南京國民政府初期農(nóng)村高利貸研究

唐傳炳

關(guān)? 鍵? 詞：高利貸;南京國民政府;農(nóng)村

中圖分類號：F832.9? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ?文章編號：2096-2517（2019）04-0073-08

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2019.04.008

高利貸是阻礙近代中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，因為貧窮，農(nóng)民不得不借高利貸，又因為無法償還高額利息，農(nóng)民更加貧窮。長期以來，學(xué)界對近代農(nóng)村高利貸制度都有所關(guān)注，但所研究的區(qū)域過大，非西北即江南，沒有以某一具體地區(qū)為例，立足于該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)實狀況研究高利貸問題。本文以南京國民政府初期的河北省為例，試圖從高利貸產(chǎn)生的原因、具體運作形式及特征，以及高利貸產(chǎn)生的影響等方面做一系統(tǒng)探討。

一、 高利貸產(chǎn)生的原因

1928年6月28日直隸省改為河北省，并撤銷京兆特別區(qū)域，將所轄20縣并入河北。同時將省、道、縣三級改為省縣二級管理，河北全省共轄131縣[1]。南京國民政府初期，河北省農(nóng)村經(jīng)濟凋敝，高利貸盛行，究其根本，有以下原因。

（一）天災(zāi)人禍的破壞

天災(zāi)為自然災(zāi)害，不可避免。民國時期的中國經(jīng)濟落后，戰(zhàn)亂不已，農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，無法有效地抵御災(zāi)害。據(jù)1928—1934年的統(tǒng)計，全國遭災(zāi)多的縣份占總縣份的50%強[2]。1925年8月2日《申報》報道：近日大雨后，各河暴漲，京漢路沿線，如農(nóng)樂鎮(zhèn)、北通縣、彰德村等處河堤農(nóng)田被水淹沒或沖毀，致莊稼損毀[3]?！敖沾笥赀B綿不止，永定河沿岸村莊，又告水災(zāi)，京兆以西各村落，全浸在水中，幾為最重災(zāi)區(qū)。水深五尺有余，農(nóng)田淹沒，人畜死傷亦多，其余如大興、宛平等十九縣被災(zāi)，亦在八九成。統(tǒng)計二十多縣已報被淹村莊，損失財產(chǎn)一千六百零二萬元，死傷無數(shù)，尚未統(tǒng)計確切數(shù)字”[4]。民國18年（1929年），夏秋之交多雨，河水漫決，50

余縣受災(zāi)。8月，張北縣陰雨連綿三四日，河水驟漲，兩岸之地沖毀無余。除了水災(zāi)對農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，旱災(zāi)同樣對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了巨大的破壞。民國17年（1928年），華北大旱，河北省全省春夏之交，雨水稀少，天氣亢旱。寶坻縣禾苗枯萎，并成龜裂大縫，寧河縣春季所種田禾枯旱，昌黎入春夏不能耕田[5]。據(jù)《通縣水利志》記載，民國時期有旱災(zāi)的年份有1920年、1922年、1929年、1930年、1934年、1935年、1936年等十年。 其中1920—1922年和1934—1936年為連續(xù)三年干旱[6]。尤其是1934年的特大旱災(zāi)， 通縣受災(zāi)田地面積占到了總田地數(shù)的80%，高粱、玉米、谷子、棉花、大豆等農(nóng)作物較平常年收成分別損失了39%、40%、53%、32%、37%[7]。因災(zāi)荒而導(dǎo)致餓死、淹死、自縊等死亡的不計其數(shù)，樹葉、樹皮、稻糠等平時廢棄喂牲口的都被視作珍貴的食物。災(zāi)荒過后，農(nóng)民借高利貸以過活，于是高利貸便活躍起來[8]。

人禍，指兵災(zāi)匪禍。兵災(zāi)所造成的災(zāi)害有雙方交戰(zhàn)時造成的災(zāi)害和士兵劫掠滋事造成的災(zāi)害。南京國民政府初期， 發(fā)生在河北省的戰(zhàn)爭有1927年閻錫山改懸國民政府旗幟后的晉奉戰(zhàn)爭、1928年國民黨新軍閥的伐奉戰(zhàn)爭、1930年各路軍閥反蔣的中原大戰(zhàn)以及中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的各種農(nóng)民武裝暴動[9]。1931年，“九一八”事變爆發(fā)，東三省淪陷。1935年，日軍攻破長城要隘，占領(lǐng)了河北省大部分地區(qū)，農(nóng)民慘遭日軍殺戮，莊稼被毀壞，土地荒蕪，房屋農(nóng)具被燒毀損失不計其數(shù)。加之國民政府多年的“剿共”內(nèi)戰(zhàn)，使得農(nóng)村經(jīng)濟遭受了極大破壞。經(jīng)濟落后，社會控制乏力，導(dǎo)致中國成為了匪患肆虐的沃土。南京國民政府初期，一些土匪、地痞、流氓，趁混戰(zhàn)之際占山為王，殺人越貨。規(guī)模較大的土匪有張成德（綽號“夜貓張”），招收四周的小股土匪盤踞，販賣大煙，沿路搶劫財物，騷擾百姓[10]，給農(nóng)民造成了巨大的損失。

（二）租稅的盤剝

南京國民政府時期，繁重的地租與政府的苛捐雜稅成了農(nóng)民身上沉重的負(fù)擔(dān)。據(jù)1934年的統(tǒng)計，河北省實物地租占租地產(chǎn)值的比例為52.9%[11]，即一半還多的收獲物都要歸地主所有，再除去繳納政府的賦稅之外，所剩無幾，碰上荒年甚至連飯都吃不飽，因此不得不去向地主借糧。 地主們往往巧取名目提高利率，“每借一斗，年利三升至五升，每借一石，年利五斗至八斗，小斗借出、大斗還入”，除此之外，還以“借青苗、白濟洋”等名目額外征收農(nóng)民地租[12]。地主對于無力繳納押租的佃戶，要其寫立借票，出息借貸，于翌年夏秋收獲季節(jié)后一并償還[13]。如果地主的剝削是一道還能讓農(nóng)民喘口氣的枷鎖，那么政府的苛捐雜稅則是壓倒農(nóng)民的一座沉重的大山。根據(jù)北通縣1930年財政收入的統(tǒng)計，僅稅收的種類就有地丁、升科糧、軍餉租、買契稅、牲畜牙稅、當(dāng)稅、契正稅、注冊稅等44種稅收，該年共征得稅款146? 453? 797元[14]。由此可見，農(nóng)民的賦稅不僅種類多，稅率高，且政府能夠依靠其權(quán)威強行征稅?！稗r(nóng)民在這樣的繁重賦稅下如何能不貧窮， 如何能不仰賴借貸以維持生活，這是給予高利貸發(fā)揚滋長的一個良好機會”[8]38。

（三）婚喪禮俗的浪費

在人們“好面子、講排場、重禮節(jié)”的心理作用下，婚喪嫁娶、祭祀等活動鋪張浪費不可避免。費孝通認(rèn)為造成鋪張的原因是人生禮儀的約束，即“當(dāng)一種禮儀程序被普遍接受以后，人們就不得不付出這筆開銷， 否則他就不能通過這些人生的關(guān)口”[15]。況且中國男女比例失衡，娶妻難，造成了婚姻成本高?！盎榧薷徽卟恢仄湄?，貧者則視家資厚薄與男女年齡而講聘金多寡，男長女幼則聘金特多[16]。”為維持情面，宴請酒席更是一筆巨大的開銷。河北民間鄉(xiāng)村的宴席之禮，受京津兩城市的影響較大，宴席以碟盤組成，碟為下酒小菜，盤為正菜佳肴，通常為“七碟八碗”，即七個涼菜，八個熱菜。隨著生活水平的提高，酒席檔次也不斷升級。甚至富裕的人家要擺起“二十四大盤和三十六大盤”[17]。除了婚嫁，喪禮和祭祀禮也非常繁瑣?！叭怂缹嫶灿谔脙?nèi)，家人哭往五道廟中燒紙，延僧做佛事，男燒紙轎騾車，女燒紙轎牛車……”“正月元旦，設(shè)香燭、果餅拜天地，祭祖先;初二日，備酒肉祭祖于堂;十五日，備元宵、燃花燈、放爆竹祭祖……”婚喪、祭祖鋪張的陋

習(xí)成為農(nóng)民沉重的負(fù)擔(dān)，成為其負(fù)債的又一重要原因。

（四）家庭副業(yè)的衰落

家庭副業(yè)是農(nóng)業(yè)的輔助， 能增加農(nóng)民的收入，在遇到災(zāi)年農(nóng)業(yè)欠收時可以幫助農(nóng)民家庭暫時度過經(jīng)濟上的難關(guān)。但是近代以來，隨著中國國門被打開，家庭副業(yè)與世界市場的聯(lián)系日益增強?！笆耸兰o(jì)產(chǎn)業(yè)革命以來，機械勃興，生產(chǎn)技術(shù)為之一變，農(nóng)村副業(yè)在此重大壓迫之下，自然日漸褪色，而逐漸衰退矣”[18]94。在這樣的大背景下，到了20世紀(jì)30年代，家庭手工業(yè)的發(fā)展勢頭急轉(zhuǎn)直下，農(nóng)民收入急劇減少。以影響最大的手工織布業(yè)為例，河北省1928年土布年產(chǎn)量為2533萬匹，1931年降到了1834萬匹[19]。素來以土布外銷的通縣，這一時期也出現(xiàn)了銷售危機，“通州出產(chǎn)之人工手織土布，向以銷售東三省之官莊為大宗， 自去年九一八事變后，日商竭力傾銷機制之瀛布，致通布被退，營業(yè)停頓，布商雖設(shè)計競爭，但去路極微”[20]?！捌咂摺笔伦兒螅哧柨h棉布業(yè)一落千丈， 鄉(xiāng)間各村因遭戰(zhàn)禍和水災(zāi)，棉紗來源完全斷絕，集日上市棉布不到100匹，線不足400斤[21]。除此之外，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營不能完全依賴人力，尚須有若干資本投入，如購買肥料，修治溝渠，飼養(yǎng)耕牛等，而現(xiàn)金的缺乏又阻礙再生產(chǎn)的進(jìn)行，農(nóng)民被迫走上一條借高利貸進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的道路。

除天災(zāi)人禍、租稅盤剝、婚喪禮俗鋪張浪費、家庭副業(yè)衰落等原因外，土地缺乏、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力低下、賭博吸食鴉片等不良嗜好、銀行等現(xiàn)代金融機構(gòu)未普及也造成了河北省農(nóng)村高利貸的盛行。

二、高利貸的具體運作

據(jù)1934年的統(tǒng)計， 合作社及銀行借貸在河北農(nóng)民借貸來源中占比不過15%強， 其余85%全部來自于高利貸[22]。對河北省農(nóng)村產(chǎn)生影響最大的有兩種借貸形式，即信用借貸和抵押借貸。

（一）借貸的形式

1.信用借貸。是指建立在信用基礎(chǔ)上不需要抵押品的借貸。 如河北定縣，1929、1930、1931年，信用借款分別占借款總額的58.8%、65.8%、68.5%[23]，信用借貸占多數(shù)。 信用借貸多為小額貸款，如河北薊縣，百元以下的借款就多為信用借貸。 平谷縣及通縣的信用借貸也是在百元以下[24]。印子錢即為信用借貸的一種， 因賬目以印為記號，印章代表還款數(shù)目，故稱為印子錢。經(jīng)營印子錢的印子房都為獨資經(jīng)營，組織簡單，家庭內(nèi)部夫妻子女便能經(jīng)營一個印子房。放印戶的資本在創(chuàng)辦時為數(shù)甚少，多者不過150大洋，少者僅250枚銅元，且資本來源不一。 借印戶到放印戶家中借款，如果不認(rèn)識則請熟人擔(dān)保介紹，稱為“中保人”。第一步當(dāng)面商定借款數(shù)目，根據(jù)借印戶自行決定;第二步商定還款期限，有60天與100天2種，供借印戶選擇;第三步，商定每天應(yīng)還的利息;第四步為“過錢”，即借100枚，實付98枚，或借100枚，實付96枚;第五步為立折子，即相當(dāng)于今天的借條，書明放印戶、借印戶、擔(dān)保人、借款總額、借款期限、每天應(yīng)還之?dāng)?shù)目[24]59-60。根據(jù)1932年河北定縣的調(diào)查表明，中保人多是“村中好管閑事者，平素有人緣，愛聯(lián)絡(luò)，會講話，熟悉地方情形。他們對于各家情況、買賣田地、收入支出，甚至一切瑣碎的事情，了如指掌”[24]16。河北順義縣沙井村，村長楊源在縣城開作坊，常利用關(guān)系為村民介紹貸款，欒城縣寺北柴村、昌黎縣侯家營村，村長或村副在村中也常做借貸的中保人[25]。還有一種常見的信用借貸即為私人債，意為只要有錢就可放貸。私人債放款分三種，一為鋪保水印，借款責(zé)任由鋪保擔(dān)負(fù);二為代還保，可托朋友當(dāng)中信用較好者代為還保;三為信用放款，既無抵押品，又無鋪保人保，純以信用為主。與印子錢一樣，私人債的資本額較少且來源各不相同[24]59。

2.抵押借貸。在河北、山西的錢莊貸款中，抵押貸款雖然只占4.4%， 但在抵押貸款中農(nóng)民卻占了96.8%，說明農(nóng)民向錢莊借錢，抵押借貸的比例非常大[26]。當(dāng)鋪抵押在民間較為常見，“典當(dāng)，亦稱當(dāng)鋪或押店，舊中國以收取衣物等動產(chǎn)做質(zhì)押，向勞動人民進(jìn)行放貸的高利貸機構(gòu)”[27]。抵押當(dāng)局放貸，一定會收抵押品，抵押品的價值、放款手續(xù)、抵押品的保管、期限、利率等都有嚴(yán)格規(guī)定。抵押品檢

驗完后，其當(dāng)價以低于物品價值為準(zhǔn)則。容易保存的物品當(dāng)價高，肯定會贖回的物品當(dāng)價高，容易賣出的物品當(dāng)價高。抵押品價值即定，則可書寫當(dāng)票，編號登記，管錢的學(xué)徒將錢拿出，并將當(dāng)價登記在錢賬上。抵押品收入號房之后，必須分類保存，皮、棉類容易潮濕的放在貨架上，不怕潮濕的，則放于底層，每年舉行兩次“過風(fēng)”①。借貸人贖當(dāng)時由柜員接票，校對字號、品色、當(dāng)本，然后將當(dāng)票放在桌上，檢查無誤后借貸人支付本利即可帶走抵押品，柜員將本利計入錢賬。當(dāng)物種類以衣服最多，次為金銀首飾、古董、農(nóng)具等。在通縣的6家押當(dāng)局中，一天收當(dāng)物品647件，其中衣服514件，占79.4%;首飾95件，占14.7%;其他雜項僅38件，占5.9%[24]169。除物品抵押，以人口抵押的情形也不少。在河北豐南縣，借債者如無抵押品時就以給債主做工抵償，視債額多少商定做工的時長。在清苑縣，人工抵押的條件非?？量蹋栀J者必須“身強力壯，可以勞動”[28]。在鹽山縣，有的借債者則把子女抵押給債主做傭人，如期滿無力還債，債主就將其子女作為自己的長期傭人或轉(zhuǎn)賣他人。有的借債者在借債時把子女典當(dāng)給債主作奴隸或童養(yǎng)媳，如期滿無力還債，債主便將人占為己有或出賣[29]。除了人口抵押外， 典當(dāng)土地也是常見的一種抵押方式。出當(dāng)?shù)耐恋赜蓚鞲N，種地?zé)o租糧，借錢無利息。典當(dāng)土地的價格各地不同，在河北定縣，價值400元的5畝田地，得當(dāng)價150～200元。清苑縣，有的村子典當(dāng)價一般為土地價值的60%[28]14。

（二）借貸的利率

南京國民政府時期，河北省農(nóng)村的借貸利率計算方式各不相同， 且利率變動趨勢多為增長之勢。據(jù)河北226村的調(diào)查， 年利2分以上者占總村數(shù)的83.2%，5分以上者達(dá)12.8%之多[30]。臨城縣月利至少3～5分，甚至有借洋1元，月付息1角者[31]。深澤縣普通借款利率為四五分[32]。阜平縣，即使沒有殷實的商號作鋪保，有田房作抵押，利息也得3分、5分、8分，甚至有1元每天1大枚至3大枚銅元②的高利[33]。河北的典當(dāng)業(yè)中，當(dāng)鋪月利多為3分左右。樂亭縣為2.5分，豐潤縣平時3分，年終2分，玉田縣3.7分，靜?？h本金1元每日利息8分，月利達(dá)24分之多[34]。由此可見農(nóng)村高利貸利息之高。

不同的利息計算方式、還息方式在農(nóng)村有不同的稱謂。錢債有“大加利”之說，如太行山鄉(xiāng)村又稱“老一分”“十利”，即借1元，月利1角，10個月本對利。甚至有“加十五”“大加二”，即10個月期限，利錢高至150%～200%。河北贊皇縣稱“加五利”，亦名谷利，即借糧1斗還1斗半，且須“尖還”，即平斗借尖斗還[35]?！袄麧L利”，即屆期不還，以利作本，重計利息，逐期滾算，利息學(xué)中稱作“復(fù)利”，是債主規(guī)避風(fēng)險的一種有效方式。在河北稱為“臭利蟲”，形容其繁殖過速[36]。另外還有借多付少，即債主付給債戶的數(shù)額比約定本金減少， 債戶償還剩余利息和全部本金。此種借貸在河北鹽山縣稱為“回頭扣”，借8元按10元還本付息，有的稱為“九出十歸外加三”，即借9元作10元，月息3元，每月還本利13元[29]468-469。北通縣則是先扣利，提前扣除利息。債主先扣留第一個月利息，如借120元，先扣月利4元，只出116元，或者借120元，10個月為期，月利4元，利息共40元，一并扣留，只付債戶80元，到期還120元[24]93。不僅各種克扣，且利率呈現(xiàn)逐年增長之勢。安國縣100元現(xiàn)洋1月限利3～5元，漲至7～8元;安次縣農(nóng)民以往借債過年，花4分便可周轉(zhuǎn)，1932年即以紅契作抵，利達(dá)6分;臨城縣1929—1933年，利率也逐年上升，借30～50元，月利由1929年的2%增至1933年的6%[37]。

由表1可知，河北省農(nóng)村高利貸年利率普遍在30%～60%， 部分地區(qū)年利率已經(jīng)達(dá)到了驚人的360%、1080%，利息之高可謂驚人，老百姓所受壓榨可謂之重。 大部分農(nóng)村高利貸利息都是按月計算，由于民國時期戰(zhàn)亂頻仍，高利貸風(fēng)險較大，因此高利貸的借貸周期較短。而且有無抵押品對于利息高低起到了決定作用。雖然按月計算利息的方式比較普遍，但在具體放貸過程中，各縣鄉(xiāng)村的手段不一，有少出多進(jìn)，也有先將利息一并扣留，其目的都

是為了變相克扣，剝削農(nóng)民。且部分農(nóng)村年利率增長的速度驚人，令本就處在高利貸重壓之下的貧苦農(nóng)民生活更加困苦。

（三）借貸的期限與償還

根據(jù)《農(nóng)情報告》雜志1934年的記載，河北省鄉(xiāng)村借貸期限以6個月至1年為最多，合計在1年以下的占比達(dá)到了貸款期限總數(shù)的91%，可見貸款時間之短。農(nóng)村的經(jīng)濟本就貧困不堪，加之民國時期兵荒馬亂，土匪橫行，社會治安沒有保障，縮短貸款期限成為了債權(quán)人規(guī)避風(fēng)險的一種方式。河北定縣，根據(jù)1929—1931年的調(diào)查，在借入次數(shù)與借款總額中，都以期限10個月為最多，達(dá)到了50%，期限短的僅有1個月，最長也不超過1年。因農(nóng)村經(jīng)濟不景氣，償還能力降低，1932年以后，借款期限超過10個月的逐漸減少，6個月以下的不斷增多[23]17。在各種借貸來源中，當(dāng)鋪的期限比一般私人借貸期限長，河北各縣當(dāng)期都在1年以上，樂亭縣、昌黎縣、豐潤縣、寧河縣當(dāng)期分別為2年、18個月、3年、2年[38]。借貸期限短對農(nóng)民頗為不利，短期內(nèi)農(nóng)民難以籌集現(xiàn)金或?qū)嵨飪斶€， 一旦到期不還，就將失去抵押品或遭受利滾利之剝削。另外，期限短也不利于農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投資和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力[39]。對于印子錢的還債戶， 到了期限仍然欠款的借印戶，若信用好，可以續(xù)借，另定期限。對于信用不好的借印戶，放印戶則不得不打錢（向其討債），放印戶需攜帶底賬、印色、戳記、錢袋這四種東西。借印戶多為無積蓄的貧困者，故打錢的最好時間為每日下午有收入之后，冬季為下午3點至5點，夏季為下午4點至7點。對于無款可付的借印戶，則毫無情面可言，立即索取抵押品，以免有所損失。押當(dāng)局在抵押品10個月期滿以后，若不贖取，稱為“死當(dāng)”，其抵押品便可出售，增加資本流動。據(jù)1932年河北通縣的調(diào)查，一債主有91家債戶，不能還款者5戶，僅占總借戶的2.3%[24]105。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的

不景氣以及抗日戰(zhàn)爭的爆發(fā)，因貧窮、死亡、逃走不能還款的越來越多。

（四）借貸的特點

1.經(jīng)營范圍小。經(jīng)營高利貸的放債戶一般熟悉本地的情形及農(nóng)民的狀況， 如果借款人的距離較遠(yuǎn)，收利息與本金時會過于勞頓，增加成本，而且距離過遠(yuǎn)，不能掌握借款人的信息，更容易逃賬。對于借款人來說，各放款戶的利率大致相同，不需要舍近求遠(yuǎn)，且鄰近的熟人多便于借款時作擔(dān)保，因此，借貸經(jīng)營范圍較小。

2.借款人多為貧苦農(nóng)民。根據(jù)吳志鐸在北通縣第一區(qū)的調(diào)查，借印戶共有35家，其職業(yè)主要為泥瓦匠、人力車夫、沿街叫賣者，小攤販、做針線者。私人債的14戶借債戶中， 收支相抵和家有余款的各只有2戶，入不敷出的占到了10戶[24]，他們都是社會最底層人物，沒有固定的收入，缺乏生活保障，對高利貸的依賴性強。

3.放債風(fēng)險大。高利貸是民間金融組織，缺乏法律的保障，放債戶猶如賭博，需要孤注一擲，風(fēng)險極大。眼力所及，必須隨機應(yīng)變，審查入微，放印子錢不收抵押品，卻比有抵押的更可靠，賭的就是眼力，需要觀察借債戶的家庭情況、生意狀況，比如放印戶有“生人不借、澀債不借、有錢者不借、戚友不借”[24]106四條不成文規(guī)定。

4.利率高克扣嚴(yán)重。印子錢的利率為120%，甚至更高，本利合算，按日攤還，假設(shè)放印戶有10元本金，一年利息收入可達(dá)56.76元;私人債的利率為“三分三”，每1元合月利三分三厘三毫;押當(dāng)局的利率以月為單位，每月三分。各種高利貸利率之高甚為驚人。放印戶借款時，還有“過錢”一說，有借100枚，實付96枚、98枚的，也有扣除1份或3份底子錢的，重重盤剝，到了農(nóng)民手上所剩無幾。

5.高利貸放款額度小、期限短。由于民間高利貸不具有合法性，風(fēng)險大且利息高，因此造成了高利貸每次放款的額度較小。印子錢的放款額度多者10元，少者只有200枚銅元，一元二元為最普通的額度;私人債額度稍高，也僅限于千元以內(nèi);押當(dāng)局放款則要依據(jù)抵押品的價值，又因為抵押品多是一些衣飾，所以放款額度最多也不過十?dāng)?shù)元[24]133。由于民國時期戰(zhàn)亂，農(nóng)村經(jīng)濟衰敗，農(nóng)民償還高利貸的能力逐漸下降， 民間借貸期限多為6個月至10個月，因此借貸期限極為短暫。

三、高利貸的作用與缺陷

（一）延續(xù)簡單再生產(chǎn)

高利貸是一種經(jīng)濟活動，是整個社會經(jīng)濟生活的一個環(huán)節(jié)，對于維持農(nóng)民的生命延續(xù)和簡單再生產(chǎn)有一定的促進(jìn)作用[39]110。從農(nóng)民借貸的原因來看，高利貸多用于農(nóng)民因天災(zāi)人禍而維持日常生活，購買日常必需品，婚喪嫁娶，交租交稅等。高利貸可以使農(nóng)民暫時度過經(jīng)濟上的難關(guān)，農(nóng)民的生存生活得以延續(xù)。此外，一小部分借貸用于購買種子、耕牛、農(nóng)具、土地以及副業(yè)生產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟的創(chuàng)收提供了資金來源，具有一定的積極作用。北通縣的農(nóng)民鄭貴就是一例，鄭貴家中只有9畝旱地和1間灰頂房，屬于貧農(nóng)。鄭貴有“濃厚的發(fā)財傾向”，手頭沒有現(xiàn)金就借錢買地，雇短工耕種，秋后還債。因其經(jīng)營得法，生產(chǎn)效益較高，經(jīng)營規(guī)模逐漸擴大，土地不斷增加，到土地改革前夕，已有旱地38畝，2套膠輪大車[39]190?？梢姡?高利貸一定程度上能填補現(xiàn)代農(nóng)村金融奇缺的空白，對農(nóng)民的生產(chǎn)生活起到救急的作用。

（二）造成農(nóng)民破產(chǎn)

高利貸在短期內(nèi)能幫助農(nóng)民緩解暫時的經(jīng)濟困難，但農(nóng)民不得不承受高利貸的高額利率。對于農(nóng)民來說，其收入的很大部分被債主剝削而去，“農(nóng)民負(fù)債利息之支出，大都等于甚或超過其土地生產(chǎn)量之全額，駢手胝足辛苦一年之所得，償還負(fù)債本息尚感不敷”[40]。高利貸“似此層層剝削，不啻三四連乘，始則乘人之危，因人之難，債權(quán)者尚博市惠之美名;繼則債務(wù)者，售業(yè)變產(chǎn)，賣男鬻女，猶難避免其債臺;終富者愈富，貧者愈貧”[40]58。首先，大量債戶的土地被高利貸者掠去，“對于高利貸業(yè)，它一般是利用來作為其兼并土地的幫手”[41]。在借貸時，農(nóng)民往往以土地作為抵押， 高利貸到期無法償還時，土地就歸放貸人所有。 其次，為了償還債務(wù)，有人甚至賣房賣女。1932年一佃戶為了償還高利貸，變

賣了5間土屋，僅夠還本，又將9歲的女兒給債主作童養(yǎng)媳，用所得禮金才還了利息[42]。最后，有的高利貸債要求債戶以人工作為抵押，債戶不能如期還債，就為債主做工償還， 視債額多少商定幾年不要工錢，還清債務(wù)為止。 有的甚至將妻子兒女送去給債主當(dāng)傭人， 加強了債戶對債主的人身依附[39]112。最終導(dǎo)致債戶的債務(wù)危機進(jìn)一步加深，家破人亡，妻離子散。流行各地的民謠表達(dá)了農(nóng)民對高利貸者的痛恨。如河北清苑縣的農(nóng)民流傳“八斗九年三十石，十個騾子駝不完，二十五年整一萬，升升合合還不算”[28]16。

四、結(jié)語

在銀行、 信用社未普及的南京國民政府初期，農(nóng)村金融機構(gòu)以民間高利貸為主。 河北省天災(zāi)人禍、租稅盤剝、婚喪嫁娶的鋪張浪費以及家庭副業(yè)衰落等原因使得高利貸行業(yè)在該地區(qū)盛行。一方面，農(nóng)民日常的生產(chǎn)生活離不開高利貸，高利貸起到了維持生活的作用;另一方面，由于高利貸的高額利息，在度過短暫的危機過后，農(nóng)民們不得不賣房賣田、 賣兒鬻女來償還高額的利息，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。農(nóng)民因此陷入了貧窮——借貸——更加貧窮的惡性循環(huán)， 有的甚至同時背負(fù)好幾種高利貸，往往借此貸還彼貸，從而加劇了農(nóng)民生活的貧困以及農(nóng)村經(jīng)濟的衰敗?！爸挥薪⒑屯晟片F(xiàn)代金融組織和制度，才是活躍農(nóng)村金融的根本出路”[30]26。

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