保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究

劉雨露

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式發(fā)展近二十年，發(fā)生過多起欺詐事件，存在多方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響，基于此，本文從保險(xiǎn)公司、信息技術(shù)安全、政策監(jiān)管等方面分析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并從保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、提升運(yùn)營(yíng)管理能力、加強(qiáng)立法監(jiān)管，以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)宣傳等多方面提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新型的、基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的運(yùn)營(yíng)方式已經(jīng)成為大多數(shù)公司的選擇。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷同傳統(tǒng)的方式對(duì)比，不僅提高了效率，而且成本大大降低，提升了保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了近二十年，雖然為保險(xiǎn)公司和民眾帶來了較多的便利和實(shí)惠，但同時(shí)也曾經(jīng)發(fā)生過多起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐時(shí)間，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一、我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變帶來不穩(wěn)定

利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新營(yíng)銷模式，與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式相比，破除各部門間的知識(shí)壁壘，從而形成具有一致性、整體性、創(chuàng)新性的企業(yè)內(nèi)部知識(shí)體系，以此維持公司業(yè)務(wù)的提升，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)，對(duì)工作人員有了新的要求。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式尚未完全理順，還未找到較為成熟的發(fā)展模式，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客服以及理賠方面還未完全順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的特性，保險(xiǎn)公司面臨全面重新規(guī)劃其營(yíng)銷模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2、信息技術(shù)存在安全隱患

在金融方面，保險(xiǎn)業(yè)為網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)代兩項(xiàng)技術(shù)水平偏低的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，缺少優(yōu)異的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，有關(guān)的技術(shù)者缺少能力、經(jīng)驗(yàn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致病毒感染網(wǎng)銷平臺(tái)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)流失、非法入侵、網(wǎng)站欺詐等長(zhǎng)期易出現(xiàn)問題。保險(xiǎn)業(yè)的信息安全現(xiàn)狀仍不盡如人意，服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫的安全級(jí)別有待提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系的制定和實(shí)施有待完善，否則容易導(dǎo)致黑客或計(jì)算機(jī)病毒入侵，惡意破壞或變更業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)信息作為保險(xiǎn)企業(yè)的重要資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)泄露，將會(huì)造成重大損失。

3、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷立法、監(jiān)管相對(duì)滯后

目前，保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷方式有相對(duì)較為完善的法律制度保證，但是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的相關(guān)法律還幾乎空白。比如，針對(duì)電子簽名、電子合同、保障顧客隱私等相關(guān)法律還需要完善。雖然，在2015年時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)加以限制，出臺(tái)了有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管”辦法，十部委出臺(tái)了有關(guān)“推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融良好提升的”意見，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管做出了較大的補(bǔ)充，但是仍然存在有被保險(xiǎn)人或投保人代簽，無法識(shí)別的情況，這將會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正常發(fā)展的隱患。另外，行業(yè)監(jiān)管的進(jìn)展較為滯后。就車險(xiǎn)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來說，現(xiàn)如今國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)有超過1000家，但真正有保險(xiǎn)中介資格的不超過300家，即有七層以上被界定為“不合法”。市場(chǎng)脆弱，監(jiān)管不完善，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)管理方面的完善的條例。

4、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

保險(xiǎn)雙方本身存在信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式增加了虛擬性，交易雙方很難獲得對(duì)方的真實(shí)信息，獲得的信息難以核實(shí)，導(dǎo)致欺詐滋生。在2017年，保險(xiǎn)會(huì)下的稽查局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的事件，做出了6項(xiàng)典型事件通報(bào)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控極為困難，因此受到了不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。道德風(fēng)險(xiǎn)一直以來都伴隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，較多發(fā)生在保險(xiǎn)合同訂立之后，如買了車險(xiǎn)的人開車可能會(huì)比投保前更加莽撞，享有醫(yī)療保險(xiǎn)的人會(huì)更多的去醫(yī)院享受醫(yī)療資源和服務(wù)。交易雙方的信息不相符，保險(xiǎn)方和投?？蛻舳即嬖谥^大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)防控水平

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的平穩(wěn)發(fā)展過程中，需要信息技術(shù)的提升作為保障，其成熟度的高水平化，使得在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就越容易控制，風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度就越弱，這樣網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)才能充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的價(jià)值所在。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，我國(guó)要使用如今世界當(dāng)中處于優(yōu)勢(shì)地位的電子商務(wù)技術(shù)，即具有全面性、先進(jìn)性、高成熟度的CA認(rèn)證，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的非法進(jìn)入、非法篡改、拒絕服務(wù)、抵賴等安全問題加以解決，還要完善信息加密，訪問控制，防火墻和數(shù)字簽名等方面的技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不受到非法入侵，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，采用通俗易懂的，并且動(dòng)態(tài)演示的電子保單，提高各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)，降低客戶購買保單前和購買后的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2、提升保險(xiǎn)企業(yè)的管理能力和組織效率

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得以飛快發(fā)展，然而公司的組織管理方式?jīng)]有及時(shí)轉(zhuǎn)變，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的提升，急需公司針對(duì)營(yíng)銷模式的不同，制定出全面化的方案，制定一套適合自己企業(yè)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略措施，從市場(chǎng)定位，信息系統(tǒng)升級(jí)，企業(yè)發(fā)展方向等方面做出一個(gè)完整決策。首先要了解公司所面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)攻擊、企業(yè)道德聲譽(yù)、供應(yīng)鏈的脆弱性、企業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值等;其次，針對(duì)目前、以后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，提前制定方案;再次，注重進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，使企業(yè)當(dāng)中的員工、領(lǐng)導(dǎo)者，都能夠全面掌握企業(yè)所需應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，明確每個(gè)員工的權(quán)利與責(zé)任，加強(qiáng)各層人員道德教育，創(chuàng)建良好的道德風(fēng)尚，避免公司內(nèi)部人員暗箱操作。

3、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷立法監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管，即政府、自律組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照國(guó)家的法律規(guī)定，針對(duì)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上的，保險(xiǎn)營(yíng)銷中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)交易、系統(tǒng)安全兩項(xiàng)交易風(fēng)險(xiǎn)，制定出與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的預(yù)防、解決工作，確保投保人的正常收益，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的良好提升。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)，其在內(nèi)部設(shè)置、管理、產(chǎn)品設(shè)置、掌控風(fēng)險(xiǎn)、提取資金等方面，區(qū)別于傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，有效、差別化的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以掌控。擴(kuò)大監(jiān)管范圍和信息公布渠道，提高監(jiān)管的透明度和懲罰力度，進(jìn)行公示監(jiān)管。對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)問題，要形成權(quán)威、全面的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)定，將道德歸入日常規(guī)定當(dāng)中，將其作為保障企業(yè)自律的方式之一，讓道德自律行為能夠有所依據(jù)。另外，加強(qiáng)輿論的監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)交易雙方都帶來了話語權(quán)，通過網(wǎng)絡(luò)新聞?shì)浾摫O(jiān)督、消費(fèi)者輿論監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督等約束交易雙方的不良動(dòng)機(jī)。

4、加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)宣講，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

有些網(wǎng)購保險(xiǎn)客戶無法分辨一些網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)方便快捷，但是存在很多漏洞，安全性差，容易遭受漏洞和黑客攻擊，造成投保人經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該多普及網(wǎng)上投保的方法以及詳細(xì)投保流程，讓大家學(xué)會(huì)判別網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的真假性。為進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)文化建設(shè)，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，切實(shí)解決社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)知識(shí)不足的問題，增強(qiáng)人民對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，同時(shí)強(qiáng)化大家的防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)宣講，解答人民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的疑問，讓大家意識(shí)到保險(xiǎn)是一份保障，同時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣講，不僅能加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，更重要的是能夠避免很多道德風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉瑞祺.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2016，P18-20.

[2]王夢(mèng)楠.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2017（2），P217-218.

[3]張倩.完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管研究[D].湖南大學(xué)，2010，P13-15.

[4]左小川.淺析我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的問題與對(duì)策[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（5），P51-52.