金融創(chuàng)新條件下的金融機構風險管理探析

汪志剛

【摘 要】 隨著科學技術的進步和發(fā)展和我國進一步深化改革的步伐，我國金融機構也在不斷的創(chuàng)新改革以適應不斷變化的市場環(huán)境。金融創(chuàng)新在深刻的影響著我國金融市場的同時，也使金融機構面臨更加多元化的風險。我國金融機構應該進一步加強金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的水平，提高風險管理與抵御能力，保障我國金融市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】 金融創(chuàng)新 金融風險 風險管理

一、前言

隨著我國改革開放的進程不斷深入，全球經(jīng)濟一體化進程也在不斷加深，我國的各項經(jīng)濟活動正逐漸融入世界經(jīng)濟市場的發(fā)展潮流之中。我國金融市場在經(jīng)濟一體化進程中獲利的同時，也正面臨著世界經(jīng)濟市場沖擊等諸多挑戰(zhàn)。同時隨著科學技術的進步，越來越多的信息技術手段被應用在金融市場中，金融產(chǎn)品、金融制度等不斷創(chuàng)新進步。面對新的金融市場環(huán)境，金融機構同時面臨著前所未有的發(fā)展機遇與金融風險。一方面金融服務的多樣化，金融制度的不斷健全為金融機構提供了更好的發(fā)展沃土。另一方面，市場的變化、金融風險的復雜化，也在不斷的威脅著金融市場的秩序與穩(wěn)定。我國金融機構應該不斷加強制度與相應機制建設，以應對新的金融風險挑戰(zhàn)，在共同防范和化解重大金融風險的同時，維護金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

二、金融創(chuàng)新對金融機構的影響

（一）金融服務多樣化。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展，金融服務的種類和范圍也在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的拓展下不斷擴大。螞蟻金服、騰訊財務通，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的帶動下，金融服務的數(shù)量越來越多。從余額寶、零錢通等基礎理財產(chǎn)品到現(xiàn)在的多樣化理財、P2P借貸、信用支付等眾多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)在豐富金融企業(yè)金融業(yè)務的同時，也帶動了更多的金融用戶需求。在金融產(chǎn)品越來越多樣化的同時，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品與金融機構同質化的特點，各個金融機構推出的都是相同或者類似的金融產(chǎn)品，金融機構也在同質化發(fā)展。市場中大量同質化的產(chǎn)品在一定程度上阻礙了金融服務的繼續(xù)創(chuàng)新，不利于金融用戶選擇符合自身投資偏好的金融產(chǎn)品。

（二）金融業(yè)務便利化。金融服務逐漸從線下的營業(yè)網(wǎng)點向數(shù)字化、無紙化發(fā)展。無論是傳統(tǒng)的金融機構或是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都十分注重移動互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)務發(fā)展中的作用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行紛紛推出商業(yè)銀行的APP，部分銀行還利用微信公眾號實現(xiàn)部分金融業(yè)務的交易。將原來需要線下辦理的金融業(yè)務轉至網(wǎng)上辦理，在為顧客提供便利服務的同時，也為金融機構節(jié)省了大量的運營成本。金融機構也針對移動互聯(lián)網(wǎng)的特點推出了眾多金融產(chǎn)品，更加方便金融用戶開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

（三）金融機構集團化。在金融創(chuàng)新影響下，眾多國外金融機構和國內新興金融機構融入我國金融市場，金融行業(yè)的各個領域都受到不同的影響。單一的業(yè)務部門不能滿足金融機構盈利的需要，金融機構將自己的業(yè)務活動拓展至多個方面，越來越多的業(yè)務部門導致金融機構集團化特點顯著。集團化的金融機構有能力去抵制更加復雜的金融風險與市場風險，但是金融機構的集團化也導致了金融機構缺乏具有特色的金融服務項目。同時，集團化的趨勢會使中小金融企業(yè)在市場金融中逐漸降低中小金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢，導致金融市場缺乏競爭活力。

三、金融創(chuàng)新下金融機構面臨的風險

（一）信息技術的應用風險。金融創(chuàng)新過程中，對信息技術的大量使用導致金融機構在客戶管理、經(jīng)營管理中的信息化程度越來越高，越來越多的數(shù)據(jù)信息被金融機構采集使用。信息技術的應用在為客戶帶來高效便捷的同時，也為客戶和金融機構帶來了相應的金融風險。一方面信息技術的應用導致金融機構可能面臨網(wǎng)絡黑客的攻擊，盜取用戶金融賬戶資金等情況的發(fā)生。另一方面，金融機構自采集大量用戶信息的同時，應該加強對金融用戶數(shù)據(jù)信息的保護工作。大量金融機構的用戶在使用金融產(chǎn)品的過程中都會不同程度的收到其他騷擾短信電話影響?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融機構中應用的趨勢不可逆轉，金融機構一方面要防止信息技術應用不足造成的經(jīng)營風險，一方面要謹防因為用戶數(shù)據(jù)泄露等問題導致的法律風險。

（三）信用管理風險。金融創(chuàng)新帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展，部分金融機構的征信信息沒能有效的與人民銀行的征信系統(tǒng)對接。金融機構在靈活管理用戶信用評級的同時也面臨著用戶信息數(shù)據(jù)造假，部分失信行為數(shù)據(jù)缺失的情況。大量互聯(lián)網(wǎng)金融機構依靠對用戶的數(shù)據(jù)信息進行分析，得出的信用評分往往都會面臨信息數(shù)據(jù)的不真實性的情況，造成對授信的錯誤判斷與分析?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在信用評級中的應用在方便信用管理與同時，也為金融企業(yè)帶來了相應的金融風險，不利于金融企業(yè)開展業(yè)務活動。

（三）經(jīng)營風險。金融機構業(yè)務活動的多樣化導致金融機構將有限的經(jīng)營資源分散至不同的業(yè)務部門，致使大量業(yè)務部門沒有充足的資源開展經(jīng)營業(yè)務。同時缺乏有競爭力的金融服務項目也導致金融機構不能在競爭越來越激烈的市場中獲得競爭優(yōu)勢。金融創(chuàng)新在眾多新興技術手段的引領下日新月異，越來越多的金融產(chǎn)品層出不窮，但是由于立法的滯后性，金融機構在經(jīng)營過程中可能面臨巨大的法律風險。部分金融服務在面對爭議時可能會對公司的經(jīng)營業(yè)務造成很大的影響。金融創(chuàng)新下，金融機構和金融服務正在面臨前所未有的變革，金融企業(yè)也將面臨更加多元化的經(jīng)營風險影響經(jīng)營活動。

（四）市場風險。金融市場面臨著政策法規(guī)、市場價值、衍生品等多重因素的影響，在越來越開放的經(jīng)濟市場下，金融市場也面臨著越來越多的風險與挑戰(zhàn)。一方面，受國際金融市場的影響，可能面臨國際游資等重大金融風險。另一方面，在金融創(chuàng)新的過程中也要受到國內政策等因素的多重影響。金融機構在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品的時候，一定要充分考慮我國市場經(jīng)濟的基礎，防止重大市場風險沖擊。

四、金融創(chuàng)新下金融機構的風險管理

（一）強化信息數(shù)據(jù)的保護開發(fā)。金融機構要加強自身信息化建設，信息數(shù)據(jù)在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著越來越重要的作用，大數(shù)據(jù)等技術手段成為引領金融創(chuàng)新的重要工具。金融機構應該加強對信息數(shù)據(jù)的收集應用和分析能力，更好的為金融用戶提供金融產(chǎn)品和服務。積極適應金融創(chuàng)新的時代要求，加強對于金融機構經(jīng)營管理過程中的信息化程度建設，提高金融管理水平和效率。

同時，金融機構也要積極應對可能面臨的安全風險，建立一系列安全保護措施，保障金融機構的穩(wěn)定運行和用戶的個人信息安全。用戶個人信息數(shù)據(jù)的泄露可能因為金融機構信息保護機制不健全，也可能是由于用戶個人不能有效保護用戶的個人信息安全。金融機構應該進一步加強用戶個人信息管理措施，完善相關技術手段保障用戶信息數(shù)據(jù)安全。同時，應該通過APP推送或者短信等形式，及時向用戶預警可能面臨的安全風險。金融機構內部也要加強監(jiān)督教育，防止內部公司人員盜取金融機構用戶個人信息。公民個人信息泄露可能使金融機構面臨法律和失信風險，金融機構應該進一步加強用戶個人信息保護和開發(fā)，為金融用戶提供更好的服務。

（二）強化對業(yè)務部門的管理。金融機構要針對金融創(chuàng)新的時代背景，對金融機構的業(yè)務部門進行重新整合和管理。在保障金融機構基礎業(yè)務活動有序進行的同時，對于金融機構的業(yè)務部門進行重組和改造。在金融機構集團化發(fā)展的時代背景下，金融機構應該加強對于業(yè)務部門的金融風險抵御能力與業(yè)務部門間的合作。保障金融機構優(yōu)勢業(yè)務得到穩(wěn)定的發(fā)展進步，整合重組劣勢業(yè)務部門，實現(xiàn)金融機構的長期戰(zhàn)略目標。傳統(tǒng)金融機構中的部分業(yè)務部門正逐漸被淘汰，金融機構應該進一步加強對傳統(tǒng)業(yè)務部門的審查與監(jiān)督，實現(xiàn)金融機構業(yè)務的精簡與完善。立足于金融創(chuàng)新的時代背景之下，完善金融機構的制度性創(chuàng)新，完善金融機構的運行機制。加強對于業(yè)務部門金融創(chuàng)新過程中的管理監(jiān)督機制的建設，及時發(fā)現(xiàn)和完善金融產(chǎn)品的漏洞和不足。

（三）健全金融機構風險管理機制。金融創(chuàng)新過程中常常伴隨著金融風險的出現(xiàn)，而且隨著金融創(chuàng)新的深入金融風險也更加多元化。金融機構應該形成對未來可能面臨的風險的預測與抵御機制，以應對不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對市場的影響。金融機構在金融創(chuàng)新過程中應該加強對于市場風險的分析和把控措施，降低市場波動對金融機構業(yè)務活動的影響，并根據(jù)市場的變化有針對性的調整經(jīng)營策略與創(chuàng)新方向。在金融創(chuàng)新過程中要以金融市場發(fā)展規(guī)律為指導，借鑒成熟金融產(chǎn)品的經(jīng)驗與教訓，避免造成不必要的損失。

（四）加強金融機構間合作。金融機構要加強與與國內外金融機構間的合作，在金融機構間構間的信息交流與溝通機制。加強在信用評級等方面的交流合作。實現(xiàn)金融機構間共同抵御金融風險與共享金融業(yè)務信息的功能。建立起穩(wěn)定的金融合作平臺，共享金融創(chuàng)新成果，在保障金融機構共贏的同時實現(xiàn)各金融機構的價值追求。當前全球經(jīng)濟一體化加劇，我國作為世界市場的一部分，應該積極與世界上其他國家金融企業(yè)開展合作關系，借鑒其他國家金融產(chǎn)品的同時，共同抵御世界市場可能面臨的風險。

五、結語

創(chuàng)新是一個國家持續(xù)發(fā)展的動力，伴隨著我國持續(xù)擴大開放，金融領域的創(chuàng)新需求與要求都在不斷提高。金融機構想要在日益激烈的金融市場競爭中保持競爭優(yōu)勢，就需要繼續(xù)創(chuàng)新金融制度與金融產(chǎn)品。在加強金融機構自身建設的同時也要加強金融機構與其他機構和行業(yè)部門的合作關系，共同應對可能面臨的金融風險。但是，也要時刻警惕可能面臨的金融風險與金融風險的防范和抵抗，從而保持金融市場的穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 黃硯.金融創(chuàng)新條件下的金融機構風險管理探析[J].中國市場，2018（31）：188-189.

[2] 黃偉.基于金融創(chuàng)新條件下的金融風險管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（18）：299+301.