互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策

俞春勇

【摘 要】 互聯(lián)金融時(shí)代下，多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大沖擊，不僅流失了大量的客戶與資金，還失去了傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，被迫轉(zhuǎn)型?；诖耍虡I(yè)銀行有必要積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，儲(chǔ)備互聯(lián)網(wǎng)人才，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出全新的金融產(chǎn)品，進(jìn)而才能與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，搶占市場(chǎng)份額，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，產(chǎn)生了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第一，第三方支付模式。該模式最初設(shè)計(jì)是面向電子商務(wù)平臺(tái)，為交易雙方提供擔(dān)保的系統(tǒng)，該系統(tǒng)由第三方機(jī)構(gòu)組建，以實(shí)現(xiàn)資金暫時(shí)存儲(chǔ)等功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，第三方支付也在加速發(fā)展，不僅僅局限于為線上交易服務(wù)，而是將業(yè)務(wù)發(fā)展到線下。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。這是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融服務(wù)，主要有兩種形式。其一，理財(cái)公司借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，諸如建立相關(guān)網(wǎng)站等，推廣其理財(cái)產(chǎn)品;其二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與理財(cái)公司開(kāi)展合作項(xiàng)目，理財(cái)公司借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的力量和平臺(tái)推廣其自身理財(cái)產(chǎn)品，或者，二者合作開(kāi)發(fā)全新的理財(cái)產(chǎn)品。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行模式。傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不僅承擔(dān)了銀行的日常業(yè)務(wù)，還承擔(dān)了諸如融資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)項(xiàng)目。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，不僅給用戶提供了諸多便捷，更提升了銀行效率。第四，P2P模式。資金提供方和資金需求方可以利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)布和搜尋相關(guān)信息，選擇符合自己需求的方式進(jìn)行交易，其特點(diǎn)在于雙方均為個(gè)人。第五，眾籌模式。眾籌是面向大眾的一項(xiàng)集資活動(dòng)，可以將大量的小額資金聚集在一起，滿足企業(yè)的融資需求，相應(yīng)的，投資人也可以獲得與投資金額對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目分紅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)雖然起步晚、但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征。第一，用戶數(shù)量暴增。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)。第二，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以提供形式多樣的金融服務(wù)項(xiàng)目，諸如理財(cái)產(chǎn)品、線上交易、面向個(gè)人和企業(yè)的小額貸款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于客戶群體來(lái)講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財(cái)理念，為客戶提供了更多選擇，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)講，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，全面掌握客戶相關(guān)征信信息和資產(chǎn)信息，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，最大程度的規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，交易成本降低。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用、銀行維持物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)所需的相關(guān)費(fèi)用等，都得到節(jié)省;另一方面，線上業(yè)務(wù)在一定程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的申請(qǐng)審批流程，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的原因，主要有以下三點(diǎn)。第一，獲得政策支持。隨著國(guó)家政策逐漸放寬，市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位今非昔比，而互聯(lián)網(wǎng)金融借此契機(jī)，憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)吸引了大批用戶，迅速搶占市場(chǎng)。第二，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)之上的，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展必然推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第三，目前金融市場(chǎng)的失衡。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，客戶群是弱勢(shì)方，市場(chǎng)由銀行主導(dǎo)，導(dǎo)致了嚴(yán)重的供需不平衡，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一局面，互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為先，盡最大可能滿足客戶需求，進(jìn)而使其擁有了廣泛、忠實(shí)的客戶群?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展擴(kuò)張，強(qiáng)烈沖擊到了商業(yè)銀行，主要體現(xiàn)在以下三方面。

（一）沖擊銀行業(yè)務(wù)，搶奪銀行客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秉持客戶第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進(jìn)行海量的客戶信息收集與分析，進(jìn)行客戶側(cè)寫(xiě)，分析客戶特點(diǎn)和需求，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有針對(duì)性的向客戶群體推送不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。這導(dǎo)致商業(yè)銀行損失大量客戶，伴隨大量資金的流失，不僅弱化了銀行的金融中介職能角色，更是在一定程度上對(duì)銀行的正常運(yùn)營(yíng)、盈利、乃至生存產(chǎn)生了巨大影響。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶的資金存取便捷，方便購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，利率更高;又如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，吸引大量中小企業(yè)和個(gè)人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅降低了融資難度，更降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。大量的客戶和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位岌岌可危。

（二）減少銀行優(yōu)勢(shì)，降低銀行手續(xù)費(fèi)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于擁有政策支持，在金融市場(chǎng)中，一直擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在客戶群體面前，更是絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)方。商業(yè)銀行憑借自身的先天優(yōu)勢(shì)，收取名目紛繁復(fù)雜的手續(xù)費(fèi)，作為弱勢(shì)方的客戶只能被動(dòng)接受。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，客戶擁有了更多選擇，無(wú)論是在線支付、轉(zhuǎn)賬成本、還是貸款審批、理財(cái)產(chǎn)品等多方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)秉持客戶第一的理念，為客戶帶來(lái)更為優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行為了留住客戶，不得已要降低甚至取消各類(lèi)額外費(fèi)用，降低客戶的交易成本，以此換取發(fā)展的機(jī)會(huì)與空間。

（三）迫使銀行轉(zhuǎn)型，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，國(guó)家的金融監(jiān)管政策逐漸放寬，由此導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)的利率由嚴(yán)格監(jiān)管狀態(tài)逐漸走向市場(chǎng)化。這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，勢(shì)必會(huì)造成一定損失，由于利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致負(fù)債成本上升，商行已經(jīng)無(wú)法單純的依靠存款實(shí)現(xiàn)盈利，同樣，也是由于利率市場(chǎng)化，銀行的貸款利率也會(huì)受到影響，因而，依賴(lài)?yán)顦I(yè)務(wù)維持商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)困難重重。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)盈利的方式更多樣，而且對(duì)于用戶來(lái)講，業(yè)務(wù)流程更為便捷，相關(guān)手續(xù)費(fèi)用更低。這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，是極具威脅性的存在，因而，商業(yè)銀行必須摒棄以往依賴(lài)于利差業(yè)務(wù)的單一模式，只有推出全新的金融服務(wù)才能與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行要做的，首先就是轉(zhuǎn)變自身理念，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)里的龍頭老大，想要在當(dāng)下的金融市場(chǎng)中生存，必須做出質(zhì)的改變。其中一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容，就是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。首先，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的思想要傳達(dá)到每位網(wǎng)點(diǎn)工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進(jìn)行的同時(shí)，大家能夠積極參與轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)轉(zhuǎn)型成功;第二，加快流程整合，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，將更多業(yè)務(wù)下放到基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展，同時(shí)完善基層網(wǎng)點(diǎn)軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質(zhì)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的整體實(shí)力;第三，深化公私聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)客戶互相介紹，為理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)帶來(lái)新客戶，同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)將借貸項(xiàng)目拓寬到個(gè)人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡(jiǎn)化流程、提高效率，向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量看齊。

（二）開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式單一、手續(xù)繁瑣，無(wú)力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)從兩方面著手。其一，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率;其二，推出新的金融服務(wù)，針對(duì)不同人群需求，找尋市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極研究推廣新產(chǎn)品，例如針對(duì)在校學(xué)生，可以與學(xué)校開(kāi)展合作，推廣校園卡金融服務(wù)，針對(duì)電商平臺(tái)，可以積極開(kāi)展合作，收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，利率逐漸市場(chǎng)化，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注利率變化，注意其對(duì)金融產(chǎn)品的影響，不斷對(duì)本行推出的金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，最大限度保證客戶的權(quán)益。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極開(kāi)展電子銀行建設(shè)以及自助渠道建設(shè)，增加客戶黏性、拓展業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而保證商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與挖掘，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的搜集與分析，進(jìn)行用戶側(cè)寫(xiě)，明確用戶需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)推廣，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以借助用戶數(shù)據(jù)分析，全面評(píng)估用戶的信用情況和資產(chǎn)情況，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)此，制定相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優(yōu)勢(shì)，積極建設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，挖掘分析客戶信息，一方面可以針對(duì)不同客戶群，推廣不同類(lèi)型金融服務(wù)，吸引更多用戶的同時(shí)增加用戶黏性，另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)雙方利益。這一切的實(shí)現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網(wǎng)人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)之上的，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，可以與相關(guān)院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提升員工網(wǎng)絡(luò)技能和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開(kāi)展合作，進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務(wù);商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行用戶信息共享，尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問(wèn)題和漏洞，可能帶來(lái)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因而商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身的監(jiān)管，提升自身的技術(shù)水平，盡可能滿足市場(chǎng)要求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了保證商業(yè)銀行的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，保持其在金融市場(chǎng)的地位，商業(yè)銀行必須適時(shí)做出改變，提升金融服務(wù)質(zhì)量，推出全新金融產(chǎn)品，著重培養(yǎng)人才，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域合作項(xiàng)目，最大程度滿足客戶和市場(chǎng)的需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張美佳互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2017（12）：173—175.