互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品影響研究

鄭汝超

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了新的發(fā)展機遇。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品均對商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響。鑒于此，本文在簡單闡述互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品關(guān)系的基礎之上，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的具體影響，結(jié)合時代背景提出了推動商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的具體措施，希望本文的研究能為相關(guān)部門提供一定的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸產(chǎn)品

一、前言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)并呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融公司興起，傳統(tǒng)金融服務模式在不斷改變和升級。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊，需要采取措施革新原有的商業(yè)模式，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，大量資金涌入互聯(lián)網(wǎng)金融公司。受通貨膨脹限制，居民存入商業(yè)銀行定期的資金實際上一直處于貶值狀態(tài)。居民已經(jīng)不再局限于將資金存入銀行獲得定期利息，他們更傾向于選擇存取方便、利息固定、支持小額資金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。余額寶、零錢通等理財產(chǎn)品滿足了互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求，有大量的資金基礎。商業(yè)銀行在進行貸款時要考慮盈利性和風險性問題，其對借貸有較高的門檻，中小企業(yè)和個人無法通過商業(yè)銀行獲得預期的借款資金，這也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)一部分借貸產(chǎn)品市場。商業(yè)銀行的利潤主要來自貸款業(yè)務，商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是有利的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行要想在不斷變化更新的市場環(huán)境中贏得一定市場地位，就需要不斷推動金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新。商業(yè)銀行要學習利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，推動信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，吸引更多客戶，在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行必須采取針對性措施，促進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為消費者提供更加貼心的金融產(chǎn)品和金融服務，從而提高自身整體競爭力。目前商業(yè)銀行已經(jīng)研發(fā)出部分互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，但是仍然存在較大發(fā)展空間，需要采取措施推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響研究

（一）現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新，商業(yè)銀行抓住了有利發(fā)展時機，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品及其相關(guān)的金融服務相結(jié)合，推動金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新。手機銀行等移動客戶端逐漸建立完善，方便了人們的日常生活。商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了柜臺服務的智能化運營，降低了人工成本，提高服務效率。商業(yè)銀行推出新型的信貸產(chǎn)品，以吸引更多潛在消費者，提升市場競爭力。與過去傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行新推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品申請門檻更低，更多的人可以申請到小額信貸;操作更加便捷，大多數(shù)操作可以在網(wǎng)上完成，有效提高了交易效率，降低了時間成本;借貸成本更低，利息更低，借款資金到賬時間短，且可以在網(wǎng)上隨時還款。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶信息進行更有效的風險管理，提高風險識別和處理能力，有利于商業(yè)銀行對信貸產(chǎn)品的目標客戶進行深度分析，降低信息不對稱程度，從而降低壞賬風險，保持業(yè)務穩(wěn)定。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)相關(guān)的金融信貸產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品發(fā)展仍然存在較大空間。受商業(yè)銀行自身特性的影響，商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品普及率不高，客戶群體規(guī)模仍然較小，信貸產(chǎn)品種類少，無法滿足居民的多樣化信貸需求。商業(yè)銀行需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，推動商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司對商業(yè)銀行的影響

傳統(tǒng)上商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)主導了金融市場，現(xiàn)代社會中互聯(lián)網(wǎng)金融公司興起，在金融市場中的作用越來越重要。各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，相關(guān)的借貸平臺也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。P2P信貸是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司鏈接借款人和投資者，用戶規(guī)模很大，搶占了部分借貸市場。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸服務相比，P2P操作更加簡單，借貸雙方的交易成本相對更低，并且可以獲得較高的小額信貸，吸引了大量的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務和發(fā)展模式對商業(yè)銀行形成借鑒，部分商業(yè)銀行已經(jīng)吸收其優(yōu)點進行內(nèi)部創(chuàng)新，比如“e+穩(wěn)健融資”等。商業(yè)銀行要學習借鑒其優(yōu)點，優(yōu)化業(yè)務流程，提升與信貸產(chǎn)品服務客戶之間的關(guān)系，建立更加便民更優(yōu)質(zhì)化的投融資服務體系，推動信貸服務的創(chuàng)新發(fā)展，從而在金融市場中占據(jù)有利地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的競爭

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的便捷性，越來越多的消費者選擇進行互聯(lián)網(wǎng)信貸，比如花唄、借唄、京東白條等的個人消費貸款，P2P平臺的中小企業(yè)小額貸款。這些信貸產(chǎn)品即時到賬，深受廣大居民的歡迎，90后一代也逐漸習慣使用這些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來處理日常生活開銷，而較少的選擇商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的競爭性沖擊，需要采取措施推動信貸產(chǎn)品和信貸服務的升級。商業(yè)銀行目前已經(jīng)建立了手機銀行、網(wǎng)上銀行等移動終端，用戶可以在手機上進行操作。然而這些移動終端相比支付寶、微信支付來說，其業(yè)務流程相對更復雜，需要簡化業(yè)務流程，推動云閃付等繼續(xù)升級，提供更加便民的信貸服務。

三、推動商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

（一）豐富金融產(chǎn)品層次，推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

為了在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行需要推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品層次，滿足客戶的多樣化需求。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行有自身優(yōu)勢。商業(yè)銀行要發(fā)揮自身優(yōu)勢，推廣普及電子銀行產(chǎn)品。首先，商業(yè)銀行要優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機銀行等的操作系統(tǒng)，優(yōu)化信貸業(yè)務操作流程，適當降低信貸門檻。其次，商業(yè)銀行要進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，利用新的技術(shù)、新的經(jīng)營模式來實現(xiàn)線上和線下業(yè)務整合創(chuàng)新。拓展手機APP進行日常生活支付的范圍，采取激勵措施鼓勵更多消費者采用云閃付，培養(yǎng)消費者使用商業(yè)銀行APP的習慣，積累線上客戶群體。最后，要根據(jù)現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)進行客戶數(shù)據(jù)的深度分析，分析消費者消費習慣和信貸習慣，識別客戶的多樣化金融需求，從而提供更加多樣化，更有針對性的金融信貸產(chǎn)品。

（二）建立健全信貸產(chǎn)品管理機制，營造有利外部環(huán)境

為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行還需要建立和完善信貸產(chǎn)品管理機制，營造有利于信貸產(chǎn)品發(fā)展的外部環(huán)境。銀監(jiān)會、保監(jiān)會和中國人民銀行要加強外部監(jiān)管，制定相關(guān)的政策法規(guī)，打擊各種破壞金融市場正常秩序的行為，減少惡性競爭，營造規(guī)范有序的外部金融市場環(huán)境。此外，由于信貸業(yè)務與客戶的信用直接相關(guān)，商業(yè)銀行要掌握個人和企業(yè)的信用情況，降低信貸風險，從而保證經(jīng)營的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行要主動收集和整理個人信用數(shù)據(jù)，并進行動態(tài)監(jiān)管。由于現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個人信用行為在網(wǎng)絡上均有記錄，商業(yè)銀行要建立健全客戶的網(wǎng)絡信用行為記錄數(shù)據(jù)庫，降低信息不對稱程度，從多方面評估個人的信用狀況，降低信用風險。推動利率市場化，適當放寬對商業(yè)銀行的限制，并采取措施鼓勵商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，為商業(yè)銀行進行金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造有利的外部環(huán)境。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強政策引導

我國經(jīng)濟的發(fā)展離不開政策的引導支持，也需要法律法規(guī)的明確規(guī)定。要想推動商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，需要加強政策的引導。要在法律上對金融市場中的借貸行為進行明確規(guī)定，規(guī)定最高的貸款利率、借貸條件、還款期限、逾期與欠錢不還處理辦法。要加強政府政策支持，中國人民銀行要出臺相關(guān)的引導性文件，適當放寬商業(yè)銀行貸款限制，激發(fā)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品發(fā)展活力。商業(yè)銀行要利用外部有利發(fā)展機會，積極推動相關(guān)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展，完善信貸服務體系，適當放寬個人和中小企業(yè)信貸門檻，吸引更多客戶群體，從而增強市場競爭力。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展既給商業(yè)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)，也帶來新的發(fā)展機遇，使商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)局限，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)新的發(fā)展，推動實現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新發(fā)展?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生重要影響。商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品具有明顯的優(yōu)勢，吸引了眾多客戶，但是也存在一些問題，需要采取措施釋放商業(yè)銀行活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司興起，并產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融和各種類型的借貸平臺。商業(yè)銀行需要學習借鑒其優(yōu)點，推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的信貸產(chǎn)品與商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品形成競爭，商業(yè)銀行需要繼續(xù)完善移動終端服務，提高信貸服務水平。要想提高商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品的競爭水平，增加商業(yè)銀行在金融市場中的競爭力，需要采取措施推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品層次。商業(yè)銀行要優(yōu)化電子銀行服務系統(tǒng)，簡化業(yè)務流程，積累線上客戶群體，并根據(jù)數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)對客戶金融消費習慣進行深度分析，從而開發(fā)更精準的信貸產(chǎn)品。同時要建立健全信貸產(chǎn)品管理機制，加強內(nèi)外部監(jiān)管，營造有利的信貸產(chǎn)品發(fā)展環(huán)境。另外，要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強政策引導，研發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品，從而推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展，增強市場競爭力。

【參考文獻】

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