互聯網金融與零售銀行業(yè)發(fā)展研究

楊彩翎

【摘 要】 當前社會經濟發(fā)展較為迅速，也在很大程度上促進了金融機構的不斷發(fā)展與進步。在實際發(fā)展的過程中，互聯網金融的迅速崛起，對零售銀行的發(fā)展產生了重大的沖擊，但是從整體發(fā)展的角度來看，互聯網金融與零售銀行也有著一定的共性，可以更好的通過溝通與交流進行系統的合作。因此，本文在對這一課題進行分析與研究的過程中，主要是從互聯網金融與零售銀行業(yè)的理論知識出發(fā)，在對基本內容進行了解的基礎之上，不斷探索商互聯網金融與零售銀行業(yè)發(fā)展進程。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 互聯網金融 零售銀行業(yè)

引 言

當前社會形勢風起云涌，很多行業(yè)都在以前所未有的速度發(fā)展。在實際運行的過程中，互聯網金融迅速崛起，在很大程度上對傳統零售銀行的發(fā)展產生了重大的沖擊，與此同時，也促使零售銀行進行改革形成了較大的競爭局面，而為了更好的促進零售銀行與互聯網金融的和諧發(fā)展，積極從國家宏觀角度出發(fā)，對其轉型升級的契機進行系統的把握是非常關鍵的一項內容。

一、互聯網金融發(fā)展中面臨的風險分析

互聯網金融作為一種新興行業(yè)，可以通過全新的經營模式對市場需求進行滿足，但是也面臨著很多風險。首先，量化放貸方向，電商平臺、P2P等相關類型的出現，雖然給互聯網金融的發(fā)展提供了重要的平臺，但是也與經濟發(fā)展狀況進行了掛鉤，如果一些信用不好的客戶無法還款，就會讓整個經濟形勢出現癱瘓，進而成為量化交易的犧牲品。第二，投資過于集中，很多企業(yè)在對自身的互聯網金融產品宣傳的過程中，積極通過業(yè)務拓展和廣告宣傳，加強投資產品的投放，很多居民集中投資，雖然取得了良好的成效，但是如果某一銀行出現流動性危機，就會使得市場當中的基金出現變現能力問題，進而導致整個社會主義市場秩序發(fā)生一定的風險。第三，數據真實性風險，一些信息數據不真實就會使得現實偏差較大，而不能有效的對信用審核權限進行全面的掌控。最后，技術安全和監(jiān)控監(jiān)管出現一定的風險，由于內部制度出現缺陷，在技術方面容易被攻擊，就使得在監(jiān)控的過程中，由于資金保障不到位，使整個資金使用過程中出現非法集資等問題，進而沖擊整個金融行業(yè)。

二、互聯網金融與零售銀行競爭的優(yōu)勢分析

這一部分我們主要從兩個不同的視角出發(fā)，積極探討互聯網金融與零售銀行競爭的發(fā)展優(yōu)勢，從而更好的了解兩個主體的發(fā)展前景，具體內容如下。

2.1互聯網金融的發(fā)展優(yōu)勢分析。與零售銀行相比，互聯網金融在實際發(fā)展的過程中具有一定的優(yōu)勢。首先，自身服務客戶的能力較強，在實際對相關業(yè)務進行拓展的過程中，可以對地域和時空的限制進行系統的打破，利用客戶資源的碎片化時間，加強即時化服務的增強。第二，自身創(chuàng)新能力較強，可以在風險控制的前提之下，不斷對其全新的業(yè)務進行拓展和研發(fā)，自身抵抗風險能力是比較強的。第三，可以利用先進的科學技術，加強大數據內容的分析，利用人工智能等相關的發(fā)展技術，加強授信等方面優(yōu)勢的凸顯。第四，成本優(yōu)勢較大，與傳統的金融機構相比，自身的人工成本較低，可以利用B2C或者是c2c支付，加強小額轉賬領域的拓展，再如在電商平臺可以利用代銷直銷等相關方式，加強年輕客戶群體的有效服務。

2.2零售銀行的優(yōu)勢分析。雖然互聯網金融在實際發(fā)展的過程中，具有著得天獨厚的優(yōu)勢，但是與互聯網金融相比，自身積累的發(fā)展經驗和發(fā)展優(yōu)勢也是比較多的。首先，其資本實力較強，可以利用資本密集型的相關發(fā)展產業(yè)，來對其資本保障能力進行系統的增強。第二，線下網點優(yōu)勢較強，可以利用ATM 、pos等相關的線下渠道，來對其實際的業(yè)務內容進行有效的支撐。第三，客戶資源較多，零售銀行在實際運行的過程中，作為較大的結算中介，可以對個人客戶資源進行系統的整合，利用這一優(yōu)勢可以加強品牌優(yōu)勢的發(fā)揮。最后，從金融專業(yè)的角度來看，其零售銀行可以利用其標準化的產品，來為客戶提供更加個性化的服務。比如，可以利用自身的線下業(yè)務拓展，對其大額轉賬或者是年齡較大的客戶群體業(yè)務進行有效的拓展。

三、互聯網金融發(fā)展條件下與零售銀行未來的發(fā)展方向分析

為了更好的促進互聯網金融企業(yè)與零售銀行的和諧發(fā)展，積極對不同的利益訴求以及當前發(fā)展的實際情況進行全面系統的了解，并促進二者的轉型和合作尤為關鍵，以下為具體內容分析。

3.1加強市場監(jiān)管，彌補先天不足。傳統的零售銀行在實際發(fā)展的過程中，不能有效的利用互聯網的發(fā)展優(yōu)勢，對線上業(yè)務進行有效的拓展，自身的惰性是比較強的，如果互聯網金融企業(yè)發(fā)展不迅速，也會加劇企業(yè)惰性思維的養(yǎng)成。因此，監(jiān)管部門應該加強互聯網企業(yè)金融的有效松綁，通過金融創(chuàng)新，從政策的角度出發(fā)對其進行鼓勵，這樣可以更好的利用核心競爭力的產業(yè)化發(fā)展，對市場職能的補充業(yè)務進行有效的培育，通過有效溝通，，形成良性的競爭機制，進而推動金融生態(tài)鏈的有效優(yōu)化和完善。

3.2明確分工，加強溝通與合作。需要強調的是，在實際對互聯網金融與零售銀行的競合關系進行有效把握的過程中，要利用企業(yè)間網絡理論以及互助工商理論的內容，來對行為條件進行系統的整合，并從金融發(fā)展的目標出發(fā)，對企業(yè)的創(chuàng)新能力進行性能提升，利用互聯網金融與零售銀行的溝通與交流，明確分工。比如，互聯網金融可以對其渠道設計工作進行系統的檢查，零售銀行可以對產品進行設計，通過資源的共享，來對銷售壟斷渠道的局面進行系統的打破。

結束語

總而言之，互聯網金融的出現雖然對零售銀行造成了沖擊，但是如果可以有效的對二者的關系進行系統的處理，形成良性的競爭機制，也可以更好的發(fā)揮各自的優(yōu)勢，對我國的金融業(yè)務進行拓展。而在未來的發(fā)發(fā)展中，為了更好的提升我國金融行業(yè)的發(fā)展水平，零售銀行企業(yè)積極利用互聯網技術，優(yōu)化發(fā)展策略勢在必行。

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