互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

班瑞瑩 賈璐璐 李亞麗

摘 要：現(xiàn)代化社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了其中一項(xiàng)重要的推動(dòng)力量。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的飛速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新的契機(jī)。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析;其次，提出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要舉措，希望能為該領(lǐng)域關(guān)注者提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;消費(fèi)者

中圖分類號(hào)：D923.8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）20-0224-01

作者簡(jiǎn)介：班瑞瑩（1992-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，鄭州大學(xué)，研究生，研究方向：刑法學(xué);賈璐璐（1993-），女，漢族，河南焦作人，鄭州大學(xué)，研究生，研究方向：刑法學(xué);李亞麗（1996-），女，漢族，河南平頂山人，鄭州大學(xué)，研究生，研究方向：刑法學(xué)。

現(xiàn)代金融學(xué)術(shù)領(lǐng)域還沒(méi)有正式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義，僅將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)創(chuàng)新性發(fā)展概念。在此種情況下，金融技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)相互融合，缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制，雖然在發(fā)展中突破了傳統(tǒng)金融的條件限制，但是也加大了環(huán)境中的投資風(fēng)險(xiǎn)。如何采用有效的管理措施，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，成為了一項(xiàng)重要內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境得到了充分發(fā)展，傳統(tǒng)的內(nèi)容中介管理模式也在此過(guò)程中發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。大部分的平臺(tái)和產(chǎn)品都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，直接獲取消費(fèi)者授權(quán)，將資金轉(zhuǎn)移到需求側(cè)，減少了雙方在金融交易中的資金成本和時(shí)間成本，對(duì)于金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展產(chǎn)生了極大的推動(dòng)作用[1]。但是，不容忽視的是，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境蓬勃建設(shè)的同時(shí)，其中也存在一定的危險(xiǎn)性因素。如果不能對(duì)此類問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管和控制，則會(huì)進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的管理難度，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益可能會(huì)造成嚴(yán)重侵害。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種開(kāi)放性的交易模式，在管理中，減少了傳統(tǒng)金融模式中的許多流程，此種情況可以提高金融領(lǐng)域的發(fā)展速度，提升客戶的滿意程度。但是與傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相比，缺少監(jiān)督與管理，也成為了威脅消費(fèi)者權(quán)益的重要因素。網(wǎng)絡(luò)金融交易安全還沒(méi)有達(dá)到較高的級(jí)別，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中黑客、病毒以及其他不穩(wěn)定因素的存在，加大了管理工作與監(jiān)督工作的難度。我國(guó)目前關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保障工作主要依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，還沒(méi)有完全針對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)性法律。金融監(jiān)督與管理部門雖然出臺(tái)了相關(guān)的文件，但是并未能深入地對(duì)消費(fèi)者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的權(quán)益保護(hù)加以明確[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有效的舉措

（一）擴(kuò)大宣傳

擴(kuò)大宣傳與管理工作能夠在一定程度上，提高消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的安全隱患問(wèn)題產(chǎn)生重視。在這一過(guò)程中，消費(fèi)者也要積極地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律知識(shí)學(xué)習(xí)。堅(jiān)持學(xué)習(xí)國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)與法令條款，通過(guò)官方渠道掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，避免產(chǎn)生盲目消費(fèi)的行為。比如，在重大節(jié)假日期間，要控制自己的消費(fèi)欲望，對(duì)于各類促銷與活動(dòng)的信息要仔細(xì)地進(jìn)行辨別，提高自身的安全防范意識(shí)。國(guó)家要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、新聞和報(bào)刊等多種渠道，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的宣傳，對(duì)于一些存在僥幸心理的消費(fèi)者，要多加教育強(qiáng)化認(rèn)識(shí)。

（二）加強(qiáng)審查

與傳統(tǒng)的工作內(nèi)容有所不同，新型互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，重點(diǎn)關(guān)注到消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作。傳統(tǒng)的管理模式在此環(huán)節(jié)中適應(yīng)力較差，難以取得預(yù)期的管理效果，不僅如此，還容易引發(fā)新的問(wèn)題。對(duì)此，在組織管理工作中，需要持續(xù)不斷地加強(qiáng)審查。比如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者的所有操作以及流行的理財(cái)項(xiàng)目，都需要采用明察暗訪的方式進(jìn)行調(diào)查。一旦發(fā)現(xiàn)其中存在安全漏洞或者有欺詐消費(fèi)的情況，要及時(shí)地給予控制，保障消費(fèi)者的權(quán)益。再比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的審查中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)彩票、賭博等非法集資項(xiàng)目要進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）完善制度

除了上述兩種方法外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中對(duì)消費(fèi)者的基本權(quán)益進(jìn)行保障，還需要依靠完善的監(jiān)管制度。所以，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)中，不斷地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的制度進(jìn)行修改完善，確保各項(xiàng)工作開(kāi)展有據(jù)可依，從根本上鞏固發(fā)展效果。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，個(gè)人賬戶安全是確保消費(fèi)者權(quán)益不受到侵害的核心內(nèi)容。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金盜取、挪用和侵占消費(fèi)等問(wèn)題。面對(duì)此種情況，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員要從實(shí)際出發(fā)，提高消費(fèi)者的防范意識(shí)，并對(duì)相關(guān)的管理制度進(jìn)行補(bǔ)充完善。比如，部分學(xué)者提出，若想要防止消費(fèi)者的賬戶被盜，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的計(jì)算機(jī)設(shè)備物理安全措施進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，此種方式可以增強(qiáng)消費(fèi)者的防護(hù)能力，確保硬件環(huán)境安全，為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境整體安全提供可靠保障。除此之外，還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行中，增加門戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)，使用身份驗(yàn)證登錄與授權(quán)管理的方式，對(duì)非法用戶和不可信網(wǎng)站的登錄進(jìn)行限制。

三、總結(jié)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的現(xiàn)代化發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了極大的推動(dòng)力，但是在這一過(guò)程中，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員也需要明確地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展要嚴(yán)格地遵照規(guī)范的制度，并在發(fā)展中持續(xù)完善監(jiān)管制度。擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)審查，為行業(yè)整體發(fā)展提供有效的保障。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究[J].黑龍江金融，2019（02）：42-44.

[2]陳健.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全保障研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（23）：122.