淺談保險與共享經濟的碰撞

摘要：隨著科學技術的進步，經濟生活發(fā)生了巨大的變革，共享經濟熱潮的推動使保險業(yè)再一次激起火花，本文在共享經濟背景下，探索共享經濟與保險結合的必要性，研究保險業(yè)面臨的四大挑戰(zhàn)，并針對性地提出應對舉措。共享經濟環(huán)境下，保險業(yè)有著很大的發(fā)展空間，需要在政府、保險公司與公眾的共同努力下，創(chuàng)造時代成績。

關鍵詞：共享經濟;保險;挑戰(zhàn);應對舉措

一、保險與共享經濟的碰撞

科學技術的發(fā)展直接作用于經濟環(huán)境，使其發(fā)生巨大的經濟變革。共享經濟在“互聯網+”、生態(tài)互聯、萬物互聯、移動互聯的基礎上蓬勃發(fā)展，正在深度重塑我國的經濟形態(tài)，以新的社會經濟模式引發(fā)了商品服務消費變革;同時，共享經濟也給保險業(yè)造就了新的發(fā)展條件，使保險行業(yè)的發(fā)展更具活力。在國家大力支持共享經濟發(fā)展的現狀下，保險業(yè)與共享經濟擦出令人炫目的火花，保險公司針對共享經濟進行了險種的創(chuàng)新，如：為共享單車騎乘人員特別定制的騎乘險、為共享巴士特別定制的出行安全綜合險等，新的險種投放市場得到了社會的認可，保險與共享經濟的結合，將對兩個行業(yè)的發(fā)展產生深遠的影響。但僅僅這樣是遠遠不夠的，隨著社會資本對共享商品的強力驅動，共享經濟站在金融行業(yè)的風口，極易偏離社會的需求，為適應共享經濟的發(fā)展，保險業(yè)未來更應當做出調整和革新。

二、保險參與共享經濟的必要性

共享經濟的本質是將線下的閑散物品、勞動力、教育醫(yī)療等資源進行整合，放到市場上供公眾共同使用，便民、利民。值得注意的是，公眾在享受共享商品提供便利的同時，亦使自己暴露在各種危險之下。

以共享單車為例，在《2017年7月中國共享單車市場數據報告》中，使用中國共享單車的用戶達到8879.3萬人。在使用共享單車的過程中，我們經常會聽到或直接接觸到?？康膯诬嚮蚴褂眠^程中單車出現故障，例如剎車失靈、車座無法固定、腳蹬松滑等問題，這已然為安全出行埋下了隱患?！侗本┚用袷褂霉蚕韱诬嚨恼{查》指出，有72.2%的受訪者遇到過大小不一的共享單車損壞情況，這些看似無關痛癢的情況的出現極有可能引起嚴重的人身傷害。

保險業(yè)為了應對共享經濟行業(yè)出現的安全隱患以及產品自身維修等問題，已推出相關險種，并已被商品或服務的需求方、供給方及共享平臺使用;與此同時，還出現了共享平臺與保險公司的合作，實現了保險公司和共享經濟的優(yōu)勢互補。僅從共享單車來看，市面上常見的合作有摩拜與眾安保險聯合，制定平臺責任險;哈羅單車與保險科技公司海綿保聯合，推出了專門的意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險等。不僅如此，支付寶也為自身接入的六款共享單車與國泰產險進行合作。除此之外，各保險公司亦推出了其他保險與共享商品進行對接，針對共享商品推出的保險主要是定制保險，為共享平臺、共享商品的供給方與需求方及商品本身提供了不同程度的保障。

保險可為共享經濟領域的企業(yè)事前化解風險，有效地推動共享經濟的發(fā)展;同時共享經濟的發(fā)展也為保險行業(yè)創(chuàng)造了新的機遇。

三、共享經濟下，保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險供給方存在盲目性

目前保險業(yè)的發(fā)展普遍存在盲目性，將保險行業(yè)的中心定位在保險公司，忽略了公眾對于保險的特殊需求。

在共享經濟的背景下，人們對保險業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。部分公眾對于使用共享商品的同時自動投保的短期保險并不信服，也有不少企業(yè)和平臺希望保險公司可以推出更加適合共享商品的專有保險，但就以上問題，保險公司的普遍做法是以現有保險代替。雖然現有保險已涵蓋工作和生活的兩個方面，可以實現部分代替，但不同的保險其針對性不同，適合的人群也不盡相同，盲目代替可能會導致投保與理賠的不合理，使該款保險本身的銷售受到沖擊，流失客戶，影響公司經營。

（二）對市場環(huán)境的把握和分析不足

中國部分保險公司在準備推出新型險種前，往往礙于資金的限制，在市場中投入極少的人力、物力進行市場需求調研，這就導致了保險公司難以把握客戶的真實需求，同時由于缺乏大數據基礎，對保費的厘定產生代表性誤差。

（三）少數保險供給方占領與共享商品合作的市場

幾個大型保險公司已推出針對部分共享商品的相關保險，例如國泰產險、平安產險，此類保險已被公眾普遍接受，購買率高。其他公司若再加以開發(fā)同類型的新型險種，受眾面極可能受到限制，公司利益也將因此受到影響甚至是沖擊，基于自身利益考量，部分保險公司選擇跳過此種保險的開發(fā)。

（四）保險供求方信息不對稱產生道德風險

針對共享商品的保險大多是以網絡為媒介進行承保賠付，即商品或服務的需求方、供給方及共享平臺使用之間通過網絡平臺進行投保，保險公司也是通過網絡承接保單，保險公司與投保人不能面對面確認各自狀態(tài)，信息的不對稱必然容易產生道德風險。

四、共享經濟環(huán)境下保險業(yè)的應對舉措

（一）避免盲目，加強保險服務質量管理

1.保險服務必須正確認識到企業(yè)與客戶之間的關系，明確客戶真實需求，堅持服務客戶，實現客戶的最大滿意度。不斷進行產品創(chuàng)新，產品創(chuàng)新的過程就是客戶創(chuàng)造的過程，就是市場創(chuàng)造的過程。廣泛聽取客戶意見，使產品更加貼合客戶意志。

2.保險理賠應更加高效與快捷，理賠體現著保險公司的服務質量，完善理賠與售后服務質量，有利于吸引客戶，打造屬于自己的企業(yè)信譽與口碑。

3.用技術手段完善風險控制，利用大數據做好風險分析，結合現代科技的遠程系統(tǒng)進行線上對接，實時、高并發(fā)、高可用性自動為用戶投保并向保險公司提供客戶信息，通過技術手段實現有效識別和風險控制。

（二）增強核心競爭力，培養(yǎng)人才

1.重視人才資源的開發(fā)。根據共享經濟發(fā)展的需要，保險公司應培養(yǎng)出一批對共享經濟深入認識與研究的專業(yè)型人才，緊跟時代發(fā)展的腳步，為公司險種的推陳出新提出有效意見。

2.對在職員工進行周期性、多角度的專業(yè)培訓，提高員工對經濟發(fā)展的敏感度，增強對市場發(fā)展的預測能力，保證公司可以及時抓住經濟發(fā)展態(tài)勢變化，依據大量市場數據，及時對公司險種進行調整。

3.引進先進人才、留住內部人才，就要建立科學、合理的市場化薪酬制度，加大企業(yè)內部分配制度的整改力度，完善人力資源管理機制。增加公司福利、獎金，充分發(fā)揮其長效保障與激勵的作用，增強公司對人才的吸引力。

4.將企業(yè)管理資源、人力資源、財力資源實施重整，與國際專業(yè)前沿技術結合，增加企業(yè)核心競爭力。

（三）堅持實施產品創(chuàng)新戰(zhàn)略

1.以客戶需求為前提，以市場數據為動力，通過科技驅動保險產品創(chuàng)新，其方式包括原創(chuàng)式創(chuàng)新、派生式創(chuàng)新、組合式創(chuàng)新，最大限度地服務客戶，打造良好口碑，避免被市場淘汰。

2.緊跟國家政策、方針，專注研究國家的重點項目，以此為契機開展保險產品的戰(zhàn)略性研究，豐富保險產品的受眾面，增強企業(yè)競爭力。

（四）推進信用體系建設

誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，客戶購買保險，買到的是保險公司的承諾。如若保險公司沒有良好的信用加持，輕則損失客戶至公司破產，重則影響正常的市場秩序。國務院于2014年8月發(fā)布保險“國十條”，將“誠信規(guī)范”列為保險服務業(yè)的發(fā)展目標之一;2018年保險業(yè)全面推進信用體系建設。

1.信用體系建設，教育是基礎，科技是手段，制度是保障。

2.政府應鼓勵和要求媒體擴大“誠信”的宣傳范圍，在各階層進行有效宣傳，營造良好信用環(huán)境;加強法律宣傳，使公眾充分認識到惡意騙保將承擔的道德后果和法律懲處，從源頭減少客戶惡意騙保的道德風險。

3.建立健全監(jiān)督制度，加強對保險公司的有效監(jiān)管，保證保險公司的審核與理賠都有據可證、有法可依，避免保險公司投機取巧的行為。

4.政府應在社會各機構（保險公司、社會保障機構、銀行等）的幫助下，建立系統(tǒng)的、可共享的公共信息服務平臺，盡可能地將客戶所有信息進行整合分類，將客戶信息充分滲透到正義、合法的經濟圈的各個角落。同時也將保險公司的信用信息、經營信息等告知大眾，實現真正的信息透明。

5.政府應建立健全完善的誠信法律體系，借助法律的強制力保障保險雙方誠信相待。

（五）做好宣傳改變認識誤區(qū)

1.保險公司從企業(yè)的社會責任和自身利益出發(fā)，應主動、不定期地向公眾宣傳購買保險的益處，告知公眾不能因為家庭富有、身體健康、專業(yè)技能強（如駕駛技能優(yōu)秀）等而放棄購買保險，購買保險更為重要的是為自己、家庭提供了又一道保障，使公眾真正的接受保險。

2.保險公司應從經營目的出發(fā)，借助媒體、網絡等平臺，向公眾介紹自己的企業(yè)，形成口碑效應，加強企業(yè)文化建設，真正地將品牌做大、做強，提高公眾對該企業(yè)的認可度。

3.政府應提高對保險公司及公眾的福利補貼，避免企業(yè)因資金不夠拒絕開發(fā)新險種，防止公眾因資金不夠拒絕進行必要的投?；顒?。

五、結語

保險為共享經濟的發(fā)展提供了重要的風險保障，與共享商品相結合保險已廣泛運用到社會生活中，漸漸被社會各階層認可，但其本身仍有很大的發(fā)展空間，這就離不開保險行業(yè)、公眾的努力與政府的扶持。在新的經濟形勢下，保險業(yè)只有在全社會的共同努力下，才可做出時代成績。

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作者簡介：

潘婧雯，山東財經大學，山東濟南。