長護(hù)險亟待激發(fā)創(chuàng)新活力

李丹萍 關(guān)會杰

近年來，長護(hù)險的身影頻現(xiàn)政府文件之中，重要程度、關(guān)注程度可見一斑。然而，當(dāng)前長護(hù)險推廣仍面臨消費者缺乏長期風(fēng)險規(guī)劃意識、產(chǎn)品價格高、內(nèi)在保障需求低、后續(xù)服務(wù)難跟上等問題。對此，業(yè)內(nèi)專家直言，不僅社會化長護(hù)險還處在“摸著石頭過河”時期，商業(yè)健康護(hù)理險也難有可依托的生存空間。

對于后續(xù)推進(jìn)，專家建議，需在借鑒國外成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，試點城市整合民政、殘聯(lián)、老齡、財政與稅收等多方面資源，促進(jìn)照護(hù)服務(wù)市場發(fā)育和成熟，利用市場機(jī)制，發(fā)揮商業(yè)保險在長期護(hù)理中的積極作用。

試點三年面臨諸多束縛

從政策支持力度來看，近期，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體質(zhì)改革2019年重點工作任務(wù)》，三處提及保險，其中即包括擴(kuò)大長護(hù)險制度試點。2019年兩會期間，擴(kuò)大長護(hù)險制度試點更是首次被政府工作報告提及。此后，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，同樣表示要加快實施長護(hù)險制度試點，并鼓勵發(fā)展商業(yè)性長護(hù)險產(chǎn)品，為參保人提供個性化長期照護(hù)服務(wù)。

頻頻現(xiàn)身于重要文件，不難窺見政府對長護(hù)險的重視程度。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國大陸地區(qū)65歲及以上老年人口1.67億，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)11.9%，預(yù)計在2025年將會進(jìn)入深度老齡化階段。隨著我國城鄉(xiāng)空巢、高齡、患慢性病、失能老年人的不斷增加，長期照護(hù)服務(wù)體系建設(shè)的壓力和迫切性日益明顯，失能老年人對慢性病康復(fù)、健康維持以及精神慰藉等照護(hù)服務(wù)的需求也在日益趨高。而針對失能、半失能老人的基本生活所需設(shè)計的長護(hù)險制度，正具有提供風(fēng)險分散、資金互助等的保障功能。

那么，目前長護(hù)險發(fā)展情況究竟如何？回溯來看，2012年7月，青島市頒布《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險制度的意見（試行）》，首次觸及長期護(hù)理制度。2016年6月27日，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長護(hù)險制度試點的指導(dǎo)意見》，長護(hù)險制度作為應(yīng)對人口老齡化、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措、健全社會保障體系的重要制度安排，在上海、寧波、蘇州等15個城市展開試點。同年，北京市海淀區(qū)政府與人保壽險聯(lián)合推出了長護(hù)險項目，國內(nèi)首個由政府引導(dǎo)的、商業(yè)保險公司開發(fā)管理的長護(hù)險項目正式進(jìn)入試點階段。

然而試點3年時間，長護(hù)險在實際業(yè)務(wù)普及和開展過程中，卻面臨消費者缺乏長期風(fēng)險規(guī)劃意識、產(chǎn)品價格高、內(nèi)在保障需求低、后續(xù)服務(wù)難以跟上等問題。

發(fā)展緩慢供給有限

當(dāng)前，我國長護(hù)險存在社會保險及商業(yè)保險兩種模式，在倡導(dǎo)多層次保險制度機(jī)構(gòu)體系下，商業(yè)保險的參與度相對較少。

長護(hù)險的核心目標(biāo)是長期照護(hù)服務(wù)的供給體系成熟，但在失能等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)供給遴選標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理員教育與培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)以及居家社區(qū)照護(hù)服務(wù)的充分性等方面還沒有形成長期照護(hù)服務(wù)的供給體系。不僅社會化長護(hù)險還處在“摸著石頭過河”的時期，商業(yè)健康護(hù)理險也難有可依托的生存空間。

梳理中保協(xié)人身險產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，目前在售的長護(hù)險產(chǎn)品數(shù)量僅有19個，共8家險企在經(jīng)營該類產(chǎn)品。

值得注意的是，早前部分險企曾推出過長護(hù)險產(chǎn)品，但在經(jīng)營一段時間后便不再推廣銷售。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，此前，陸家嘴國泰人壽保險有限責(zé)任公司推出的“國泰康順長護(hù)險”、合眾人壽保險股份有限公司推出的“合眾附加長護(hù)險”等50余個產(chǎn)品均已停售。

“產(chǎn)品停售或與部分長護(hù)險產(chǎn)品具有萬能險性質(zhì)有關(guān)”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛認(rèn)為，“早前有部分險企開發(fā)長護(hù)險產(chǎn)品，但也存在以長護(hù)險名義做萬能險業(yè)務(wù)的情況，客戶購買該類產(chǎn)品也更多看其中的投資回報”。

“從歸屬來看，長護(hù)險屬于健康險的一種，發(fā)展比較緩慢也有多種原因”，徐昱琛指出，隨著老齡化社會的到來，盡管長護(hù)險市場需求較大，但險企在定價數(shù)據(jù)、市場推廣方面都比較薄弱，出于對成本、利潤等因素考量，也會慎重推廣，“可能業(yè)內(nèi)都不算特別了解，還需要多做些科普”。

發(fā)揮試點示范和輻射效應(yīng)

作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的具體措施，長護(hù)險自然被寄予厚望。試點推廣初期，人社部即表示，要利用1-2年試點時間積累經(jīng)驗，力爭在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)體制的長護(hù)險制度政策框架。

理論上講，失能老年人有需要照護(hù)的潛在需求，但由于老年人收入水平一般較低，對照護(hù)服務(wù)的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求，加之養(yǎng)老服務(wù)是微利行業(yè)的性質(zhì)，民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入的動力不足等諸多原因，導(dǎo)致長護(hù)險需求與供給之間產(chǎn)生較嚴(yán)重的脫節(jié)現(xiàn)象。在此背景下，專家認(rèn)為，下一步長護(hù)險擴(kuò)面的選擇需考慮長期照護(hù)服務(wù)基礎(chǔ)較好、重度失能老年人數(shù)量較多和地方財政支持力度較大的城市，以達(dá)成試點城市長護(hù)險的示范和輻射效應(yīng)。

總體來說，一些試點城市在長護(hù)險制度的籌資、服務(wù)或經(jīng)辦的某一方面有地方特色，但還沒有形成長護(hù)險的創(chuàng)新模式。后期推進(jìn)長護(hù)險，需要在借鑒德國、日本等長護(hù)險制度比較成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，試點城市整合民政、殘聯(lián)、老齡、財政與稅收等多方面的資源，頒布一些政策促進(jìn)照護(hù)服務(wù)市場的發(fā)育與成熟，使長護(hù)險制度成為惠及民生的“暖心”工程。

由于長護(hù)險成本越來越高，要重點關(guān)注籌資問題。據(jù)了解，目前長護(hù)險籌資渠道主要為醫(yī)療保險基金、單位補(bǔ)充醫(yī)療保險資金、個人繳納等，大部分試點地區(qū)長護(hù)險資金來源于醫(yī)療保險基金，若長期過度依賴醫(yī)療保險基金，隨著護(hù)理服務(wù)需求的增加及醫(yī)護(hù)服務(wù)費的快速上漲，有可能導(dǎo)致長護(hù)險運營資金面臨不可持續(xù)的風(fēng)險。 ■