保險資金運用于農(nóng)村普惠金融的思考

于波

[內(nèi)容提要]長期以來，融資難、融資貴一直是制約我國實體經(jīng)濟發(fā)展的嚴峻問題，尤其是“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的問題更加突出。中央經(jīng)濟工作會議提出，要全面加大普惠金融覆蓋面，從根本上解決“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題，助推國家扶貧戰(zhàn)略。2015年末，中國人民保險集團響應(yīng)中央政策號召，決定運用保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，為人保客戶提供延伸金融服務(wù)，積極探索保險資金支農(nóng)的方法和路徑。本文僅就保險機構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點、落腳點和需把握的關(guān)鍵點淺談筆者的一些思考。

[關(guān)鍵詞]保險 融資 農(nóng)村

一、保險機構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點

（一）響應(yīng)中央文件精神，承擔(dān)國企社會責(zé)任

黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題，特別是在最近的中央及監(jiān)管部門各類工作會議上，提出保險資金要加大對實體經(jīng)濟的支持力度。農(nóng)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是實體經(jīng)濟的重要組成部分，中國人民保險集團（以下簡稱“人保集團”）試點運用保險資金扶持“三農(nóng)”正是貫徹落實國家方針政策的重要舉措。以此為出發(fā)點，人保集團推動業(yè)務(wù)開展就會很快得到各級政府和人民群眾的理解和支持。從實際效果來看，目前人保集團與全國各省、市、縣級政府開展合作，總授信規(guī)模逾400億元，社會反響強烈。作為大型國有企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任，人保也得到了來自各界的鼓勵和嘉獎。

（二）抓住普惠金融發(fā)展機遇，縱深農(nóng)村金融服務(wù)

近年來，國家大力倡導(dǎo)普惠金融戰(zhàn)略，不論傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)都積極布局農(nóng)村金融，搶占“藍海”市場。人保集團擁有大量農(nóng)業(yè)客戶，每年向1.22億戶農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障，獲客成本低廉。約5%有融資需求，潛在融資客戶超過600萬戶。按單戶金額15萬元計算，每年潛在融資需求超過900億元。保險機構(gòu)運用自身保險資金為農(nóng)村保險客戶提供延伸金融服務(wù)，是保險資金嘗試多元應(yīng)用，緩解“資產(chǎn)荒”問題的一項有益嘗試。同時，隨著競爭主體日益增多，農(nóng)村保險市場競爭也愈加激烈。保險機構(gòu)開發(fā)綜合金融服務(wù)，深度服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域是突出重圍，構(gòu)筑競爭壁壘的—個可選擇的路徑。

二、保險機構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的落腳點

人保集團最初試點普惠金融業(yè)務(wù)，采用的是與外部助貸機構(gòu)合作模式，但由于外部助貸機構(gòu)缺乏對農(nóng)村市場的理解，涉農(nóng)融資開展不理想。為了充分利用公司自身農(nóng)網(wǎng)優(yōu)勢開展延伸服務(wù)，集團決定在外部合作基礎(chǔ)上自建團隊探索內(nèi)部助貸模式。后續(xù)隨著業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展，積累了一定經(jīng)驗，集團選擇了財險公司作為普惠支農(nóng)融資的具體實施機構(gòu)。一方面，財險公司擁有遍布全國城鄉(xiāng)約1.4萬個分支機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋超過98%，具有突出的人員網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢;另一方面，財險公司開展農(nóng)業(yè)保險、社保等民生保障業(yè)務(wù)多年，對農(nóng)村金融市場，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖行業(yè)以及地方政府和農(nóng)民的需求想法有著更為深刻的了解和認識，協(xié)同保險主業(yè)可以更好地滿足政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民的金融需求。

三、保險機構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)需把握的關(guān)鍵點

（一）貫徹國家和地方農(nóng)業(yè)發(fā)展政策是業(yè)務(wù)支撐點

保險機構(gòu)在具體落實普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)過程中，需主動把握國家和當(dāng)?shù)卣霓r(nóng)業(yè)發(fā)展政策，根據(jù)地方農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃安排資金投放于國家和地方積極支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。以此作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點，能夠得到地方政府和人民的認可歡迎，來爭取更多的貼息貼費和增信支持，業(yè)務(wù)開拓也會更加順暢。從實際效果來看，目前人保集團已在全國范圍內(nèi)廣泛參與政企合作，為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持，得到地方政府的高度贊揚，同時農(nóng)民也得到了實惠，并引起社會媒體廣泛關(guān)注，形成了較大的社會影響力。

（二）防范化解金融風(fēng)險是發(fā)展關(guān)鍵點

支農(nóng)融資本質(zhì)上是一種信用業(yè)務(wù)，為了有效防控風(fēng)險，保險機構(gòu)在具體實施審核項目時既要借鑒現(xiàn)有成熟的風(fēng)險管理工具，也要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身特點差異化的識別和規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險。目前，保險機構(gòu)在實施試點的過程中采用了信用保證保險、第三方擔(dān)保、擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險兜底、保證金賬戶、止損機制等多重風(fēng)險防控措施。除此之外，農(nóng)業(yè)的自身屬性和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村金融的多元化風(fēng)險特征——不僅包含農(nóng)業(yè)自身存在的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，還包含借款主體和金融機構(gòu)自身的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。我國目前仍是小農(nóng)經(jīng)濟格局，分散的農(nóng)戶無法形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)，也沒有有效的抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致金融機構(gòu)在農(nóng)村開展普惠金融業(yè)務(wù)中無法對風(fēng)險做到有效防控。農(nóng)戶契約精神的缺乏，一旦面臨天災(zāi)或產(chǎn)品銷售不利的情況，一個地區(qū)的農(nóng)民可能出現(xiàn)群體性違約行為，同時由于農(nóng)村征信體系的不完善，農(nóng)戶的單方面違約行為并不能得到有效處理。要真正防控農(nóng)村金融風(fēng)險，保障市場平穩(wěn)運行，筆者認為在實踐過程中可從以下幾個方面入手。

1.發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢，通過農(nóng)險、農(nóng)產(chǎn)品價格/收入保險覆蓋農(nóng)民種養(yǎng)殖的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，人身意外險，企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險覆蓋企業(yè)或農(nóng)民的人身和財產(chǎn)損失風(fēng)險，從而對因天災(zāi)人禍造成的損失形成有效風(fēng)險補償，農(nóng)民不至于“傷筋動骨”。

2.如何解決現(xiàn)有條件約束下普惠金融涉及的信息不對稱問題，是保險機構(gòu)識別風(fēng)險的關(guān)鍵所在。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的人員和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，聚焦產(chǎn)業(yè)，通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展合作，對龍頭企業(yè)訂單農(nóng)戶、上下游農(nóng)戶擇優(yōu)發(fā)放融資，借助企業(yè)力量做好客戶篩選和融后管理。產(chǎn)業(yè)鏈模式可有效緩解在融資業(yè)務(wù)中存在的服務(wù)能力不足、擔(dān)保方式單一、客戶群體分散、管理成本較高、風(fēng)險不易控制等難題。并且，通過對行業(yè)進行分類，在業(yè)務(wù)實踐過程中進行歸納形成模式，可以將這種以點帶面的方式進行批量化運作，從而降低業(yè)務(wù)操作成本，提升運營效率。

3.推動地方政府加強農(nóng)村征信體系建設(shè)，聯(lián)合地方政府加強農(nóng)民守約教育。人保集團農(nóng)險種類超1000個，市場份額超50%，基層掌握較強的承保、核保經(jīng)驗，公司可以聯(lián)合政府、其他金融機構(gòu)共同加強農(nóng)村征信體系建設(shè)。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行征信報告，農(nóng)村更講究熟人信用，因此在征信調(diào)查過程中可以圍繞熟人評價、村長評價、興趣愛好、家庭狀況、行為道德等各類軟信息開展征信普查，減少因信息不對稱造成的借貸問題。

（三）加強政企互動，協(xié)同保險主業(yè)發(fā)展是業(yè)務(wù)協(xié)同點

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展有賴于商業(yè)績效與社會績效雙重目標(biāo)的實踐。保險機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)以協(xié)同主業(yè)為目的，通過融資業(yè)務(wù)帶動保險主業(yè)發(fā)展。一方面，保險機構(gòu)可以通過加強政企互動，為地方政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供融資，提高在政府中的話語權(quán)，保持和擴大政策性業(yè)務(wù)市場份額，提升業(yè)務(wù)競爭力;另一方面，保險機構(gòu)通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游提供“保險+融資”綜合金融服務(wù)，可以有效增強客戶粘性，發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。

（四）加強專業(yè)化團隊建設(shè)，制定獨立的業(yè)務(wù)管理機制是管理關(guān)鍵點

區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的運營管理模式，普惠金融業(yè)務(wù)的邏輯與保險業(yè)務(wù)完全不同，保險機構(gòu)跨界開展普惠金融服務(wù)缺少專業(yè)化的人員。因此，在業(yè)務(wù)開展初期，建立一支能夠開展綜合金融服務(wù)的專業(yè)化團隊是業(yè)務(wù)管理的重中之重。通過聘用掌握普惠金融專業(yè)能力和技術(shù)的專家，與保險機構(gòu)自身熟悉縣域市場的人才進行融合，可以形成一支既懂市場也懂運營，既了解保險也熟悉信貸的專業(yè)化操作團隊。同時，有效規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險和業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險，也是管理的關(guān)鍵所在。防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的關(guān)鍵在于用制度管人，通過建章立制，明確制度、理順流程、清晰權(quán)責(zé)，整體把控風(fēng)險。

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司）

責(zé)任編輯：張永輝