互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的社會特性與監(jiān)管創(chuàng)新

黃思睿

摘要：從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出，讓該領(lǐng)域逐漸成為談?wù)撟疃嗟囊粋€話題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們?nèi)粘Ｉ顜肀憷臅r候，也存在著一定的風(fēng)險。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義;其次分析了金融風(fēng)險的社會特性;最后重點提出了一些監(jiān)管創(chuàng)新措施，以期為相關(guān)人員提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 社會特性

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2019）02（b）-068-02

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的政治和社會都具有重大的影響，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的特性也擁有一定的差別，在監(jiān)管的時候，難度性也更大。所以，應(yīng)該根據(jù)它的社會特性，將理論和實踐聯(lián)系在一起，創(chuàng)新其監(jiān)管模式，引導(dǎo)中國互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的步入到一個良性的軌道上。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是將現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)結(jié)合在一起，以此來實現(xiàn)一個資金融通的金融服務(wù)模式。在如此開放的時代下，互聯(lián)網(wǎng)精神逐漸的融入到金融領(lǐng)域，也使得商業(yè)銀行不再處于一個壟斷性的位置上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的思維模式，從狹義的層面來看，是計算機(jī)終端系統(tǒng)下一種虛擬性的金融模式。如果從廣義的層面來看，大部分的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都可以將其看作是互利網(wǎng)金融。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的社會特性

2.1 技術(shù)性

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的技術(shù)問題，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展也有一定的影響，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)在推進(jìn)創(chuàng)新的時候，也存在著一定的技術(shù)風(fēng)險，無論是網(wǎng)上銀行，又或者是第三方支付平臺等，要面對的，便是自身技術(shù)方面的問題。日常運營中，為了從根本上避免自己的網(wǎng)絡(luò)被黑客攻擊，需要加強(qiáng)技術(shù)管理，從源頭人手把控好風(fēng)險因素。在此基礎(chǔ)上，技術(shù)研發(fā)人員要重視新技術(shù)的推廣應(yīng)用，目前二維碼、指紋識別支付技術(shù)已在支付寶、微信中得到了相對廣泛的應(yīng)用。引入新技術(shù)與安全保護(hù)方面的工作應(yīng)當(dāng)齊頭并進(jìn)，否則再新的技術(shù)也有可能被不法分子利用。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擁有一定的廣泛性，如果工作人員操作不當(dāng)，很有可能就會造成公眾恐慌。

2.2 安全性

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用雖說為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新動力，但由此而引發(fā)的問題也不能忽視。例如網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的出現(xiàn)，也讓資金的形式更為的多樣化，網(wǎng)絡(luò)用戶的推廣，讓消費方式變得愈加的快捷，但是這在一定程度上也讓賬戶的安全受到了一定的沖擊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，資金的安全性是非常重要的，一般技術(shù)和經(jīng)驗上的缺陷，就會對平臺自身的安全性造成一定的影響。從當(dāng)前的發(fā)展情形來看，P2P平臺和眾籌平臺的資金，一般第三方支付平臺在托管，部分是由銀行所托管的，還有的甚至是沒有托管平臺，這就讓資金的安全性無法得到應(yīng)有的保障。

2.3 流動性

流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管中所必須要關(guān)注的一部分工作。若以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)無法獲得有效的資金，便有可能引發(fā)流動性風(fēng)險。例如2013年，國內(nèi)銀行市場就發(fā)生了一次“錢慌”事件，這是由于一家銀行的違約，進(jìn)而導(dǎo)致后續(xù)出現(xiàn)了更多的問題，最后借款利率升到了30%，一時間群眾“一片嘩然”。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，突發(fā)事件非常容易導(dǎo)致平臺流動性的增加。又或者是第三方支付平臺的貨幣資金會因為用戶的大規(guī)模贖回，進(jìn)而使得平臺的流動性面臨著更大的危機(jī)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管創(chuàng)新

3.1 出臺相應(yīng)的法律監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)整個金融行業(yè)的健全發(fā)展

目前，從我國法律監(jiān)管制度的發(fā)展情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，還缺乏一套有效的監(jiān)管機(jī)制。從過去的法律監(jiān)管體系來看，要想適應(yīng)現(xiàn)階段金融體系的基本需求，最好是掌握好兩者之間的關(guān)系，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充和說明。

首先，出臺相應(yīng)的法律監(jiān)管機(jī)制，樹立道德底線，最大限度的確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，人民銀行就設(shè)立了業(yè)務(wù)許可證的準(zhǔn)入門檻，在合適的時候推出機(jī)制，對于第三方的機(jī)構(gòu)也要對其進(jìn)行相應(yīng)的審核，那些不符合條件的支付機(jī)構(gòu)，可以取消它的資格。其次，對于還在發(fā)展初期的P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管機(jī)制，降低它的準(zhǔn)入門欄，但是也必須要設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管底線，明確P2P平臺一般只可以提供中介服務(wù)，而不可以提供平臺擔(dān)保。最后，還要對原本的法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充與說明，如民法和刑法等，將其引入到互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范中，針對金融消費者來健全相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用非法的方式來經(jīng)營的行為，也要追究違法者的刑事責(zé)任?？傮w而言，在健全法律監(jiān)管機(jī)制的時候，應(yīng)該將消費者的權(quán)益放置在首要的位置上，從而使得整個金融行業(yè)都能健康發(fā)展。

3.2 構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益

針對互聯(lián)網(wǎng)中安全方面的問題，目前國內(nèi)在銀行領(lǐng)域中，相關(guān)技術(shù)人員已在利用計算機(jī)技術(shù)構(gòu)建起了一套完整的安全認(rèn)證機(jī)制，如此在保證網(wǎng)站安全性的前提下將風(fēng)險控制在了理論運行的范圍之內(nèi)。同時，技術(shù)人員需要根據(jù)行業(yè)特定的發(fā)展趨勢強(qiáng)化研發(fā)工作，以信息技術(shù)設(shè)備以及安防系統(tǒng)的性能，最終避免出現(xiàn)惡意攻擊和盜竊行為。同時，監(jiān)管部門應(yīng)該規(guī)定平臺使用電子認(rèn)證的方式，確保各個參與方的信息都是非常真實的，這樣也能保障網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。

例如，在2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會上，相關(guān)人員就介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一身份核驗平臺的建設(shè)與推廣，該平臺基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源、生物識別和數(shù)字證書三種渠道。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的統(tǒng)一入口，提供了客戶身份的一站式接入，這樣就可以解決現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在實名驗證中存在的諸多問題。從現(xiàn)階段的發(fā)展來看，平臺二期已經(jīng)開始上線，并且具備了個人身份驗證，工商信息驗證和人臉識別等十余種接口能力。最后，用戶還可以利用自己的私鑰對信息進(jìn)行相應(yīng)的處理，這樣就可以產(chǎn)生別人無法生成的文件，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益。

3.3 強(qiáng)化資金安全監(jiān)管，完善征信體系

對于消費者自身的安全問題，也應(yīng)該在法律中有一個比較詳細(xì)的闡述。從當(dāng)前的發(fā)展情形來看，央行已經(jīng)確立了客戶備付金制度，相關(guān)平臺也制定了相應(yīng)的安全監(jiān)管機(jī)制。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，還可以提取部分利息，將其為客戶資金來購買商業(yè)保險，有助于在第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償。對于P2P平臺，充分的意識到客戶資金最好是交給第三方資金托管，對于第三方支付平臺是否具備托管的權(quán)限，在法律上最好是有一個比較明確的說明，這樣也能確保消費者自身的權(quán)益。通過對資金的強(qiáng)化監(jiān)管，可以有效保障消費者的資金安全，避免出現(xiàn)損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的誠信問題，是阻礙該行業(yè)正常發(fā)展的主要問題，包括平臺自身出現(xiàn)了詐騙和違約等問題，這些不誠信的現(xiàn)象，都應(yīng)該引起高度的重視?；诖耍嚓P(guān)部門就應(yīng)該加強(qiáng)信用體系的完善工作，對于那些實行違約的機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，這在某種程度上也能加強(qiáng)法律的威懾力。另外，還要將傳統(tǒng)化的金融發(fā)展方式和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效的銜接，這樣也可以真正的統(tǒng)一和發(fā)展信用系統(tǒng)，進(jìn)而提高大數(shù)據(jù)背景下征信的技術(shù)水平。最后，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展準(zhǔn)則，加強(qiáng)投資者的自我保護(hù)意識和經(jīng)營意識，進(jìn)而營造出一個比較健康的發(fā)展環(huán)境。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互結(jié)合，是當(dāng)前世界金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，需要正視這方面的變化，進(jìn)一步優(yōu)化相關(guān)細(xì)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)在推動傳統(tǒng)金融發(fā)展的時候，也存在著一定的風(fēng)險性，基于此，相關(guān)部門就應(yīng)該出臺和完善相應(yīng)的法律監(jiān)管機(jī)制。同時，還要秉承著創(chuàng)新性的基本原則，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)融合性的發(fā)展，這樣也能更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國的綜合實力。

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