互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

付蘇然

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，并逐步滲透到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中。這種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的金融業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成了挑戰(zhàn)。本文主要研討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)踐影響。根據(jù)這些影響的結(jié)果，本文提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的相應(yīng)對(duì)策，論述了我國(guó)商業(yè)銀行如何科學(xué)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展金融業(yè)，促進(jìn)銀行業(yè)的可持續(xù)開展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;金融

一、前言

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)今金融形勢(shì)下的一個(gè)熱點(diǎn)問題，但與人們普遍注重的問題比較，網(wǎng)絡(luò)金融的含義在學(xué)術(shù)界還沒有構(gòu)成一個(gè)非常清晰的界說。從廣義上講，金融的實(shí)質(zhì)是融資。金融與資金的發(fā)行和流轉(zhuǎn)有關(guān)。從狹義上講，金融僅僅指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，款項(xiàng)的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就是對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通。即不同市場(chǎng)主體之問的資金轉(zhuǎn)移進(jìn)程。這種轉(zhuǎn)移進(jìn)程可以分為兩種方法：一種是直接融資：另一種是間接融資。直接融資的主要方法是資金需求方直接向資金供應(yīng)方供應(yīng)資金。最典型的直接融資方法是股票和債券。問接融資的主要方法是資金需求者經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)而不是直接經(jīng)過資金獲得資金。供應(yīng)商對(duì)接方法以商業(yè)銀行為代表。因?yàn)閺V義金融和狹義金融的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也有廣義和狹義金融。從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“發(fā)展、平等、協(xié)作、同享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通，支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。是與傳統(tǒng)金融業(yè)彼此浸透構(gòu)成的。從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的新領(lǐng)域包含傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的在線營(yíng)銷、金融中介、第三方支付渠道等，但不限于此。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在與貨幣信息化的層面上進(jìn)行界定。換句話說，無論是直接融資還是問接融資，只需運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，就是網(wǎng)絡(luò)金融。本文的主要意圖是研討一般的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是簡(jiǎn)略地評(píng)論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）技術(shù)與操作安全問題。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行在實(shí)施支付、收單業(yè)務(wù)時(shí)面臨著安全問題，包括交易體系自身的安全性和銀行與客戶之問信息傳輸?shù)陌踩浴ｋS著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)在電子銀行體系的發(fā)展不可避免地滯后。但是，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的不足和網(wǎng)民對(duì)銀行的安全教育的缺失將導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，安全問題不只與銀行與客戶之問的互動(dòng)有關(guān)，也與第三方的行為有關(guān)。伴隨著銀行電子化進(jìn)程的逐步加速，銀行職工對(duì)電子技術(shù)的要求也越來越高。對(duì)于銀行來說，僅能處理容易計(jì)算機(jī)操作的技術(shù)已不再滿足銀行的工作。因?yàn)橹R(shí)結(jié)構(gòu)的單一的，不能同時(shí)掌握銀行業(yè)務(wù)和掌握電子技術(shù)的人將被淘汰。同時(shí)，不斷開展的電子銀行業(yè)務(wù)也需求不斷晉級(jí)和更新，以支撐使用開發(fā)軟件的技術(shù)人員。

（二）法律監(jiān)管問題。作為新興事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行不甘落后。許多商業(yè)銀行現(xiàn)已開始樹立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行控制網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的能力有待驗(yàn)證，還需要樹立自己的用戶數(shù)據(jù)和信用系統(tǒng)。商業(yè)銀行白有電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制范圍也將隨著平臺(tái)的建設(shè)逐步擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。金融業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒有風(fēng)險(xiǎn)防控的主體。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)將無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)顯露，很容易失控。單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)或許導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)金融危機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)控制是金融業(yè)的根基，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題.、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易對(duì)手、交易方式和交易結(jié)果都是電子化的。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大，使監(jiān)管范圍更大，對(duì)監(jiān)管水平要求更高，有效監(jiān)管愈加艱難?，F(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度無法發(fā)揮有效的作用。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不只是一個(gè)制度現(xiàn)狀，行業(yè)自律性不夠嚴(yán)謹(jǐn)、要求不統(tǒng)一、規(guī)范不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。

（三）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題。一是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、縱向競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和破產(chǎn)關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)等。二是洗錢、套現(xiàn)等違法行為。網(wǎng)絡(luò)金融交易快捷、隱蔽。日常反洗錢作業(yè)，如獲取交易信息、監(jiān)測(cè)和分析資金活動(dòng)、辨認(rèn)客戶和辨認(rèn)可疑交易等，沒有得到有效落實(shí)，無法跟蹤流動(dòng)性，容易造成洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的電子金融化發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)系統(tǒng)技術(shù)與安全建設(shè)。一是涉及公民權(quán)益和金融安全的關(guān)鍵性技術(shù)。包括管理環(huán)節(jié)、設(shè)備規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)體系架構(gòu)、信息安全等在線金融體系。它有必要符合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的國(guó)家規(guī)范和行業(yè)規(guī)范。二是發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。大力推廣互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)體系關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中技術(shù)選擇的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融安全。三是改善互聯(lián)網(wǎng)金融的工作環(huán)境。在硬件方面，加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)體系的抗侵犯和防病毒能力，完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的安全接入，運(yùn)用數(shù)字證書為互聯(lián)網(wǎng)金融效能交易主體提供安全的基礎(chǔ)保障：實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系安全，確保從事互聯(lián)網(wǎng)金融效能的組織具有必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、區(qū)別和管控能力。

（二）完善法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責(zé)。首先，加強(qiáng)立法。通過立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理等。識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，沖擊互聯(lián)網(wǎng)。對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的欺詐、賭博、非法避稅、洗錢以及其他金融違法犯罪活動(dòng)都要嚴(yán)厲打擊。其次，重點(diǎn)是樹立金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出原則.經(jīng)過行政許可處理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，明確注冊(cè)資本的編織規(guī)范、運(yùn)營(yíng)規(guī)矩和內(nèi)部控制原則，約束運(yùn)營(yíng)主體規(guī)模，防止互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的盲目發(fā)展。同時(shí)，要樹立健全金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，完結(jié)金融機(jī)構(gòu)的天然整合和優(yōu)勝劣汰。再次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展規(guī)則。擬定辨認(rèn)數(shù)字簽名、保護(hù)電子注冊(cè)憑證、保護(hù)顧客個(gè)人信息、明確交易主體責(zé)任、有序發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)則。最后，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)立法的經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在同際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都形成了較為有效和具有特色的規(guī)范。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于領(lǐng)先地位但是國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)，加強(qiáng)跨國(guó)法律的適用，以及與國(guó)際協(xié)調(diào)合作，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、有序的良性發(fā)展及金融改革創(chuàng)新提供制度保障和基礎(chǔ)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)防范非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范交易行為?，F(xiàn)在，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，實(shí)名制無法滲透到各種第三方支付途徑，尤其是過去已注冊(cè)的支付途徑。例如，不驗(yàn)證真實(shí)名字的用戶不能通過支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，也不能在淘寶網(wǎng)上開店，不能進(jìn)行大額交易。這些關(guān)于用戶認(rèn)證系統(tǒng)無疑是有用的，也是保證網(wǎng)絡(luò)安全的重要辦法之一。根據(jù)用戶身份的有效性，樹立完善的用戶管理系統(tǒng)。規(guī)范交易行為，減少運(yùn)用第三方支付途徑收取現(xiàn)金和洗錢行為，加強(qiáng)防范不合法的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。即便有不法分子鉆空子，也會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)犯罪，第三方支付途徑能夠查詢相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，幫助破案。

四、總結(jié)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已在一定程度上成為金融業(yè)展開的主力軍。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了人們的日常生活方式、與朋友的互動(dòng)、工作方式、虛擬技術(shù)與生活的結(jié)合，虛擬資金和現(xiàn)實(shí)資金的聯(lián)合展開。網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行的結(jié)合是為了更好地服務(wù)社會(huì)和大眾，充分發(fā)揮各自的展開優(yōu)勢(shì)，終究構(gòu)成雙贏的展開趨勢(shì)。

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