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    阿里巴巴對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

    2019-09-10 20:55:41趙博倫
    現(xiàn)代營銷·理論 2019年8期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融阿里巴巴商業(yè)銀行

    趙博倫

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了兩個新的金融模式的電子商務(wù)領(lǐng)域,它的快速發(fā)展和未來發(fā)展前景讓金融專家一致看好。B2B即企業(yè)之間的電子商務(wù),是指使用互聯(lián)網(wǎng)或企業(yè)之間的各種業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品,服務(wù)和信息交換,傳輸各種電子文檔,和在線電子支付與網(wǎng)上虛擬企業(yè)的一個循環(huán)體。以“支付寶”為代表的第三方支付的崛起,網(wǎng)上銀行和手機銀行的多樣性,網(wǎng)絡(luò)金融開始被大眾慢慢熟悉,走進普通人的理財存儲領(lǐng)域?;ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng),快速付款,社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)工具,如搜索引擎,實現(xiàn)了一種新的金融生態(tài)的融資,內(nèi)涵和外延不斷擴大。阿里巴巴代表了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,其支付寶、阿里小額貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融分別代表了三個不同的模式。本文以阿里巴巴為例,結(jié)合B2B電子商務(wù)公司的年報數(shù)據(jù),深入分析B2B電子商務(wù)模式的利潤,對其他B2B電子商務(wù)公司和相關(guān)的電子商務(wù)模式的提高盈利能力方面具有一定的指導(dǎo)意義。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;電子商務(wù);阿里巴巴;B2B

    一、加速傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

    隨著利率市場化的加快發(fā)展,阿里巴巴憑借新一代信息技術(shù)在金融行業(yè)內(nèi)迅速壯大并占據(jù)一定分量,因此選擇用阿里巴巴金融生態(tài)圈推動金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型成為必然選擇,實現(xiàn)中國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    阿里巴巴金融生態(tài)圈的基因是創(chuàng)新,高度重視客戶體驗,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)首先應(yīng)該堅持降低風(fēng)險,滿足監(jiān)管要求。在阿里巴巴金融生態(tài)圈的影響下,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不斷審查它的商業(yè)模式、盈利模式和服務(wù)模式,并開始使自己的調(diào)整和變化,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始積極布局。商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和改造升級,加強聯(lián)機,通過加強線下業(yè)務(wù)贏得在線業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行,智能網(wǎng)絡(luò)直銷銀行等不斷提出新概念,建設(shè)不斷取得進展。基金公司已開始建立網(wǎng)絡(luò)直接營銷渠道,證券公司也試圖專注于建設(shè)“一站式”金融服務(wù)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向傳統(tǒng)金融領(lǐng)土,反向傳輸銀行、基金、保險、經(jīng)紀(jì)人和其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快轉(zhuǎn)型的步伐。

    二、提升金融監(jiān)管要求

    首先,阿里巴巴金融生態(tài)圈與傳統(tǒng)金融相比,更大程度的依賴電子信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)。復(fù)雜系統(tǒng)的正常運行是阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)金融操作,任何網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓和異常操作會給阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融毀滅性的打擊。所以,保持穩(wěn)定和安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是金融監(jiān)管的重要組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)時代,這種變化意味著金融監(jiān)管的范疇將調(diào)整擴大,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)鏈接將包含在一起網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管。其次,傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要是企業(yè)服務(wù)的對象,重視高端客戶,網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)是我們基層消費者。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,保護消費者權(quán)益也將成為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。從消費者的角度來看,金融便利和安全的基本需求,提高安全措施,然而,勢必影響到使用方便,方便改善客戶體驗和可能導(dǎo)致的安全問題,需要認(rèn)真思考如何平衡兩個關(guān)系。

    三、對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施及建議

    (一)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系

    首先,應(yīng)明確監(jiān)管機構(gòu),明確監(jiān)管責(zé)任。應(yīng)該以人民銀行金融監(jiān)督管理部門為中心然后聯(lián)合公安部等部門建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次,針對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管,建立一種特殊的信息交流平臺。在這個平臺,資源可以隨時上傳分享,有助于改善監(jiān)管透明度,提高監(jiān)管效率,降低管理成本。第三,建立金融風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系的互聯(lián)網(wǎng)。需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放數(shù)據(jù)信息,定期向監(jiān)管機構(gòu)提交數(shù)據(jù)記錄,做好風(fēng)險預(yù)警,發(fā)現(xiàn)異常,及時報告處理。

    同時監(jiān)管部門不能缺少功能性的監(jiān)管。功能性監(jiān)管主要是根據(jù)風(fēng)險的監(jiān)管,是基于風(fēng)險識別、測量、預(yù)防、預(yù)警和處置。在互聯(lián)網(wǎng)金融,是指風(fēng)險仍然是未來損失的可能性,市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險等概念,誤導(dǎo)消費者,夸大宣傳、欺詐等問題仍然存在。金融消費者保護,即保障金融消費者在網(wǎng)上金融交易的權(quán)利?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和金融消費者的利益并不完全一致,但金融機構(gòu)的發(fā)展(主要是審慎監(jiān)管的目標(biāo)和監(jiān)管行為)并不足以維護金融消費者的權(quán)益。

    (二)加強互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才

    阿里巴巴之所以能夠建立如此大的一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,原因是在于他們有許多不同類型,不同專業(yè)的人才。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個“跨學(xué)科”的行業(yè),如金融,通信,它需要復(fù)合型人才,不僅要了解互聯(lián)網(wǎng)了解金融,更要知道兩者之間如何更好地集成。但是現(xiàn)在,金融跨行業(yè)復(fù)合人才少,跟不上相應(yīng)的人才儲備,從長遠來看,將對該行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定的約束。因此,應(yīng)注意培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)的金融知識,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、營銷技巧,工具使用等多種技術(shù)集成的網(wǎng)絡(luò)金融人才?;ヂ?lián)網(wǎng)財務(wù)經(jīng)理更新概念思維,放棄過去的陳舊思維培養(yǎng)大量使用網(wǎng)絡(luò)信息收集,處理、分析、和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護、開放、營銷人才培養(yǎng)的設(shè)計,培養(yǎng)熟悉網(wǎng)絡(luò)操作,把握金融創(chuàng)新脈搏,德才兼?zhèn)涞母呒壢瞬拧?/p>

    互聯(lián)網(wǎng)人的培養(yǎng)需要許多知識,還需要許多部門和機構(gòu)合作,學(xué)院和大學(xué),網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和企業(yè),金融專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)的協(xié)同合作等。例如,加強實踐基地建設(shè),提供學(xué)生更多的練習(xí)機會;大學(xué)和金融部門聯(lián)合培訓(xùn)機構(gòu)對金融機構(gòu)和人員培訓(xùn);大學(xué)和企業(yè)共同開發(fā)學(xué)生和員工培訓(xùn)。

    (三)促進電子商務(wù)和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢互補

    阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈能做到今天這么強大的一個主要原因就是他結(jié)合了電子商務(wù),所以促使人們逐漸習(xí)慣了網(wǎng)上用錢的習(xí)慣,然后逐步擴展到互聯(lián)網(wǎng)金融上。但是互聯(lián)網(wǎng)金融獨霸似乎過于理想主義。金融應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)上找到定位,加強與銀行的合作,用共同的優(yōu)勢來填補。

    首先,鼓勵傳統(tǒng)企業(yè)、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng),充分發(fā)揮各自優(yōu)勢,相互支持,達到一個雙贏的局面?;ヂ?lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)合作,可以擴大服務(wù)集團,提高其服務(wù)能力;傳統(tǒng)金融機構(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)金融組織模式,繼續(xù)創(chuàng)新,能完成其調(diào)整和轉(zhuǎn)換。第二,鼓勵金融創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)由傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難。在中國廣大農(nóng)民村等經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)金融服務(wù)仍然非常薄弱,電子支付不受限于時間的空間。電子商務(wù)的普及極大地擴大傳統(tǒng)銀行付款業(yè)務(wù)的廣度和深度。第三,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)改變網(wǎng)絡(luò)不僅需要自己的努力,充分利用在信息技術(shù)行業(yè)的最新成果,并積極通過外包或聯(lián)盟開發(fā)適應(yīng)市場需求的新金融產(chǎn)品,這將有助于提高其核心競爭力,更有助于服務(wù)實體經(jīng)濟。

    (四)以客戶為中心,變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

    (下轉(zhuǎn)第頁)

    (上接第頁)

    阿里巴巴的成功還有一點在于他的所有產(chǎn)品是以客戶為中心的,充分抓住了消費者的心理,同時不停的創(chuàng)造新的產(chǎn)品,線上線下相結(jié)合一舉在消費者心中占據(jù)了舉足輕重的地位。所以關(guān)注傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的集成優(yōu)勢互補,使互聯(lián)網(wǎng)超越“傳統(tǒng)柜臺”的角度,虛擬化、便利化和客戶構(gòu)建定制的方向產(chǎn)品系統(tǒng),實現(xiàn)穩(wěn)定的客戶,客戶和服務(wù)部門,真正的從銀行轉(zhuǎn)型以客戶為中心,它是建立客戶體驗指數(shù)后的客戶體驗系統(tǒng),提升客戶體驗。利用增加網(wǎng)站客戶經(jīng)理客戶抵償貿(mào)易銀行和其他電子渠道改善客戶體驗和遷移的指導(dǎo),交易活動。二是接近生活的變化,洞察引領(lǐng)客戶的需求,根據(jù)不同的數(shù)字根據(jù)信息平臺,在銀行的幫助下,突出自己的優(yōu)勢,突破過去系統(tǒng)操作模式,滿足個性化、專業(yè)客戶的需求。第三,重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,有效配置資源,為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品,方便快捷的服務(wù)。

    阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生出的一種新型的金融中介,他們因為更有效率的信息生產(chǎn)和處理方法從而有效地降低了交易成本,也讓企業(yè)和個人可以更多平等的獲得金融資源和服務(wù),他們擴大金融服務(wù)的邊界,優(yōu)化金融資源配置?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的,是金融界的發(fā)展趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、快速信息流集成、效率高等優(yōu)勢毫無疑問的對傳統(tǒng)金融形式尤其是資產(chǎn)回報率較低的銀行提出了挑戰(zhàn)。然而,應(yīng)當(dāng)清楚地和客觀地看出此挑戰(zhàn)是顛覆性的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行的競爭,客觀上推動金融結(jié)構(gòu)的變化,促進金融功能的效率,擴大金融服務(wù)的范圍,促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一般來說,互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢,在資源分配和金融領(lǐng)域,基于平臺的客人信息和云數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)尤其是小微貸款,貸款也有更明顯的優(yōu)勢;P2P由于滿足質(zhì)量和提高模式傳統(tǒng)金融客戶的融資需求,增加普遍性和結(jié)構(gòu)化金融服務(wù)獲得提升,因此也有更大的空間,個性化的資產(chǎn)管理,在這些領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)金融將不同程度的擠壓傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展空之間。面對這種類型的競爭,傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行必須調(diào)整策略。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用,加快改革和創(chuàng)新,然后客觀地促進銀行業(yè)的技術(shù)進步,加快綜合集成互聯(lián)網(wǎng)金融。最終中國將會進入第三時代—大數(shù)據(jù)時代。

    參考文獻:

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