吳榮
這是一份最長(zhǎng)情的陪伴。
Helen女士,與先生育有兩個(gè)孩子,大女兒豆豆2008年出生,小兒子果果2019年出生。雙方父母均健在。2008年我們經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí),隨著我們的溝通越來越深入,信任越來越強(qiáng),我們達(dá)成約定,即我守護(hù)Helen女士一家40年,從2008年到2048年。2008年,女兒豆豆剛出生,她的媽媽因?yàn)閷?duì)豆豆的愛護(hù),與我結(jié)識(shí),開啟了家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。這份守護(hù)想一直持續(xù)到2048年,到那時(shí)豆豆應(yīng)該已經(jīng)成家立業(yè),結(jié)婚生子。
Helen女士和我第一次見面是在國(guó)貿(mào)的茶餐廳,她拿了一個(gè)計(jì)算器、一沓白紙和一支筆在我的對(duì)面坐下來。我們交流了40分鐘,這段時(shí)間里,她不斷地提問,向我咨詢關(guān)于保險(xiǎn)的問題,只要我開口了解她的信息,她就說先等會(huì)兒。40分鐘很快就過去了,基本上我沒有得到任何我想要的信息,而做了一次保險(xiǎn)科普教育。和她結(jié)束了這次面談之后,我給她發(fā)了一條非常長(zhǎng)的短信,大概的意思是說:首先,術(shù)業(yè)有專攻,如果她真的想要一個(gè)有效的保險(xiǎn)計(jì)劃,她就要選一個(gè)她認(rèn)為比較專業(yè)的業(yè)務(wù)人員,希望用這個(gè)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)來幫助她解決問題,而不要試圖把自己變成一個(gè)專業(yè)人士。其次,我認(rèn)真地告訴她,希望她做出一些對(duì)的判斷,比如判斷我是不是一個(gè)值得她信任的人,判斷我是否在我的領(lǐng)域中具備專業(yè)性,如果符合她的要求,那么我希望她非常信任我,把她的家庭現(xiàn)狀和她的擔(dān)憂告訴我,讓我給她一個(gè)適合的方案。然后我們?cè)籴槍?duì)方案進(jìn)行進(jìn)一步的討論和完善。
后來我們進(jìn)行了深入的溝通,了解到她的家庭結(jié)構(gòu)、收入和支出情況以及單位的福利保障,還有她現(xiàn)在擁有的資產(chǎn)情況:Helen女士和先生的父母均健在,都是北京人,有良好的保障體系和退休收入,Helen夫婦有個(gè)剛出生的女兒。
Helen女士是外企中層管理人員,每年工資和獎(jiǎng)金12萬元,先生創(chuàng)業(yè),收入不穩(wěn)定。家里每個(gè)月的支出基本都由雙方父母負(fù)擔(dān)。Helen女士有兩套房,自己居住一套,父母居住一套。除此之外,還有15萬元現(xiàn)金。
她所擔(dān)憂的是:先生在創(chuàng)業(yè),那么有可能在現(xiàn)在和未來的幾年里,都沒有太多的收入。孩子未來高額的教育金也是硬性支出。如果她發(fā)生了疾病或身故,保險(xiǎn)公司的高額賠付可以給她父母一筆充裕的贍養(yǎng)金和孩子的撫養(yǎng)費(fèi),也特別想給孩子做一個(gè)充足的教育金規(guī)劃。
當(dāng)我了解她的情況之后,反而給她做了一個(gè)壽險(xiǎn)規(guī)劃。因?yàn)橹挥挟?dāng)她真的發(fā)生身故的時(shí)候,教育金才會(huì)是一個(gè)巨大的缺口。所以Helen女士的壽險(xiǎn)保額就是為女兒做得最好的教育金規(guī)劃。
具體方案是用2萬元的年繳保費(fèi),Helen女士擁有135萬元保額的壽險(xiǎn),45萬元的重疾+萬能險(xiǎn)。在這樣的情況下,如果她發(fā)生醫(yī)療、重疾、傷殘的問題,單位的福利和理賠都非常高,既可以補(bǔ)充她患病期間的收入減少,又可以照顧孩子的衣食住行,還可以規(guī)劃孩子的教育金。如果一旦發(fā)生身故,單位高額的身故保險(xiǎn)金,可解決父母的贍養(yǎng)費(fèi)和子女在成年過程中的生活費(fèi)。而她的這張135萬元保額的壽險(xiǎn)保單,會(huì)全部追加到孩子的萬能賬戶里面去,那么孩子零歲開始任何時(shí)候都有概率追加135萬元進(jìn)入萬能賬戶,在未來就有了一個(gè)二次增值的賬戶。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生得早,她可能會(huì)擁有一個(gè)高達(dá)200萬元的教育金。如果沒有發(fā)生,她每年的收入結(jié)余也會(huì)為孩子存出一份更好的教育金。
與此同時(shí),還給豆豆做了一張年繳費(fèi)1.2萬元的萬能險(xiǎn),計(jì)劃在20年繳費(fèi)完成時(shí),預(yù)期可以翻一倍。同時(shí),這個(gè)賬戶隨時(shí)可以作為承接?jì)寢尩?35萬元身故理賠金的萬能賬戶。因?yàn)槿f能險(xiǎn)的特征,在未來我們還可以隨時(shí)調(diào)整保障和儲(chǔ)蓄的比例。
2011年,我們又為豆豆存續(xù)了一個(gè)151146元×3年的年金。前3年里,合計(jì)投入453438元,預(yù)計(jì)在豆豆18歲的時(shí)候應(yīng)有90萬元的教育金儲(chǔ)備。過去我們最大的擔(dān)憂是未來媽媽不在的時(shí)候,她的教育金沒有保障。但實(shí)際上當(dāng)媽媽有了135萬元保額的保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生的情況下,Helen女士從2008年到2011年期間,她的收入會(huì)不斷地增加,我們繼續(xù)利用保險(xiǎn)規(guī)則,陸續(xù)給豆豆做充分的教育規(guī)劃。而現(xiàn)在看來,無論媽媽風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生,200萬元的教育金都能百分百達(dá)成。
時(shí)光過得很快,轉(zhuǎn)眼間到了2015年。沒有后顧之憂的Helen在職場(chǎng)上如魚得水,因?yàn)樗膬?yōu)秀和努力,她在自己的領(lǐng)域里取得了非常大的成就,收入也在節(jié)節(jié)攀升。這個(gè)時(shí)候,她又為自己存續(xù)了一個(gè)502502元×3年的年金,為未來自己的養(yǎng)老做了規(guī)劃。
2015年以后,Helen的先生轉(zhuǎn)行到了餐飲業(yè),這次轉(zhuǎn)行非常成功,餐廳為他們的家庭收入錦上添花。夫妻更加和睦,Helen管理著自己的收入和先生餐飲企業(yè)的收入,他們的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況發(fā)生了巨大的變化。
2017年,我們?cè)俅巫隽艘淮紊钊氲臏贤?,?duì)她的資產(chǎn)做了再次的規(guī)劃。特別是保險(xiǎn)的資產(chǎn),我們做過梳理以后,對(duì)未來的生活狀態(tài)也做了新的安排。
第一,她有可能要申請(qǐng)到境外工作,在未來有可能把孩子的教育也轉(zhuǎn)移到境外。
第二,先生這兩年餐飲盈利確實(shí)還不錯(cuò),但是對(duì)于未來卻有一些擔(dān)憂。
第三,住房他們之前已經(jīng)調(diào)整了一次,他們決定在這個(gè)階段做第二次重大的調(diào)整。
第四,在未來的兩三年內(nèi)再要一個(gè)小寶寶。
最終做了這樣的安排:賣掉市內(nèi)的一套房產(chǎn),購(gòu)置了別墅。然后將女兒從比較好的公立學(xué)校轉(zhuǎn)到了國(guó)際學(xué)校。同時(shí)也為生二胎做好一切準(zhǔn)備。
2019年,Helen女士的第二個(gè)寶寶果果在美國(guó)出生。
果果剛剛出生,Helen就給我打電話,要從一開始就給果果做一個(gè)完善的教育金的規(guī)劃,給果果存續(xù)了一個(gè)500100元×3年的年金險(xiǎn),作為果果的教育金規(guī)劃。
從第一張135萬元壽險(xiǎn)保單,年繳2萬元保費(fèi)開始,如今10年過去了,在這個(gè)過程中,我不斷了解Helen女士的需求,不斷關(guān)注她的生活變化,不斷梳理她的財(cái)務(wù)變化,不斷完善她的保險(xiǎn)規(guī)劃。
10年,我們收獲的不僅僅是一張保單,重要的是我們守候了她對(duì)孩子教育金的規(guī)劃和訴求,這就是我認(rèn)為最有價(jià)值的地方。