高收入家庭的大健康管理體系

荊璐

高收入家庭較之普通家庭，在遭遇大病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)損失會(huì)更多，因?yàn)橄嗤瑫r(shí)間內(nèi)，高收入家庭創(chuàng)造的財(cái)富遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于普通家庭，有句老話叫“由儉入奢易，由奢入儉難”，高收入家庭對(duì)生活質(zhì)量的要求高，所以更經(jīng)不起任何大風(fēng)大浪。

保障方案規(guī)劃

重大疾病會(huì)影響一個(gè)人至少3—5年的工作能力，因此，家庭經(jīng)濟(jì)支柱重大疾病的保額，通常需要覆蓋一個(gè)家庭未來(lái)3—5年的家庭剛性開(kāi)支;從前期的溝通我們大致了解到，伍先生一家每年剛性開(kāi)支近百萬(wàn)元，所以本次方案我們初步規(guī)劃，伍先生的重疾保額需要覆蓋至少3年的家庭剛性開(kāi)支，即300萬(wàn)元基本重疾保額;同時(shí)配置了高身價(jià)的意外保障，伍先生的普通意外身價(jià)500萬(wàn)元，自駕意外身價(jià)600萬(wàn)元，最高意外身價(jià)可達(dá)900萬(wàn)元;伍先生與伍太太的收入占比約為3：1，因此伍太太的重疾保障方案為200萬(wàn)元，普通意外身價(jià)400萬(wàn)元，自駕意外身價(jià)500萬(wàn)元，最高意外身價(jià)800萬(wàn)元;小朋友的保障中，額外包含15種少兒高發(fā)重疾（含白血病保障），配置的重疾保障方案也為200萬(wàn)元，因此小朋友的白血病重疾基礎(chǔ)保額高達(dá)400萬(wàn)元;同時(shí)為一家三口配置了高端醫(yī)療以及海外醫(yī)療;整套方案年繳保費(fèi)26萬(wàn)元左右，占伍先生一家家庭年收入的13%左右（5%-20%之間屬于合理范圍），符合標(biāo)準(zhǔn)普爾中商業(yè)保險(xiǎn)占家庭年收入的比例。

方案設(shè)計(jì)邏輯

商業(yè)健康保障，往往不僅僅局限于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)保障及經(jīng)濟(jì)的及時(shí)止損，它應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前期的預(yù)防，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)高質(zhì)量、有效的醫(yī)療服務(wù)對(duì)接，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的財(cái)務(wù)保障。

基于像伍先生這類高收入家庭的特點(diǎn)，我們提供了以下全方位的健康管理方案匹配其需求。

大健康管理方案模型

從他們對(duì)生活品質(zhì)的要求和他們的收入水平來(lái)說(shuō)，不僅僅需要全面、高額的重疾保障，還需要匹配的醫(yī)療服務(wù)以滿足風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的需要，同時(shí)對(duì)于他們夫妻二人來(lái)說(shuō)，高壓力的生活方式下，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防也顯得尤為重要。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，健康管理。養(yǎng)成良好的健康運(yùn)動(dòng)習(xí)慣其實(shí)是有難度的，特別是習(xí)慣養(yǎng)成的前期，很容易放棄，如果半途而廢或不能夠堅(jiān)持下來(lái)，健康運(yùn)動(dòng)習(xí)慣是難以養(yǎng)成的。為了促使運(yùn)動(dòng)習(xí)慣的養(yǎng)成，我們?cè)诜桨钢腥谌肓丝萍紕?chuàng)新的元素，我們可以通過(guò)金管家APP收集每日的運(yùn)動(dòng)步數(shù)，并在周、月、年達(dá)成運(yùn)動(dòng)目標(biāo)后，獲得相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)方案，通過(guò)增強(qiáng)運(yùn)動(dòng)的趣味性，以循序漸進(jìn)的方式促進(jìn)健康習(xí)慣的養(yǎng)成。一旦習(xí)慣養(yǎng)成，2年內(nèi)達(dá)到運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，即可在第三年永久提升重疾保額及身價(jià)保額10%。

日常健康風(fēng)險(xiǎn)，高品質(zhì)就醫(yī)服務(wù)。一旦出現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)，伍先生及家人可以直接獲得優(yōu)質(zhì)三甲醫(yī)院國(guó)際部的高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)或享用優(yōu)質(zhì)私立醫(yī)院的頂級(jí)品質(zhì)就醫(yī)服務(wù)，并且在網(wǎng)絡(luò)合作醫(yī)院可以進(jìn)行直接結(jié)算，不需要墊付任何費(fèi)用。

一旦重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，享高額賠付、豁免及保額提升。如果在繳費(fèi)期內(nèi)，發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)符合輕度重疾的疾病理賠門檻，賠付高額輕疾保障金額的同時(shí)，豁免后續(xù)繳費(fèi)期內(nèi)各期長(zhǎng)險(xiǎn)保費(fèi)（即后續(xù)各期長(zhǎng)險(xiǎn)保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，不需要伍先生支付），同時(shí)重疾保額與身價(jià)保額同時(shí)增長(zhǎng)20%。

為什么會(huì)有這種增長(zhǎng)保額的設(shè)計(jì)？我們很多客戶在發(fā)生這類問(wèn)題的時(shí)候，除了最關(guān)心當(dāng)前疾病的醫(yī)治之外，還額外關(guān)心自己能否再增加保額，通常情況下基本沒(méi)有任何可能再購(gòu)買保額了，但是客戶其實(shí)最希望的是將來(lái)萬(wàn)一發(fā)生重大疾病，理賠額度能夠更多一些，而我們的方案恰恰解決了客戶最關(guān)心的問(wèn)題;在每個(gè)家庭成員的生命長(zhǎng)河中，輕度重疾有3次賠付機(jī)會(huì)，而70歲前如果發(fā)生輕度重疾，每次輕度重疾都會(huì)為重疾保額和身價(jià)保額增長(zhǎng)20%，最高增長(zhǎng)高達(dá)60%的重疾保額及身價(jià)保額。

萬(wàn)一發(fā)生重大問(wèn)題，并且確診符合重大疾病條款的理賠門檻，那么直接進(jìn)行高額重疾保額的賠付，以解決因重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的失能損失，保障家庭生活品質(zhì)，保障房貸等負(fù)債的續(xù)供，保障孩子的教育質(zhì)量不下降，保障家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不會(huì)因?yàn)榧彝コ蓡T的重大疾病而發(fā)生改變。

特定大病，海外就醫(yī)。針對(duì)一些特定問(wèn)題（特指六種海外醫(yī)療水平高、費(fèi)用高的高發(fā)重大疾病/手術(shù)：1.惡性腫瘤;2.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù);3.心臟瓣膜手術(shù);4.重大器官移植術(shù);5.神經(jīng)外科手術(shù);6.造血干細(xì)胞移植術(shù)），我們可以在客戶確診上述6類問(wèn)題時(shí)，根據(jù)客戶的意愿選擇美國(guó)、日本、德國(guó)等一些國(guó)家的高品質(zhì)醫(yī)院進(jìn)行海外就醫(yī)安排，例如美國(guó)的安德森腫瘤研究中心（優(yōu)勢(shì)科目：腫瘤）、美國(guó)克利夫蘭醫(yī)學(xué)中心（優(yōu)勢(shì)科目：心臟手術(shù)、神經(jīng)外科、器官移植）、德國(guó)圖賓根大學(xué)醫(yī)學(xué)院（優(yōu)勢(shì)科目：兒科、血液?。⑷毡臼ヂ芳訃?guó)際醫(yī)院（優(yōu)勢(shì)科目：兒科、腫瘤），等等。

保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聯(lián)系醫(yī)院、醫(yī)生，并安排整個(gè)就醫(yī)行程，包括往返機(jī)票、境外住宿費(fèi)用（三星或四星酒店），同時(shí)包含一名陪同人員的交通、住宿費(fèi)用（如果需要器官移植，還包含器官捐獻(xiàn)者的交通、住宿費(fèi)用），上述就醫(yī)、交通、住宿費(fèi)用全部海外直接結(jié)算，不需要墊付，每年有600萬(wàn)元額度，患者歸國(guó)后，還享有30萬(wàn)元的藥品費(fèi)用支持（包含在600萬(wàn)元內(nèi)）。

高額的醫(yī)療保障支持和國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療條件，對(duì)于一個(gè)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的患者來(lái)說(shuō)不僅意味著幾乎不用擔(dān)憂經(jīng)濟(jì)壓力的問(wèn)題，同時(shí)還可以享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)的舒適體驗(yàn)，從物質(zhì)層面、心理層面、精神層面足以幫助患者以最佳狀態(tài)盡快康復(fù)。