我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

楊玉茜

摘要：商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是相對(duì)于公司金融業(yè)務(wù)而言，以個(gè)人、家庭為主要服務(wù)對(duì)象，向其提供多功能、多方面、綜合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，人們的生活水平以及個(gè)人收入的增加，給商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)了一定的活力，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷增加，讓商業(yè)銀行也面臨著很多困難和挑戰(zhàn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是近些年才發(fā)展起來(lái)的，只有把握好這個(gè)機(jī)會(huì)，為居民和家庭提供比較好的服務(wù)，一定會(huì)有更好的盈利，再加上我國(guó)政治環(huán)境很穩(wěn)定，這也是對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的很大的一個(gè)幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展問(wèn)題

因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)是面對(duì)個(gè)人客戶開(kāi)設(shè)的，所以它的特點(diǎn)就是客戶數(shù)量多、范圍廣、穩(wěn)定性好，再加上現(xiàn)在信息化發(fā)展很好，一些新型電子信息化銀行不斷發(fā)展，吸引了更多客戶。本文重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的原因以及其發(fā)展問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展的原因

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊

現(xiàn)在市場(chǎng)利率化增大，將對(duì)以存款優(yōu)先和市場(chǎng)占有率優(yōu)先的外延式擴(kuò)張產(chǎn)生沖擊，再加上現(xiàn)在銀行對(duì)于存款擴(kuò)張的依賴(lài)性增大，為了滿足最低資本充足率的要求，如果沒(méi)有資本的增加，就不能夠增加吸收存款和發(fā)放貸款，所以為了解決這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行就必須對(duì)傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)以及客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的優(yōu)化，也就是說(shuō)個(gè)人、家庭以及中小型客戶將會(huì)受到銀行的重視，并且現(xiàn)在的大背景是利率市場(chǎng)化，要是一直堅(jiān)持“貸款集中”的經(jīng)營(yíng)模式，那么很有可能造成資產(chǎn)水平下降的后果，因此，在競(jìng)爭(zhēng)力加大以及利率市場(chǎng)化的壓力之下，行業(yè)銀行必須要對(duì)以前的業(yè)務(wù)推廣以及客戶選擇模式進(jìn)行改變，要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)提供不同的服務(wù)，要把個(gè)人和家庭作為銀行新業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)，開(kāi)展一些低成本的業(yè)務(wù)，利用好現(xiàn)在客戶追求低風(fēng)險(xiǎn)的心理，通過(guò)個(gè)人金融業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)為銀行創(chuàng)造一些增加財(cái)富的機(jī)會(huì)。

（二）拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債模式基本上都相同，特點(diǎn)就是在商業(yè)銀行的全部貸款中個(gè)人貸款的比例特別小，其實(shí)從多個(gè)角度來(lái)對(duì)比，不管是國(guó)民收入的分配情況還是償還債務(wù)的意愿，個(gè)人居民都比企業(yè)有更多的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)批量更多，投資是分散的，風(fēng)險(xiǎn)也比較小，那么和一個(gè)大型企業(yè)相比，造成的損失也更少，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)，銀行的決策自主性強(qiáng)，不容易受到外來(lái)原因的干擾，并且是不會(huì)受到地方政府的干擾的，所以說(shuō)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)能夠提高銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元化，還能降低存貸款結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，并且近些年，西方銀行的例子也向我們證明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。銀行對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)一般是通過(guò)收取一些手續(xù)費(fèi)來(lái)提高自己的收益，并且現(xiàn)在計(jì)算機(jī)發(fā)展技術(shù)很快，這就讓一些業(yè)務(wù)的辦理變得更加簡(jiǎn)單，所以在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，運(yùn)行的成本就會(huì)降低，一般那位不需要人工操作等等，總的來(lái)說(shuō)銀行還可以得到很不錯(cuò)的收入的。

（三）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展到一定階段之后，就需要努力提升自己，把自己和國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，現(xiàn)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行也逐漸進(jìn)入了一個(gè)新的階段，對(duì)于傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式的確還是存在著一些問(wèn)題，所以創(chuàng)新以及發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行有著很大的好處，因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以獲得比較穩(wěn)定的收益，在與國(guó)內(nèi)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中能夠提高自己的能力，所以要是我國(guó)的商業(yè)銀行能夠把個(gè)人金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，那么肯定會(huì)對(duì)增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有所啟發(fā)，因?yàn)楝F(xiàn)在人們的消費(fèi)觀念改變了，買(mǎi)房子、買(mǎi)車(chē)很多都需要貸款，而這些也正是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，多多向外國(guó)的先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，這樣才能跟上時(shí)代的步伐，利用好個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利，從而保證利率市場(chǎng)化能夠順利進(jìn)行。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好發(fā)展的措施

（一）酉業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的客戶評(píng)估機(jī)制

只有不斷提高自己的服務(wù)水平，才能夠吸引到更多的客戶，在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中也能更勝一籌。雖然說(shuō)現(xiàn)在的商業(yè)銀行也有信件箱，可以接受客戶的意見(jiàn)，但是這都僅僅是形式，并沒(méi)有發(fā)揮到它的作用，對(duì)于客戶的評(píng)估機(jī)制中的很多問(wèn)題都是銀行員工隨便填寫(xiě)的，并沒(méi)有真正地去詢(xún)問(wèn)消費(fèi)者。所以根本上的一些問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的服務(wù)不能讓人們很滿意，所以個(gè)人以及家庭的業(yè)務(wù)辦理數(shù)量就比較少，銀行的獲利空間就會(huì)有所降低，要想改變現(xiàn)在這個(gè)狀態(tài)，一定要建立科學(xué)完善的客戶評(píng)估機(jī)制。

（二）銀行應(yīng)該為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

規(guī)范企業(yè)的服務(wù)，提高服務(wù)水平。銀行可以實(shí)行嚴(yán)格的首問(wèn)負(fù)責(zé)制，另外要有明文規(guī)定對(duì)員工的服務(wù)態(tài)度有所規(guī)定，要明確認(rèn)識(shí)到員工不僅僅是一個(gè)個(gè)體，而是和銀行整體的發(fā)展相掛鉤，通過(guò)規(guī)范企業(yè)的服務(wù)水平可以將企業(yè)內(nèi)部的員工僅僅聯(lián)系起來(lái)，從而可以加強(qiáng)客戶與企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，也可以為客戶提供完整的，一條龍式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而構(gòu)建一套完善的以客戶為中心，以提高客戶滿意度為目標(biāo)的服務(wù)工作，從而優(yōu)化了客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，這樣個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理會(huì)越來(lái)越多，商業(yè)銀行也能得到更好的發(fā)展。

（三）做好細(xì)節(jié)工作

古人常說(shuō)的一句話就是：“細(xì)節(jié)決定成敗”。做好細(xì)節(jié)工作才能讓自己在眾多銀行的競(jìng)爭(zhēng)中有一個(gè)好的突破?，F(xiàn)在是信息化時(shí)代，所以商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，也一定要有所創(chuàng)新。對(duì)于城市和農(nóng)村人口，他們有著不同的收入，那么商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況向不同的客戶推薦不同的業(yè)務(wù)，只有細(xì)節(jié)工作也做得非常好，客戶的滿意度也會(huì)不斷提升，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)認(rèn)可，在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候也一定會(huì)選擇商業(yè)銀行，而客戶數(shù)量有所增加也會(huì)讓商業(yè)銀行的發(fā)展更加好。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展好，首先要做的就是能夠充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性，然后把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行的主要業(yè)務(wù)，樹(shù)立一個(gè)良好的服務(wù)意識(shí)，提高工作人員的素質(zhì)，積極向其他國(guó)家學(xué)習(xí)，還要適當(dāng)?shù)丶哟鬆I(yíng)銷(xiāo)力度，讓更多的人看到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的好處，以?xún)?yōu)異的態(tài)度服務(wù)人們，才能開(kāi)拓廣闊的發(fā)展前景市場(chǎng)。

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