加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的思考

張航

【摘 要】積極創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品與服務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)，也是滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求的有效途徑。本研究作者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)如何創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)提出了自己的幾點(diǎn)拙見，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融產(chǎn)品;服務(wù);創(chuàng)新

引言

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)面臨著難得的機(jī)遇與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為了能夠真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，有效解決“三農(nóng)”基礎(chǔ)性問(wèn)題，黨中央提出“普惠”農(nóng)業(yè)金融，設(shè)立不同的金融機(jī)構(gòu)，立足于實(shí)際情況創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索支農(nóng)、惠農(nóng)的農(nóng)村金融道路，以此來(lái)有力地促進(jìn)現(xiàn)代化新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，大步邁向社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)。

1農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村金融環(huán)境欠佳、創(chuàng)新基礎(chǔ)不夠

農(nóng)村金融產(chǎn)品在優(yōu)化研發(fā)方面，應(yīng)將社會(huì)信用以及信用保障體系作為基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平與信用環(huán)境、體系建設(shè)之間存在著緊密的聯(lián)系。據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，部分農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用意識(shí)十分的薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢金融債權(quán)的情況出現(xiàn)，一些銀行在考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制因素之后，更加重視傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的提升，進(jìn)而不會(huì)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面投入過(guò)多的精力。

1.2農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新機(jī)制不夠

就某地區(qū)近幾年來(lái)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新狀況而言，農(nóng)村信用社占據(jù)著主體地位，國(guó)有商業(yè)銀行并未開展，這主要是因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行推行授權(quán)經(jīng)營(yíng)，基層金融結(jié)構(gòu)所具備的水平、權(quán)利以及能力較為有限，風(fēng)險(xiǎn)管理與創(chuàng)新機(jī)制在運(yùn)行方面缺乏協(xié)調(diào)性。并且，現(xiàn)階段農(nóng)村金融停留在市場(chǎng)化的初級(jí)階段中，信貸資源匱乏，競(jìng)爭(zhēng)壓力十分有限。并且，國(guó)有商業(yè)銀行在資金方面長(zhǎng)時(shí)間處在壟斷地位，難以真正迎合農(nóng)村資金需求，更別提給予個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，現(xiàn)存金融產(chǎn)品無(wú)針對(duì)性，難以有力地推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。

1.3產(chǎn)品與服務(wù)動(dòng)力不足

以迎合“三農(nóng)”需求為主的金融產(chǎn)品及服務(wù)，有助于提高金融服務(wù)水平。然而，關(guān)于“三農(nóng)”覆蓋面有限，代理業(yè)務(wù)較少，網(wǎng)絡(luò)、自助銀行、電話銀行等屈指可數(shù)，有的地方完全沒(méi)有，個(gè)人金融服務(wù)不到位，城市較為城市的產(chǎn)品推廣到農(nóng)村的力度較差。同時(shí)，對(duì)于創(chuàng)新積極性而言，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)還需進(jìn)一步強(qiáng)化。在抵押貸款方面，除了少部分房屋土地抵押外，大部分都是一些雞舍、牛羊、農(nóng)機(jī)產(chǎn)品等，難以對(duì)此類抵押品價(jià)值予以評(píng)估，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)極高。所以，和農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，在金融創(chuàng)新態(tài)度方面的態(tài)度較為謹(jǐn)慎，創(chuàng)新力不強(qiáng)，進(jìn)而使得農(nóng)村金融產(chǎn)品在創(chuàng)新數(shù)量方面整體偏低。

1.4金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣普及難

對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品予以全面的推廣，除了需要客戶認(rèn)識(shí)以及了解之外，還需要認(rèn)同?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)構(gòu)缺乏完善性，未構(gòu)建立足于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的評(píng)價(jià)考核機(jī)制，無(wú)法對(duì)員工在創(chuàng)新方面的貢獻(xiàn)予以準(zhǔn)確的考核，進(jìn)而不利于員工工作熱情的提升。

2加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略

2.1整合現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)功能

第一，提高商業(yè)性金融支農(nóng)服務(wù)水平，有效控制成本投入，優(yōu)化金融市場(chǎng)體系。一方面，根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況，結(jié)合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、范圍、輻射能力等，全面、科學(xué)整合與合理增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)覆蓋面。另一方面，要求商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極履行社會(huì)職責(zé)，重點(diǎn)開發(fā)涉農(nóng)貸款規(guī)模，立足于農(nóng)村、農(nóng)民真實(shí)需求，設(shè)計(jì)所需金融產(chǎn)品及服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。在開展行政評(píng)價(jià)與監(jiān)管過(guò)程中，金融管理部門應(yīng)重點(diǎn)分析金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)現(xiàn)狀，對(duì)金融支農(nóng)現(xiàn)狀進(jìn)行全面、科學(xué)評(píng)價(jià)，對(duì)其進(jìn)行正向性激勵(lì)。第二，進(jìn)一步拓展政策性金融支農(nóng)水平，有力地推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。各銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，促使其更好地滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需，延伸業(yè)務(wù)覆蓋范圍，積極開發(fā)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，并漸漸從農(nóng)產(chǎn)品流通范圍轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍上;對(duì)于國(guó)家開發(fā)銀行，應(yīng)加快改革進(jìn)程，對(duì)于農(nóng)村中長(zhǎng)期項(xiàng)目投入有效、持續(xù)的金融服務(wù)。第三，積極培育各種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高創(chuàng)新水平。吸引新型機(jī)構(gòu)（小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等）服務(wù)農(nóng)村，以三農(nóng)”為基礎(chǔ)，吸收大量的民間資金，從而有效補(bǔ)充正規(guī)金融體系的缺陷，為農(nóng)村金融發(fā)展奠定扎實(shí)的金融基礎(chǔ)。

2.2創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念，開拓服務(wù)品種和方式

深入推進(jìn)的新農(nóng)村建設(shè)，極大的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也增加了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)相關(guān)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品的需求，如此一來(lái)就讓金融機(jī)構(gòu)針對(duì)性的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，且也某種程度上也體現(xiàn)了農(nóng)民生產(chǎn)、生活性消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)的不同需要。對(duì)此，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)自身優(yōu)勢(shì)予以充分利用，把農(nóng)村信用社原有的業(yè)務(wù)布局打破，在農(nóng)商銀行的品牌升級(jí)中對(duì)金融產(chǎn)品予以創(chuàng)新，加大服務(wù)創(chuàng)新力度，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行積極宣傳與推廣，投入大量的精力、物力、財(cái)力到信貸產(chǎn)品中。農(nóng)村金融市場(chǎng)體系建設(shè)，應(yīng)按照需求的不同對(duì)靈活申請(qǐng)的方式予以采用，審批時(shí)，將綜合考核體系（項(xiàng)目申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人或企業(yè)企劃書、金融機(jī)構(gòu)實(shí)地核查項(xiàng)目、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)測(cè)（、第三方擔(dān)保方案等）結(jié)合起來(lái)，須知，若要確保農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定快速發(fā)展，就必須要做到科學(xué)合理，以提供金融指導(dǎo)和辦事指南參考給村企業(yè)或者個(gè)人。

2.3建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)金融創(chuàng)新動(dòng)力

一方面需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度，減少風(fēng)險(xiǎn)的存在程度。農(nóng)村金融制度的完善需要信用機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制的建立健全。不斷的完善相關(guān)的信用機(jī)制，把農(nóng)村金融業(yè)的財(cái)務(wù)情況、法人代表以及股東代表、時(shí)常合作的企業(yè)等都進(jìn)行信用機(jī)制的管理，給農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力，提供必要的參考條件，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)透明化，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，在政府部門的大力扶持之下支持第三方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，給農(nóng)村金融提供擔(dān)保，科學(xué)高效性的進(jìn)行評(píng)估調(diào)查，保證第三方企業(yè)的合法性以及安全性，運(yùn)用政府的優(yōu)惠政策以及第三方的擔(dān)保，積極的推進(jìn)金融業(yè)的合作，給農(nóng)村金融提供重要的保障，解決當(dāng)前的難題。另一方面需要不斷的建立健全激勵(lì)機(jī)制，不斷的對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新工作。相關(guān)的農(nóng)村金融企業(yè)在預(yù)算之內(nèi)拿出資金對(duì)于有突出表現(xiàn)的企業(yè)及時(shí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)以及貸款方面的優(yōu)惠政策，增加稅收優(yōu)惠補(bǔ)貼力度等。農(nóng)村金融需要建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的動(dòng)力。

2.4優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，完善金融創(chuàng)新配套機(jī)制

一是需要積極的推進(jìn)農(nóng)村金融的款項(xiàng)制度，在農(nóng)村金融的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置，主要是針對(duì)偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及山區(qū)的建設(shè)工作。二是需要完善農(nóng)村金融交易制度，在貸款的過(guò)程中抵押物品的價(jià)值、記錄、信用、過(guò)戶等應(yīng)該有相對(duì)應(yīng)的管理章程，根據(jù)制度進(jìn)行抵押，保證農(nóng)村金融工作的順利進(jìn)行。三是政府部門的資金投入、企業(yè)的投入、社會(huì)的投入等，積極的推進(jìn)農(nóng)村金融的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。四是增加對(duì)農(nóng)村金融的建設(shè)工作，推進(jìn)農(nóng)村金融根據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行清收以及資產(chǎn)的保全等，優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，完善金融創(chuàng)新配套機(jī)制。

3結(jié)束語(yǔ)

縱觀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況較為普遍。為了能夠有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所出現(xiàn)的金融問(wèn)題，需積極創(chuàng)新農(nóng)村金融創(chuàng)新，政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)齊心協(xié)力，想方設(shè)法構(gòu)建符合農(nóng)村生產(chǎn)需求、解決三農(nóng)問(wèn)題、快捷簡(jiǎn)便的金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，為現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入強(qiáng)大的助推力。

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