淺談互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合

韓岳峰

摘要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，網(wǎng)絡(luò)化不僅影響社會(huì)生產(chǎn)模式的優(yōu)化和變革，民眾的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣也因此而發(fā)生改變，金融業(yè)的發(fā)展在當(dāng)前的社會(huì)時(shí)代背景下面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。迎合時(shí)代發(fā)展趨勢，消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合，對于促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要推動(dòng)作用，文章針對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合問題進(jìn)行探討，旨在為相關(guān)工作的有序開展提供可行參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代：消費(fèi)：金融：融合

根據(jù)《2018年中國消費(fèi)信貸市場研究》的相關(guān)研究結(jié)果顯示，截止到2018年10月，我國消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.45萬億元，并且針對未來的消費(fèi)金融發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)測，預(yù)期到2020年末，我國消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)規(guī)模可能突破10萬億元。過去一段時(shí)問，國家通過多次的消費(fèi)升級政策拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，而國民消費(fèi)的轉(zhuǎn)型和升級，直接影響我國消費(fèi)金融市場的規(guī)模不斷增大，人們消費(fèi)理念與消費(fèi)習(xí)慣的改變，將會(huì)給未來的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來諸多機(jī)遇，消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合，是時(shí)代發(fā)展推動(dòng)下的必然成果。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為明顯

捕捉到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)行為理念發(fā)展變化趨勢，各金融服務(wù)單位都在積極進(jìn)行與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)業(yè)涉及，而通過近幾年的發(fā)展，也能夠看出各服務(wù)單位進(jìn)行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)普遍存在同質(zhì)化的現(xiàn)象和問題，將消費(fèi)金融分為直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸、消費(fèi)分期付款等方式，產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是在細(xì)節(jié)方面存在微小的差異，而在整體的產(chǎn)品類型及內(nèi)容方面基本相同.、對于消費(fèi)者來說，各種大同小異的消費(fèi)金額產(chǎn)品無法對自己的消費(fèi)行為產(chǎn)生引導(dǎo)作用，往往消費(fèi)者對于產(chǎn)品的選擇不會(huì)特別在意，而是哪個(gè)金融服務(wù)單位與銷售方建立合作關(guān)系，消費(fèi)者便會(huì)隨之進(jìn)行選擇，而消費(fèi)者作為最終的消費(fèi)金融客戶，真實(shí)的客戶體驗(yàn)和服務(wù)需求被無形中忽視。

（二）金融服務(wù)方的經(jīng)營成本不斷提升

金融服務(wù)方積極開展與互聯(lián)網(wǎng)融合的服務(wù)模式，其本質(zhì)目的是能夠在互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)環(huán)境下提升自身的市場份額和運(yùn)營效益，而對于產(chǎn)品的研發(fā)和運(yùn)營而言，金融服務(wù)方也需要進(jìn)行必要的成本投入。目前日趨提升的經(jīng)營成本，成為影響金融服務(wù)方經(jīng)營效益的關(guān)鍵問題。其一，面對消費(fèi)市場巨大的借貸需求，需要金融服務(wù)方能夠具備極強(qiáng)的融資能力與綜合實(shí)力，而外部經(jīng)營環(huán)境的改變使得金融服務(wù)方的融資渠道不斷減少，資金使用成本也會(huì)隨之提升：其二，稅務(wù)負(fù)擔(dān)相對較大，根據(jù)目前我國的稅務(wù)政策，金融金融服務(wù)單位普遍需要承擔(dān)稱重的納稅負(fù)擔(dān)。這些因素都是造成服務(wù)方經(jīng)營成本提升的重要原因，加之自身在產(chǎn)品研發(fā)方面的投入不斷加大，都會(huì)影響自身的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合的有效發(fā)展策略

（一）重視發(fā)展差異化產(chǎn)品，以提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)

為提升消費(fèi)金融產(chǎn)品在未來金融市場中的核心競爭力，消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要重視凸顯自身的特色，傳統(tǒng)金融服務(wù)公司重視打造優(yōu)勢品牌，利用品牌提升自身消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信力和附加值。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)節(jié)，重視提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)，針對用戶的消費(fèi)行為方式進(jìn)行分析，以設(shè)計(jì)特色化、個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，利用特色引導(dǎo)用戶對自身產(chǎn)品的關(guān)注，通過服務(wù)體驗(yàn)的提高拓展市場空問。

（二）拓展融資空問

為不斷滿足消費(fèi)者的消費(fèi)金融應(yīng)用需求，金融服務(wù)單位應(yīng)當(dāng)重視提升自身的融資渠道，國家針對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提升準(zhǔn)入門檻，通過增資標(biāo)準(zhǔn)的提升保證機(jī)構(gòu)的服務(wù)品質(zhì)，同時(shí)也有益于自身的監(jiān)管行為，合理控制杠桿，緩解機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品運(yùn)營和服務(wù)中的資金壓力。國家為促進(jìn)消費(fèi)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展，也需要及時(shí)對當(dāng)前的稅收政策進(jìn)行調(diào)整，結(jié)合消費(fèi)金融服務(wù)的特征，提升對于消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的稅惠力度，以降低機(jī)構(gòu)的成本壓力。

（三）重視金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息共享

金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)重視行業(yè)信息的共享，在消費(fèi)需求、客戶相關(guān)數(shù)據(jù)資源等內(nèi)容方面，積極實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為各方的掌握金融服務(wù)需求提供有力依據(jù)。同時(shí)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部也需要重視發(fā)展消費(fèi)金融的服務(wù)方式，迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶的行為方式習(xí)慣，積極促進(jìn)移動(dòng)化、智能化的服務(wù)方式發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)深度合作，將為消費(fèi)者服務(wù)作為消費(fèi)金融融合發(fā)展的本質(zhì)目標(biāo)，將消費(fèi)者作為相關(guān)工作的最終導(dǎo)向，以提升工作效能。未來SG時(shí)代的到來，將會(huì)為消費(fèi)金融的融合發(fā)展提供義一發(fā)展契機(jī)，只有重視產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的共享，才能夠形成消費(fèi)金融服務(wù)的合力，在經(jīng)濟(jì)市場中持續(xù)保持生命力。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代背景下的消費(fèi)發(fā)展趨勢，在融合發(fā)展中雖然具有諸多阻礙，但是依然需要堅(jiān)定融合發(fā)展的信心，通過重視發(fā)展差異化產(chǎn)品以提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)、拓展融資空問、重視金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息共享等途徑，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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