我國商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新性建議

摘 要：商業(yè)銀行的發(fā)展與存在，對于國家經濟和社會的發(fā)展，都有著很大的意義和影響作用。因此，本文將結合我國商業(yè)銀行金融產品的發(fā)展現(xiàn)狀、受限因素等進行全面研究，深化分析其競爭優(yōu)劣和其所發(fā)展的必要性。最后，通過國外的創(chuàng)新性發(fā)展經驗，提出針對于適應我國具體國情的可行性建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行：金融產品;創(chuàng)新性

隨著時代的發(fā)展和國家的進步，我國的金融市場在對外開放過程中，提升我國市場競爭激勵程度的主要核心因素在于大量外來資金流入到了國內市場之中。因此情勢，改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，就成了我國商業(yè)銀行必須要面臨的重要工作之一。多元化發(fā)展，逐漸實現(xiàn)以金融產品為重要收入來源，從而更好的創(chuàng)造出屬于銀行的效益，為銀行的穩(wěn)固發(fā)展打下堅實基礎。要想站穩(wěn)腳跟，吸引更多客戶就必須要轉換自身理念、創(chuàng)新出更多的金融產品從而提高彼此雙方之間的最大收益。

一、金融產品的發(fā)展現(xiàn)狀

只有不斷創(chuàng)新突破，才能在不斷變化的環(huán)境中，更好的生存下去。2013年，阿里巴巴余額寶橫空出世，當時我國多家商業(yè)銀行，通過結合自身的實際情況與市場的需求，推出了多種金融產品。中行與工行所推出的金融產品雖然具有著一定程度上的創(chuàng)新性，但問題卻還是不能夠滿足更多客戶的具體需求。這也就成為了無法與余額寶或其他金融衍生產品相互比較的原因。

隨著金融改革在我國的不斷深入，整個金融行業(yè)也持續(xù)發(fā)生著很多的變化。集中具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行金融產品的需求現(xiàn)狀和供給現(xiàn)狀，經研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行金融產品的社會需求量還是很小，分析得出以下幾點原因：首先其一點是，服務門檻較高;金融產品的項目定位，大多數(shù)是為部分少數(shù)的高端客戶而準備的優(yōu)質服務。針對于現(xiàn)有的金融產品來看，能滿足門檻的客戶還是很少的一部分。第二點原因是，因為金融產品在我國的商業(yè)銀行業(yè)務內還處于一個剛起步的階段，所以對于相應的宣傳力度和影響程度也是不夠大的，這樣就導致了大眾對于我國金融產品的普遍性認知錯誤。

以上所分析到的是金融產品的供應現(xiàn)狀，之后所要分析的是我國商業(yè)銀行金融產品的供給現(xiàn)狀。從而更好的說明出現(xiàn)在我國商業(yè)銀行金融產品發(fā)展進程當中所存在的一些問題，并且對于所發(fā)現(xiàn)的問題進行針對性的解決。

據(jù)最新的資產規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，資產規(guī)模在千億以上的大中型商業(yè)銀行環(huán)比增加了14家，僅占參與排名比例的23.84%，但是其金融產品的存續(xù)規(guī)模卻能夠占到總數(shù)的85.44%，而且據(jù)了解，其數(shù)字比例仍然處在不斷上升的狀態(tài)之中。這樣的現(xiàn)象也就充分表明了大中型商業(yè)銀行依然是處在主力地位的，從而也就說明大中型商業(yè)銀行的整體業(yè)務發(fā)展水平相較還是更高的。

二、具體的受限因素

首先要分析的就是法制因素，影響金融產品品質創(chuàng)新的關鍵就是法制因素。因為就目前來看，我國的金融產品在產品創(chuàng)新上是普遍落后于其他發(fā)達國家的，在其中的原因不僅是因為我國法制建設的滯后，還因為很多現(xiàn)有的法律法規(guī)無法適應現(xiàn)在的市場環(huán)境，所以這也就導致了我國的商業(yè)銀行，很難推出能夠符合市場需求并且期待的金融產品。因此，我國的商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新的道路上并不順利，很多專業(yè)領域缺少法律的支持，所以其中風險總是在所難免的。這也是所受限制中的一個重要原因。

第二點是我國目前對于金融管理上的監(jiān)管因素。由于管制中存在著許多不合理的現(xiàn)象，所以就開放程度而言，很讓金融產品受限。金融產品的創(chuàng)新無法在金融監(jiān)管體系中得到有效的保護政策和積極的鼓勵機制，更無法幫助商業(yè)銀行解決金融產品上所存在的不良問題。特別是在缺少監(jiān)管的情況下，商業(yè)銀行自身無法準確把控安全與效益之間的關系，導致多數(shù)工作呈現(xiàn)出來的狀態(tài)是過于保守且不敢創(chuàng)新，最后受到巨大損失的歸根結底還是商業(yè)銀行自身。

市場因素則是第三個影響因素，現(xiàn)目前我國就貨幣市場和資本市場發(fā)展不均而針對的外匯市場方面又存在著結構上的性質缺陷，很多的金融衍生產品并不完善。在賣空和保證金交易上也并不完備，這就使商業(yè)銀行在投資渠道上面臨很大的限制，很難發(fā)揮出自身產品的充分化特性。使得不同銀行間的產品變得沒有什么差距可言，另外，行業(yè)與保險和證券等其他行業(yè)也缺少了密切關聯(lián)。而金融產品的創(chuàng)新，又必須要依賴于貨幣市場和資本市場的基本構建，因此就現(xiàn)目前的市場因素來看，對金融產品的創(chuàng)新發(fā)展而言其實并不樂觀。

而最后，就是技術因素上的受限。隨著高新技術發(fā)展，通信技術和計算機技術的快速發(fā)展，在當今商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新過程中越發(fā)的展現(xiàn)出其本質上的科技力量。但是其中的關鍵性問題在于，我國商業(yè)銀行要將科技轉換為金融產品，需要有一個很長時間的具體過程。很多金融服務網(wǎng)點又不一定會具備這樣的相應技術，在這樣的情況之下，技術因素就成了阻礙我國商業(yè)銀行迅速發(fā)展新型金融產品的不利因素。

三、借鑒國外的業(yè)務經驗

（一）產品的創(chuàng)新

連體債是國外銀行在金融產品及理財業(yè)務上最經典，也是最成功的模式之一。其主要特點是將增長的可能性與保護本金安全能力相結合在一起，債券構成保障本金投資的80%左右。之后再將剩余資金投入在衍生產品之中，作為債券的部分投資可以變?yōu)榕c投資本金相等同的現(xiàn)實收益，這樣的連體債客戶，本金也就得到了很好的保障。

（二）針對性服務

針對不同的客戶群體開始特定賬戶，之后將客戶細致的分好組別，在此信息建立的基礎之上再針對不同層次的客戶，根據(jù)具體年齡提供不同階段的理財計劃，比如大學教育存款、婚孕車房等人生事件類財務計劃，甚至是退休之后的存款計劃。向客戶提供具有針對性的指引服務，促進客戶的長期性投資。時刻以客戶的長期投資為主要發(fā)展發(fā)現(xiàn)，保證雙方的利益得到最大優(yōu)化。

四、金融產品實現(xiàn)創(chuàng)新的可行性建議

首先是要通過增加金融產品的創(chuàng)新種類，從而提升商業(yè)銀行在市場競爭中的地位以及自身能力。借助多種金融產品搶占不同的階級市場，從而在激烈的市場競爭中保持一定的持續(xù)性優(yōu)勢。若客戶無法獲得自己想要的金融產品，自然就會向其他領域轉進。保證良好的售后服務，及時精進具體性的相關制度，從而更好的維護金融產品在客戶心中的信任程度。一切以客戶的需求作為工作創(chuàng)建基礎、以當前市場環(huán)境為主要的發(fā)展依據(jù)，促進商業(yè)銀行得到進一步的發(fā)展，創(chuàng)建更多以幫助商業(yè)銀行為重點核心的金融產品。

其次是要隨著科技的快速發(fā)展來提高科技創(chuàng)新的層次感，計算機和網(wǎng)絡技術的發(fā)展使得商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面上擁有了多元性的選擇機會，這對于我國的金融產品而言，是一個比較良好的發(fā)展平臺。同時，也讓產品更加具有科技性，通過科技手段減低成本，提升產品自身的更新速度。以新科技實現(xiàn)金融產品的現(xiàn)代化服務。

最后，加強風管意識為商業(yè)銀行的利益保駕護航。建立一支專業(yè)的監(jiān)管團隊，為商業(yè)銀行的金融產品制訂出一套，集法律、金融、管理概念于一身的高效合理制度，避免產品的開發(fā)最終找不到適合的市場發(fā)展前景。利用合理化的針對性制度幫助商業(yè)銀行在金融產品的設計與開發(fā)中避開風險，從而得到良好的發(fā)展空間，最終增加自身效益。逐步完善金融產品創(chuàng)新制制體系，促使銀行達到資產與負債間的平衡，從而改善銀行的資本結構，提升效益。依據(jù)金融產品的創(chuàng)新體系不斷推進自身以及相關產品的進程，做適應時代發(fā)展需求的商業(yè)銀行金融產品，及時更新日益完善。

結束語：

縱觀當今情勢，金融產品已經是我國商業(yè)銀行主要效益的經濟來源之中不可缺失的一部分。發(fā)展創(chuàng)新的最大關鍵點在于，我國的商業(yè)銀行能否正確的找準時機，以市場需求為出發(fā)，從整體促進其自身的良好發(fā)展，集合國家法律、商業(yè)特征和市場需求等因素，充分建立起一個具有其自身個性化與特色化的金融產品。創(chuàng)新產品，發(fā)展戰(zhàn)略，從而適應社會經濟的快速發(fā)展，在不斷開發(fā)化的金融市場當中，不斷提升自身金融產品被人們所需要的程度。貫徹實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新，一方面保證自身更多的盈利，另一方面不斷滿足不同客戶對于產品的認可和需要，這些也是我國商業(yè)銀行所必需要面臨和克服的難度與挑戰(zhàn)。

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作者簡介：

金泱（1992.11.7） 性別：男 籍貫：蘇州吳江? 學歷：2019級研究生? 研究方向：金融方向。