回憶五十年代建筑工程險的保險金額確定

孟慶樹

最近讀了《上海保險》雜志2013年第三期黃煒煒和蔣家輝合作文章《關(guān)于建立和完善我國工程項目保險制度的思考》，很感興趣并勾起了回憶，琢磨幾天，終于提起筆記錄下點滴往事。

1952 年，我那時在中國人民保險公司第一業(yè)務(wù)科(后變更為營業(yè)部，現(xiàn)今南京東路99 號)任展業(yè)外勤，具體負責建筑行業(yè)的強制保險工作。當時新成立的上海建筑工程局設(shè)在南京東路32 號(前匯中飯店)，大門口掛著第一建筑工程公司、材料供應(yīng)處和基礎(chǔ)工程處三塊牌子，局本部還有工房工程處、大廈工程處等部門。貫徹執(zhí)行政務(wù)院頒布的“企業(yè)財產(chǎn)強制保險條例”是保險合同雙方兩家的事情，因此建筑工程保險的保險金額以及投保手續(xù)等就必須由兩家一起討論研究，作出一致意見后辦理投保。我對此項業(yè)務(wù)不熟悉，只能虛心求教。

當時，該局有工房工程處負責的曹陽新村和控江新村一期工程項目;大廈工程處負責的中蘇友好大廈的工程項目;材料供應(yīng)處負責工程項目的材料采購、供應(yīng)、運輸、倉儲、堆放等。施工單位由第一建筑工程公司負責?；A(chǔ)工程公司的固定資產(chǎn)和建筑機械設(shè)備等，應(yīng)另辦理強制保險業(yè)務(wù)。

對于曹陽新村、控江新村工程和中蘇友好大廈工程的建筑工程保險金額的確定，保險合同雙方反復討論研究，費了好大功夫，最后取得了一致意見。這對我來說，增長了知識。

建筑工程保險的保險標的有三種，分別為物質(zhì)形態(tài)、費用形態(tài)、責任形態(tài)。

1.物質(zhì)形態(tài)的保險標的保險金額。物質(zhì)形態(tài)的保險標的其經(jīng)濟價值是可以計算的，是看得見摸得著的。例如，工程所需原材料、施工機械設(shè)備、工具等可以按購入成本或市場實際價值作為保險金額。

(1)工程合同內(nèi)的保險金額。例如，造價包括原材料費、人工費、機械設(shè)備使用費、施工管理費、運輸費、稅款及其他有關(guān)費用(設(shè)計費用、土地征用費可以除去)。

(2)工程合同以外的保險金額，例如華東建筑機械廠、基礎(chǔ)工程處、混凝土廠、水泥廠、磚石廠等企業(yè)所提供的各類機械設(shè)備、原材料、腳手架、配件、工地之外的倉庫材料、運輸工具等，由施工方和提供方明確責任，責任歸哪方，就由哪方負責辦理保險。那時候，有一個問題值得注意，就是工程合同的保險金額中的施工機械設(shè)備使用費，只是指它的折舊費、裝卸、維修、動力燃料等費用。這是費用形態(tài)，不是實物形態(tài)，在計算工程合同造價時，以貨幣形態(tài)進入工程成本;如果發(fā)生保險責任事故，保險人賠償?shù)氖沁@部分費用形態(tài)。另外，工程合同中的保險金額，雖保有各類人工費，但也不等于工程建設(shè)方的施工人員都已保了“人身意外保險”。

(3)工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物或財產(chǎn)，例如大廈工程工地內(nèi)的原有建筑(哈同的小洋房)、委托業(yè)主或工程承建方自建的臨時辦公室、職工宿舍、堆存材料的臨時倉庫等。這類保險標的保險金額，應(yīng)由保險合同雙方商定保險金額，但不得超過實際價值，應(yīng)列明項目或清單。因為一旦工程完工，這部分一般都要拆除或搬走。

2.費用形態(tài)的保險標的保險金額。施救費用賠償不得超過保險金額，“企業(yè)財產(chǎn)強制保險條例”明確。不付保險費，保險人可以賠付，但清理場地殘骸費用，應(yīng)列明一個商定保險金額，并付保險費。保險金額掌握在工程合同造價金額內(nèi)的2%左右。

3.責任形態(tài)的保險標的保險金額。它是無形的，是被保險人在法律上對他人的民事?lián)p害賠償責任。民事法律責任(第三者責任)造成第三者(他人)人身傷亡賠償金額，限額最高為5 萬元;造成第三者(他人)財產(chǎn)損失賠償金額限額最高為10 萬元;估計在施工期間可能發(fā)生次數(shù)為2次，那么累計第三者責任的保險金額為30 萬元。

致于其他形態(tài)的保險標的保險金額，例如勘察設(shè)計、工程圖紙、拆遷平整土地等費用不予承保，除非保險人另有保險項目。

關(guān)于投保手續(xù)

1.投保期間。從工地材料到場、建好臨時建筑、開工日起到工程峻工、交付驗收完畢止。

2.保險合同雙方確定簽一份“總括保險單”(開口保險單)，注明總保險金額和分列項目保險金額，訂明保險費率為1.5‰(按企業(yè)財產(chǎn)強制保險條例規(guī)定)。

3.根據(jù)工程進度，保險金額逐漸提高，保險人按季填送投保單。由保險人簽具保險單或保險費結(jié)算憑證，收取保險費。

4.工作峻工，驗收完畢，交付業(yè)主使用，保險結(jié)束。

5.安全防火服務(wù)與定期赴工地現(xiàn)場聽取意見工作，由保險人指定專人負責。

以上是回憶和記錄，寫這篇記述極有可能缺漏或錯誤，謹供保險同仁們參考。