馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展現(xiàn)狀研究

BUI XUAN MAI（裴春梅） 劉紅宇 祝 凡

馬來西亞位于東南亞，是東盟最早創(chuàng)始成員國(guó)之一。自從1957年8月31日宣布獨(dú)立以來，經(jīng)過50 多年的發(fā)展，馬來西亞通過發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、加強(qiáng)與其他國(guó)家的合作等措施，已從一個(gè)貧窮落后的農(nóng)業(yè)國(guó)家，逐步發(fā)展成為東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)與穩(wěn)健的國(guó)家。該國(guó)的商業(yè)、貿(mào)易、投資和金融制度均比較完善，經(jīng)濟(jì)充滿活力。2009年，馬來西亞政府提出了新的經(jīng)濟(jì)模式（New Economic Model），其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)是努力將馬來西亞轉(zhuǎn)型成為可持續(xù)發(fā)展的高收入經(jīng)濟(jì)體。馬來西亞政府承認(rèn)金融體系在馬來西亞經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中扮演著重要的角色。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，保證金融市場(chǎng)的良好發(fā)展，馬來西亞政府開始集中投資人力資源發(fā)展領(lǐng)域，重視對(duì)人民開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，內(nèi)容包括財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)政管理、財(cái)政投資技能等，從而激發(fā)年輕人的創(chuàng)新能力。[1]由于意識(shí)到加強(qiáng)國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的迫切性，馬來西亞政府委托馬來西亞國(guó)家銀行與馬來西亞教育部一起合作將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入到學(xué)校與社會(huì)中。該項(xiàng)目的主要任務(wù)就是對(duì)年輕人（其中包括小學(xué)和中學(xué)階段）進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，培養(yǎng)馬來西亞人對(duì)財(cái)經(jīng)基本知識(shí)的認(rèn)識(shí)。

一、馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的政策概況

（一）將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略中

2010年10月25日，馬來西亞總理納吉布開始推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型計(jì)劃（Economic Transformation Programme,簡(jiǎn)稱ETP）。ETP 的目的是將馬來西亞打造成為一個(gè)更具活力的可持續(xù)發(fā)展的新型經(jīng)濟(jì)體，將人均收入從2009年的6,700 美元提高到2020年的15,000 美元，達(dá)到WTO 所定義的高收入國(guó)家水平。[2]在這個(gè)項(xiàng)目中，馬來西亞把金融服務(wù)定位為實(shí)現(xiàn)高收入經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。ETP 指出了影響馬來西亞金融市場(chǎng)良好發(fā)展的挑戰(zhàn)，低水平的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是其中一項(xiàng)。2016年經(jīng)合組織的亞太地區(qū)財(cái)經(jīng)教育政策的報(bào)告（Financial Education Policies in Asia and the Pacific）對(duì)亞太地區(qū)部分國(guó)家的財(cái)經(jīng)知識(shí)認(rèn)識(shí)進(jìn)行了分析。馬來西亞的受訪者對(duì)復(fù)合利息和金錢時(shí)間價(jià)值相對(duì)了解，但對(duì)于財(cái)經(jīng)的基本知識(shí)如利率、通貨膨脹、金融和銀行產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)多元化等基本不太了解。[3]財(cái)經(jīng)素養(yǎng)低的人群更容易陷入財(cái)經(jīng)困境（Financial Distress）。[4]“隨著消費(fèi)觀念與期望的改變，收入增長(zhǎng)，馬來西亞的消費(fèi)者亟需提高自己的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，從而更好地管理自己的財(cái)務(wù)，這有利于國(guó)家走向高收入經(jīng)濟(jì)體的轉(zhuǎn)變”。[5]馬來西亞銀行將領(lǐng)導(dǎo)建立一個(gè)基于公私合作伙伴關(guān)系的協(xié)調(diào)一致的國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃。另外，在馬來西亞的金融領(lǐng)域大藍(lán)圖（2011—2020）中，財(cái)政素養(yǎng)教育也被納入“促進(jìn)馬來西亞財(cái)政發(fā)展”的建議中 。“通過將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入到正式課程中，從小提升人們的財(cái)經(jīng)能力，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為一項(xiàng)基本生活技能”。藍(lán)圖明確財(cái)經(jīng)教育有三個(gè)主要目標(biāo)，包括支持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的總體發(fā)展議程、解決財(cái)經(jīng)教育的具體需求和當(dāng)前消費(fèi)者的脆弱點(diǎn)（包括高額家庭負(fù)債，年輕人陷入財(cái)務(wù)困境），支持與鼓勵(lì)教師向?qū)W童提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育，明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)是一項(xiàng)終身的學(xué)習(xí)。[6]

（二）制定法律保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的開展

馬來西亞政府于2013年分別頒布了《金融服務(wù)法》（The Financial Services Act）和《伊斯蘭教金融服務(wù)法》(The Islamic Financial Services Act)，這兩個(gè)金融服務(wù)法向馬來西亞國(guó)家銀行提出明確的任務(wù)，馬來西亞銀行有責(zé)任制定相關(guān)政策，以保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，作為促進(jìn)金融穩(wěn)定議程的一部分。為了實(shí)施該任務(wù)，馬來西亞國(guó)家銀行將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育列為維護(hù)金融穩(wěn)定和促進(jìn)金融包容性的方法之一。2006年下半年建立的消費(fèi)者和市場(chǎng)行為司標(biāo)志著國(guó)家注重提高消費(fèi)者的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，促進(jìn)健全和公平的市場(chǎng)實(shí)踐，并為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益建立必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）指定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施部門，呼吁社會(huì)組織積極參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域

馬來西亞政府將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的工作委托給馬來西亞國(guó)家銀行與馬來西亞教育部，其中，馬來西亞銀行扮演著統(tǒng)籌者的角色，馬來西亞教育部作為實(shí)施者。另外，馬來西亞政府也積極呼吁私營(yíng)部門和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與馬來西亞國(guó)民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的項(xiàng)目。近幾年來，不少金融機(jī)構(gòu)和私營(yíng)部門也發(fā)揮了重要作用，通過各自的金融教育計(jì)劃中的課外活動(dòng)來加強(qiáng)財(cái)經(jīng)教育的課堂學(xué)習(xí)。

（四）利用信息通信技術(shù)傳播馬來西亞的財(cái)經(jīng)知識(shí)教育

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)的日益普及，馬來西亞國(guó)家銀行與教育部合作，于2004年10月創(chuàng)建了一個(gè)互動(dòng)金融教育網(wǎng)站，以提高學(xué)生的金融知識(shí)。學(xué)生可以參與互動(dòng)金融游戲、內(nèi)容、測(cè)驗(yàn)、財(cái)務(wù)計(jì)算以及與個(gè)人財(cái)務(wù)管理相關(guān)的其他活動(dòng)。目前，該網(wǎng)站吸引了超過85,000 名會(huì)員。信息和通信技術(shù)更有利于向青年傳播金融知識(shí)。由于許多年輕人開始使用互聯(lián)網(wǎng)瀏覽金融知識(shí)而不是玩網(wǎng)絡(luò)游戲，因此在這樣的互動(dòng)網(wǎng)站中可以為年輕人提供基本的金融知識(shí)。利用信息通信技術(shù)傳播金融知識(shí)肯定有助于增加青年對(duì)財(cái)經(jīng)事物的了解，有助于青年建立正確的消費(fèi)觀念，逐漸使他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)方面做出最佳的規(guī)劃。

（五）頒布了《消費(fèi)者教育計(jì)劃》

馬來西亞國(guó)家銀行于2003年為包括年輕人在內(nèi)的成年人頒布了《消費(fèi)者教育計(jì)劃》。這個(gè)計(jì)劃旨在促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解，使消費(fèi)者在財(cái)務(wù)使用時(shí)做出更明智的決策，使消費(fèi)者能夠更好地獲取可靠的財(cái)經(jīng)信息，能夠更好地管理其財(cái)務(wù)問題。根據(jù)該計(jì)劃，青少年要接受各種財(cái)經(jīng)問題的教育，為他們提供必要的知識(shí)和技能，以有效管理他們的財(cái)務(wù)。該計(jì)劃的組成部分是根據(jù)每個(gè)目標(biāo)群體的理解水平量身定制的，包括以下知識(shí)和技能：①規(guī)劃（儲(chǔ)蓄和預(yù)算）；②消費(fèi)（購買提示和比較購物金融產(chǎn)品）；③金融產(chǎn)品，包括金融產(chǎn)品和服務(wù)（傳統(tǒng)銀行、伊斯蘭銀行、保險(xiǎn)和伊斯蘭保險(xiǎn)）的特征，涉及的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任以及作為金融消費(fèi)者的權(quán)利和責(zé)任；④信貸和債務(wù)（借款和債務(wù)管理，以及作為借款人和擔(dān)保人的權(quán)利和責(zé)任）；⑤風(fēng)險(xiǎn)管理（基本保險(xiǎn)和保險(xiǎn)計(jì)劃）；⑥市場(chǎng)意識(shí)（補(bǔ)救、非法計(jì)劃、貨幣相關(guān)事宜、金融機(jī)構(gòu)和信貸局的角色和職能的途徑）。

二、馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的框架

馬來西亞作為伊斯蘭金融中心，金融結(jié)構(gòu)在包括市場(chǎng)、法律、準(zhǔn)側(cè)、標(biāo)準(zhǔn)等方面都比較健全，但是自亞洲金融危機(jī)以來，馬來西亞的金融市場(chǎng)沒能保持穩(wěn)定的狀態(tài)，個(gè)人與家庭債務(wù)不斷地升高。馬來西亞ETP 和2011—2020年金融領(lǐng)域大藍(lán)圖都強(qiáng)調(diào)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)馬來西亞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性。參與馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的部門包括政府、國(guó)家銀行、證券委員會(huì)、伊斯蘭銀行、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、非政府組織、國(guó)際組織（如：國(guó)際貨幣基金組織（International Monetary Fund, 簡(jiǎn)稱IMF）、世界銀行（World Bank，簡(jiǎn)稱WB）、亞洲開發(fā)銀行（Asian Development Bank，簡(jiǎn)稱ADB）、泛美開發(fā)銀行（ Inter-American Development Bank，簡(jiǎn)稱IDB））、高等教育部門、公眾。馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的總體框架如下（見圖2-1）：

圖2-1 馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的框架結(jié)構(gòu)[7]

（一）馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的機(jī)構(gòu)規(guī)模

從政府的層面來看，馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育由政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和教育部?jī)蓚€(gè)部門主導(dǎo)推動(dòng)。其中馬來西亞國(guó)家銀行的任務(wù)為：①制定關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的國(guó)家政策；②制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的戰(zhàn)略方向；③確定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)群體和優(yōu)先領(lǐng)域；④制定馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)與內(nèi)容。馬來西亞國(guó)家銀行將與各行業(yè)、機(jī)構(gòu)共同合作開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。馬來西亞教育部門的主要任務(wù)為：①了解財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)年輕人的重要性；②通過課程學(xué)習(xí)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入到學(xué)校課程；③提供與開發(fā)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育所需要的教具；④提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育各項(xiàng)目的師資。[8]從社會(huì)的層面來看，馬來西亞傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)（Islamic Financial Istitutions）、傳統(tǒng)銀行和伊斯蘭銀行（Islamic Banks）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及私人教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是社會(huì)群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主要傳授機(jī)構(gòu)。社會(huì)機(jī)構(gòu)在馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中的作用為：通過設(shè)立項(xiàng)目促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的投資；提供關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的技術(shù)支持；對(duì)教育活動(dòng)提出新的想法，以激勵(lì)全社會(huì)參與；提高公眾關(guān)于消費(fèi)者教育計(jì)劃的認(rèn)識(shí)并創(chuàng)建與duitasaku.com 網(wǎng)站的連接，尤其是開展針對(duì)未成年人的消費(fèi)教育。

（二）馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的對(duì)象分為兩類：學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育（Financial Education in School）和成人的財(cái)經(jīng)能力項(xiàng)目(Adult Financial Capability Programme) ，包括未成年人群、成年人群、退休人群等三個(gè)目標(biāo)對(duì)象，其中以未成年人群（學(xué)齡兒童）為中心。在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的總體上，馬來西亞政府表明馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育要達(dá)到以下五個(gè)預(yù)期目標(biāo)：①將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提升成為一種生活技能；②成人財(cái)經(jīng)能力計(jì)劃適用于所有生命階段；③建立一個(gè)有效的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育效果的評(píng)估框架來支撐財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的有效實(shí)施；④全面獲得可靠和及時(shí)的金融教育信息；⑤財(cái)經(jīng)教育網(wǎng)（Financial Education）用來協(xié)調(diào)和推動(dòng)國(guó)家層面的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃。[9]馬來西亞國(guó)家銀行作為推動(dòng)馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主導(dǎo)部門，制定了關(guān)于國(guó)民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容框架，包括金錢、收入來源和職業(yè)選擇；財(cái)務(wù)責(zé)任和決策；資金管理和策劃；儲(chǔ)蓄和投資；信貸和債務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)富保護(hù)和保險(xiǎn)（表2-1）。[10]

主要維度 一級(jí)內(nèi)容 二級(jí)內(nèi)容維度一 金錢、收入來源和職業(yè)選擇金錢與收入來源的定義；影響收入的因素支付工具的類型；收入與支出的決定維度二 財(cái)務(wù)責(zé)任和決策 做出個(gè)人財(cái)務(wù)決策；財(cái)務(wù)信息的使用；消費(fèi)者保護(hù)法；合同的定義維度三 資金管理和策劃 確定需求；設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)；創(chuàng)建并記錄財(cái)務(wù)計(jì)劃；財(cái)務(wù)決策的替代性和后果維度四 儲(chǔ)蓄和投資 儲(chǔ)蓄/投資的好處包括建立財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，財(cái)務(wù)福利；投資定義和類型；風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的概念；存款人和投資者的保護(hù)維度五 信貸和債務(wù)管理 信用工具的定義和類型；負(fù)責(zé)任的信貸管理；作為借款人的權(quán)利和責(zé)任；避免債務(wù)陷阱并解決信用問題維度六 風(fēng)險(xiǎn)管理，財(cái)富保護(hù)和保險(xiǎn)保護(hù)身份；常見的風(fēng)險(xiǎn)類型和基本的風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)/伊斯蘭保險(xiǎn)的目的和重要性；非保險(xiǎn)類型

（二）馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的活動(dòng)形式

1.視頻宣傳教育的形式

Prudential 保險(xiǎn)公司推出的Cha-Ching 項(xiàng)目是通過視頻宣傳來加強(qiáng)小孩子對(duì)財(cái)經(jīng)知識(shí)的了解。該項(xiàng)目的核心內(nèi)容為一系列以六個(gè)活潑角色為特色的三分鐘音樂視頻，幫助孩子學(xué)習(xí)賺取、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和捐贈(zèng)等基本理財(cái)概念。節(jié)目中的六個(gè)角色是Cha-Ching樂隊(duì)的成員，每個(gè)人都有不同的資金管理方法。Cha-Ching 音樂錄像帶是附有歌詞和字幕的朗朗上口的歌曲，孩子們可以一起唱歌，幫助理解。在亞洲排名第一的兒童卡通頻道播出的影片主要涉及八個(gè)市場(chǎng)：中國(guó)香港、印尼、中國(guó)臺(tái)灣、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國(guó)和越南。

2.網(wǎng)上教育的形式

（1）Duitsaku.com：該網(wǎng)站由馬來西亞國(guó)家銀行與教育部聯(lián)合建立。該網(wǎng)站的主要功能是為未成年的小孩提供交互式金融教育工具，以便提高學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)水平。學(xué)生可以參加比賽、游戲、測(cè)驗(yàn)、財(cái)務(wù)計(jì)算和其他與個(gè)人財(cái)務(wù)管理相關(guān)的活動(dòng)。該網(wǎng)站于2004年10月推出，迄今吸引了超過85,000 名會(huì)員。[11]由于Duitsaku 是針對(duì)7-12歲的兒童和13-17 歲的未成年人兩類人群，所以采用不同的動(dòng)漫畫面設(shè)計(jì)。在每個(gè)部分都用比較簡(jiǎn)單易懂的語言來解釋財(cái)經(jīng)相關(guān)的知識(shí)，或者將相關(guān)的鏈接放在每個(gè)問題的下方，方便學(xué)生查看。同時(shí)，該網(wǎng)站還介紹其他財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的平臺(tái)，如：學(xué)生財(cái)經(jīng)俱樂部（Students Financial Club）、學(xué)校收養(yǎng)計(jì)劃（School Adoption Programme）、口袋錢包（Pocket Money Book）等。

（2）insuranceinfo.com.my：關(guān)于保險(xiǎn)和伊斯蘭保險(xiǎn)的消費(fèi)者教育計(jì)劃（Consumer Education Plan, 簡(jiǎn)稱CEP）被稱為保險(xiǎn)信息（InsuranceInfo），是由馬來西亞國(guó)家銀行與保險(xiǎn)和伊斯蘭保險(xiǎn)行業(yè)共同努力發(fā)起的。保險(xiǎn)信息InsuranceInfo 作為一項(xiàng)長(zhǎng)期計(jì)劃，主要提供教育信息，使消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)或伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)做出明智的決定。InsuranceInfo 希望消費(fèi)者能夠更好地選擇最能滿足其需求的保險(xiǎn)或伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品，并了解他們的權(quán)利和責(zé)任。Insuranceinfo 不僅向消費(fèi)者提供關(guān)于保險(xiǎn)和伊斯蘭保險(xiǎn)的信息，還與馬來西亞國(guó)際銀行舉辦在線培訓(xùn)，內(nèi)容包括：資金管理、電子支付意識(shí)、 預(yù)算技能意識(shí)、虛假就業(yè)計(jì)劃、使用馬來西亞國(guó)家銀行的“家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃手冊(cè)”進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、意識(shí)到虛假投資、存款方案、銀行的基本業(yè)務(wù)知識(shí)、基本保險(xiǎn)知識(shí)、不同市場(chǎng)參與者的角色等內(nèi)容，同時(shí)，也包括消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司或伊斯蘭保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)不滿意時(shí)，消費(fèi)者如何尋求補(bǔ)救的建議。Insuranceinfo 的網(wǎng)站上還直接提供一些計(jì)算的方法，方便參與者使用。

3.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培訓(xùn)的形式

（1）馬來西亞財(cái)經(jīng)規(guī)劃局開展了由馬來西亞人力資源發(fā)展基金會(huì)舉辦的教師培訓(xùn)（Train-the-Trainer 2018）、財(cái)經(jīng)規(guī)劃工作室—金錢與我（Financial Planning Workshop - My Money and Me）、伊斯蘭教法律財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)項(xiàng)目等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)項(xiàng)目。其中，HRDF train-the-trainer 2018 專為管理人員、培訓(xùn)師、教師、團(tuán)隊(duì)帶頭人、組織監(jiān)管人員而設(shè)計(jì)。目標(biāo)參與者包括：理財(cái)規(guī)劃師、法律執(zhí)業(yè)者、財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問、保險(xiǎn)/伊斯蘭保險(xiǎn)顧問、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法律執(zhí)業(yè)者、學(xué)者和行業(yè)專業(yè)人士等。課程內(nèi)容包括：成人學(xué)習(xí)計(jì)劃、進(jìn)行培訓(xùn)需求分析、設(shè)計(jì)能力的培訓(xùn)、開展能力素質(zhì)培訓(xùn)、評(píng)估參與者的能力。課程內(nèi)容采用短期講座、小組討論、小組演示、角色扮演和技能練習(xí)等形式。該培訓(xùn)項(xiàng)目的培訓(xùn)目的是培養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的技能，包括演示、解釋、提問和有效執(zhí)行等技能。伊斯蘭教法財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)的培訓(xùn)項(xiàng)目主要針對(duì)大學(xué)生和財(cái)經(jīng)相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者以及公眾（尤其是伊斯蘭教徒），培訓(xùn)內(nèi)容為 ①伊斯蘭教法財(cái)務(wù)規(guī)劃；②財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本原則；③風(fēng)險(xiǎn)和伊斯蘭保險(xiǎn)計(jì)劃；④伊斯蘭教育投資規(guī)劃；⑤Zakat 和稅務(wù)規(guī)劃；⑥伊斯蘭教法規(guī)劃；⑦退休計(jì)劃；⑧在伊斯蘭教法財(cái)務(wù)；⑨規(guī)劃中的應(yīng)用。[12]

（2）邊緣教育基金會(huì)（The Edge Education Foundation）與花旗基金會(huì)（Citi Foundation）合作，推出了“金錢與我：青年金融賦權(quán)計(jì)劃”（Money ＆ Me: Youth Financial Empowerment Programme），這是一項(xiàng)新的金融掃盲計(jì)劃，旨在教導(dǎo)四年級(jí)大學(xué)生儲(chǔ)蓄和投資的重要性，包括“儲(chǔ)蓄”“花費(fèi)”“賺錢”“成長(zhǎng)”和“給予”五個(gè)內(nèi)容，幫助參與者理解儲(chǔ)蓄的重要性； 鼓勵(lì)他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣； 促使他們開始思考職業(yè)選擇、尋找工作和創(chuàng)業(yè)；告訴他們投資的重要性和增加財(cái)富的方法，并培養(yǎng)他們的奉獻(xiàn)精神。[13]

（3）力量（Power）項(xiàng)目：該項(xiàng)目是由馬來西亞國(guó)家銀行建立的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目主要針對(duì)年輕人和年齡在18 至30 歲之間的借款人，為他們提供有效的技能和知識(shí)來管理他們的財(cái)務(wù)。該計(jì)劃還強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)實(shí)生活中財(cái)務(wù)決策的后果情況，側(cè)重于普通金融產(chǎn)品，如信用卡、租用購買和住房貸款。Power 項(xiàng)目的培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)計(jì)為第1 章：現(xiàn)金流量管理；第2 章：借用基礎(chǔ)知識(shí)；第3 章：使用信用卡；第4 章：買車；第5 章：買房子；第6 章：管理債務(wù)的重要性。[14]

三、馬來西亞財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)啟示

（一）注重財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育，尤其是對(duì)年輕一代的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

2008年金融危機(jī)爆發(fā)之后，馬來西亞的經(jīng)濟(jì)一直處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩較大，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（Consumer Price Index，簡(jiǎn)稱CPI）不斷升高。這一系列問題導(dǎo)致馬來西亞政府開始實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。馬來西亞政府將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，致力于提高人民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。通過努力，目前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已經(jīng)普及到學(xué)校教育的中小學(xué)階段以及社會(huì)各個(gè)層次。從馬來西亞的經(jīng)驗(yàn)可以看出，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全與穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育仍未得到較高的重視，目前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育仍停留在財(cái)經(jīng)教育體驗(yàn)的形式上，且主要是一些金融機(jī)構(gòu)提供這類服務(wù)。中國(guó)政府應(yīng)該更加重視對(duì)人民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，尤其是對(duì)年輕人的教育，為年輕人樹立良好的財(cái)務(wù)管理意識(shí)。中國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該注意幾個(gè)問題，一是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該根據(jù)不同的人群、根據(jù)不同的人生階段采用不同的教育政策；二是將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入到基礎(chǔ)教育的知識(shí)范圍，將其建立成為必備的生活技能；三是鼓勵(lì)制定適合社會(huì)各階層不同需求的金融掃盲方案，培訓(xùn)形式應(yīng)保持簡(jiǎn)單，并與參與者的日常生活相關(guān)。主要在實(shí)踐的過程中學(xué)習(xí)，將其與個(gè)人利益聯(lián)系起來，并了解如何使用可靠的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）充分利用全社會(huì)的資源開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)

馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)是由政府發(fā)動(dòng)、牽頭，同時(shí)呼吁社會(huì)各個(gè)部門參與其中。馬來西亞國(guó)內(nèi)的學(xué)?；蚪鹑跈C(jī)構(gòu)與國(guó)外專業(yè)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育機(jī)構(gòu)聯(lián)合一起推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的項(xiàng)目。金錢樹（Money Tree）是新加坡的專業(yè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)在馬來西亞已經(jīng)為多個(gè)學(xué)校、多個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培訓(xùn)；英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)有限公司也為馬來西亞的少兒財(cái)經(jīng)教育做出過貢獻(xiàn)。通過分析馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育狀況，我們發(fā)現(xiàn)馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的雙重結(jié)合，其中金融機(jī)構(gòu)提供的是關(guān)于財(cái)經(jīng)知識(shí)的教材和培訓(xùn)，教育機(jī)構(gòu)主要將這些教材與知識(shí)傳遞給更多的人。因此，中國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該將金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)都利用起來，有效服務(wù)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的推廣。[15]

（三）注重培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊(duì)伍

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是否能夠成功推廣，決定因素在于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊(duì)伍。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的老師，尤其是中小學(xué)階段的老師，不僅要具備相關(guān)的財(cái)經(jīng)知識(shí)，還需要掌握有效的教學(xué)方法，要保證真實(shí)性、有趣性和活躍性，符合中小學(xué)生的年齡。馬來西亞在這方面的做法值得借鑒。該國(guó)的一些中小學(xué)學(xué)校設(shè)立了經(jīng)濟(jì)與商務(wù)的課程，這門課程讓中小學(xué)生開始接觸與金錢的相關(guān)問題，利用講述故事的形式使學(xué)生更加容易接受新的知識(shí)。通過分析馬來西亞中小學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育情況，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)學(xué)老師是教授財(cái)經(jīng)知識(shí)教育的主體。數(shù)學(xué)老師通過接受一系列財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)之后，將會(huì)負(fù)責(zé)傳遞基本的財(cái)經(jīng)知識(shí)給中小學(xué)生。中國(guó)培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資的時(shí)候除了財(cái)經(jīng)類專業(yè)的老師，也可以培養(yǎng)理工科的師資。

（四）有效利用互聯(lián)網(wǎng)推廣財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

馬來西亞開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要形式之一就是在線教育。通過設(shè)立一系列的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在線教育網(wǎng)站，馬來西亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育獲得越來越多的關(guān)注。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2018》，截至2017年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72 億人，普及率為55.8%，相比2016年新增網(wǎng)民4,074 萬人；人均周上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)為27 個(gè)小時(shí)。另外，智研咨詢發(fā)布的《2017-2023年中國(guó)電子支付行業(yè)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1,395.61 億筆，金額為2,494.45 萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78 億筆，金額為2,084.95 萬億元；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.1 億筆，金額為157.55 萬億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1,639.02 億筆，金額為99.27萬億元。[16]這兩組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)說明中國(guó)人使用手機(jī)上網(wǎng)購買產(chǎn)品或者電子支付已經(jīng)非常普遍。所以，中國(guó)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)APP 推廣財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，設(shè)立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的在線教育網(wǎng)站，另外還可以通過交易游戲加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與其它財(cái)經(jīng)知識(shí)的了解。

注釋：

[1][2]Malaysia’s Financial Inclusion Framework [EB/OL].http://59.80.44.50/www.bnm.gov.my/documents/fi/publication/research/Malaysia's%20Financial%20Inclusion%20Framework.pdf.

[3]Atkinson, A., F.Messy.Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study[R].OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, 2013.

[4][8]Idris F H, Krishnan K S D, Azmi N.Relationship Between Financial Literacy and Financial Distress among Youths in Malaysia - An Empirical Study[J].Geografia Malaysian Journal of Society ＆ Space, 2013,9(4):106-117.

[5][6][9][14]Bank Negara Malaysia.Financial Literacy in Malaysia: Isues and Status Update[Z].International Seminar on Financial Education and Retirement Savings,2013.

[7]AhceneLahsasna.Framework of Islamic Financial Education and Literacy [J].Journal of Wealth Management ＆ Financial Planning, 2016, 6(3):3-14.

[10]Providing High Quality Financial Education in School, Innovative Practices and Effective Approaches—Malaisia's Experience[EB/OL].https://www.slideshare.net/mobile/270573/providing-highquality-financialeducation-in-school-malaysia.

[11]Koid Swee Lian.Financial Crisis-The Importance of Financial Education at School[Z].International Symposium on Financial Education,2009.

[12]Shariah Registered Financial Planner - A Premier Financial Planning Designation of MFPC[EB/OL].https://mfpc.org.my/education/shariah-registered-financial-planner-shariah-rfp/.

[13]The Edge Education Foundation Launches‘Money ＆ Me’[EB/OL].https://www.theedgemarkets.com/article/edge-education-foundation-launches-‘money-me’.

[15]Awakening of Malaysia Budget 2019: Getting the Youth to be interested In Financial Literacy[EB/OL].https://www.moneytree.asia/financial-literacy-in-school/.

[16]2017年我國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展情況分析[EB/OL].http://www.chyxx.com/industry/201711/579103.html.