江蘇民豐農商銀行“企信貸”破解民營和中小企業(yè)融資“痛點”

鄒志超

民營和中小企業(yè)是我國實體經濟的重要組成部分，也是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主體。習總書記在民營企業(yè)家座談會上強調，要著力解決民營企業(yè)融資難、融資貴問題。近年來，民豐農商銀行深入策應宿遷市創(chuàng)建全國社會信用體系示范城市要求，緊緊抓住民營和中小企業(yè)“融資難、負擔重”的痛點，創(chuàng)新推出企業(yè)類純信用貸款產品一“企信貸”?！捌笮刨J”具有額度高、利率低、無抵押、免擔保、速度快、免還本續(xù)貸等諸多優(yōu)勢，有效破解了民營和中小企業(yè)缺少擔保、抵押的融資難題，切實降低企業(yè)融資成本，有力服務實體經濟的健康發(fā)展。截至2019年3月末，“企信貸”產品累計授信138戶、授信金額3.95億元，用信136戶、貸款余額3.66億，占該行企業(yè)類貸款總額的7.13%。

一、政銀合作，構建發(fā)展共同體。強化政銀合作，打通企業(yè)跨部門信息數據資源，破解銀企信息不對稱難題，實現企業(yè)融資需求和銀行金融服務的高效對接，構建發(fā)展共同體。一是借助“大數據”實現精準畫像。宿遷市信用辦、人民銀行等部門，以大數據信用為突破口，依托市級公共信用信息系統，借助稅收、征信、社保等信用信息，對市區(qū)企業(yè)進行精準評級、精準畫像，設定入庫企業(yè)8條標準進行初選，形成《企信貸各選企業(yè)庫》。民豐農商銀行對各選庫內申請的企業(yè)，從生產經營狀況、還款能力、還款意愿及銀企合作關系等方面進行優(yōu)選，最終確定投放對象，實現精準服務。二是依托“風險金”實施風險共擔。宿遷市財政設立“宿遷市信用貸款風險補償基金”，對“企信貸”業(yè)務產生的逾期貸款由基金與民豐農商銀行按照7：3比例分擔。民豐農商銀行按照基金規(guī)模1：10比例，向市區(qū)優(yōu)質中小企業(yè)發(fā)放無抵押、無擔保、低利率、免還本續(xù)貸經營性信用貸款，單戶金額最高500萬元。同時設置不良率預警和熔斷雙機制，對貸款出現本金逾期或其他違約事項后，經催收在75日內仍無法收回的，由風險補償基金直接代償。三是簡化“全流程”實行高效辦理。民豐農商銀行成立了中小企業(yè)金融支持中心，基于“三臺六崗分離”信貸管理模式，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調查報告表等運作材料進行精煉和簡化，在保證風險可控的前提下，大大節(jié)省了貸款調查、審查、審批的時間。目前，在資料齊全情況下，從申報到發(fā)放最快3個工作日即可完成，大大提高了企業(yè)融資效率。

二、互利共贏，形成利益共同體。深入開展減費讓利活動，降低企業(yè)融資負擔，扶持民營和中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時，實現互惠互利、發(fā)展共贏的良好局面。一是利率低?！捌笮刨J”利率上浮一般不超過基準利率20%，較同類信貸產品利率少上浮40-80個百分點，每發(fā)放1000萬元貸款，可為企業(yè)節(jié)省利息成本約34.8萬元/年。二是純信用。中小企業(yè)融資難的直接原因之一就是缺少有效的擔?；虻盅?，而采取擔保公司擔保方式獲取信貸資金需要支付數額不等的擔保費用，一般擔保費率約為貸款額的1.5%。以發(fā)放1000萬元貸款為例，可為企業(yè)節(jié)省擔保費用約15萬元。三是免還本?！捌笮刨J”客戶貸款到期后僅需按時結清利息，即可享受“免還本續(xù)貸”政策，無須結清本金，有效解決了續(xù)貸時間長、客戶尋找民間高成本過橋資金等問題，切實降低了融資成本。四是質量好。自2017年“企信貸”試點發(fā)放以來，該行累計發(fā)放203筆、金額4.05億元，均為生產制造型實體企業(yè)，還本付息情況正常，未產生一筆不良，信貸資產質量進一步夯實。

三、多方聯動，打造命運共同體。通過政府搭臺，銀行唱戲，企業(yè)融資，社會參與多方聯動的方式，推進城市信用建設的“軟實力”成為經濟社會發(fā)展的“硬支撐”，打造區(qū)域發(fā)展命運共同體。一是有效優(yōu)化信用環(huán)境。隨著以“企信貸”為重要抓手的“信用+金融”系列信貸產品大力宣傳及持續(xù)推進，中小企業(yè)和個人切實體會到了信用的價值，明白了信用是寶貴的精神財富、價值資源和創(chuàng)業(yè)資本，“信用好，好貸款”促進企業(yè)形成以誠信回饋誠信的良性循環(huán)，弘揚了“守信獲益”的誠信文化，推動了社會誠信度的顯著提升。二是有效降低融資門檻?！捌笮刨J”采用純信用模式，對于《企信貸備選企業(yè)庫》內有融資需求的企業(yè)，不再要求其提供抵押或擔保，而是直接向其發(fā)放信用貸款，大大降低了融資門檻，提高了融資效率，有效申請通過率達到7896，企業(yè)貸款可獲得性進一步增強。三是有效推動信貸增量擴面。自2017年7月“企信貸”在宿遷市區(qū)市場推廣以來，受到市場的一致認可，在一年時間內就突破2億元目標，達到了2.17億元。同時，2018年10月在泗陽縣復制了這一成功模式，推出了泗陽地區(qū)“企信貸”產品，進一步提升了金融普惠覆蓋面。截至2019年3月末，該行“企信貸”136戶、貸款余額3 66億，占全行企業(yè)類信用貸款金額的95.1%。

做好民營和小微企業(yè)金融服務既是當前的政治任務、政策要求，也是地方性中小金融機構的歷史使命、責任擔當和發(fā)展必由之路。民豐農商銀行將堅持做普惠金融的探索者、踐行者和推動者，通過創(chuàng)新服務、改革轉型、優(yōu)化布局，不斷提高服務實體經濟的能力和水平，努力打造“銀企命運共同體”，與民營和小微企業(yè)同呼吸、共成長。