關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控：金融風(fēng)險(xiǎn)控制的與時(shí)俱進(jìn)

甄子偉

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制提供了技術(shù)支持。雖然現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)風(fēng)控從技術(shù)層面上來說已經(jīng)逐漸成熟，但是由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和隱蔽性的特點(diǎn)，也造成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)際應(yīng)用效果不理想。本文首先對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的創(chuàng)新之處進(jìn)行了概述，隨后分別介紹了如何利用黑名單、移動設(shè)備、消費(fèi)記錄等大數(shù)據(jù)途徑進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制，并結(jié)合當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)展趨勢提出了幾點(diǎn)優(yōu)化建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù) 金融風(fēng)險(xiǎn) 控制措施 有效性

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的創(chuàng)新之處

無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是近年來新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，均將風(fēng)險(xiǎn)控制作為核心業(yè)務(wù)來對待。以往的金融風(fēng)控需要考察貸款人的多方面信息，例如職業(yè)、收入、房產(chǎn)等并且這些信息需要金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員進(jìn)行一一核實(shí)，整個(gè)過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力且周期較長。大數(shù)據(jù)風(fēng)控則是依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展而來的一種新型金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施，在不侵犯、不泄露用戶隱私的前提下，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)抓取工具可以很方便的獲取貸款人的信息，并通過數(shù)據(jù)模型評估貸款申請人的還款能力，評定貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級確定需要采取的措施，以實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和控制。

二、金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的常見方式

1、分析申請信息的可靠性

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過分析申請人的社會行為數(shù)據(jù)來控制信用風(fēng)險(xiǎn)，將資金借給合格貸款人，保證資金的安全。在激烈的行業(yè)競爭中，部分金融機(jī)構(gòu)為了搶奪更多的客戶資源，降低了貸款審核門檻，無形中增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分貸款人在填寫申請信息時(shí)，會提供一些虛假的信息，包括工作單位、聯(lián)系方式、薪資水平等。無論是線上提交還是線下填寫的申請信息，都要求金融機(jī)構(gòu)借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行分析、配對和驗(yàn)證，如果發(fā)現(xiàn)一些關(guān)鍵信息無法匹配，則要求貸款人重新填寫或給出解釋，否則金融機(jī)構(gòu)可以駁回其貸款申請，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。

2、利用黑名單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別

在大數(shù)據(jù)時(shí)代即便是金融領(lǐng)域內(nèi)部競爭也很激烈，但是在欺詐客戶信息資源共享方面各金融機(jī)構(gòu)有共同的利益訴求。通過構(gòu)建資源共享平臺，各金融機(jī)構(gòu)可以將日常貸款中遇到的一些欺詐客戶拉入黑名單內(nèi)，并在共享平臺上進(jìn)行公示。其他金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)如果遇到了這些黑名單中的客戶，就可以提前做好風(fēng)險(xiǎn)防控，避免資金損失。這種基于大數(shù)據(jù)的黑名單風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，除了能夠切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益外也有助于推進(jìn)誠信體系的建立和完善。

3、利用移動設(shè)備數(shù)據(jù)識別風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了更加便捷的網(wǎng)上貸款申請。貸款人只需要在線填寫個(gè)人基本信息，甚至是只要提供身份證就可以獲得貸款資格。在這種情況下一些欺詐用戶常常借助于模擬器進(jìn)行貸款申請，金融機(jī)構(gòu)無法追查其IP地質(zhì)和真實(shí)身份。在SIM卡實(shí)名認(rèn)證后，金融機(jī)構(gòu)可以借助于移動設(shè)備數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款人信息的追蹤和抓取，例如驗(yàn)證貸款人信息的真實(shí)性、貸款申請資料上的住址信息與移動設(shè)備常在區(qū)域是否匹配，如果移動設(shè)備經(jīng)常變換地址則可能是模擬器，需要加以防范。

4、利用消費(fèi)記錄進(jìn)行評估

在大數(shù)據(jù)時(shí)代電子支付成為一種主流模式。這一支付模式也為金融機(jī)構(gòu)摸清貸款人的消費(fèi)記錄和消費(fèi)偏好提供了便利條件。在利用大數(shù)據(jù)拉取貸款人消費(fèi)記錄時(shí)，除了要獲取常規(guī)的銀行卡消費(fèi)支出、電商購物等信息外，像日常出行、娛樂活動等方面的消費(fèi)信息也要列入評估模型中，從而更加準(zhǔn)確的推測出貸款人的消費(fèi)能力和還款能力。例如，如果大數(shù)據(jù)分析顯示貸款人的日常支出較少且消費(fèi)類型單一，但是有大額貸款申請時(shí)，就需要對貸款人的申請資料進(jìn)行核實(shí)，這也是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效措施。

5、利用司法信息進(jìn)行評估

金融機(jī)構(gòu)可以與司法機(jī)關(guān)建立合作關(guān)系，將貸款人的信息利用司法信息系統(tǒng)進(jìn)行審核，將那些曾經(jīng)受到過司法處罰的人員列為高風(fēng)險(xiǎn)人群。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控獲取在這部分人群的工作、收入等信息，如果大數(shù)據(jù)顯示貸款人長期沒有固定工作和穩(wěn)定收入，則需要進(jìn)一步提高貸款審核門檻，可以有效防范因?yàn)闊o固定收入而導(dǎo)致的貸款無法及時(shí)歸還的問題。

三、提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性的路徑

1、構(gòu)建多樣化、實(shí)時(shí)性的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)是要有盡可能詳細(xì)的客戶資料，從而為大數(shù)據(jù)分析的開展提供必要的支持。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)“單兵作戰(zhàn)”顯然已經(jīng)不符合行業(yè)發(fā)展需求，必須要樹立資源共享理念，主動與其他金融機(jī)構(gòu)建立起平等的合作關(guān)系，建立共同的客戶信息資源庫，尤其是對于信息等級較低的欺詐客戶應(yīng)當(dāng)列入黑名單，這也有助于推動金融誠信體系的建立。

2、要進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)的安全保護(hù)

大數(shù)據(jù)風(fēng)控中數(shù)據(jù)資源既是基礎(chǔ)組成又是核心要素，因此保障數(shù)據(jù)的安全性和隱私性就顯得十分重要。金融機(jī)構(gòu)在抓取、分析和利用用戶信息時(shí)，一方面必須要保證用戶信息的安全性，避免出現(xiàn)用戶隱私信息泄露的問題，另一方面又要堅(jiān)守行業(yè)道德底線，禁止利用技術(shù)便利將用戶信息挪作他用。為了更好發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控價(jià)值，必須要引進(jìn)完善的數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制，這也是推進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融風(fēng)控與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展的有效途徑。

3、利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息資源共享

首先，區(qū)塊鏈會保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，每一個(gè)數(shù)據(jù)上傳的經(jīng)辦人都會用自己獨(dú)立的私鑰，所以每一筆交易都可以驗(yàn)證，不是在數(shù)據(jù)庫中就可以篡改的。通過給各個(gè)P2P公司做一條私鏈，保證數(shù)據(jù)由公司自己完全掌握的同時(shí)，分享后也可以證明數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其次，區(qū)塊鏈可以做好用戶的身份識別和隱私保護(hù)。目前各家P2P公司的數(shù)據(jù)都很分散，數(shù)據(jù)分享就像一個(gè)偽命題，大家都想分享但不愿意分享，因?yàn)閿?shù)據(jù)的價(jià)格或者保密性沒有規(guī)范。而區(qū)塊鏈的用戶是用私鑰遷移登錄的，不需要密碼就可以登錄，排除了白條、盜刷的可能性。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控采用了用戶社會行為和社會屬性數(shù)據(jù)，在一定程度上補(bǔ)充了傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度不足的缺點(diǎn)，能夠更加全面識別出欺詐客戶，評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。數(shù)據(jù)的風(fēng)控要根據(jù)自己的市場定位、產(chǎn)品去選擇該用什么樣的數(shù)據(jù)，這樣才能凸顯大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用價(jià)值并使其得到進(jìn)一步的推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

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