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    備付金繳存大限終至第三方支付躺贏時代結(jié)束

    2019-08-26 02:43:54梅嶺
    中國質(zhì)量萬里行 2019年2期
    關(guān)鍵詞:收單業(yè)內(nèi)人士罰單

    梅嶺

    1月14日,備付金繳存大限終至。在經(jīng)歷兩年漫長的過程之后,第三方支付躺著賺錢的時代終結(jié)了。

    “備付金”指的是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù),而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金,長期以來,這是為支付機構(gòu)帶來巨額收入的“大蛋糕”。

    2017年1月13日,央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》開啟了終結(jié)備付金繳存大幕。該通知要求,自2017年4月17日起,支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息。

    隨后在2018年6月發(fā)布的《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》,規(guī)定2019年1月14日實現(xiàn)備付金l00%集中交存。

    對于第三方支付機構(gòu)而言,備付金從支付機構(gòu)手中“移交”至人民銀行,又暫不計息,對行業(yè)及公司自身的影響無疑是巨大的。

    很多支付機構(gòu)的主要盈利來源由支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向利用備付金賺取利息收入,此舉相當(dāng)于無風(fēng)險套利,只要吸納和占用客戶資金就能夠躺著賺錢。與此同時,備付金帶來的諸多亂象,使央行逐漸加大了對支付機構(gòu)備付金監(jiān)管的力度。

    業(yè)內(nèi)人士分析,“備付金利息收入被砍掉后,實際上支付機構(gòu)喪失了很大一部分利潤來源,而且會增加支付機構(gòu)的成本?!?/p>

    不可否認,伴隨著行業(yè)強監(jiān)管的持續(xù),支付市場洗牌和整合的跡象越來越明顯,這種整合和洗牌體現(xiàn)為:一方面大型支付機構(gòu)的固有優(yōu)勢越來越明顯,另一方面小型支付機構(gòu)則面臨生存危機。數(shù)據(jù)顯示,央行已經(jīng)注銷逾30張支付牌照,不少中小支付機構(gòu)已經(jīng)“離場”。

    從一照難求到有價無市

    第三方支付業(yè)務(wù)主要分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理和銀行卡收單三類。其中網(wǎng)絡(luò)支付又包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等等。

    對此,不少人士坦言,具體從第三方支付牌照類型來看,移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付還是很有升值空間的;但銀行卡收單、預(yù)付費卡受理與發(fā)行牌照則市場空間有限。

    2015、2016年是第三方支付牌照并購高峰期,不少巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金主都在尋覓優(yōu)質(zhì)的牌照,其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)牌照最受歡迎。在第三方支付的業(yè)務(wù)中,網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單是價值最高的兩類。

    2016年9月因違規(guī)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的美團收購了錢袋寶,其牌照中除了常規(guī)資質(zhì),還包含一項罕見的跨境支付資質(zhì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,最后交易總價超過12億。但美團點評不肯透露收購價格,這個數(shù)字未能得到其證實。

    2016年以來,小米、恒大、美的、美團點評、唯品會、國美等都通過并購獲得了第三方支付牌照。

    2017年,收購牌照的主力軍分為兩股:把金融提到戰(zhàn)略高度的互聯(lián)網(wǎng)公司,和急需新概念到股市圈錢的上市公司。滴滴在2017年12月花費3個億曲線獲牌。

    過去的2018年,第三方支付牌照經(jīng)歷的過山車般的下降。

    2018年上半年有媒體報道稱,一張包含5項業(yè)務(wù)的牌照,最高叫價可達30億元,公允價格至少也在12億元以上。

    當(dāng)時多位業(yè)內(nèi)人士談及牌照價格上漲的問題時分析指出,主要還是因為監(jiān)管收緊,支付牌照成稀缺資源;再加之一些中小支付企業(yè)在競爭之下所占市場份額小,利潤并不高,所以手里那張牌照成為資本追逐的焦點。

    不過2018年下半年,網(wǎng)上就不斷有關(guān)于“第三方支付牌照價格縮水”的消息見諸報端。《證券日報》的一篇報道指出,第三方支付牌照的成交價已經(jīng)從之前的8億~10億元下降到3億~4億元,出現(xiàn)“有價無市”的情況。

    第三方支付牌照的迅速降溫,業(yè)內(nèi)人士分析認為離不開市場格局和監(jiān)管這兩個主要因素。

    從市場格局方面來說,騰訊、螞蟻金服兩大巨頭已經(jīng)將市場的絕大份額占去,留給其他第三方支付機構(gòu)的空間不多。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示,螞蟻金服旗下支付寶與財付通旗下微信支付分別以53.76%和38.95%的市場份額占據(jù)支付市場絕對份額。

    “現(xiàn)階段整個支付市場是支付寶、微信支付這兩大巨頭割據(jù)的現(xiàn)狀,他們已占去了市場超過90%的份額?!币粯I(yè)內(nèi)人士指出,“而且這兩大巨頭的用戶粘性高,這意味著,其他支付公司要拓展業(yè)務(wù)很難,所以身價沒有以前高?!?/p>

    進一步看,市場格局既定的情況下,意味著潛在的牌照需求者也少了。上述業(yè)內(nèi)人士認為,此前第三方支付牌照價格被熱炒,很大原因是當(dāng)時有不少行業(yè)巨頭都想通過收購的方式獲得第三方支付牌照。而經(jīng)過前兩年的并購,基本上該有的都有了。

    其次,從監(jiān)管層面來看,“斷直連”、備付金集中存管等多重監(jiān)管加碼,使得第三方支付機構(gòu)在原先三方機構(gòu)中的主導(dǎo)地位被削弱,同時大部分以備付金為主要利潤來源的機構(gòu)利潤受限甚至可能加速出局。種種原因之下,牌照價格縮水是必然。

    嚴打“反洗錢”

    隨著金融監(jiān)管趨嚴,支付清算等業(yè)務(wù)違規(guī)成為央行整頓重點。

    據(jù)不完全統(tǒng)計,2018年第三方支付機構(gòu)收到央行各地的罰單數(shù)量127張,其中涉罰金的105張,累計違規(guī)罰金及罰沒總額已超過2億元,是上一年罰額的近7倍。

    一個重要的變化是,2018年大額罰金罰單密集出現(xiàn),千萬元級以上罰單數(shù)6起,100萬元-500萬元罰單數(shù)8起。

    具體來看,2018年,因違反支付結(jié)算管理規(guī)定,央行深圳支行對智付支付開出巨額罰單,沒收違法所得約1108萬元,并處罰款約1453萬元,罰沒金額合計約2561萬元;2018年6月15日,銀盛支付因違反支付結(jié)算管理規(guī)定,被罰沒2247萬元;2018年7月份,卡友支付因違規(guī)被處罰2582.5萬元;2018年8月份,中國央行營業(yè)管理部對國付寶公司給予警告,合計罰沒4447.2萬元;對聯(lián)動優(yōu)勢公司給予警告,合計罰沒2424.8萬元;2018年9月份,杉德支付因“違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定”被央行合計罰沒金額2473.3萬元。

    “千萬元罰單”的背后是監(jiān)管進一步趨嚴,同時也折射出監(jiān)管對消費者保護的重視。

    銀盛支付被罰,就是源于消費者的大量投訴,人民銀行深圳市中心支行根據(jù)線索對銀盛支付服務(wù)股份有限公司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)開展了執(zhí)法檢查。經(jīng)查實,銀盛支付公司存在違法違規(guī)行為。

    此外,根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計,105張罰單中,違反非銀機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的罰單案例最多,達到了37例;其次是違反收單業(yè)務(wù);而2018年全年,涉及外匯管理條例、反洗錢規(guī)定的罰單19例,相比往年數(shù)量明顯增加,今年1月1日起,之前反洗錢針對的大額可疑監(jiān)控將覆蓋所有的第三方支付機構(gòu)。

    自2018年3月份起,央行對非銀行支付機構(gòu)進行反洗錢現(xiàn)場檢查。

    此后,多家支付公司由于反洗錢不力,遭到處罰。加強反洗錢監(jiān)管,特別是提及加強跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢工作,無疑為當(dāng)下火熱的跨境支付敲響警鐘。

    業(yè)內(nèi)人士判斷,第三方支付行業(yè)野蠻生長結(jié)束,合規(guī)化、嚴監(jiān)管是必然趨勢,整頓過程中優(yōu)化牌照資源配置,必然會淘汰一批第三方支付企業(yè),實力強、合規(guī)化的第三方支付公司將凸顯。

    2019年,監(jiān)管與合規(guī)仍然是“主旋律”,監(jiān)管部門對于支付機構(gòu)的處罰力度應(yīng)該不會手軟。

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