解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

金暉

摘要：在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛，出現(xiàn)了多種新型投資模式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)行格局及經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間缺乏統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)體系，導(dǎo)致其呈現(xiàn)出混亂發(fā)展態(tài)勢(shì)，因此需要尋找轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展路徑，并且為商業(yè)銀行的發(fā)展提出應(yīng)對(duì)措施。此次研究深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本運(yùn)行模式和侵蝕態(tài)勢(shì)，并且從當(dāng)前運(yùn)行模式中探索出新型發(fā)展途徑，希望以此促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 侵蝕態(tài)勢(shì) 商業(yè)銀行 融資

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的快速發(fā)展，信息數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出海量增長(zhǎng)趨勢(shì)，相應(yīng)產(chǎn)生了多種數(shù)據(jù)信息獲取與分析技術(shù)，其中以大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展最為迅猛。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)逐漸改變了傳統(tǒng)生產(chǎn)關(guān)系，并且衍生出新型行業(yè)規(guī)則和產(chǎn)業(yè)生態(tài)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在發(fā)展過程中不斷融合互聯(lián)網(wǎng)金融，從根本上促進(jìn)了金融創(chuàng)新改革，并且提出新型金融發(fā)展模式。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念限定及運(yùn)行模式還缺乏統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)，再加上不同領(lǐng)域所出現(xiàn)的新型投資模式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展造成巨大沖擊?；谝陨戏矫妫ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間需要與傳統(tǒng)金融業(yè)共同探索轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊影響

（一）對(duì)銀行支付中介的影響

傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)中就包含支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但是此種業(yè)務(wù)正在面臨互聯(lián)網(wǎng)支付金融支付影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不再依賴于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可以使交易雙方直接進(jìn)行資金交易。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展下，以通訊設(shè)備為主的在線支付方式迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，嚴(yán)重沖擊了銀行支付系統(tǒng)平臺(tái)，并且互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)逐漸壟斷了傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算體系。

（二）對(duì)銀行融資格局的影響

在利率市場(chǎng)化發(fā)展中，存貸款利差不斷收窄，因此對(duì)其微小型企業(yè)來(lái)說，信貸資金獲取難度不斷加大。然而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)挖掘海量客戶信息，優(yōu)化整合電商融資平臺(tái)和融資服務(wù)平臺(tái)，降低客戶開發(fā)成本。其次，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)能夠以市場(chǎng)價(jià)值促進(jìn)交易成功，影響削減了銀行資源配置能力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)可以按照融資金額及利率促進(jìn)交易成功，嚴(yán)重影響了以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

（三）對(duì)銀行分銷渠道的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不依賴于物理渠道進(jìn)行交易，可以向客戶提供組合型產(chǎn)品，此種經(jīng)營(yíng)理念對(duì)銀行零售營(yíng)銷模式的影響比較大。對(duì)于客戶鎖定來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過系統(tǒng)處理技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)批量化分銷，并且可以通過數(shù)據(jù)挖掘，客戶篩選，以及客戶行為分析等方式精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化市場(chǎng)管理。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供多樣化金融產(chǎn)品，通過多層分銷模式搶占銀行物理營(yíng)銷渠道客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀能夠看出，其對(duì)整個(gè)金融業(yè)態(tài)的影響不容忽視，也會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行改革發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)不斷嚴(yán)峻，分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)可知，大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用能夠有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合發(fā)展，從根本上優(yōu)化和調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)防控等。此外，還應(yīng)當(dāng)注重結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的調(diào)整，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并且將金融運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力的提升作為目標(biāo)，這樣才能夠促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)思維，注重用戶體驗(yàn)

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)思維，有效集合互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)和傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售模式。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，并且通過互聯(lián)網(wǎng)思維加強(qiáng)用戶體驗(yàn)，最大限度提升用戶粘性。由于客戶金融需求不斷辯護(hù)，要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，能夠積極轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品為中心的服務(wù)模式，將客戶中心作為核心要點(diǎn)，不再過度依賴于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)推銷方式，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)新型經(jīng)營(yíng)管理模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以按照數(shù)據(jù)信息對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行分類，并且在移動(dòng)互聯(lián)客戶端開發(fā)多樣化和個(gè)性化金融服務(wù)項(xiàng)目，這樣能夠滿足不同用戶的金融需求，使其可以利用移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)選擇自身所需要的體驗(yàn)方式。

（二）通過互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)多種服務(wù)渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變營(yíng)銷渠道，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)和傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售模式。商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)模式積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分銷模式，開發(fā)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)整合力，有效對(duì)接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和核心業(yè)務(wù)，開發(fā)線上服務(wù)和營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)真正意義上的集約化管理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開發(fā)新型服務(wù)營(yíng)銷渠道時(shí)需要全面展現(xiàn)出自身社會(huì)認(rèn)知價(jià)值，物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)等，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)運(yùn)營(yíng)效果。在信息技術(shù)統(tǒng)一設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)處理功能，產(chǎn)品營(yíng)銷與應(yīng)用功能以及風(fēng)險(xiǎn)管控功能等。通過以上技術(shù)改革能夠使虛擬網(wǎng)絡(luò)銷售與物理網(wǎng)點(diǎn)銷售同步進(jìn)行，同時(shí)開發(fā)線上客戶和線下客戶張中，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新升級(jí)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)體系，在線集中金融工具，并且結(jié)合于金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕時(shí)若僅僅將業(yè)務(wù)產(chǎn)品投放至互聯(lián)網(wǎng)上，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。因此需要注重開發(fā)滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)的新型金融產(chǎn)品，并進(jìn)行業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新升級(jí)。其一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用綜合資源，以此融合電子商務(wù)模式、在線，移動(dòng)金融模式，融資平臺(tái)模式等，這樣能夠形成在線020業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式。其二，積極融合線上與線下信息，并且集中網(wǎng)絡(luò)信貸功能，投資理財(cái)功能和網(wǎng)上支付功能，建立與網(wǎng)絡(luò)銀行貼合的業(yè)務(wù)體系，注重創(chuàng)新和升級(jí)業(yè)務(wù)流程，有利于開展綜合金融服務(wù)模式。

（四）深入解讀互聯(lián)網(wǎng)思維，建立專屬架構(gòu)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)有組織架構(gòu)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融組織架構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于系統(tǒng)性發(fā)展戰(zhàn)略，因此必須按照互聯(lián)網(wǎng)金融思維進(jìn)行，這樣才能夠充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬性導(dǎo)致組織架構(gòu)必須集合信息技術(shù)管理及創(chuàng)新研發(fā)管理部門，分離對(duì)私業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，將專營(yíng)銀行作為組織架構(gòu)目標(biāo)，這樣能夠有效促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方向轉(zhuǎn)型。其次，互聯(lián)網(wǎng)思維模式組織轉(zhuǎn)型必須考慮互聯(lián)網(wǎng)金融功能，并且詳細(xì)劃分網(wǎng)絡(luò)信貸部門、移動(dòng)支付部門和互聯(lián)分銷部門等，積極發(fā)揮出銀行資源優(yōu)勢(shì)，逐步向網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，產(chǎn)品營(yíng)銷和推廣等方向發(fā)展。

（五）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理數(shù)據(jù)信息

傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重轉(zhuǎn)變數(shù)據(jù)管理模式，結(jié)合信息綜合處理和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效連接金融、用戶和平臺(tái)，因此銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展必須借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理數(shù)據(jù)信息。首先，建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅需要關(guān)注協(xié)議簽約信息，交易記錄信息和銀行賬戶信息，還應(yīng)當(dāng)收集商戶經(jīng)營(yíng)信息，商品訂購(gòu)信息及新穎評(píng)價(jià)信息等，有效處理結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，加強(qiáng)信息融合水平。按照客戶金融需求和消費(fèi)習(xí)慣建立綜合信息查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)中包含詳細(xì)的產(chǎn)品條件和客戶條件，并且將綜合信息查詢系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)模型的參考依據(jù)，以此提升產(chǎn)品特征與客戶屬性之間的匹配度。

（六）通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控力度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效結(jié)合交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)期間所遇到的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因產(chǎn)品創(chuàng)新、開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而消失，因此必須通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控效果，并且分類管理不同風(fēng)險(xiǎn)事件。對(duì)于平臺(tái)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，則需要加大懲罰力度：對(duì)于利率市場(chǎng)化發(fā)展中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題來(lái)說，則需要通過差異定價(jià)方式解決：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)效率提升所致風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說，則需要減慢發(fā)展速度，并且建立突發(fā)事件處理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，縮小風(fēng)險(xiǎn)蔓延范圍：對(duì)于操作期間所產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說，則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化操作管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（七）加強(qiáng)管理客戶信息，實(shí)現(xiàn)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要全面重視網(wǎng)絡(luò)金融安全。通過各項(xiàng)有效技術(shù)和措施，強(qiáng)化客戶安全意識(shí)，提升操作技能，因此需要從客戶，銀行以及網(wǎng)絡(luò)等層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。在全面梳理直銷銀行動(dòng)賬類，手機(jī)銀行和網(wǎng)銀，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品簽約進(jìn)行排查，認(rèn)證資金住處安全。按照監(jiān)督管理要求并聯(lián)合商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)況可以看出，制定和完善風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施。注重識(shí)別客戶身份，這樣能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶身份與硬件設(shè)備特征綁定問題，強(qiáng)化投資理財(cái)產(chǎn)品簽約安全認(rèn)證等級(jí)。其次，對(duì)賬戶信息進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，客戶可以從微信銀行當(dāng)中開設(shè)賬戶信息，在將短信驗(yàn)證碼發(fā)送至客戶手機(jī)時(shí)，需要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，并且告知收款人交易信息。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由于互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕發(fā)展還沒有完全阻斷傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展道路，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展能夠促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊時(shí)，需要建立互聯(lián)網(wǎng)思維，注重用戶體驗(yàn)、借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)多種服務(wù)渠道、深入解讀互聯(lián)網(wǎng)思維，建立專屬架構(gòu)體系、利用互聯(lián)網(wǎng)模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新升級(jí)、通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控力度，通過以上有效措施可以建立全新的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系和金融生態(tài)系統(tǒng)，滿足不同客戶的金融需求，全面促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。