商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

韓偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行要因勢利導(dǎo)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，要以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)線上化為基礎(chǔ)，立足自身優(yōu)勢，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)線上獲客經(jīng)營平臺的快速發(fā)展，主動把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，構(gòu)建數(shù)字化銀行。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神對金融的滲入。近年來，面對新興金融科技公司對傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢與監(jiān)管政策導(dǎo)向，以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)線上化為基礎(chǔ)，以構(gòu)建數(shù)字化銀行為目標(biāo)，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)線上獲客經(jīng)營平臺的快速發(fā)展，助力業(yè)務(wù)變革與轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字化銀行。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和數(shù)字化服務(wù)的興起，客戶越來越傾向于選擇透明、簡單、自助的金融服務(wù)消費(fèi)體驗，商業(yè)銀行必須加快科技創(chuàng)新步伐，提高服務(wù)能力，推出更具獨(dú)特性和原創(chuàng)性的金融服務(wù)，并通過“無感式”融入多種生產(chǎn)生活場景的交易環(huán)節(jié)中，打造支持客戶一站式辦理各項金融和生活服務(wù)的綜合性在線金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)比較分析

數(shù)字化風(fēng)暴正在席卷全球，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競相發(fā)力，各自尋求自身發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)零售、對公、支付以及智慧營銷方面進(jìn)行了不同程度的實踐探索。

（一）零售網(wǎng)絡(luò)金融方面：打造個人網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈

在移動金融方面，部分商業(yè)銀行已走在前面。比如，招商銀行手機(jī)銀行6.0版提出了全平臺智能化的概念，從“摩羯智投”單一功能智能進(jìn)化為全平臺智能;建設(shè)銀行手機(jī)銀行4.0版支持非本行客戶的注冊及使用，并提供了大量支持自定義的菜單及功能，充分體現(xiàn)了客戶個性定制化的特點(diǎn);平安銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維，大量整合自身及外部服務(wù)，以平安“一賬通”為基礎(chǔ)，為客戶提供了互聯(lián)網(wǎng)化的一站式金融生活服務(wù);光大銀行則通過云平臺整合公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，形成行業(yè)內(nèi)的獨(dú)家優(yōu)勢，對外輸出給銀行同業(yè)、支付公司、電商平臺等外部渠道，構(gòu)建基于繳費(fèi)業(yè)務(wù)的生態(tài)圈。

（二）對公網(wǎng)絡(luò)金融：打造強(qiáng)大的數(shù)字化銀行智慧服務(wù)能力

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融體系對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)形成巨大沖擊，從支付結(jié)算延伸到消費(fèi)信貸，再到資金增值，而且繼續(xù)向商業(yè)銀的核心業(yè)務(wù)層面延伸。為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，搭建開放平臺積極獲客。工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”、平安銀行“橙e網(wǎng)”等平臺陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點(diǎn)不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務(wù)。

（三）網(wǎng)絡(luò)支付：發(fā)展中規(guī)范、規(guī)范中創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和金融科技的廣泛應(yīng)用，支付市場發(fā)生了深刻變革，支付業(yè)務(wù)作為客戶日常使用最多的金融服務(wù)，已成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，直接影響著商業(yè)銀行金融業(yè)的競爭地位，未來隨著移動支付技術(shù)的不斷突破，還將進(jìn)一步影響支付市場發(fā)展格局。

1.京東白條支付

白條閃付從其業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信用支付+Ⅱ類戶移動支付的結(jié)合體。其在手機(jī)硬件上需要消費(fèi)者持有具備APPLE PAY、華為PAY、小米PAY等支持銀聯(lián)云閃付的移動智能終端，在使用場景上創(chuàng)新性的延展至線下所有支持銀聯(lián)云閃付標(biāo)記的POS機(jī)。在這個綜合生態(tài)創(chuàng)新支付的角色中，既包含京東及其旗下各類資質(zhì)小貸、電商，亦增加了賬戶的開立機(jī)構(gòu)如上海銀行、廣發(fā)銀行，同時增加了卡組織中國銀聯(lián)，充分利用對互聯(lián)網(wǎng)個人信息額度評價機(jī)制、II類戶及支付標(biāo)記化閃付網(wǎng)絡(luò)，打開合作多方共贏的局面。

2.微眾有折

微眾銀行在2017年中推出了微眾有折，該業(yè)務(wù)本質(zhì)上是基于II類戶+預(yù)付折扣消費(fèi)支付產(chǎn)品，屬于線上開卡（Ⅱ類戶專有賬戶），線下場景折扣消費(fèi)（支持微信掃碼形式）。用戶享受微眾有折服務(wù)，須在微眾有折公眾號內(nèi)開立電子賬戶，目前折扣商戶主要依托深圳地區(qū)華潤旗下各業(yè)態(tài)商業(yè)超市及其他簽約類折扣商戶。該業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行與線下消費(fèi)場景商戶業(yè)態(tài)的異業(yè)合作，結(jié)合微信公眾號開戶，預(yù)付費(fèi)折扣資金的存管功能及微信強(qiáng)大的線下掃碼渠道商戶開展。

（四）數(shù)字化智慧營銷：構(gòu)建智能營銷體系

近年來招商銀行利用技術(shù)創(chuàng)新率先推出一卡通、一網(wǎng)通、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)，2016年底推出的手機(jī)銀行5.0更是充分利用了生物識別、智能投顧、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提供更智慧的移動金融服務(wù)。2015年招商銀行啟動“智慧營銷平臺”項目，建立以“客戶需求”為中心的服務(wù)營銷體系，通過搭建營銷自動化、事件營銷、營銷優(yōu)化三大關(guān)鍵模塊，實現(xiàn)了營銷決策科學(xué)化、營銷管理流程化、營銷業(yè)務(wù)精準(zhǔn)化和資源投入最適化，為業(yè)務(wù)管理尤其是精準(zhǔn)營銷的數(shù)據(jù)化管理提供強(qiáng)有力支撐。

三、機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析

（一）技術(shù)創(chuàng)新與監(jiān)管強(qiáng)化為商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來市場機(jī)遇

技術(shù)發(fā)展日新月異，為商業(yè)銀行帶來前所未有的革新機(jī)遇：大數(shù)據(jù)有助于精準(zhǔn)預(yù)測消費(fèi)者的行為及其演變方式，從而實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和差異定價：區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)據(jù)的分布式存儲和點(diǎn)對點(diǎn)傳輸，打破了中心化和中介化的數(shù)據(jù)傳輸模式：金融云可為客戶提供遠(yuǎn)程的、基于需求的服務(wù)，架構(gòu)靈活能有效節(jié)約總開支。

（二）商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在薄弱環(huán)節(jié)

1.與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，生態(tài)環(huán)境先天不足

BATJ小米等眾多互聯(lián)網(wǎng)公司，基于龐大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)客戶群，通過電商、社交積累了海量客戶，迭加金融功能，取得先發(fā)優(yōu)勢并占據(jù)較大市場份額。從市場端看，商業(yè)銀行雖在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的“吃、穿、用、行、住、娛”等生活場景有所布局，但尚未建立統(tǒng)一的基礎(chǔ)性產(chǎn)品體系和管理及運(yùn)營架構(gòu)，也尚未切入進(jìn)、銷、存等生產(chǎn)活動的B2b2c場景。從獲客模式看，商業(yè)銀行目前主要通過網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理和線上網(wǎng)銀的方式獲客，存在獲客成本高、渠道少、效率低等問題，也難以適應(yīng)企業(yè)客戶互聯(lián)網(wǎng)化的場景金融需求，客戶數(shù)量更多地體現(xiàn)為線性增長，而非互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的爆發(fā)式增長。從數(shù)據(jù)角度看，商業(yè)銀行缺乏多元、豐富、立體的非金融海量數(shù)據(jù)，無論從數(shù)據(jù)維度、準(zhǔn)確率，以及數(shù)據(jù)加工分析、業(yè)務(wù)應(yīng)用等諸多方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均尚存在一定差距。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品存在產(chǎn)品金融屬性較強(qiáng)，使用頻率較低，而客戶尚未形成使用商業(yè)銀行生活類高頻產(chǎn)品習(xí)慣，也缺乏能夠大量引流的爆款產(chǎn)品：同時商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整合程度不高，客戶體驗流程仍需持續(xù)完善。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動行業(yè)垂直整合，產(chǎn)生了特定人群、特定行業(yè)、特定區(qū)域的金融個性化需求。面對新的市場空間和機(jī)會，商業(yè)銀行產(chǎn)品綜合服務(wù)能力尚顯不足，產(chǎn)品功能延伸有限，不能全部滿足客戶需求。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成一定制約

商業(yè)銀行在風(fēng)險管理機(jī)制上由于數(shù)據(jù)廣度、數(shù)據(jù)源相對單一，模型的適用性不佳，對風(fēng)險的綜合防控與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比仍有一定差距，商業(yè)銀行受制于銀行業(yè)風(fēng)控管理模式的影響，對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險損失容忍度較低;與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，對線上客群的定義并不清晰，業(yè)務(wù)條塊相對分割，缺乏定價自主性，業(yè)務(wù)合作決策流程相對較長等問題，也一定程度上制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、未來發(fā)展趨勢分析

基于上述背景，未來商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融要以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)線上化為基礎(chǔ)，以構(gòu)建數(shù)字化銀行為目標(biāo)，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)線上獲客經(jīng)營平臺的快速發(fā)展，助力業(yè)務(wù)的變革與轉(zhuǎn)型。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬獲客渠道，降低獲客成本

以互聯(lián)網(wǎng)的思維發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技的手段提升網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的獲客能力，降低獲客成本。通過和電商公司、門戶網(wǎng)站、政府協(xié)會等聯(lián)盟，集結(jié)多方資源，搶占更多業(yè)務(wù)市場，針對場景、行業(yè)進(jìn)行批量獲客。通過和銀行內(nèi)部零售、公司、同業(yè)等板塊聯(lián)動，發(fā)掘存量客戶的新需求，進(jìn)行產(chǎn)品的交叉銷售，以互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)創(chuàng)新組合各產(chǎn)品，為客戶提供全方位、全新的金融解決方案。

（二）建立大數(shù)據(jù)模型，深度挖掘客戶，擴(kuò)大市場機(jī)會

制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，打通行內(nèi)公司和零售數(shù)據(jù)，連通行外第三方數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)分析模型奠定基礎(chǔ)。通過定義客戶畫像、精準(zhǔn)營銷客戶和完善風(fēng)控體系，設(shè)計業(yè)務(wù)流程線上化、智能化、自動化產(chǎn)品。借助精準(zhǔn)營銷模型，精準(zhǔn)匹配客戶需求的同時發(fā)現(xiàn)客戶的新需求，為客戶提供全方位金融服務(wù)。通過風(fēng)險控制模型，提高金融產(chǎn)品線上化的可行性和智能化，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介提升公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力，并據(jù)此探索新金融模式，擴(kuò)大市場機(jī)會，服務(wù)新客戶群。

（三）金融平臺垂直化，線上線下結(jié)合，定位網(wǎng)金品牌

線上打造垂直化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶提供整體化金融解決方案?；谌巳夯蛐袠I(yè)的垂直化，專門針對特定群體的平臺，如針對大學(xué)生、白領(lǐng)以及養(yǎng)老的各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺?；诋a(chǎn)品的垂直化，如游戲眾籌、音樂會眾籌等服務(wù)特定區(qū)域的垂直化平臺，專門為特定區(qū)域提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。服務(wù)特定行業(yè)的垂直化平臺，深挖B2b2c行業(yè)場景需求，圍繞行業(yè)提供全鏈條金融服務(wù)。

線下構(gòu)建“平臺+營銷團(tuán)隊+聯(lián)盟合作+專業(yè)運(yùn)營團(tuán)隊”的銷售服務(wù)方式，全面發(fā)掘客戶業(yè)務(wù)綜合需求，提升客戶體驗，有效拓展戰(zhàn)略市場份額。

（四）金融深度科技化，輕應(yīng)用云端化，創(chuàng)新金融模式

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，打造銀行和企業(yè)、同業(yè)、政府合作的新模式，共享收益、客戶及發(fā)展成果。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化，開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的云平臺：同時在產(chǎn)品組合上進(jìn)行創(chuàng)新，針對特定客戶群體提供新金融模式解決方案。