利率市場化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的對策

趙金鑫

摘? 要：利率市場化是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，給銀行發(fā)展以及資金儲存用戶都帶來一定的影響，突出表現(xiàn)為資金儲存用戶的選擇空間越來越大。銀行存款以及貸款金額，也會因利率市場化的影響而發(fā)生改變，因此，銀行經(jīng)營效益可以說與利率市場化之間直接掛鉤。在利率市場化的背景下，各個(gè)銀行面臨越來越激烈的競爭環(huán)境，為在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，必須進(jìn)行改革。摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式與經(jīng)營體系的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：利率市場化;銀行;經(jīng)濟(jì)效益

利率市場化具備十分優(yōu)越的調(diào)節(jié)功能，并在資金流向與資金配置中，逐步體現(xiàn)出自身的優(yōu)越性能，完善原有資金流向體系，優(yōu)化資源配置。從國家角度進(jìn)行的宏觀調(diào)控，更加注重針對性與實(shí)效性，利率市場化可發(fā)揮自身作用，較好的提升宏觀調(diào)控的針對性與高效性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營時(shí)，始終受到國家利率管制的約束，因此，利率市場化會對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益與經(jīng)濟(jì)利益造成直接影響。如何提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，是現(xiàn)階段銀行發(fā)展的重中之重。

一、利率市場化對銀行發(fā)展的影響

（1）改變貸款業(yè)務(wù)辦理。在利率保護(hù)制度的約束下，各個(gè)銀行對貸款業(yè)務(wù)收取的利率完全相同。而在市場利率化的背景下，銀行會通過改變利率的方式拓寬市場，吸引用戶。由于銀行業(yè)務(wù)競爭的影響，改變利率是必然趨勢。雖然這種方式可以吸引更多的用戶，但也存在一定的缺陷，無法有效掌控流動資金。從銀行自身來說，利率的變化也會影響到銀行利息。在利益條件不穩(wěn)定的前提下，銀行經(jīng)營效益以及經(jīng)濟(jì)利益會受到不同程度的影響。

（2）銀行壓力與日俱增。在全新的發(fā)展趨勢之下，金融行業(yè)發(fā)展形勢一片大好，具備廣闊的發(fā)展前景與發(fā)展空間。在社會各界共同努力下，銀行投資渠道得以有效優(yōu)化，越來越多的人開始關(guān)注金融行業(yè)。人們的資金儲存選擇空間不斷拓寬，可根據(jù)自身需求以及比對利率來選擇最適合自己的銀行進(jìn)行資金儲存。一般情況下，人們會選擇利率相對較高的銀行，利率較低的銀行很少能吸引客戶。不同銀行受到利率市場化的影響而出現(xiàn)較大差異，突出表現(xiàn)為收入存款數(shù)之間的差距較大。因此，銀行經(jīng)營效益受到嚴(yán)重影響。需要注意的是，利率市場化的影響并不是完全局限于銀行存款數(shù)量上，還會影響到銀行推廣其他項(xiàng)目或者業(yè)務(wù)。

（3）競爭加劇。國家對銀行的監(jiān)管力度相較于之前也不再那么嚴(yán)格。在這種發(fā)展趨勢下，外資銀行的數(shù)量在不斷減少，只有吸引更多的外資銀行才可以讓該市場更加穩(wěn)定的發(fā)展。另外，國家頒發(fā)的監(jiān)管政策中加大了對人們的重視程度，讓民間資本也參與到銀行的發(fā)展中，銀行在進(jìn)行制度改革時(shí)，同時(shí)也要將民間資本作為參考因素，促進(jìn)銀行中各項(xiàng)資源的合理配置，讓銀行在原來發(fā)展形式的基礎(chǔ)上更加具有規(guī)范性，把用戶放在首要位置，順應(yīng)市場的發(fā)展。

二、利率市場化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的對策

（1）改革業(yè)務(wù)體系與結(jié)構(gòu)。市場利率化的影響，一方面表現(xiàn)在政府不再繼續(xù)保護(hù)銀行，另一方面表現(xiàn)在政府不再對銀行進(jìn)行監(jiān)督與管理。用戶資金儲存利率也在此種背景下發(fā)生明顯改變，大部分銀行會通過上調(diào)存款利率的方式吸引儲存用戶，不斷增加的存款利率也會直接影響到貸款利息，人們在貸款時(shí)支付的利息越來越少。但是這種方式會影響到銀行的收益空間以及經(jīng)濟(jì)效益，銀行的收入逐漸減少。銀行為改善上述局面，開始引進(jìn)先進(jìn)的發(fā)展理念與發(fā)展模式，切忌完全照搬照抄，必須融合自身發(fā)展?fàn)顩r與發(fā)展實(shí)際。

相對于傳統(tǒng)儲存業(yè)務(wù)來說，人們有更大的選擇空間。如何長遠(yuǎn)健康發(fā)展，始終是銀行面臨的重點(diǎn)問題。銀行要想在競爭激烈的市場環(huán)境中謀求生存空間，必須改變原有的經(jīng)營模式與經(jīng)營理念。引進(jìn)全新的管理模式，拓寬發(fā)展渠道，結(jié)合人們需求推出全新的金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)。加大對銀行業(yè)務(wù)體系的研究力度，打開市場。利率市場化對于銀行來說不僅是挑戰(zhàn)，更是不可多得的機(jī)遇。銀行需要端正態(tài)度，抓住機(jī)遇，迎合全新的發(fā)展趨勢，朝向更長遠(yuǎn)的目標(biāo)前進(jìn)。

（2）優(yōu)化銀行資源配置。政府在利率市場化之前直接影響銀行貸款利率，當(dāng)時(shí)的銀行主要圍繞國有企業(yè)或者大型集團(tuán)企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。對于國有企業(yè)以及大型集團(tuán)企業(yè)來說，民營企業(yè)以及小微企業(yè)具備更加充沛的市場活力，但是這部分企業(yè)在融資和貸款上往往難以得到銀行的重視。這不僅會對企業(yè)發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙，也會制約到市場的進(jìn)步與發(fā)展。利率市場化可以說是給小微企業(yè)注入全新的發(fā)展動力，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會逐步提高對小微行業(yè)貸款與融資的重視程度，逐步設(shè)立全新的金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)由純民資發(fā)起，并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行傳統(tǒng)理念與方式在特定時(shí)間段內(nèi)發(fā)揮著相當(dāng)重要的作用，但是已經(jīng)不適用于利率市場化下的銀行。銀行必須結(jié)合市場大環(huán)境，制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略，樹立全新的發(fā)展目標(biāo)，將經(jīng)濟(jì)效益作為核心，重新選擇貸款對象，優(yōu)化自身管理體系與管理結(jié)構(gòu)，突破傳統(tǒng)管理模式與管理理念帶來的局限。主動發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，尋求與有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進(jìn)行合作。使得自身具備的融資作用得以充分發(fā)揮，改善銀行資金應(yīng)用安全性較差的問題，大幅提升資金應(yīng)用高效性與時(shí)效性。

（3）創(chuàng)新服務(wù)方式。在當(dāng)前的金融市場中，金融產(chǎn)品的性質(zhì)都沒有太大的差異，想要讓企業(yè)在市場中占有一席之地，服務(wù)是最重要的因素。例如，郵政儲蓄銀行的服務(wù)對象主要是三農(nóng)，所涉的方面非常廣，發(fā)展的優(yōu)勢比較大。該銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)通常設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，目前，國家加大了對農(nóng)村發(fā)展的投入力度，許多優(yōu)惠政策連續(xù)頒發(fā)，郵政銀行可以利用這一點(diǎn)，推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也可以與當(dāng)?shù)卣块T合作發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，將新的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村市場中，全方位服務(wù)與農(nóng)民，讓農(nóng)民享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有利于銀行的發(fā)展，同時(shí)也提升了銀行的內(nèi)在品質(zhì)。

我國銀行在利率市場化的條件下做出重大改變，各個(gè)銀行之間也面臨越來越激烈的競爭。銀行在經(jīng)營與發(fā)展時(shí)，需要將客戶需求作為核心，改革經(jīng)營方式與經(jīng)營理念。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式，提升服務(wù)深度與服務(wù)水平。主動與中小企業(yè)合作，做好融資工作，提升自身競爭力與競爭優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益與經(jīng)營收益。

參考文獻(xiàn)

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