區(qū)塊鏈對保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響研究

【摘要】本文將研究區(qū)塊鏈技術(shù)的特性與保險行業(yè)特點相結(jié)合，試想了區(qū)塊鏈在保險業(yè)中的創(chuàng)新與未來。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 保險 創(chuàng)新

一、區(qū)塊鏈技術(shù)對保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響

（1）保險業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新

我國保險市場與國外相比，存在性價比低，與被保險人溝通缺乏，信息不對稱等不足，此外，監(jiān)管部門發(fā)展緩慢，騙保、非法誘導(dǎo)銷售等保險詐騙事故明顯高于國外保險市場。而區(qū)塊鏈自身數(shù)據(jù)無法篡改和可追溯的特性則為解決這些問題提供了一個好思路。

首先，保險業(yè)可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)造智能合約。如果保險公司使用智能合約作為保險合同，則在保險事件發(fā)生時會立即觸發(fā)保險賠付條件，使智能合約立即生效， 啟動保險索賠程序。實現(xiàn)了保險合同在分布式計算系統(tǒng)下的自動運行，有較降低騙保和糾紛的概率，更好地保護了保險人和被保險人各自的權(quán)益。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使保險公司投保理賠流程大大簡化，在信息管理方面也能極大地提高數(shù)據(jù)存儲的安全性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)布的保險產(chǎn)品有著信息公開透明和減少大量人工操作的特性，保險公司可以將投保人的信息用區(qū)塊鏈技術(shù)進行管理，用私有區(qū)塊鏈技術(shù)存儲的客戶信息數(shù)據(jù)可以保證其安全性。當(dāng)客戶進入保險公司私人區(qū)塊鏈時，網(wǎng)絡(luò)自動匹配合適的保險產(chǎn)品，客戶在區(qū)塊鏈上比較后購買保險產(chǎn)品，保險公司批準(zhǔn)交易后，該項交易記錄便會自動出現(xiàn)在區(qū)塊鏈上。從選擇購買到審查理賠的過程幾乎都可以實現(xiàn)全自動化，簡化了交易流程，縮短交易時間，降低交易成本，減弱中間代理商的作用，很大程度上防范了道德風(fēng)險和認證欺詐等問題。

（2）保險市場監(jiān)管方面創(chuàng)新

市場經(jīng)濟理論表明，一個有效的市場應(yīng)能夠同時具有“市場自由”與“監(jiān)管有效性”。區(qū)塊鏈為監(jiān)管技術(shù)的先進發(fā)展提供了可能。利用區(qū)塊鏈多方驗證的交互式共識信息傳遞模式，我們可以探索建立起保險行業(yè)中的自我監(jiān)管平臺，構(gòu)造一個內(nèi)部區(qū)塊鏈以有效實行自我監(jiān)管和行業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督，實現(xiàn)點對點式的系統(tǒng)管理，同時系統(tǒng)內(nèi)置檢查和平衡機制，確保系統(tǒng)內(nèi)的任何計算機操作都無法逃過系統(tǒng)的監(jiān)控。

通過這種“全行業(yè)監(jiān)督”的方式，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)無法篡改和可追溯的特性，可以更高效便捷地確認保險行為合法合規(guī)，提高市場效率，有效降低保險欺詐;國家方面也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)追查保險公司的資金投資動向，保證了保險公司資金流動合法化，防止洗錢，資金非法流出境內(nèi)等不合法行為。

（3）區(qū)塊鏈技術(shù)解決保險業(yè)痛點的試想

區(qū)塊鏈之所以可以和保險行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生許多的創(chuàng)新應(yīng)用場景，是因為區(qū)塊鏈自身的特點與保險業(yè)的痛點、缺點可以完美結(jié)合，精準(zhǔn)打擊。

第一，保險行業(yè)是典型的信息不對稱市場。一方面被保險人存在騙保的可能性，故意隱瞞自己的真實關(guān)鍵信息。另一方面保險公司可能對不了解保險行業(yè)的客戶隱瞞或誘導(dǎo)使其誤解一些信息。這些情況都會導(dǎo)致保險市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將客戶的交易信息保存十分安全完整，被保險人不能私自篡改，保險公司通過在保險行業(yè)構(gòu)建的內(nèi)部區(qū)塊鏈中查詢被保險人的過往保險交易記錄，可以準(zhǔn)確篩選出投機性保單，減小了保險公司的風(fēng)險。同時，區(qū)塊鏈的運用還可以幫助客戶了解保險公司，對比選擇保險產(chǎn)品，購買真正需求的保險，避免保險代理人誘導(dǎo)客戶投保。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高保險市場的風(fēng)控能力。中國的保險市場起步較晚，目前正處于發(fā)展期，主要會面臨兩大類風(fēng)險：內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。這些風(fēng)險嚴重影響了保險行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致我國保險公司與國外發(fā)展成熟的保險市場相比普遍存在償付能力弱、經(jīng)營成本高等問題。區(qū)塊鏈的引入不能說是完全消除這些風(fēng)險，但它可以幫助保險市場更高效地掌握和管理信息。

第三，區(qū)塊鏈的自身特點可以保證信息安全有效。保險公司不僅要保障自身的內(nèi)部敏感信息的安全，更要確保投保人的私人信息安全，把區(qū)塊鏈引入到保險業(yè)，由于區(qū)塊鏈信息無法篡改和可追溯性的特點，使得它可以保障信息的共享。同時，類區(qū)塊鏈的存在也能使信息傳播的同時最大程度地避免外泄。此外，區(qū)塊鏈的分布式記賬和廣播形式的信息傳播特色可以避免信息丟失，也保護了信息的安全。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用存在的問題

目前區(qū)塊鏈的社會應(yīng)用大部分還處于內(nèi)部測試階段，主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟，未來， 區(qū)塊鏈要在保險市場上實現(xiàn)大規(guī)模商用， 需要解決如下的技術(shù)難題：

一是安全隱私問題。區(qū)塊鏈技術(shù)是全網(wǎng)廣播的方式記錄交易，以保證其的不可篡改性。但全網(wǎng)廣播的方式增加了信息泄密的可能性， 這就產(chǎn)生了信息保密與信息真實之間的平衡問題。

二是區(qū)塊鏈自身的性能還存在一定的提升空間。區(qū)塊鏈不會產(chǎn)生數(shù)據(jù)， 它只是數(shù)據(jù)的儲存和可信傳遞的一種媒介。其本質(zhì)是分布式賬本，即通過增加信息的存儲量、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)膹V泛度和復(fù)雜度來增強商業(yè)中網(wǎng)絡(luò)交易的可信度。而這些增加的網(wǎng)絡(luò)工作量會造成區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模商用的性能問題，解決該問題的核心是共識算法的優(yōu)化。

三是區(qū)塊鏈自身的風(fēng)險問題。區(qū)塊鏈中存在一個著名的51%攻擊理論：如果掌握了全網(wǎng)51%的算力，就可以對區(qū)塊鏈進行毀滅性的打擊，區(qū)塊鏈的真實有效性就無法得到保證。盡管51%的攻擊不會直接導(dǎo)致區(qū)塊鏈崩潰，但人們對區(qū)塊鏈以及它所包含的信息的信任程度會產(chǎn)生嚴重的不良影響。

解決方法是構(gòu)建以內(nèi)部區(qū)塊鏈為代表的類區(qū)塊鏈，使這些區(qū)塊鏈足夠分散和安全，這樣即可以供保險協(xié)會和行業(yè)內(nèi)公司內(nèi)部有效使用，又可以最大程度的規(guī)避風(fēng)險，保障區(qū)塊鏈的安全。此外，用更加復(fù)雜的、完全不同的共識算法也可以達到消除這種風(fēng)險的目的。

三、總結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)將為保險行業(yè)帶來顛覆性的挑戰(zhàn)。對此，保險業(yè)最重要的是大膽創(chuàng)新與謹慎操作并行。同時，要深刻理解區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)內(nèi)涵，并且思考區(qū)塊鏈未來在保險業(yè)中更多的可能性。

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作者簡介：葉邈（1998年-），女，漢族，廈門大學(xué)本科在讀，主修會計。