小微企業(yè)債務(wù)融資現(xiàn)狀、問題和對策探析

摘 要：小微企業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟做出巨大貢獻，小微企業(yè)推進中國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，小微企業(yè)的誕生也提升了就業(yè)率;增加了國家的財政稅收;在學(xué)術(shù)和科技的方面投入較多的資源;不斷地完善國家的經(jīng)濟體系;努力地輔助大企業(yè)不斷進步等。小微企業(yè)快速的發(fā)展，對于資金鏈連續(xù)性的需求就更加明顯，需要強有力的資金鏈不斷地提供，對資金的依賴性就愈發(fā)強烈。

關(guān)鍵詞：融資;現(xiàn)狀;問題;對策

一、 小微企業(yè)債務(wù)融資現(xiàn)狀

目前，中國的小微企業(yè)還在不斷的擴大企業(yè)的規(guī)模的階段，各個小微企業(yè)的負責(zé)人都在盡力讓小微企業(yè)進入一個可持續(xù)發(fā)展的道路，可是如果只是依靠小微企業(yè)的剛起步時候的一些積蓄;通過向銀行借款的方式;獲得資金的方式有出讓股權(quán)等，出讓股權(quán)方式?jīng)]有讓融資難的問題得到改善，就更加不要說解決了，資金鏈還是很弱，所以我們必須拓寬資金鏈的融資方式。小微企業(yè)要想獲得外部資金的進入有兩個方法：一、 股權(quán)融資;二、 債券融資。股權(quán)融資的話，一般小微企業(yè)是沒有辦法實現(xiàn)的，股權(quán)融資的要求對于小微企業(yè)來說很難達到;中小企業(yè)板塊在很早以前就被中國人民政府批準了，可是要求最好是以高新技術(shù)的企業(yè)為主，其他產(chǎn)業(yè)為輔，目的是扶持一些創(chuàng)新性的中小型企業(yè)，但是中國的小微企業(yè)許多都不是創(chuàng)新性的中小型企業(yè);對債券融資方面來說，要求能進行證券發(fā)行的企業(yè)具備較高的水平，小微企業(yè)也沒能夠達到發(fā)行債券的要求，這樣子一來小微企業(yè)就只剩下向銀行貸款這一手段，對于小微企業(yè)來說也是現(xiàn)目前最常用的方式。

二、 小微企業(yè)債務(wù)融資存在的問題和主要表現(xiàn)

小微企業(yè)在科技研究和科技發(fā)展方面投入大量的人力物力，大中小企業(yè)的前身是小微企業(yè)，小微企業(yè)是創(chuàng)業(yè)家夢想開始實現(xiàn)的地方，增加應(yīng)屆畢業(yè)生的就業(yè)率，小微企業(yè)對于環(huán)境的依賴太重，環(huán)境一旦惡劣，就會嚴重阻礙小微企業(yè)的成長與發(fā)展。

（一） 在小微企業(yè)和金融機構(gòu)存在嚴重的信息不對稱問題

小微企業(yè)的特點之一就是財務(wù)狀況不夠透明，其實際情況基本不是小微企業(yè)提供的那樣，金融機構(gòu)基本是不相信的，在和其他企業(yè)簽約過程中有沒有發(fā)生過違約的狀況，金融機構(gòu)不愿意放貸給小微企業(yè)就是因為這一系列的原因，周而復(fù)始的違約狀況讓金融機構(gòu)不得不采取手段——不給貸款。尤其是中國經(jīng)濟環(huán)境不景氣大中小企業(yè)貸款都比較困難，就不要說小微企業(yè)了，小微企業(yè)自身能力不強，受環(huán)境的影響小微企業(yè)大都不太理想，為了安全起見金融機構(gòu)持消極態(tài)度，基本不放貸給小微企業(yè)。

（二） 缺少金融機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)專門為小微企業(yè)服務(wù)

現(xiàn)在中國境內(nèi)致力于對小微企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)的數(shù)量非常的稀缺，并不能滿足小微企業(yè)對小微企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)的需要。小微企業(yè)金融機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)有以下這些：信用評級公司;服務(wù)平臺;擔(dān)保機構(gòu);小型社區(qū)貸款機構(gòu)等。

（三） 各家金融機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻較高

金融機構(gòu)的各種貸款業(yè)務(wù)門檻較高主要體現(xiàn)在：對成立年限要求越久越好;對持續(xù)盈利能力要求越長越好;資產(chǎn)的要求是金額較高較好;負債的要求是負債越低越好;在和其他企業(yè)簽約后的信用記錄是否良好，這些規(guī)定很多小微企業(yè)都是不能夠達到的。

（四） 小微企業(yè)融資擔(dān)保難

銀行的標準對小微企業(yè)來說過高，但是仍然有一些小微企業(yè)能夠達到標準，在擔(dān)保的問題上也會出現(xiàn)問題。拳擊高手除了能打以外還要能抗挨打，但是小微企業(yè)就不具備抗挨打的能力——抗風(fēng)險能力較弱，能夠擔(dān)保的大型企業(yè)不愿意承擔(dān)這樣的風(fēng)險;倒是有些小企業(yè)愿意擔(dān)保，可是達不到擔(dān)保的條件，也就無法提供擔(dān)保;銀行評定不合格的抵押品有以下這些：小產(chǎn)權(quán)房、沒有取得房產(chǎn)證、沒有取得土地證的這一系列資產(chǎn)，這樣一來符合要求的少部分小微企業(yè)就又沒法向金融機構(gòu)貸款。第三條路就是小微企業(yè)求助于擔(dān)保公司，擔(dān)保公司也沒有對小微企業(yè)很寬松，反倒是提出很高的要求，這個要求根本不能夠達到，小微企業(yè)融資實在太難了。

（五） 小微企業(yè)融資成本高

小微企業(yè)本就是弱勢企業(yè)，在和金融機構(gòu)貸款的過程中不僅沒有享受到照顧反而對小微企業(yè)的貸款利率整體向上調(diào)整，小微企業(yè)要想融資就需要擔(dān)保公司，擔(dān)保公司提供融資提供擔(dān)保，擔(dān)保公司也坐地起價，比如說，在收取小微企業(yè)百分之二十幾的保證金過后，收取擔(dān)保金額百分之三左右的費用還是不包含在保證金之內(nèi)的，小微企業(yè)還想降低成本，僅僅是融資就付出比大中小企業(yè)高很多的手續(xù)費，還不說其他方面。

（六） 小微企業(yè)的信用等級較差

大型企業(yè)的信用在業(yè)界具有很高的評價，可是不良貸款率很高，小微企業(yè)就是代表，在業(yè)界的信用不好。金融機構(gòu)在貸款給小微機構(gòu)以后往往不能收到貸款更加不要說利潤了，就是因為這些因素金融機構(gòu)在給小微企業(yè)放貸問題上面更加的嚴格。并不代表所有的小微企業(yè)信用都不好，不可否認還是有很多小微企業(yè)的信用是很好的，但是從小微行業(yè)整體來看，小微企業(yè)在信用文化方面不想大中小企業(yè)那樣守信用，小微企業(yè)需要建立信用文化。

三、 解決小微企業(yè)融資難問題的對策

任何的企業(yè)在成長過程中都會遇到這樣或者那樣的問題，小微企業(yè)也不例外，小微企業(yè)的問題主要表現(xiàn)在融資難，融資難的根本原因是金融機構(gòu)體制和機制存在問題，歷朝歷代要想改變政權(quán)就必須進行改革，同理對金融機構(gòu)進行改革才能改變金融機構(gòu)不放款的現(xiàn)狀，讓小微企業(yè)可以快速成長和發(fā)展。下面本文將從六個方面下手：1. 解決信息不對稱的情況;2. 組建小微企業(yè)投融資公司;3. 降低各家銀行服務(wù)金融產(chǎn)品門檻;4. 銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作能夠有效分擔(dān)銀行對于放貸給小微企業(yè)可能發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險;5. 降低小微企業(yè)融資成;6. 樹立小微企業(yè)誠信意識等方面下手，改變小微企業(yè)資金稀缺的問題。

（一） 解決信息不對稱的措施

小微企業(yè)融資最主要的途徑就是向金融機構(gòu)貸款，但是貸款需要信用擔(dān)保機構(gòu)提供支持，可以看出小微企業(yè)與信用擔(dān)保機構(gòu)有著密不可分的關(guān)系，信用擔(dān)保機構(gòu)要想獲得小微企業(yè)的信用信息的成本是非常低的，信用機構(gòu)可以通過人緣、其他企業(yè)關(guān)系或者其他的金融企業(yè)來。

（二） 組建小微企業(yè)投融資公司

小微企業(yè)投融資公司將自身的資金;企業(yè)或者企業(yè)法人委托的資金;各種委托基金;政府撥款資金;政策銀行專有資金;金融債券等資金，針對其中一個領(lǐng)域生長比較旺強的，即便是這樣的小微企業(yè)也不能從其他金融機構(gòu)那里貸到款，其他金融機構(gòu)認為這一領(lǐng)域的小微企業(yè)風(fēng)險過大，付出與回報不能成為正比。符合以上要求就能向小微企業(yè)投融資公司提出貸款，會獲得小微企業(yè)投融資公司在資金方面全力支持，掃清小微企業(yè)貸款方面的障礙。

（三） 降低各家金融機構(gòu)服務(wù)金融產(chǎn)品門檻

金融服務(wù)機構(gòu)在面對小微企業(yè)的時候要看見它對中國經(jīng)濟的貢獻，不要用高標準對待小微企業(yè)，比如降低小微企業(yè)的成立年限;不需要連續(xù)多年盈利;降低資產(chǎn)是否達的標準;放寬發(fā)債的標準;降低信用等級等方面。盡最大的能力幫助小微企業(yè)成長。

小微企業(yè)之所以被稱為小微企業(yè)就是大多數(shù)企業(yè)都還是處在發(fā)展階段或者成長段，小微企業(yè)的特點就是企業(yè)的規(guī)模小、企業(yè)員工少、資產(chǎn)規(guī)模小、其財務(wù)制度相對不健全，信息不透明、信用等級低等。

（四） 有效分擔(dān)金融機構(gòu)放貸給小微企業(yè)可能發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險

銀行在放貸的流程中需要擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)擔(dān)保，這樣子小微企業(yè)在沒有能力償還債務(wù)或者有錢不愿意償還時候，擔(dān)保機構(gòu)就能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)欠下相應(yīng)的債務(wù)做出償還，這樣子一來就有效地降低了金融機構(gòu)的風(fēng)險，金融機構(gòu)就愿意給小微企業(yè)放貸。信用機構(gòu)的誕生有效地緩解了金融機構(gòu)的放貸方面的風(fēng)險，打消金融機構(gòu)害怕小微企業(yè)不還款的顧慮，通過這個信用擔(dān)保機構(gòu)可以迅速地提升小微企業(yè)的信譽，讓銀行放貸給小微企業(yè)，推動了整個宏觀經(jīng)濟的前進。

（五） 降低小微企業(yè)融資成本

小微企業(yè)在向金融機構(gòu)貸款的過程中，需要擔(dān)保公司提供擔(dān)保但是擔(dān)保公司收費過高，這樣的話就該由國家臺相應(yīng)的政策和條款約束擔(dān)保公司，降低小微企業(yè)在擔(dān)保過程中的費用;支持多家信用機構(gòu)的發(fā)展，讓信用機構(gòu)之間形成良性的競爭，從而降低小微企業(yè)融資成本。

（六） 樹立小微企業(yè)誠信意識

金融機構(gòu)決定是否給小微企業(yè)貸款的所考慮的一項重要的因素就是誠信，小微企業(yè)要想獲得金融機構(gòu)的貸款就必須具有較好的誠信，換句換說小微企業(yè)的誠信要是存在問題的話，金融機構(gòu)是不會放款給誠信不好的小微企業(yè)的。小微企業(yè)要想獲得外來資金要向這兩個方面努力：第一，企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者自身要有較好的誠信，領(lǐng)導(dǎo)者領(lǐng)導(dǎo)整個小微企業(yè)的發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)者自身都具有良好的誠信那么他必然也就關(guān)注小微企業(yè)的誠信問題。第二，從初次進行企業(yè)培訓(xùn)時候就將誠信這一主題貫徹始終，使得企業(yè)文化里面誠信是必不可缺的。

四、 結(jié)論

助力國民經(jīng)濟，小微企業(yè)在行動。成長中的小微企業(yè)遇到這樣那樣的阻礙，其中阻礙最嚴重的就是不能有效地進行融資。本文通過對小微企業(yè)債務(wù)融資現(xiàn)狀、存在的問題，問題的對策、強化自身建設(shè)這幾個方面來寫，也許還有許多的問題沒有考慮到位，還有許多的不足，但是還是希望為小微企業(yè)的成長獻出微薄的綿力。

作者簡介：

黃凌，四川省綿竹市，四川天一學(xué)院。