大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中的法律分析

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體的迅猛發(fā)展，借貸逐漸開始進(jìn)入到了校園當(dāng)中。由于大學(xué)生在現(xiàn)代化社會當(dāng)中的需求不斷增加，在對于物質(zhì)生活的追求得不到滿足的情況之下，就開始通過網(wǎng)絡(luò)貸款的方式解決。而這種沖動的舉措，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中出現(xiàn)了許多不同的問題，對大學(xué)生的心理產(chǎn)生很大的影響。因此，本文以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中的法律分析作為重點(diǎn)研究對象，希望通過本文的研究，能夠?yàn)榇髮W(xué)生后期借貸的法律環(huán)境進(jìn)行完善，進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康而又長效的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款;法律分析

中圖分類號：F724.6;F832.4;G645.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）17-0251-01

作者簡介：嚴(yán)麗麗（1983-），女，湖南常德人，2006級法學(xué)學(xué)士，湖南文理學(xué)院芙蓉學(xué)院，中學(xué)二級職稱。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中存在的法律問題

（一）貸款的法律意識比較薄弱

對于大學(xué)生來說，還沒有進(jìn)入社會，自身的價值觀念、法律意識以及自我防范意識都比較薄弱。并且，在平時的生活當(dāng)中也不具備一定的社會經(jīng)驗(yàn)，因而難以抵擋一些不良的誘惑。而對于網(wǎng)絡(luò)借貸而言，所表現(xiàn)出來的效率性為大學(xué)生在物質(zhì)追求上提供了很大的幫助，但是其不可忽視的是，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，有許多不良的網(wǎng)絡(luò)貸款、詐騙機(jī)構(gòu)也在針對大學(xué)生這樣一種心理進(jìn)行針對性的誘導(dǎo)，進(jìn)而導(dǎo)致這些大學(xué)生陷入到不良貸款與欺詐的行為當(dāng)中。

（二）對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行審核的力度與程序不夠完善

網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)的快捷性與靈活性受到大家的青睞，借貸行為產(chǎn)生與完成的過程，僅僅只需要借貸雙方共同的作用就可以達(dá)成。在現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核的時候，所審核的市場以及監(jiān)管的機(jī)制尚不健全，不能夠很好的、準(zhǔn)確的剔除一些不良借貸機(jī)構(gòu)的違法行為，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生在借貸過程當(dāng)中存在很大的風(fēng)險;其次，對于客戶的資質(zhì)以及信用審核不夠健全，許多借貸機(jī)構(gòu)都將自身的信息作為對貸款審核的唯一一種標(biāo)準(zhǔn)，而對于大學(xué)生所具有的還貸能力等因素沒有進(jìn)行考察，進(jìn)而造成后期難以還貸的情況出現(xiàn)。

（三）對利費(fèi)的收取方式以及收取額度上存在風(fēng)險

許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以快速、便捷的特點(diǎn)吸引客戶，但是在實(shí)際上卻是通過利費(fèi)收取的這樣一種方式將其轉(zhuǎn)換成管理費(fèi)或者是手續(xù)費(fèi)，而對于這當(dāng)中所產(chǎn)生的借貸利率就在很大程度上超出了國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，而對于理不清其中差異性的學(xué)生而言，就很容易陷入這樣一種高昂的利率當(dāng)中。除此之外，在進(jìn)行借貸過程當(dāng)中，還貸可以說是不可避免的，在這樣一種形式之下，借貸機(jī)構(gòu)最為主要的方式則是采用暴力催繳或者是騷擾性催繳的形式，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生在身心上都受到很大的威脅。除此之外，還會散布個人信息，導(dǎo)致學(xué)生隱私存在風(fēng)險。

二、規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題的主要策略

（一）構(gòu)建系統(tǒng)、完善的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

構(gòu)建相對完善的、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，能夠通過有效的資質(zhì)審核以及對信息的監(jiān)管等手段去規(guī)避和防范大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中存在的一些法律風(fēng)險。一些機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門需要構(gòu)建系統(tǒng)、完善的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，不斷去強(qiáng)化對借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審查，并且對機(jī)構(gòu)后期的資金供應(yīng)、運(yùn)行等情況同樣進(jìn)行備案與考察，進(jìn)而不斷消除一些不良的借貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)行當(dāng)中的一些隱性陷阱。除此之外，大學(xué)生當(dāng)中那些難以償還的不良借貸情況，相關(guān)部門需要進(jìn)一步增強(qiáng)對大學(xué)生信用評價體系構(gòu)建的力度，進(jìn)而去評估這些大學(xué)生所具有的還貸能力。

（二）提升大學(xué)生的法律意識與價值觀

大學(xué)生作為國家未來發(fā)展的希望，在價值觀與法律意識上必須要不斷提升。首先，大學(xué)生自身需要進(jìn)一步強(qiáng)化自己的消費(fèi)意識，為自己構(gòu)建出良好的消費(fèi)習(xí)慣，在面對借貸的時候，要學(xué)會甄別借貸平臺的正規(guī)性，合理的規(guī)避不良行為的產(chǎn)生;其次，高校需要進(jìn)一步通過相關(guān)的課程，去強(qiáng)化學(xué)生科學(xué)的觀念，向?qū)W生傳授一些有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全以及貸款方面的知識，促進(jìn)學(xué)生提升自身的防范意識。

（三）明確與防范平臺利費(fèi)的催繳工作

利費(fèi)后期的催繳是對大學(xué)生身心影響最重要的因素，同時也是法律問題出現(xiàn)最多的一個環(huán)節(jié)。因而，相關(guān)部門以及機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中的利費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行高度明確，并且需要在日常的生活當(dāng)中去有效的監(jiān)管和把控平臺對利費(fèi)的收繳，避免這些平臺通過一些高額的利費(fèi)來誘導(dǎo)大學(xué)生，降低不良催繳方式和行為的產(chǎn)生。針對大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中遭受到的不良催收行為，借貸平臺需要進(jìn)一步去強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警以及對借貸者隱私進(jìn)行保護(hù)，通過簽訂相應(yīng)的協(xié)議去保護(hù)學(xué)生的個人隱私。除此之外，金融以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要不斷強(qiáng)化整個催收行業(yè)當(dāng)中行為的規(guī)范性以及科學(xué)化的標(biāo)準(zhǔn)型，禁止采用暴力的形式去進(jìn)行催收，以此保護(hù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境的健康發(fā)展。

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