我國(guó)校園貸的監(jiān)管現(xiàn)狀與對(duì)策研究

摘 要：為了客觀全面的了解我國(guó)現(xiàn)行的校園貸的監(jiān)管現(xiàn)狀并對(duì)其進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)，本文通過辨析校園貸的監(jiān)管內(nèi)涵，對(duì)現(xiàn)行有關(guān)校園貸、網(wǎng)貸平臺(tái)等規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)范分析，得出我國(guó)校園貸的監(jiān)管存在著立法滯后、監(jiān)管時(shí)效低、制度無保障等問題，并給出了完善立法、構(gòu)建社會(huì)統(tǒng)一征信等解決措施。

關(guān)鍵詞：校園貸;規(guī)范分析;監(jiān)管現(xiàn)狀;對(duì)策

中圖分類號(hào)：D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）17-0030-04

作者簡(jiǎn)介：李敘帆（1997-），女，四川瀘州人，西南大學(xué)法學(xué)院，2016級(jí)本科。

校園貸的發(fā)展從萌芽、發(fā)展興盛、被全面禁止，猶如經(jīng)歷了一個(gè)過山車般的過程。其興起之處是由于銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的禁止向在校大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)的通知，但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融以及大學(xué)生消費(fèi)需求以及欲望的越來越旺盛，傳統(tǒng)國(guó)家助學(xué)貸款無法滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，此時(shí)的校園貸彌補(bǔ)金融市場(chǎng)的“空窗期”，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正符合當(dāng)代大學(xué)生的生活方式，也為大學(xué)生提供了極為便利消費(fèi)模式。但是任何事物的發(fā)展若無相應(yīng)的規(guī)制、原則，正如“無規(guī)矩不成方圓”這句古話，金融立法的特殊性——滯后性，導(dǎo)致校園貸的市場(chǎng)在缺少規(guī)制監(jiān)管的條件下肆意發(fā)展，出現(xiàn)了一系列問題，對(duì)社會(huì)造成了極大的危害，因此銀監(jiān)會(huì)于2018年下發(fā)文件，表明一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

一、校園貸監(jiān)管的基本內(nèi)涵

“概念是反映事物的特有屬性的思維形態(tài)，概念的內(nèi)涵，就是概念所反映事物的特有屬性?！雹僖虼诵@貸及其監(jiān)管作為兩個(gè)不同的概念，二者結(jié)合在一起則為對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管。在此我們需要明確校園貸及其監(jiān)管的內(nèi)涵，有助于揭示校園貸的本質(zhì)，明確校園貸的內(nèi)涵，構(gòu)建校園貸的外延，將校園貸置于法學(xué)學(xué)科知識(shí)體系內(nèi)觀察校園網(wǎng)貸的理論與制度定位。

（一）校園貸內(nèi)涵

我國(guó)現(xiàn)有的規(guī)范性文件并未明確界定校園網(wǎng)貸的概念，例如《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中，則將“校園貸”表述為“部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)在校大學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)”;在學(xué)術(shù)研究的成果中，有學(xué)者則將其界定為“校園網(wǎng)絡(luò)貸款是以網(wǎng)絡(luò)借貸為基礎(chǔ)，針對(duì)在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用貸款”②，或是將其范圍僅僅限定P2P模式的概念：“校園網(wǎng)貸”類P2P平臺(tái)是針對(duì)大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)”。但是此類概念的界定并不完善，因此極容易導(dǎo)致研究對(duì)象或者是監(jiān)管對(duì)象出現(xiàn)差錯(cuò)，導(dǎo)致實(shí)際監(jiān)管時(shí)的缺漏與不全面。從民法概念上，在互聯(lián)網(wǎng)+政策的發(fā)展趨勢(shì)下，校園貸是一種新型的民間借貸模式，民間借貸模式以合同為基礎(chǔ)，合同的成立則是以契約自由理論為基礎(chǔ)，因此校園貸屬于校園貸以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，大學(xué)生以自治的意思表達(dá)方式與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間形成新型民間借貸關(guān)系。

根據(jù)平臺(tái)功能的不同，校園貸主要有三種形式：分期購物與P2P結(jié)合的綜合平臺(tái)，常見的有優(yōu)分期、分期樂、趣分期等，此類平臺(tái)具有貸款和購物的功能;僅有貸款功能的平臺(tái)，如拍來貸、么么貸等;“先消費(fèi)，后付款”類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如支付寶旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等。也有學(xué)者將校園貸的模式劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、分期購物平臺(tái)、電商信貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司四種。③

（二）監(jiān)管內(nèi)涵

監(jiān)管分為一般意義上的監(jiān)管與專業(yè)領(lǐng)域上的監(jiān)管，一般意義上的監(jiān)管是“指某主體為使某事物正常運(yùn)轉(zhuǎn)，基于規(guī)則，對(duì)其進(jìn)行的控制或調(diào)節(jié)”，而專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管則包括法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、政治學(xué)等領(lǐng)域。根據(jù)美國(guó)管理與預(yù)算辦公室的定義（OMB），“監(jiān)管是指政府行政機(jī)構(gòu)根據(jù)法律制定并執(zhí)行的規(guī)章和行為。這些規(guī)章或者是一些標(biāo)準(zhǔn)、命令，涉及個(gè)人、企業(yè)和其他組織的行為規(guī)范。其目的是解決市場(chǎng)失靈，推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增長(zhǎng)公共福利，維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序?！雹茉摱x中對(duì)監(jiān)管界定為政府為保證市場(chǎng)有效運(yùn)行所做的一切。狹義上的監(jiān)管將定義為：行政機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)機(jī)制下，為矯正市場(chǎng)失靈，依據(jù)法律對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種干預(yù)以及控制。監(jiān)管主體為政府行政機(jī)構(gòu)，監(jiān)管范圍限于微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域包括行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)管等內(nèi)容，常見的監(jiān)管手段包含抽象規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的制定，也有具體的許可、認(rèn)證、審查等。而廣義上的監(jiān)管則是以國(guó)家機(jī)關(guān)以及行業(yè)自律組織甚至私人為主體，以法律法規(guī)、行業(yè)自治條約以及企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度為監(jiān)管依據(jù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)以及控制的活動(dòng)。

根據(jù)校園貸兼具民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，民間借貸屬于私法領(lǐng)域，公權(quán)力不應(yīng)過多介入，而應(yīng)制定基本的規(guī)范，發(fā)揮其引導(dǎo)性的功能;互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融模式，既需要市場(chǎng)調(diào)節(jié)不斷完善非政府監(jiān)管發(fā)揮進(jìn)行自治自律的功能，同時(shí)仍需要公權(quán)力作為宏觀調(diào)控的主體，對(duì)新興事物進(jìn)行有效及時(shí)的監(jiān)督，非政府監(jiān)管主體同樣公權(quán)力的監(jiān)督對(duì)象。

因此筆者認(rèn)為我國(guó)校園貸的監(jiān)督主體應(yīng)該包括行業(yè)監(jiān)管組織、企業(yè)內(nèi)部自律以及國(guó)家機(jī)關(guān)。監(jiān)管對(duì)象則包括校園貸平臺(tái)、校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)。在這樣的設(shè)定之下，國(guó)家機(jī)關(guān)既可以實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的引導(dǎo)性、宏觀性的規(guī)范作用，同時(shí)仍可促進(jìn)校園貸平臺(tái)自身不斷提高平臺(tái)能力以及基本素養(yǎng)，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展構(gòu)建穩(wěn)固的制度保障。

二、校園貸監(jiān)管的立法現(xiàn)狀

（一）法律

在我國(guó)現(xiàn)行法律中，提到了對(duì)校園貸、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的有《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》與《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，但是并無明確提到校園貸平臺(tái)并進(jìn)行規(guī)定的專門法律。

《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》（2016年制定）第四十條至四十七條則是明確了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者對(duì)用戶信息加強(qiáng)管理、嚴(yán)格保密的義務(wù)，主要義務(wù)內(nèi)容為“必須嚴(yán)格保密在履行職責(zé)中知悉的個(gè)人信息、隱私和商業(yè)秘密，不得泄露、出售或者非法向他人提供?！?/p>

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年制定）則是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、職責(zé)、監(jiān)管措施和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，第二條明確了校園貸的監(jiān)管可適用該本法。

（二）部門規(guī)章

1.“辦法”類部門規(guī)章

目前對(duì)校園貸作出規(guī)定的文件為2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了“停、移、整、教、引”五字政治方針，明確對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及定位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為：銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息安全辦公室等。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的準(zhǔn)入以及備案登記流程進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)同一借款人在相同或不同的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款余額上限進(jìn)行了限制，同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)對(duì)平臺(tái)自身信息的披露以保證借款人以及出借人的知情權(quán)。

2.“通知”“批復(fù)”類部門規(guī)章

以“通知”、或“批復(fù)”形式來規(guī)定的部門規(guī)章主要包括2016年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于<印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知>》、2016年《教育部辦公廳關(guān)于<開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知>》、2017年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部關(guān)于<進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知>》、2017年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室<關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知>》。其中，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于<印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知>》的具有代表性的監(jiān)管整治措施可以概括為：“嚴(yán)格準(zhǔn)入”、“公眾參與監(jiān)督”、“使用技術(shù)手段”、“明確監(jiān)管主體與部門統(tǒng)籌”，其對(duì)“校園網(wǎng)貸”的監(jiān)管同樣具有借鑒意義。2016年《教育部辦公廳關(guān)于<開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知>》則是要求學(xué)生的主要活動(dòng)場(chǎng)所——學(xué)校作為監(jiān)管主體，對(duì)學(xué)生的“校園網(wǎng)貸”行為進(jìn)行“監(jiān)管”、引導(dǎo)以及摸排等工作。2017年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部關(guān)于<進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知>》要求所有金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的情況下，不得進(jìn)入校園，且不得提供大學(xué)生信貸服務(wù)，通過疏堵結(jié)合的治理方式，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展的大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù);允許商業(yè)銀行與政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件進(jìn)入校園為在校大學(xué)生開展創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)的借貸業(yè)務(wù);

3.“意見”類部門規(guī)章

以“意見”類形式來規(guī)定的部門規(guī)章主要包括：2015年《中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部等關(guān)于<促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見>》、2017年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于<銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見>》。其中，2015年《中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部等關(guān)于<促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見>》明晰了監(jiān)管責(zé)任，提出“監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)”。2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確認(rèn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的地位，將監(jiān)管部門限定為銀監(jiān)會(huì)，要求制定適度寬松的監(jiān)管政策，秉承“創(chuàng)新、適度、依法、分類、協(xié)同監(jiān)管”的監(jiān)管原則。2017年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于<銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見>》提出：“重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向無還款能力的借款人營(yíng)銷，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發(fā)放高利貸?！?/p>

（三）地方通知

對(duì)校園網(wǎng)貸的限制作出較為詳細(xì)的規(guī)定的有：2016年《大連市人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行為監(jiān)管的通知》、2016《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》、2016年《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》、2017年《福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省金融辦等八部門關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)不良校園網(wǎng)貸整治六條措施的通知》、2017年《內(nèi)蒙古自治區(qū)“十三五”市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)劃》的通知》、2017年《湖南省教育廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸宣傳教育工作的通知》、2017年《宜賓市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)宜賓市“十三五”市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)劃的通知》、2017年《湖北省教育廳關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)校園不良借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的緊急通知》、2018年《浙江省公安廳關(guān)于深入開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通告》。2017年《內(nèi)蒙古自治區(qū)“十三五”市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)劃》的通知》、《宜賓市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)宜賓市“十三五”市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)劃的通知》則是明確將整治校園網(wǎng)貸列入了“十三五”規(guī)劃之中，對(duì)校園貸款監(jiān)管，疏堵結(jié)合，凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)校園貸款業(yè)務(wù)的清理整頓，同時(shí)暢通正規(guī)、陽光校園信貸服務(wù)渠道，促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。

三、我國(guó)校園貸監(jiān)管的問題分析

（一）缺乏專門的立法保障

1.立法位階較低

根據(jù)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于校園網(wǎng)貸的立法狀況進(jìn)行整理，可知目前并無專門校園貸的立法。相關(guān)規(guī)定位階較低，多是以部門規(guī)范性文件出現(xiàn)，位階最高的為部門規(guī)章。前期多以部門規(guī)范性文件的形式出臺(tái)，未發(fā)揮立法預(yù)測(cè)性的功能，僅根據(jù)現(xiàn)有問題作出的規(guī)定，并未考慮到金融市場(chǎng)的多變以及網(wǎng)絡(luò)媒介對(duì)借貸雙方?jīng)_突矛盾的強(qiáng)化，因此相關(guān)規(guī)范性文件僅僅是具有短期的效力。由于未將對(duì)校園貸的監(jiān)管以及規(guī)制措施明確的寫入法律中，因此必定會(huì)導(dǎo)致校園貸在短期內(nèi)出現(xiàn)無法可依、監(jiān)管難的問題。

2.立法滯后

我國(guó)現(xiàn)行的金融法制存在較多的法律漏洞與空白，容易導(dǎo)致監(jiān)管真空，無法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融見縫插針式的監(jiān)管套利⑤，容易導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂以及投機(jī)者混入。有關(guān)校園貸的規(guī)制以及監(jiān)管散存于部門規(guī)范性文件以及部門規(guī)章之中，且部分規(guī)定與我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀脫軌，相關(guān)部門在依法進(jìn)行監(jiān)督以及管理時(shí)往往會(huì)面臨著一個(gè)在新舊的通知以及規(guī)定之中進(jìn)行選擇以及適用的過程，多數(shù)的部門規(guī)范性文件僅僅以“通知”“意見”等形式頒布，內(nèi)容多為原則性規(guī)定，在具體適用時(shí)則會(huì)有規(guī)范與現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)的狀況。例如在2016年的“裸貸”事件被曝光后，對(duì)此類惡性事件的處罰以及對(duì)受害者的救濟(jì)未作出相應(yīng)的規(guī)定，該案件最終是以敲詐勒索罪對(duì)犯罪嫌疑人刑事拘留，這是全國(guó)首例“裸條”放貸人被刑拘。⑥

（二）缺乏制度保障

措施與制度的不統(tǒng)一、不配套，則極易導(dǎo)致在平臺(tái)或是監(jiān)管者實(shí)施不力、或是監(jiān)管不力，規(guī)制措施的制定更是猶如一張白紙，無法發(fā)揮實(shí)際效力。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的要求，控制同一借款人在相同或者不同的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，盡可能規(guī)避信貸集中風(fēng)險(xiǎn)”，但是我國(guó)目前征信體系較為完善的是統(tǒng)一征信體制，以及第三方機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，例如支付寶的芝麻信用分。網(wǎng)貸平臺(tái)之間缺乏信息共享以及信息聯(lián)網(wǎng)，社會(huì)征信體系的覆蓋面也并未涉及到網(wǎng)貸平臺(tái)，甚至借貸應(yīng)用軟件上有的則明確表示“不入征信”，一部分人的借貸信息未進(jìn)入征信，因此平臺(tái)實(shí)際上無法核查一人多貸的情況，大學(xué)生在無法還清借款時(shí)拆東墻補(bǔ)西墻，最終便容易導(dǎo)致利滾利的高額貸款。

（三）監(jiān)管時(shí)效低

傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方面有眾多法律規(guī)章確保傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定、安全運(yùn)行，對(duì)金融運(yùn)行過程中的非法行為、違規(guī)操作、懲罰措施以及預(yù)防等都做出了明確規(guī)定。若是直接運(yùn)用此類監(jiān)管法規(guī)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，則并不妥當(dāng)。⑦與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型、經(jīng)營(yíng)方式在持續(xù)創(chuàng)新，環(huán)境、范圍等等也不斷延伸變化，監(jiān)管主體、對(duì)象等范疇遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已無法適用⑧。校園貸屬于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施跟不上金融產(chǎn)品的更新速度。加之校園貸的各種業(yè)務(wù)的進(jìn)行與操作往往具有隱蔽性，因此導(dǎo)致普通的金融監(jiān)管較為困難。

四、完善措施

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，有利于資本的持續(xù)積聚，因而具有強(qiáng)大的生命力。校園貸的存在可滿足高校大學(xué)生的消費(fèi)需求，同時(shí)可以對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款體系進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，合理滿足學(xué)生需求?，F(xiàn)階段，我國(guó)的法律法規(guī)等一系列制度并不足以完全應(yīng)對(duì)并且規(guī)范金融市場(chǎng)中日新月異的發(fā)展，因此國(guó)家目前暫停校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，對(duì)校園網(wǎng)貸處于全面禁止時(shí)期，為追求金融秩序及社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，政府對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)采取了極端性限制措施。但是，在高速推進(jìn)金融民主化的進(jìn)程中，信貸權(quán)利應(yīng)被不斷地普及，忽視大學(xué)生的信貸權(quán)利與市場(chǎng)需求，提供以過度干預(yù)為主要特征的制度供給，既無法阻止金融資源流向需求部門，也無法在根本上實(shí)現(xiàn)其對(duì)穩(wěn)定的追求。

（一）完善立法

根據(jù)現(xiàn)有的規(guī)范性文件，應(yīng)針對(duì)大學(xué)生使用非法校園貸的行為予以規(guī)制，對(duì)現(xiàn)有的規(guī)范性文件中行之有效的措施，應(yīng)逐步納入法律體系以及范疇中。同時(shí)也應(yīng)對(duì)所有網(wǎng)貸平臺(tái)的行為規(guī)范進(jìn)行更為細(xì)致與詳細(xì)的規(guī)定，促進(jìn)懲處措施的明確化。不僅是針對(duì)其現(xiàn)有行為規(guī)范，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，校園網(wǎng)貸本身便具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性，因此，在市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)以及市場(chǎng)自由調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)上，為校園網(wǎng)貸設(shè)置更為明確的準(zhǔn)入機(jī)制校園貸應(yīng)采用許可經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入制度。通過許可經(jīng)營(yíng)，一些具有完備資質(zhì)、資金儲(chǔ)備充足、征信體系完善進(jìn)入市場(chǎng)。

（二）制度構(gòu)建

健康的校園貸平臺(tái)的構(gòu)架需要相應(yīng)的制度保障，而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的信用是必不可少的，隨著現(xiàn)代社會(huì)對(duì)信用的重視力度也在隨之加強(qiáng)，國(guó)家對(duì)“失信人員”的曝光以及懲罰力度加強(qiáng)，征信的重要性在不斷被人提及。而現(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對(duì)外提供信用報(bào)告、評(píng)估和信息咨詢等服務(wù)、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。⑨2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》提出要對(duì)合格的互聯(lián)網(wǎng)公司頒發(fā)征信牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可積累交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建自己的信用數(shù)據(jù)庫，將商業(yè)化的信用審核數(shù)據(jù)應(yīng)用于其他金融機(jī)構(gòu)、自身小貸業(yè)務(wù)以及上下游供應(yīng)商和服務(wù)商的交易信用評(píng)價(jià)中;可充分利用互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人的信息分析和定價(jià)功能，開發(fā)企業(yè)信用量化工具和個(gè)人信用支付工具。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)金融借貸而需要完成的征信體系全覆蓋是必不可少的，將校園網(wǎng)貸平臺(tái)中大學(xué)生的借款信用及相關(guān)信息納入征信體系后，可利于學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)以及借貸時(shí)更為謹(jǐn)慎、理智，網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行放款前也能嚴(yán)格審核大學(xué)生資信，區(qū)分大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力，降低社會(huì)惡性事件的發(fā)生。推動(dòng)平臺(tái)交易數(shù)據(jù)透明化，平臺(tái)接入貸款學(xué)生的信用數(shù)據(jù)信息，可構(gòu)建大學(xué)生信用數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，通過對(duì)接國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)平臺(tái)，從而推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)，形成誠(chéng)信社會(huì)風(fēng)氣⑩。

（三）促進(jìn)行業(yè)自律

法律具有滯后性，因此在既要保持法律的穩(wěn)定性以及應(yīng)對(duì)措施的時(shí)效性的同時(shí)，應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的監(jiān)督作用。由行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)“校園貸”的現(xiàn)有問題制定規(guī)范，充分發(fā)揮校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)或是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的監(jiān)督管理作用。行業(yè)的自律規(guī)范以及監(jiān)管有利于彌補(bǔ)宏觀調(diào)控以及市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)機(jī)制的缺陷，在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上形成制定的規(guī)約應(yīng)更為詳實(shí)的行約以及規(guī)約，同時(shí)也是針對(duì)行業(yè)內(nèi)已有的金融風(fēng)險(xiǎn)或是潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制措施。行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定信息披露、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等制度，逐步完善懲戒與自律相結(jié)合的機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，形成自律管理與依法監(jiān)管相結(jié)合、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全覆蓋的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制。

（四）高校加強(qiáng)教育管理

校園作為大學(xué)生日常生活的主要場(chǎng)所，校園的思想教育氛圍對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的形成以及轉(zhuǎn)變有著重要的影響。高校作為校園貸的主要陣地，在我國(guó)數(shù)據(jù)信息保密手段與技術(shù)日益完備后，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)將高校的數(shù)據(jù)與校園貸平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，既是有利于高校掌握學(xué)生的借貸情況，隨時(shí)關(guān)注相關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)進(jìn)行有效的教育以及疏導(dǎo)，避免惡性事件再次發(fā)生。首先學(xué)校應(yīng)定期開展合理消費(fèi)觀念形成主題教育活動(dòng)，可金融業(yè)從業(yè)人員以及法制工作者向在校大學(xué)生普及相關(guān)的金融法律知識(shí)，包括金融陷阱、借貸行為中的欺詐行為、正確維權(quán)的方式，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、誠(chéng)信觀、學(xué)業(yè)觀。高校應(yīng)定期對(duì)大學(xué)生借貸情況進(jìn)行排查，嚴(yán)格清除校園中的非法網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告，做好引導(dǎo)較遠(yuǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

[ 注 釋 ]

①金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979：18-22.

②王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017（3）.

③王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017（6）.

④馬英娟.監(jiān)管的語義辨析[J].法學(xué)雜志，2005（5）.

⑤楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)，2015（4）.

⑥鳳凰資訊.首位“裸條”放貸人被抓? 曾脅迫2女子發(fā)生性關(guān)系[EB/OL].http： // news. ifeng. com/ a/ 20170205/ 50651093_0.shtml？_zbs_baidu_bk.

⑦尹海員，王盼盼.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（9）.

⑧金丹.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014.

⑨吳晶妹.未來中國(guó)征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信，2013（1）.

⑩易茂華.P2P助學(xué)借貸機(jī)制建設(shè)探究[J].科教導(dǎo)刊（中旬刊），2015（9）.

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979.

[2]王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017.3.

[3]王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017.6.

[4]馬英娟.監(jiān)管的語義辨析[J].法學(xué)雜志，2005.5.

[5]尹海員，王盼盼.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015.9.

[6]金丹.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014.

[7]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)，2015.4.

[8]尹剛.校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律責(zé)任研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017.22.

[9]吳晶妹.未來中國(guó)征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信，2013.1.

[10]易茂華.P2P助學(xué)借貸機(jī)制建設(shè)探究[J].科教導(dǎo)刊（中旬刊），2015.9.

[11]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國(guó)際金融研究，2014.8.

[12]趙淵，羅培新.論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].法學(xué)評(píng)論，2014.6.

[13]鄧建鵬，孫朋磊，李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016.9.