關(guān)于金融扶貧工作開(kāi)展情況的調(diào)查報(bào)告

摘 要：文中對(duì)于金融扶貧的具體情況以寧縣合行為例做出了分析研究，提出了解決金融扶貧的問(wèn)題及對(duì)策，為推動(dòng)金融改革，推進(jìn)金融扶貧工作提出新思路。為加快縣域貧困地區(qū)脫貧步伐，全面支持縣域貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

關(guān)鍵詞：金融 ；扶貧；新思路

引言

寧縣合行轄31個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中14個(gè)支行，16個(gè)分理處， 1個(gè)營(yíng)業(yè)部。截止2018年底，全行各項(xiàng)存款余額586140.99萬(wàn)元，比年初凈增35071.14萬(wàn)元，增幅6.36%；各項(xiàng)貸款余額337817.6萬(wàn)元。比年初下降17270.06萬(wàn)元，降幅4.86%；各項(xiàng)收入33090.82萬(wàn)元，同比少收4746.41萬(wàn)元，降幅12.54%；各項(xiàng)支出32511.07萬(wàn)元，同比少支3927.93萬(wàn)元，降幅10.78%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額579.75萬(wàn)元，同比減少818.48萬(wàn)元，降幅58.54%；實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)473.11萬(wàn)元，同比減少594.47萬(wàn)元，降幅55.68%。

1金融扶貧工作機(jī)制執(zhí)行情況

1.1單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)

為切實(shí)做好金融支持精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧工作，扎實(shí)推進(jìn)全縣扶貧攻堅(jiān)進(jìn)程，有效發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，寧縣合行成立以董事長(zhǎng)路少軍任組長(zhǎng)，行長(zhǎng)任秋峰、副行長(zhǎng)王小紅任副組長(zhǎng)，其他班子成員、各部門(mén)經(jīng)理為成員的“寧縣合行金融精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，主要負(fù)責(zé)我行金融精準(zhǔn)扶貧工作的組織、指導(dǎo)和督查。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在信貸管理部，由信貸管理部經(jīng)理兼任辦公室主任，主要負(fù)責(zé)我行金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的組織實(shí)施、指導(dǎo)督查，協(xié)調(diào)工作落實(shí)、及時(shí)溝通聯(lián)系、反映存在問(wèn)題，落實(shí)具體措施，確保精準(zhǔn)扶貧工作扎實(shí)有效推進(jìn)。

1.2 單列信貸資源

按照縣委縣政府的要求，與縣扶貧辦充分協(xié)商，簽訂了自主發(fā)展精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款、帶動(dòng)幫扶精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款合作協(xié)議，以全縣23406戶建檔立卡貧困戶為扶貧主要對(duì)象，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為載體，以著力推行免擔(dān)保、免抵押的扶貧貸款為推手，2018年共發(fā)放建檔立卡貧困戶小額貸款17078.17萬(wàn)元，余額達(dá)到37110.77萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)2014年建檔立卡現(xiàn)已脫貧，但未享受到國(guó)家貼息政策的貧困戶，每戶發(fā)放政府全額貼息專項(xiàng)扶貧貸款5萬(wàn)元，截至2018年12月底，已發(fā)放精準(zhǔn)扶貧小額貼息貸款713戶3558萬(wàn)元，余額703戶3502萬(wàn)元，共計(jì)貼息171.73萬(wàn)元。

1.3深度融合產(chǎn)業(yè)扶貧

全面貫徹落實(shí)中央及省、市關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的部署，推進(jìn)我縣產(chǎn)業(yè)扶貧工作深入開(kāi)展，緊緊圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深度融合產(chǎn)業(yè)扶貧，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，明確信貸投放重點(diǎn)，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。截至2018年12月底，經(jīng)縣農(nóng)牧局推薦，各行處摸底調(diào)查，合行審批同意發(fā)放20戶2850萬(wàn)元，已發(fā)放3戶1550萬(wàn)元，余額1000萬(wàn)元。

1.4積極支持小微企業(yè)發(fā)展

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和寧縣經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，積極貫徹“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”政策，提出了把小微企業(yè)和個(gè)體工商戶作為貸款營(yíng)銷突破口的思路，重點(diǎn)對(duì)本縣區(qū)的個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主在區(qū)域外經(jīng)商的客戶進(jìn)行上門(mén)服務(wù)，主動(dòng)營(yíng)銷。嚴(yán)格落實(shí)小微企業(yè)“無(wú)還本續(xù)貸”政策，合理確定貸款期限，不搞“抽貸、斷貸”，努力提高小微企業(yè)服務(wù)可獲得性，截至2018年12月底，單戶授信總額1000萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)貸款余額達(dá)到36351.49萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的10.8%，比年初凈增1971.55萬(wàn)元，增速5.7%，有貸款余額戶數(shù)達(dá)到172戶，比年初貸款戶數(shù)增加23戶，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“兩增”的考核目標(biāo)。

1.5加大普惠金融覆蓋面

為了更好的提供金融服務(wù)、使貧困戶足不出戶就可享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)，截至2018年底，我行共設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)178個(gè)，覆蓋了全縣257個(gè)行政村的69.2%，布放ATM自助存取款機(jī)45臺(tái)，安裝POS機(jī)214戶。積極利用“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)之際，采取網(wǎng)點(diǎn)外懸掛橫幅，指定工作人員，專門(mén)設(shè)置宣傳咨詢臺(tái)，散發(fā)宣傳單、印制便民服務(wù)卡5萬(wàn)張，在村部制作噴繪等形式，向農(nóng)民群眾宣傳我行貸款、存款、理財(cái)、金融產(chǎn)品等方面的知識(shí)。通過(guò)設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)、開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)村入戶、延伸服務(wù)領(lǐng)域等方式，進(jìn)一步為貧困村及偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人口提供便捷的金融服務(wù)，讓貧困人口“足不出村”就能享受到和城里人一樣的現(xiàn)代金融服務(wù)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。同時(shí)與國(guó)開(kāi)行簽訂了代理資金合作協(xié)議，繼續(xù)代理 “惠農(nóng)一卡通”、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資補(bǔ)貼、退耕還林、農(nóng)村低保戶生活保障金、農(nóng)村五保戶供養(yǎng)等惠農(nóng)補(bǔ)貼資金的代理兌付工作。

2金融扶貧中存在的問(wèn)題與不足

2.1 金融扶貧措施的“試水性”較為明顯

2018年精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放的主體是蘭州銀行，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍是農(nóng)合行，其他銀行力度相對(duì)不足，整個(gè)銀行業(yè)扶貧的合力尚未形成。而相關(guān)銀行推出的扶貧信貸新產(chǎn)品往往處于探索階段，具有定點(diǎn)、定向的特點(diǎn)。另一方面，受外部因素制約，一些扶貧模式未能繼續(xù)擴(kuò)大推廣面。如農(nóng)合行近年來(lái)發(fā)放的財(cái)政貼息小額擔(dān)保貸款目前還有3220萬(wàn)元形成不良貸款，其中有242筆790.85萬(wàn)元婦女小額擔(dān)保貸款，5筆23萬(wàn)元下崗失業(yè)再就業(yè)貸款還沒(méi)有歸還，全部形成不良，導(dǎo)致部分貧困戶再次貸款空間小。

2.2金融扶貧模式的“普適性”有待增強(qiáng)

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融扶貧模式進(jìn)行了有益、有效的探索，但由于一些模式是基于自身環(huán)境的自我創(chuàng)新，還不能“復(fù)制”推廣。如農(nóng)合行發(fā)放財(cái)政貼息小額貸款采取“干部職工擔(dān)?！蹦Ｊ郊热Q于當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的推動(dòng)及干部意愿，也依賴于借款人的經(jīng)營(yíng)能力，如果在精準(zhǔn)扶貧貸款中推行，未必能成功，而且強(qiáng)制干部職工擔(dān)保似有“違規(guī)”行政之嫌。

2.3現(xiàn)有扶貧措施的“持續(xù)性”尚需研究

農(nóng)業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，而貧困村、貧困戶產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)更為脆弱，這就意味著扶貧貸款面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有金融扶貧模式的創(chuàng)新更多地體現(xiàn)在增信方面，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與補(bǔ)償則缺少更有效的措施，一些措施存在落實(shí)障礙。例如我行發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款形成不良或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，若動(dòng)用擔(dān)保基金還貸，將涉及責(zé)任界定、額度分配等問(wèn)題。婦聯(lián)、勞務(wù)局、社保、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等組織參與貸款推薦與審批的部門(mén)，卻沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的連帶責(zé)任，不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范措施相對(duì)弱化，使金融扶貧的商業(yè)可持續(xù)性受到制約。

2.4貧困戶沒(méi)有行之有效的脫貧途徑

農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)沒(méi)有形成規(guī)模，不能有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富，且養(yǎng)殖、種植等傳統(tǒng)項(xiàng)目盈利效果不明顯，收益緩慢。部分貧困戶發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，貧困戶自身脫貧能力和脫貧基礎(chǔ)較薄弱。培育扶貧主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)難，不能形成有競(jìng)爭(zhēng)力的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)貧困戶脫貧。龍頭企業(yè)帶動(dòng)力弱，龍頭企業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用不明顯，農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)薄弱，吸納帶動(dòng)貧困戶作用不明顯。

3推動(dòng)改革，致力推進(jìn)金融扶貧工作新路徑

金融扶貧作為國(guó)家精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的重要組成部分，應(yīng)多方著手，著力完善金融扶貧機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清肩負(fù)的責(zé)任，因地制宜，大膽探索，不斷優(yōu)化金融資源配置，在扶貧工作中發(fā)揮杠桿和引導(dǎo)作用。

3.1以完善金融扶貧政策為基礎(chǔ)，不斷增強(qiáng)金融扶貧動(dòng)力

一是強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用。各級(jí)政府要科學(xué)制定和推進(jìn)落實(shí)扶貧開(kāi)發(fā)規(guī)劃，通過(guò)政府對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的引導(dǎo)性政策和財(cái)政資金對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的引導(dǎo)性投人，實(shí)現(xiàn)財(cái)政扶貧與金融扶貧的有效對(duì)接，建立與金融部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位，及時(shí)跟進(jìn)。加強(qiáng)扶貧信息透明化建設(shè)，促進(jìn)各扶貧主體之間的信息交流、共享，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠全面把握金融扶貧政策和需求，選準(zhǔn)切人點(diǎn)。二是完善金融扶貧激勵(lì)政策。建議有關(guān)部門(mén)統(tǒng)籌出臺(tái)金融扶貧優(yōu)惠政策，增大扶貧貸款貼息覆蓋面，對(duì)貧困地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策，對(duì)扶貧貸款實(shí)行營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠及獎(jiǎng)勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)銀行業(yè)投放積極性。三是強(qiáng)化銀行業(yè)的扶貧責(zé)任。各金融機(jī)構(gòu)要制定金融扶貧的具體辦法和實(shí)施方案，對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立不同的考核機(jī)制，并根據(jù)存貸款規(guī)模和對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展支持的貢獻(xiàn)度對(duì)涉農(nóng)資金及賬戶傾斜資源配置。

3.2以產(chǎn)業(yè)化扶貧為抓手，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的良性循環(huán)

從金融扶貧的實(shí)踐看，凡是成熟有效的扶貧模式，均立足于貧困村、貧困戶的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。金融機(jī)構(gòu)要從當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源、特色產(chǎn)業(yè)中尋找切人點(diǎn)，培育和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)共贏。按照對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、縣域支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶并重的原則，突出機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品特色，不斷滿足其合理信貸需求。各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，首先要支持農(nóng)田水利、鄉(xiāng)村道路及整村推進(jìn)，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件。其次支持縣域符合產(chǎn)業(yè)政策的骨干企業(yè)、龍頭企業(yè)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化率，增強(qiáng)發(fā)展后勁。第三要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和基本農(nóng)戶的信貸支持力度，通過(guò)信貸到戶，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)增收。

3.3以建立擔(dān)保增信體系為支撐，為金融扶貧提供有效保障

針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)擔(dān)保資源不足的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分挖掘信用資源，促進(jìn)政府、社會(huì)、經(jīng)營(yíng)主體三類擔(dān)保資源的整合提效，創(chuàng)新授信擔(dān)保方式，為貧困地區(qū)企業(yè)及農(nóng)戶增信。由政府主導(dǎo)，加快實(shí)施扶貧融資信用擔(dān)保體系順利開(kāi)展。在大力推進(jìn)互保、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等方式的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效擔(dān)保范圍，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、林權(quán)、種植權(quán)等抵押貸款。

3.4以風(fēng)險(xiǎn)防控為要?jiǎng)?wù)，推進(jìn)銀行業(yè)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展

金融扶貧的商業(yè)可持續(xù)性取決于扶貧信貸投人能否產(chǎn)生效益，在經(jīng)濟(jì)落后和農(nóng)村地區(qū)的雙重弱勢(shì)下，能否最大限度地防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)甚為重要。一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)原則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。把握農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困村、貧困戶的資金運(yùn)行規(guī)律，提高貸款使用、管理效能。同時(shí)，根據(jù)扶貧貸款的特點(diǎn)，注重發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)體的作用，對(duì)參與推薦貸款的政府部門(mén)或組織，協(xié)助其落實(shí)監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?zé)，為貸款“貸得出、收得回”增加保障。二是在政府層面，應(yīng)推動(dòng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，界定補(bǔ)償辦法和范圍，幫助金融機(jī)構(gòu)消化貸款損失。在保險(xiǎn)層面，要加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)的推廣，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并通過(guò)宣傳推動(dòng)、保費(fèi)補(bǔ)貼等方法，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，分擔(dān)產(chǎn)業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。三是不斷優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境。依托地方政府推進(jìn)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，加快縣域以及農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐。針對(duì)農(nóng)戶及個(gè)人建立相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)、信用登記制度，形成“農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)”。積極開(kāi)展“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，加強(qiáng)教育宣傳，進(jìn)一步提高公眾誠(chéng)信意識(shí)。綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等多種手段懲戒失信行為，及時(shí)糾正個(gè)別借款人將扶貧貸款等同于救助資金的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。多管齊下，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

作者簡(jiǎn)介：

王寧霞（1973-），女，甘肅寧縣人，經(jīng)濟(jì)師，本科，從事金融調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、科研等工作。