互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

吳晨浩

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新金融模式打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的壟斷，金融業(yè)正從原來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向跨界經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的對(duì)策。本文從界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念入手。然后討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。最后，提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行； 影響 ；對(duì)策

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的第一年，阿里巴巴推出了“余額寶”與“T + 0”操作模式成為當(dāng)年最熱門的話題之一，百度、騰訊、京東，新浪，網(wǎng)易，蘇寧和互聯(lián)網(wǎng)巨頭和電子商業(yè)巨頭參與金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響？傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該做些什么？要解決這些問(wèn)題，必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

一.概念

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新的概念，在學(xué)術(shù)界沒(méi)有統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念可以分為廣義和狹義。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是指基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動(dòng)。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融互聯(lián)網(wǎng)，是指各類網(wǎng)絡(luò)技術(shù)企業(yè)利用自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)，而金融互聯(lián)網(wǎng)則是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的在線經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。因此，本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。

二.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的影響

商業(yè)銀行作為重要的支付中介，主要依靠債權(quán)債務(wù)的清算人空間和時(shí)間不匹配，但從2011年5月開(kāi)始到2013年10月，已有超過(guò)250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換，互聯(lián)網(wǎng)支付，數(shù)字電視，預(yù)付卡的發(fā)行和受理以及商業(yè)銀行卡的受理等多種類型單一。第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對(duì)線下支付的壟斷。目前，第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域使用最廣泛的支付模式。例如，“充值”業(yè)務(wù)通過(guò)支付平臺(tái)將該賬戶資金轉(zhuǎn)入收款人賬戶，完成支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的功能變得越來(lái)越重要，商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能被削弱甚至取消。第三方支付涉及的客戶越來(lái)越多，交易量也越來(lái)越大。根據(jù)智庫(kù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)，2012年第三方支付交易額達(dá)到2.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)99%。削弱商業(yè)銀行支付結(jié)算功能同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和大量的新技術(shù)，推出了自己的支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無(wú)需登錄商業(yè)銀行可以完成在線支付，這是商業(yè)銀行的一大擔(dān)憂。

（二）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，打破商業(yè)銀行的壟斷資本支付模式。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，任何需要結(jié)算和支付的業(yè)務(wù)都必須通過(guò)商業(yè)銀行的中介媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)。但近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，政府發(fā)行牌照的第三方支付公司，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，一直延伸到商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)目前的業(yè)務(wù)。二是商業(yè)銀行信貸供給格局的轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上信貸平臺(tái)提供的貸款模式不同于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。資金供求方依靠平臺(tái)尋找彼此匹配的資金期限、金額和利率，從而完成資金的貸款。不僅程序簡(jiǎn)單，操作簡(jiǎn)單，更適合個(gè)性化需求，能很好地滿足客戶需求，得到社會(huì)各界的認(rèn)可。三是商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)動(dòng)搖。大量客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)擺脫了商業(yè)銀行的中介?？蛻粜畔⒂苫ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)存儲(chǔ)。當(dāng)時(shí)，任何一家商業(yè)銀行的客戶資源都不像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣廣泛。

三.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加快金融創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)在線業(yè)務(wù)新品種

由于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大差異，各國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明顯不適合網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上商業(yè)銀行交易規(guī)則需要制定新的法律體系和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。因此，人民銀行應(yīng)盡快建立網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系，使其市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管得以發(fā)現(xiàn)和規(guī)范。因?yàn)槿绻麤](méi)有很強(qiáng)的法律保證，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)糾紛，在許多經(jīng)濟(jì)責(zé)任難以劃分，同時(shí)，在我國(guó)，數(shù)字簽名、電子證書不具有法律效力，這使得網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展受到極大的阻礙。因此，人民銀行應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理法和監(jiān)管規(guī)則。明確網(wǎng)上交易的有效性，明確商業(yè)銀行、客戶和商戶的相關(guān)責(zé)任，并依法予以認(rèn)定，將有利于我國(guó)網(wǎng)上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立認(rèn)證中心

在商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性三原則中，安全性是基礎(chǔ)。只有保持必要的安全性和流動(dòng)性，才能實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)，因此商業(yè)銀行必須樹(shù)立安全第一的理念，重視電子商務(wù)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)系統(tǒng)軟硬件建設(shè)。只有充分穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，才能滿足客戶對(duì)效率和安全性的要求，從而吸引廣大客戶到網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)CA認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密的管理，以及業(yè)務(wù)權(quán)限和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的限制，采用數(shù)據(jù)傳輸和加密的標(biāo)準(zhǔn)以及與其他網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)證和連接。加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。一是落實(shí)崗位責(zé)任制，明確規(guī)定工作人員的權(quán)限；其次，使用加密和分層密碼來(lái)限制權(quán)限；三是建立健全網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行電子支付安全管理體系，加強(qiáng)培訓(xùn)，加強(qiáng)宣傳，使客戶有安全防范意識(shí)。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立國(guó)家認(rèn)證中心體系，使網(wǎng)上交易具有統(tǒng)一的認(rèn)證體系，以確保安全。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的普及金融不僅改變了傳統(tǒng)的投資方式，提供了支持中小企業(yè)的發(fā)展，和提高金融業(yè)務(wù)的效率，促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的沖擊。為了應(yīng)對(duì)這種沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，在業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不斷創(chuàng)新。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷完善相關(guān)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身也應(yīng)加強(qiáng)自律和創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)未來(lái)健康可持續(xù)發(fā)展。

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