金融科技推動線上線下一體化的新型普惠制農(nóng)村信貸服務(wù)體系建設(shè)

吳正昌

[摘 要]利用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取、農(nóng)戶特征認(rèn)知、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等方面進(jìn)行研究，探索構(gòu)建基于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的信貸投放渠道體系，利用金融科技手段在信息系統(tǒng)建設(shè)過程中進(jìn)行實(shí)踐，形成具有一定普適性的農(nóng)戶普惠制信貸供給的線上線下一體化解決方案和服務(wù)模式，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下積極踐行普惠金融、金融精準(zhǔn)扶貧等發(fā)展戰(zhàn)略，有效解決農(nóng)村信貸供給不足等問題，具有積極意義。

[關(guān)鍵詞]金融科技;普惠金融;信貸供給;大數(shù)據(jù);“互聯(lián)網(wǎng)+”

[中圖分類號]F842.67 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 農(nóng)村信貸服務(wù)供給現(xiàn)狀及背景分析

黨的十八大以來，國家出臺一系列方針、政策及指導(dǎo)意見支持發(fā)展普惠金融，同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)積極利用新技術(shù)和新思路不斷推進(jìn)普惠金融工作。在中西部相對落后的縣城及農(nóng)村地區(qū)，信貸服務(wù)仍以傳統(tǒng)模式為主，一方面農(nóng)戶受其活動范圍、生產(chǎn)生活習(xí)慣的影響，適用于城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)、社交圈及第三方數(shù)據(jù)源等線上數(shù)據(jù)較少，很難通過數(shù)據(jù)精確認(rèn)知農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險防控;另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸供給渠道也比較單一，等客上門、熟人營銷較為普遍，融資難、客戶體驗(yàn)差等問題急需解決。

農(nóng)村信用社、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體工商戶等，近年以縣域、農(nóng)村普惠金融為己任，建立了網(wǎng)點(diǎn)、自助、電子渠道及村村通等多種渠道支撐的金融服務(wù)體系，真正讓留守村子里的農(nóng)民群體不出村享受金融服務(wù)。但是，在信貸供給方式、農(nóng)戶信用評價、信貸投放渠道、農(nóng)戶信貸產(chǎn)品等方面，仍然缺乏有效手段來為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，難以滿足農(nóng)戶在信貸方面日益迫切的需求。

2 研究分析新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下縣域及農(nóng)村信貸供給體系存在的突出問題

在西部農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)戶信貸需求調(diào)研，了解農(nóng)戶獲取信貸資金的方式、農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款的問題、農(nóng)戶信貸需求偏好等方面內(nèi)容。以調(diào)研為基礎(chǔ)，結(jié)合西北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)近年來在農(nóng)戶信貸投放方面面臨的問題，深入研究分析了新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下縣域及農(nóng)村信貸供給體系存在的突出問題。

第一，農(nóng)戶數(shù)據(jù)來源單一，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，金融機(jī)構(gòu)無法有效認(rèn)知農(nóng)戶和評價農(nóng)戶信用。缺少有效的農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取渠道，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失，在城鎮(zhèn)客戶中應(yīng)用效果較好的互聯(lián)網(wǎng)、社交圈、第三方數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)獲取手段對農(nóng)戶失效，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶客戶鑒別能力差;另外，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)使用的各類個人客戶信用評分模板多針對城鎮(zhèn)人群，這些評分卡與農(nóng)戶匹配程度不高，信用評價結(jié)果偏差較大，針對農(nóng)戶的信用打分卡或信用評分體系缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶信用評級困難問題不斷凸顯。

第二，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶客戶群體關(guān)注度不足，農(nóng)戶信貸產(chǎn)品單一、針對性產(chǎn)品缺失。農(nóng)戶數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失，按傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析方式，農(nóng)戶很難成為金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注客戶，金融機(jī)構(gòu)也很少針對農(nóng)戶設(shè)計符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶客戶貸款往往需要和城鎮(zhèn)客戶申請同樣的信貸產(chǎn)品，而這樣的信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的匹配度較低，很多農(nóng)戶無法達(dá)到產(chǎn)品要求的條件，加劇了農(nóng)戶融資的難度。

第三，農(nóng)戶信貸供給渠道簡單，貸款手續(xù)復(fù)雜，獲取貸款資金成本高。農(nóng)戶貸款只能在網(wǎng)點(diǎn)辦理，而中西部地區(qū)地廣人稀，農(nóng)戶距離網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，且金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)戶申請貸款需多次往返金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，時間成本、交通成本都比較高，農(nóng)村地區(qū)的金融渠道單一、稀少也成為影響農(nóng)戶信貸供給的短板。

3 以問題為導(dǎo)向，利用新技術(shù)新模式研究探索解決問題的方法

第一，研究探索適合農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)戶生活、生產(chǎn)信息獲取方式，解決農(nóng)戶數(shù)據(jù)缺失的突出問題。針對農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取困難的問題，可在農(nóng)村設(shè)立由政府和金融機(jī)構(gòu)合作的工作站，協(xié)同建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，并由工作站定期更新農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動變化，形成農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取的新途徑。同時，將農(nóng)戶資金流水信息、農(nóng)戶基本信息和財政代發(fā)信息、農(nóng)戶貸款信息、農(nóng)村社保參保人員信息等多種金融數(shù)據(jù)與農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案數(shù)據(jù)相結(jié)合，逐步探索農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用的新方式，解決農(nóng)村、農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取困難，信用評價缺失，金融機(jī)構(gòu)信貸供給無數(shù)據(jù)支撐等問題。

第二，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)探索分析農(nóng)戶普惠制信貸需求特征，全面認(rèn)知農(nóng)戶。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多年來積累的行內(nèi)農(nóng)戶信息、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、互聯(lián)網(wǎng)等多渠道獲得的涉農(nóng)客戶行為數(shù)據(jù)相結(jié)合，利用分布校驗(yàn)、GBDT、隨機(jī)森林等分析算法對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分類及回歸運(yùn)算，形成農(nóng)戶特征標(biāo)簽，找到農(nóng)戶客戶特征信息，通過這些農(nóng)戶特征標(biāo)簽幫助客戶經(jīng)理、風(fēng)控人員、渠道設(shè)計人員、產(chǎn)品設(shè)計人員從更深的層面、更廣的角度去認(rèn)識農(nóng)戶，為農(nóng)戶普惠制信貸供給的各個環(huán)節(jié)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。

第三，研究構(gòu)建符合農(nóng)戶特征的普惠制信貸風(fēng)險防控方式，有效防范風(fēng)險。農(nóng)戶信貸供給的風(fēng)險防控是金融機(jī)構(gòu)信貸供給的主要問題之一。在對農(nóng)戶客戶全面認(rèn)知的基礎(chǔ)上，以數(shù)據(jù)驅(qū)動為基礎(chǔ)，通過對數(shù)據(jù)的滾動率分析、特征變量分析等技術(shù)手段，設(shè)計符合農(nóng)戶特征的農(nóng)戶信用評分卡，解決農(nóng)戶客戶信用評級困難的問題。同時，在信息系統(tǒng)中運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺的kafka、Spark Streaming等組件對信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，構(gòu)建覆蓋信貸供給全流程的信貸風(fēng)險預(yù)警平臺。將信貸業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，利用規(guī)則引擎和大數(shù)據(jù)技術(shù)完善主動授信和申請?jiān)u分模型、交易反欺詐模型、行為催收模型，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控體系，在各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警。

第四，探索建立跨界融合的農(nóng)戶信貸服務(wù)渠道，提升客戶體驗(yàn)。深入研究信貸投放的渠道特征，對農(nóng)戶信貸供給的有效方式進(jìn)行研究，以西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來對于普惠金融服務(wù)渠道的探索和應(yīng)用為基礎(chǔ)，拓展普惠金融村村通體系在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，在此渠道發(fā)布信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶以自助、半自助的方式辦理貸款，將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)渠道、村村通渠道等相結(jié)合，建立了方便農(nóng)戶使用、解決農(nóng)戶實(shí)際問題的跨界融合的新型農(nóng)戶信貸服務(wù)渠道體系。

第五，研究構(gòu)建適合農(nóng)村生態(tài)圈、生活圈的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方式。結(jié)合對于農(nóng)戶認(rèn)知、農(nóng)戶風(fēng)險控制、渠道創(chuàng)新等方面的研究成果，以場景化思維解讀農(nóng)戶關(guān)于信貸服務(wù)的實(shí)際需求，通過金融科技驅(qū)動農(nóng)戶信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。以“互聯(lián)網(wǎng)+應(yīng)用場景”為切入點(diǎn)，圍繞在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的場景及生態(tài)，基于各類系統(tǒng)積累的多樣性數(shù)據(jù)，以及社保、財政、稅務(wù)、公積金等其他公共數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，借助評分模型及自動決策，實(shí)現(xiàn)自動審批或快速審批，通過廣泛的入口形成集營銷、受理、審批、簽約、發(fā)放、風(fēng)控、貸后管理于一體的信貸產(chǎn)品體系。

4 研究針對農(nóng)村客戶群體和場景的線上貸款服務(wù)模式

以上述研究為支撐，形成基于縣域和農(nóng)村的線上線下一體化信貸服務(wù)體系建設(shè)思路，應(yīng)按照“互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)支撐、客戶體驗(yàn)”的建設(shè)理念，把農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取、農(nóng)戶認(rèn)知、風(fēng)險控制、特色渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的研究成果落地實(shí)施。目前，以大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和智能風(fēng)控為支撐，信貸業(yè)務(wù)線上線下一體化服務(wù)模式逐漸成為針對個人客戶的主要服務(wù)模式，線上信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)模式可采用以下五種模式：

第一，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)線上化。主要針對自有客戶，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和制度，縮短貸款審批流程，注重對多年積累的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用，結(jié)合移動營銷PAD等方式上門采集數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過數(shù)據(jù)分析和建模進(jìn)行信用評級，為審批、授信提供決策輔助。通過完善線上線下一體化流程，增強(qiáng)與客戶之間的互動，形成閉環(huán)的服務(wù)，給客戶提供體驗(yàn)上接近純線上服務(wù)的貸款服務(wù)。

第二，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的純線上網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。以銀行及外部多樣性數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)分析和建模，由系統(tǒng)對客戶自動評級、審批、授信、自動風(fēng)控。招商銀行推出了基于住房公積金、社保數(shù)據(jù)的“閃電貸”產(chǎn)品，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款產(chǎn)品均為純線上網(wǎng)貸。

第三，金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展聯(lián)合貸款，引入聯(lián)合貸款、征信服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、助貸服務(wù)，共享數(shù)據(jù)服務(wù)和風(fēng)控模型，增強(qiáng)自身風(fēng)控能力，導(dǎo)入流量，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。該模式投入少、見效快，但同時存在較大風(fēng)險，監(jiān)管政策對聯(lián)合貸款有較嚴(yán)格約束。

第四，發(fā)展適合農(nóng)村的消費(fèi)金融服務(wù)。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)的地緣、人緣及與地方政府合作密切的優(yōu)勢，重點(diǎn)營銷具有一定規(guī)模的商戶，如特色旅游小鎮(zhèn)、農(nóng)村家電超市、農(nóng)機(jī)市場、農(nóng)資供應(yīng)商等，以傳統(tǒng)授信模式，依據(jù)抵質(zhì)押物、信用擔(dān)保、基于訂單和流水的網(wǎng)絡(luò)帶寬等方式向這些商戶農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料貸款。

第五，探索發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)?？赏ㄟ^對接成熟農(nóng)資電商平臺，獲取電商平臺訂單流、資金流、庫存情況，依據(jù)合作涉農(nóng)電商線上數(shù)據(jù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為核心分析農(nóng)村供應(yīng)鏈條中的資金需求，通過合作電商快速形成客戶群體，逐步營銷農(nóng)機(jī)具、化肥、種子、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，縣級及鄉(xiāng)鎮(zhèn)級銷售商，以O(shè)2O商圈系統(tǒng)為支撐以自營商戶方式拓展，通過上述自營、合作方式掌握銷售數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析建立信用等級模型，構(gòu)建支付結(jié)算、授信墊資、資金融通等一體化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

5 總結(jié)及展望

新技術(shù)帶來新的變革，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為農(nóng)戶普惠制信貸供給提供了新的思路和新模式，從農(nóng)戶信貸需求、農(nóng)戶數(shù)據(jù)獲取、農(nóng)戶認(rèn)知、風(fēng)險防控、農(nóng)戶信貸供給渠道、農(nóng)戶信貸產(chǎn)品設(shè)計等方面進(jìn)行了研究，并在信息系統(tǒng)建設(shè)過程中實(shí)踐落地。但關(guān)于農(nóng)戶普惠制信貸供給研究的幾個方面，無論哪一個都不是一個簡單的過程和固定的模式，是需要通過不斷的實(shí)踐、摸索、分析、研究才能逐步完善，各個方向的研究還需進(jìn)一步持續(xù)深入研究。

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