互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合設(shè)計(jì)研究

李嬌嬌

摘要：理財(cái)是指根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)生活以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力，偏好性，結(jié)合預(yù)期目標(biāo)運(yùn)用多種投資工具組合，在能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的一種過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合，多種互聯(lián)網(wǎng)接入產(chǎn)品迅速興起，能夠?qū)鹘y(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。在當(dāng)前信息化背景下，如何有效分配個(gè)人財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)成為當(dāng)前投資者重要的金融選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;個(gè)人理財(cái);資產(chǎn)組合;設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0337-01

一、傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)主要是以儲(chǔ)蓄銀行主要是以個(gè)人理財(cái)為主，而由商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)實(shí)際上是商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)，能夠?yàn)樗?wù)的客戶提供財(cái)務(wù)狀況分析，以及財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃，資產(chǎn)管理等，相比傳統(tǒng)意義上的個(gè)人理財(cái)來說選擇面窄，同時(shí)很多理財(cái)方案是被動(dòng)式的，主動(dòng)權(quán)在銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其次所需要的投資門檻高，通常需要投入大量的資金，通常銀行會(huì)對(duì)每種理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置最低額度，這種情況下對(duì)于一些資產(chǎn)流動(dòng)性弱或者持有資金量少的客戶來說投資的可行性程度低。此外，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要客戶與銀行進(jìn)行多次溝通，咨詢，存在嚴(yán)重的信息不便捷問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人理財(cái)

從20世紀(jì)90年代，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，也延伸了很多新技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了投資，通融，支付等一些新型的金融業(yè)務(wù)，從目前互聯(lián)網(wǎng)接入金融情況來看，典型金融產(chǎn)品包括：數(shù)字貨幣，互聯(lián)網(wǎng)基金，第三方支付等多種形式，相比過去金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)上具有較強(qiáng)的信息處理能力，能夠降低交易成本。此外，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)快速轉(zhuǎn)賬，資金配置更為便捷，使用戶可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)完成信息配對(duì)，具有較大的客戶信息挖掘潛力。

三、合理選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

針對(duì)個(gè)人理財(cái)目前有多種方法，在本次研究中我們依據(jù)阿塞J基翁個(gè)人理財(cái)這一本書。利用阿塞個(gè)人理財(cái)理論結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，能夠總結(jié)不同客戶的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，選擇金融產(chǎn)品，包括基金，股票，保險(xiǎn)，金融產(chǎn)品等。而對(duì)于一些家庭的應(yīng)急資金來說是對(duì)于個(gè)人和家庭來說具有流動(dòng)性資金是十分重要的，能夠在產(chǎn)生多種情況下將半年的開支作為應(yīng)急資金，主要是用于防范一些未知風(fēng)險(xiǎn)。由于這些現(xiàn)金放置在家中無法產(chǎn)生收入，因此可以選擇隨時(shí)隨取，且具有較高資金流動(dòng)性的貨幣基金，但在貨幣基金購買過程中需要高度注意收益率是否有保險(xiǎn)公司擔(dān)保，機(jī)構(gòu)費(fèi)率等多種數(shù)據(jù)，在處于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品日益豐富，比如支付寶中的余額寶，屬于天弘基金的產(chǎn)品，是由五家保險(xiǎn)公司共同承保的，包括國泰保險(xiǎn)公司，因此是一種比較安全的貨幣基金?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景下比如京東白條，花唄等產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，具有較強(qiáng)的資金流動(dòng)性以及靈活性，能夠?qū)⑦@些資金投入到能夠產(chǎn)生收入的產(chǎn)品中，但是我們需要注意的是，如果這些產(chǎn)品要求的還款日期超出每個(gè)月固定免息期時(shí)，那么這種情況下用戶可能會(huì)面臨高昂的利息，且通常會(huì)比所購買的理財(cái)產(chǎn)品收益率高，綜合來看會(huì)降低個(gè)人綜合收益。因此對(duì)于投資者來說需要合理選擇進(jìn)產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中具有高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如股票，但是如果投資時(shí)間長也會(huì)給用戶帶來較高收益。從美國股市上在1994年到1999年之間，股票一直被認(rèn)為是具有高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。在這一階段中1美元可迅速增值到2.85美元。針對(duì)股票投資來說要求客戶需要具備足夠的流動(dòng)資金，且經(jīng)過培訓(xùn)學(xué)習(xí)之后再購買股票?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下目前很多公司涉及業(yè)務(wù)種類較多，包括娛樂，金融，消費(fèi)等各行業(yè)，在股票投資中需要考慮一些較大的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括阿里巴巴，谷歌，網(wǎng)易等基金，基金定投能夠符合投資領(lǐng)域，分散化投資的戰(zhàn)略投資基金，利用不同組合降低風(fēng)險(xiǎn)性，能夠選擇具有可靠性的基金產(chǎn)品，還需要根據(jù)投資目標(biāo)進(jìn)行綜合分析，比如為能夠使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益進(jìn)行資金的投資，可以將一級(jí)投資基金投入貨幣市場(chǎng)中，該基金安全性不高，產(chǎn)品存取便捷，很多基金產(chǎn)品都完成網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行了登記，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)查詢購買，比如典型代表天天基金網(wǎng)，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上開戶，并完成基金查詢，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)篩選條件，為用戶推薦合適的基金類型，同時(shí)從不同基金公司自己的網(wǎng)站上購買更為便利。比如支付寶的app能夠提供多種基金服務(wù)，用戶可通過APP，利用軟件直接進(jìn)行購買?；ヂ?lián)網(wǎng)與產(chǎn)品相關(guān)的基金凈值高且收益高，比如對(duì)于廣發(fā)納斯達(dá)克目前已經(jīng)達(dá)到了一百指數(shù)，但針對(duì)這種基金產(chǎn)品蘋果，微軟，亞馬遜等公司持倉量高，而上市公司都是互聯(lián)網(wǎng)代表公司，很多公司也涉足科技，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，該產(chǎn)品近年來收益也比較可觀。

四、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

對(duì)于個(gè)人理財(cái)來說需要做好資產(chǎn)配置，分散化投資，需要將不同產(chǎn)品按照不同比例進(jìn)行合理規(guī)劃，形成優(yōu)化后的資產(chǎn)組合。當(dāng)組建家庭之后，財(cái)務(wù)得到增強(qiáng)但也會(huì)增加個(gè)人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，在理財(cái)過程中需要選擇流動(dòng)性高，可以適當(dāng)提高收益的理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)定期中收入有一定程度的增加，支出穩(wěn)定，前期投資獲得收益，這一時(shí)期需要考慮安全性，可以選擇一些穩(wěn)定的收益，比如股票，基金，房地產(chǎn)投資等。在維持期，后代進(jìn)入高等教育之后，需要有自己收入。為抵抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)可將黃金添加到投資組合中，為抵抗風(fēng)險(xiǎn)謀求收益，投資性保險(xiǎn)是比較合適的產(chǎn)品，上述投資在基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可通過專業(yè)投資平臺(tái)，比如支付寶App等進(jìn)行咨詢和購買。

五、結(jié)語

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，目前有多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于個(gè)人和家庭來說需要合理根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，做好個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合。