揚州市大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查

孫蒙

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在中國不斷發(fā)展，與人們的生活已經(jīng)息息相關(guān)，大學生頭腦靈活對互聯(lián)網(wǎng)金融市場接受度高，廣泛使用中，享受便利的同時也暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融和大學生教育的缺陷。本文對于揚州市大學生使用互聯(lián)網(wǎng)金融市場的情況做了調(diào)查并分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;揚州市;網(wǎng)絡(luò)分期;移動支付;眾籌

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0325-02

互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)簡單相結(jié)合，而是一個新興的渠道，使資金融通的效率得到了提高。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺依靠龐大用戶數(shù)據(jù)、跟蹤分析和信息優(yōu)勢，使資金剩余的一方和資金需求方繞過媒介，直接匹配，大幅提高資源配置效率，有效降低金融門檻，填補了傳統(tǒng)金融的空白。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融開始變成為一種金融主流，向世界范圍擴散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受地域、時間、年齡限制，只要有網(wǎng)，電腦或手機，均可使用，大大提高了交易效率，降低了交易成本。另外，因為儲存了海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)有可能不穩(wěn)定，使用不當、管理缺失、技術(shù)漏洞等都可能造成數(shù)據(jù)的損壞、泄露，所以存在一定的風險。

二、揚州大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的概況

（一）參與網(wǎng)絡(luò)分期消費的概況

《2012-2017度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易占全社會消費品零售總額的比重年年攀升，網(wǎng)絡(luò)零售市場的交易規(guī)模增長速度極快。我們又從統(tǒng)計部門查詢到，2012年到2017年間，居民人均可支配收入雖然年年遞增，但是增長的速度卻是逐年下降的，網(wǎng)絡(luò)零售市場的交易規(guī)模增長速度每年都遠遠高于居民人均可支配收入增長的速度。這也印證了網(wǎng)絡(luò)消費市場借貸業(yè)務(wù)的興起。頭腦靈活，喜歡嘗試新鮮的大學生自然也起到了推動作用。

因為大學生群體整體素質(zhì)較高，學校也不斷宣傳防范金融詐騙，近些年來涉足非法網(wǎng)絡(luò)校園貸和P2P平臺的學生越來越少。“花唄”、“京東白條”、“分期樂”、“趣分期”等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起，讓無擔保、無抵押、無首付、無風險的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸消費模式逐漸流行起來，也逐漸受到大學生群體的追捧。我們2017年4-6月在揚州的四所高校（揚州大學、南郵通達學院、揚州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院、揚州職大）調(diào)查樣本兩千份，發(fā)現(xiàn)到2017年不排斥互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的學生占到百分之80以上，自己實際使用過互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的學生占到了百分之46%。這部分學生大多月生活費不高，月生活費低于1000元的占90%。從性別來看女生多于男生，男生用于買電子產(chǎn)品和運動服裝等，女生多用于手機、服裝、化妝品和首飾。從年級來看，新生和即將畢業(yè)的學生等分期消費使用較多，新生剮進校園，擺脫父母的管束，在用錢方面盡量滿足自己，享受花錢的自由，分期消費可以將心儀已久的東西收入囊中。而畢業(yè)班的學生，即將走上社會，給自己置辦裝備既要成熟又要體面，所以也會分期還款，提前消費。

（二）參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母艣r

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的投資模式有三種：貨幣基金、證券投資基金、P2P。互聯(lián)網(wǎng)金融自開發(fā)以來一直深受投資者的喜愛.有學者認為大學生在學生時期培養(yǎng)理財能力是實現(xiàn)自我價值的途徑之一。但是在揚州的四所高校中，參與到互聯(lián)網(wǎng)理財最多的形式就是支付寶和微信錢包的理財了，參與其余平臺的十分稀少，不到百分之十。據(jù)了解，大部分的同學生活費來源于父母，定期打人且定額。也有人打工兼職，這部分同學大多家庭不富裕，生活費本來就不多。在加上在校園內(nèi)分期消費之風日益盛行，同學們生活費大多沒有什么可觀的剩余，更沒有本錢投入更多的理財渠道，也不能承受較大的風險和較長的周期，支付寶和微信理財自然成了首選，支付寶和微信又是日常支付的常用手段，可當成有利息的錢包，這樣一舉兩得。除了同學們收入有限外，不理解理財知識也是限制校園互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑颍云渌碡敭a(chǎn)品購買者的主體也基本上僅限經(jīng)濟類專業(yè)的學生。

近日，某一年輕社交網(wǎng)站的一份在線調(diào)研，結(jié)果顯示，寒假的最后兩個星期，學生們理性處理自己的壓歲錢，除了買學習生活用品以外就是理財了，越來越多的學生傾向于將壓歲錢和生活費等“小金庫”投資到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上。當被問到“如果你有余錢，會怎么理財？”時，有財經(jīng)專業(yè)同學會把錢打入P2P網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品里。對此，融金所董事長孫明達說，傳統(tǒng)的理財方式動輒需要上萬元，而網(wǎng)貸高收益、低門檻和操作的靈活，對于大學生來說是比較適合的理財方式。只需存入幾百元，便可輕松理財，所以一些理財意識強的學生會把自己多余的零花錢用于這種平臺。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)支付的概況

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付市場對比國外起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的新的業(yè)務(wù)品種，因為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度特別快，我國的互聯(lián)網(wǎng)支付市場迅速擴張，發(fā)展速度甚至超過美國。

互聯(lián)網(wǎng)支付的迅速發(fā)展，一方面受益我國居民對于網(wǎng)上支付的接受程度不斷提高，無現(xiàn)金理念逐漸被大眾接受;另一方面，近幾年不斷涌現(xiàn)各種熱點潮流，比如余額寶的出現(xiàn)、春節(jié)紅包的流行等。購物、休閑等行為第三方支付行業(yè)嵌入更多生活場景，人們越來越習慣于這種支付方式，支付寶時常有現(xiàn)金獎勵，微信也有周末紅包。2010年，在第三方交易移動端支付總額1.3萬億元;至2017年，交易規(guī)模突破109.1萬億元，復(fù)合增長率202.6%。馬云更是放言“5年內(nèi)讓中國進入無現(xiàn)金社會”，現(xiàn)在移動支付成為了人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚男袨?。大學生們更是喜歡用移動支付，既方便又可以理財。大學生們有的沉迷于學習考證，有的熱衷于學生活動，沒有時間逛街，淘寶就成了最多的購物途徑。支付寶依托淘寶網(wǎng)。淘寶網(wǎng)的忠實穩(wěn)定的用戶比如大學生們直接成為支付寶的首批用戶，在最開始的用戶數(shù)量、質(zhì)量和忠誠度方面比其他支付機構(gòu)有明顯的優(yōu)勢。支付寶推出理財產(chǎn)品一一余額寶后，更是領(lǐng)跑整個互聯(lián)網(wǎng)支付市場。財付通則借助了騰訊QQ大量的用戶，通過虛擬貨幣Q幣在騰訊旗下的娛樂、游戲等應(yīng)用，連接了現(xiàn)實貨幣與虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化橋梁，微信使用面積也越來越廣，微信錢包用戶自然增多，隨著微信紅包支付等普及開來，財付通的業(yè)務(wù)迅速擴張，成為第二大支付平臺。騰訊微信和支付寶兩家平臺占了全國網(wǎng)絡(luò)支付的百分之九十。校園內(nèi)，只要有資金的往來都可以掃碼支付，根據(jù)調(diào)查，沒有學生不用手機，也沒有學生不使用移動支付。

（四）利用網(wǎng)絡(luò)眾籌的概況

眾籌由發(fā)起人、跟投人、平臺構(gòu)成。發(fā)起人有創(chuàng)造力但缺乏資金，跟投人就是對創(chuàng)意和回報感興趣的投資人。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)業(yè)者將他的想法以視頻、圖片和文字的方式進行展示，假如投資人感覺這個想法很靠譜、有前途就可以把錢投給創(chuàng)業(yè)者以換取相應(yīng)的承諾。大學生一般都是初次創(chuàng)業(yè)也沒有很強的償還能力，很難從銀行借到貸款。而眾籌門檻低，創(chuàng)業(yè)的需要的資金也不會特別龐大，眾籌平臺通過引導(dǎo)各類資本與創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)意思維進行對接，使有思想、有技術(shù)、有追求的學生能實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。眾籌這種投融資活動，使每個投資人無論是同學還是路人，都可以直接發(fā)揮自己的創(chuàng)意給項目提議。通過構(gòu)建校園眾籌平臺，吸納校園學生的資源，讓盡可能多的青年學生參與到實踐中來，分散創(chuàng)業(yè)風險，也集思廣益增加創(chuàng)業(yè)成功的幾率。2016年就讀于揚州大學電子信息專業(yè)的大三學生許耘凱從小就喜愛美食，加上國家鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)，萌生了開店的念頭，這個想法在同學中得到響應(yīng)，來自該校不同學院的9名大學生組建了一個創(chuàng)業(yè)團隊。為解決美食店初創(chuàng)時的資金難題，大家協(xié)商后決定出讓一部分股權(quán)進行眾籌，投資者都擁有一定的股份。小店財務(wù)公開透明，月月公布，經(jīng)營利潤每半年分紅一次。許耘凱充滿信心地說，大學生眾籌創(chuàng)業(yè)人多力量大，創(chuàng)意、好點子層出不窮，未來將引進和開發(fā)更多健康美味的美食項目。短短幾天，小店銷售的特色肉夾饃已經(jīng)吸引了不少新客和回頭客，前景樂觀。

三、大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融要做好投資相關(guān)數(shù)據(jù)信息的公示。打消更多人的疑慮和困惑，是互聯(lián)網(wǎng)平臺的職責。當代大學生需要端正消費觀和價值觀。家庭教育重要，大學教育在內(nèi)的學校教育也十分重要。高校可通過思想政治教育課、團日活動等形式，理論結(jié)合案例，教育學生正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，養(yǎng)成良好的消費習慣，樹立科學的消費觀。個人信用報告相當于個人的“身份證”，而在揚州市的四所大學調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，很多大學生不是很重視。他們還不了解國家助學貸款在畢業(yè)后的及時還款的重要性，更不知道該情況將會被記錄在個人信用報告中，對一生都有影響。學校應(yīng)該通過設(shè)置財務(wù)、經(jīng)濟法律法規(guī)等選修課程，普及學生財務(wù)、法律意識，提高風險防范意識和誠信意識。學生應(yīng)當珍惜學校好的育人環(huán)境，激發(fā)積極樂觀的生活態(tài)度、開拓進取的學習精神，多參加學校組織的各項文體活動，抵制奢靡、攀比等不良的消費觀，遠離賭博、游戲等不良嗜好。