鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視閾中國有商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的策略探析

夏青

摘要：助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，是國有大型商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進(jìn)普惠金融的重要內(nèi)容。本課題立足于建設(shè)銀行安徽省分行實(shí)踐，從金融視角述了國有商業(yè)銀行推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的基本路徑，提出轉(zhuǎn)型發(fā)展中農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的可行性政策建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 金融服務(wù) 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展 創(chuàng)新

一、引言

近年來，“鄉(xiāng)村振興”這一新的發(fā)展理念，隨時(shí)代變革應(yīng)運(yùn)而牛。2017年10月，黨的十幾大報(bào)告提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。這是以習(xí)近平總書記為核心的黨中央統(tǒng)攬全局、把握規(guī)律，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方面作出的重大戰(zhàn)略部署。在這種新常態(tài)下，國有商業(yè)銀行如何更好地在新時(shí)代變革中創(chuàng)新金融服務(wù)方式，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融服務(wù)需求，無疑已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興視閾中必須認(rèn)真思考和解決的重要課題。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與商業(yè)銀行金融服務(wù)

（一）學(xué)術(shù)研究綜述

在金融支持鄉(xiāng)村振興方面，國有大型商業(yè)銀行尤其應(yīng)當(dāng)積極履行社會(huì)責(zé)任，更好地滿足多樣化的鄉(xiāng)村振興金融需求。有關(guān)鄉(xiāng)村振興與金融服務(wù)的理論研究成果方興未艾，截至2019年3月底，筆者能夠搜索到與“鄉(xiāng)村振興與金融服務(wù)”相關(guān)的中文文獻(xiàn)達(dá)到429篇，然而，經(jīng)筆者檢索中國期刊網(wǎng)（ CNKI）發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)涉及到“國有商業(yè)銀行金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的學(xué)術(shù)論文僅有4篇，尚存在很多值得深入研究的空間。因此，本課題結(jié)合建設(shè)銀行安徽省分行實(shí)際，分析和探討國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興背景下針對性的金融服務(wù)實(shí)施策略，同時(shí)，以期為商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展提供可資借鑒的參考和啟示。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融服務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是繼精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略之后，黨和政府出臺(tái)的又一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措。對丁國有商業(yè)銀行來說，要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)，把精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合起來。因此，國有商業(yè)銀行面臨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1.面臨種種機(jī)遇。一是金融產(chǎn)業(yè)互融互通的機(jī)遇。俗話說“產(chǎn)業(yè)旺而百業(yè)興”，產(chǎn)業(yè)融合就是“鄉(xiāng)村振興”的牛鼻子，也就預(yù)示農(nóng)村中農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)都將齊頭并進(jìn)。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)互融互通，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)興起，帶動(dòng)一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)脫穎而出，產(chǎn)業(yè)化規(guī)模運(yùn)營在農(nóng)林牧副漁、及加工服務(wù)銷售行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上都有巨大金融服務(wù)商機(jī)，都將為擁有涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行提高金融服務(wù)水平創(chuàng)造機(jī)遇。

二是金融服務(wù)渠道多管齊下的機(jī)遇。根據(jù)“生活富?！币?，農(nóng)村中的貧困人口將逐步消減，城鄉(xiāng)差距縮減，深度融合發(fā)展，涉農(nóng)領(lǐng)域從種植養(yǎng)殖業(yè)到規(guī)?；．a(chǎn)、經(jīng)銷，鏈條長帶來客戶群體多樣化，涉及農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加T業(yè)、經(jīng)銷商、消費(fèi)者等群體，國有商業(yè)銀行在依托社保、醫(yī)保等渠道提供金融服務(wù)上有了更大空間。

三是金融服務(wù)對象擴(kuò)大的機(jī)遇。根據(jù)“生態(tài)宜居”的要求，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將快速推進(jìn)，農(nóng)村公路、農(nóng)村河流湖泊整治，供水供電供氣、住房、環(huán)保、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將存在大量資金缺口，這將給國有商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域等方面帶來更多的金融服務(wù)對象。 2遭遇種種挑戰(zhàn)。一是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“小、弱、短、散”等特征：農(nóng)業(yè)抗壓力較弱、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較小、企業(yè)盈利水平較低。縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中了一批小微企業(yè)，但他們當(dāng)中大多水是家族企業(yè)，或多或少呈現(xiàn)出法人結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)報(bào)表不嚴(yán)謹(jǐn)、公司管理不嚴(yán)格、發(fā)展規(guī)劃不明晰、經(jīng)營運(yùn)行不高效等問題。這些小微企業(yè)常常是一家公司身兼數(shù)種角色，研發(fā)、生產(chǎn)、銷售都是一個(gè)人唱“獨(dú)角戲”，我行我素、單槍匹馬闖市場，社會(huì)化分工不明。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的另一個(gè)特點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)鏈條短而不全，往往多處丁產(chǎn)業(yè)鏈的上端，很難形成技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)的高附加值，

二是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還存在不少缺陷和薄弱環(huán)節(jié)：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較弱，從某種程度上阻礙了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。長期以來，雖然國家在農(nóng)村公路、農(nóng)村河流湖泊整治，供水供電供氣、住房、環(huán)保、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上不斷加快進(jìn)程，然而，由于歷史積累不厚、資金籌措不足、融資渠道不暢等原因，鄉(xiāng)村振興所需要的基礎(chǔ)設(shè)施仍然比較薄弱，使農(nóng)村牛產(chǎn)要素價(jià)值得不到最大限度發(fā)揮，與實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的要求還有較大差距。

三是鄉(xiāng)村擔(dān)保體系不完善農(nóng)業(yè)新型主體融資渠道較少，成本費(fèi)用較高。單獨(dú)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司很少，大多數(shù)鄉(xiāng)村企業(yè)為民營經(jīng)濟(jì)，然而，國有商業(yè)銀行擔(dān)保更多偏好國有及國有背景。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)缺少擔(dān)保行業(yè)支持，再加上譬如畜牧、養(yǎng)殖等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不符合擔(dān)?；蚍磽?dān)保要求，使鄉(xiāng)村擔(dān)保體系很難有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資。

四是農(nóng)村信用體系建設(shè)亟待健全：鄉(xiāng)村區(qū)域以留守老人居多，他們的文化素質(zhì)整體不高，也沒有什么金融理念，普遍不熟悉銀行卡和網(wǎng)絡(luò)金融工具等;部分農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄，產(chǎn)牛不良信用記錄，導(dǎo)致他們很難獲得高質(zhì)高效的商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的難度，也使得部分商業(yè)銀行不敢貸不能貸現(xiàn)象越來越明顯;此外，部分農(nóng)民群眾信用資料欠缺，信用信息不對稱，致使部分商業(yè)銀行貸款決策和貸后監(jiān)督成本偏高。

三、鄉(xiāng)村振興視角下對國有商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的若干建議

國有大型商業(yè)銀行作為金融體系的主導(dǎo)，在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著不可或缺的作用。日前，要改變我國鄉(xiāng)村金融供給不足的不利形勢，加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，除了千方百計(jì)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，更需要從金融供給和金融需求兩個(gè)方面進(jìn)行改革創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，要從創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融科技和創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)方式等三個(gè)方面人手，綜合運(yùn)用多樣化金融服務(wù)工具，不斷提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的動(dòng)力和水平。

（一）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，做“新動(dòng)能”的推進(jìn)者

國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)“三農(nóng)”的區(qū)域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特色、資源狀況、管理水平等差異，在具體的信貸投向、發(fā)展規(guī)劃、擔(dān)保方式、客戶評價(jià)和準(zhǔn)入、貸款定價(jià)、貸后管理等方面，結(jié)合客戶實(shí)際，…臺(tái)扶持鄉(xiāng)村振興的信貸政策。

此外，國有商業(yè)銀行還應(yīng)因地制宜、因人而異，推出特色化和區(qū)域化的信貸產(chǎn)品以專門服務(wù)于特定行業(yè)、特定客戶。針對鄉(xiāng)村振興的不同階段和服務(wù)對象的需求變化，不斷創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，以提升信貸質(zhì)量。

例如，在鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行安徽省分行加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開展縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。2013年初，建行安徽分行實(shí)施全員創(chuàng)新戰(zhàn)略，激發(fā)了縣域支行員T的創(chuàng)新熱情?！皬S商贏”“供應(yīng)貸”“林權(quán)抵押貸款”、“勸耕貸”以及“善融貸”“結(jié)算透”“小企業(yè)快貸”等產(chǎn)品均來自于縣域支行員工的創(chuàng)新，日前已被推廣運(yùn)用到省內(nèi);推進(jìn)助農(nóng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”市場金融服務(wù)新突破。為配合地方政府推進(jìn)政府購買服務(wù)T作過程中的創(chuàng)新性融資需求，總行丁2016年6月創(chuàng)新研發(fā)了政府購買服務(wù)貸款，分行迅速在全轄推廣該創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是在縣域。這些新政都為同有大型商業(yè)銀行推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入了新動(dòng)力。

（二）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融科技，做“新模式”的先行者

國有商業(yè)銀行還應(yīng)拓展線上“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高服務(wù)便捷性，加快金融科技平臺(tái)的建設(shè)，研發(fā)適合農(nóng)村“散點(diǎn)式”分布特征的于機(jī)支付、網(wǎng)上支付，開發(fā)智能終端版平臺(tái)、PC客戶端、移動(dòng)客戶端等;同時(shí)，不斷優(yōu)化金融服務(wù)流程，增加操作的通俗性與趣味性。

例如，建設(shè)銀行安徽省分行精準(zhǔn)對接縣域特色小微企業(yè)金融需求，改變傳統(tǒng)客戶準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，通過“大數(shù)據(jù)”對企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行分析，發(fā)放線上無抵押、純信用類貸款產(chǎn)品，降低企業(yè)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。此外，建行安徽分行還發(fā)揮于機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和善融商務(wù)等電子銀行產(chǎn)品作用，加大在縣域、農(nóng)村地區(qū)“龍支付”商戶推廣力度。通過上述鄉(xiāng)村金融科技創(chuàng)新，為國有大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融發(fā)展新模式探索新路徑。

（三）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)制，做“新主體”的支撐者

國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。因地制宜推廣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新土地經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保、組合擔(dān)保等擔(dān)保和服務(wù)機(jī)制，以信貸資金引導(dǎo)、支持土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營;加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持力度，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。

一是為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中前端農(nóng)業(yè)種植合作社、中端為農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)及加工、綜合利用領(lǐng)域、后端銷售領(lǐng)域提供季節(jié)性收購貸款、農(nóng)資儲(chǔ)備貸款等服務(wù)，培養(yǎng)和支持一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)盡快做大做強(qiáng)。

二是持續(xù)支持好以農(nóng)村致富帶頭人、返鄉(xiāng)人才創(chuàng)業(yè)為主的家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶等從事農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)或經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求以及農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)類資金需求，以及建檔立卡貧困人口的小額信貸需求等，幫扶他們發(fā)展合理規(guī)模的特色產(chǎn)業(yè)和致富產(chǎn)業(yè)。

例如，建設(shè)銀行池州市分行還積極聯(lián)系拓寬擔(dān)保渠道，加強(qiáng)與安徽省農(nóng)信擔(dān)保公司合作，推進(jìn)“勸耕貸”產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，投放了“勸耕貸”貸款1400萬元，為服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體取得了新突破。建設(shè)銀行安徽省分行營業(yè)部還以長豐草莓等縣域特色經(jīng)濟(jì)為突破口，創(chuàng)新“草莓貸”等特色產(chǎn)品，加大對涉農(nóng)企業(yè)支持，樹立普惠金融形象：在2018年年初，突如其來的暴雪天災(zāi)使長豐草莓企業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重，恢復(fù)牛產(chǎn)資金突然短缺成為難題。建行長豐縣支行伸…了金融幫扶之于，聆聽企業(yè)對融資額度、期限、利率、還款等方面的想法，并提…以“草莓貸”來支持企業(yè)災(zāi)后重建。隨后建行安徽分行小企業(yè)部、安徽省分行營業(yè)部小企業(yè)中心、合肥長豐縣支行三級聯(lián)動(dòng)，在總行“評分卡”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新制定了“草莓貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過考察草莓種植企業(yè)的種植畝數(shù)、經(jīng)營穩(wěn)定性、持續(xù)經(jīng)營能力及資信狀況，從基本情況、還款能力、經(jīng)營行為三個(gè)方面對借款企業(yè)進(jìn)行打分，按得分檔次給予企業(yè)信用授信，并要求借款企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)設(shè)定建行長豐縣支行為第一受益人，進(jìn)一步有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 “草莓貸”貸款一經(jīng)投放，就在長豐縣當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生了強(qiáng)烈反響：長豐縣農(nóng)委認(rèn)為，該項(xiàng)業(yè)務(wù)為緩解當(dāng)下草莓產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款難問題平添良方，為支持當(dāng)?shù)夭葺a(chǎn)業(yè)發(fā)展助力加碼，使受災(zāi)農(nóng)戶的草莓培育種植也回到正軌。 金融的有力支持是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件，因此，要滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)的資金需求，探尋銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的最佳路徑。筆者認(rèn)為，圍繞“鄉(xiāng)村振興”主線，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全力做好普惠金融工作。?；罡辉Ｊ青l(xiāng)村振興的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。通過全力做好提供金融便民服務(wù)、擴(kuò)大普惠金融信貸支持、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、深入開展金融精準(zhǔn)扶貧、積極實(shí)施美麗鄉(xiāng)村黨建共建等五大基本途徑，為鄉(xiāng)村人民群眾追求美好?；钐峁┤轿弧⒏哔|(zhì)量金融服務(wù)。未來更多國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索渠道創(chuàng)新，努力做好創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，做“新動(dòng)能”的推進(jìn)者;創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融科技，做“新模式”的先行者;創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)制，做“新主體”的支撐者。國有商業(yè)銀行綜合運(yùn)用多元化金融工具和服務(wù)于段，不斷挖掘服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的潛在動(dòng)能，因地制宜、因材施策，提升廣大鄉(xiāng)村地區(qū)民牛金融服務(wù)水平。發(fā)揮普惠金融的價(jià)值與魅力， “滿足社會(huì)對金融服務(wù)的多樣性需求”，打造完整的商業(yè)銀行金融服務(wù)鏈條，在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中努力實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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