淺析河南省信用市場(chǎng)現(xiàn)狀及問(wèn)題

劉珂羽

【摘 要】隨著改革開(kāi)放進(jìn)程不斷加快，社會(huì)信用經(jīng)歷了從無(wú)到有再到發(fā)展迅速的階段，“信用”已滲透到社會(huì)生活的方方面面。然而，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得尚未成熟的信用體系建設(shè)無(wú)法匹配，凸顯了很多問(wèn)題。本文以河南省為對(duì)象，探討河南省信用發(fā)展進(jìn)程，總結(jié)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，最后從完善各種管理制度，提高信用信息共享度等方面提出主要解決措施，努力完善地方特色的信用服務(wù)體系，打造“信用河南”。

【關(guān)鍵詞】河南省；信用市場(chǎng)；社會(huì)信用體系；信息平臺(tái)

一、河南省信用市場(chǎng)建設(shè)的進(jìn)程

近些年來(lái)，河南省一直在信用建設(shè)的道路上努力地探索著， 打造“信用河南”、塑造良好的河南形象是所有河南人的殷切希望， 也是政府的工作重點(diǎn)。2006年5月， 河南省政府出臺(tái)了《河南省人民政府關(guān)于加強(qiáng)全省社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》， 對(duì)河南省社會(huì)信用體系建設(shè)和信用信息管理工作提出了具體的指導(dǎo)意見(jiàn)和規(guī)范要求，指出社會(huì)信用建設(shè)體系總要求，樹(shù)立用五年左右的時(shí)間，基本建立起信用信息技術(shù)支撐體系、信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管體系和失信懲戒機(jī)制的目標(biāo)。同年河南省個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)正式開(kāi)通，個(gè)人信用檔案存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中， 用于金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)主要信用評(píng)級(jí)指標(biāo)。2007年12月河南省信用建設(shè)促進(jìn)會(huì)建立，致力于通過(guò)廣泛的社會(huì)活動(dòng)，促進(jìn)信用建設(shè)、規(guī)范市場(chǎng)秩序、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、共建和諧中原。2016年為貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆三中全會(huì)精神，根據(jù)社會(huì)整體發(fā)展要求，結(jié)合河南省實(shí)際，制定河南省“十三五”社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，明確提出了發(fā)展現(xiàn)狀和面臨形勢(shì)，規(guī)劃了總體思路，推進(jìn)政務(wù)、商務(wù)誠(chéng)信建設(shè)，建設(shè)省公共信用信息平臺(tái)，推動(dòng)信用信息互聯(lián)互通與交換共享。

二、河南省信用市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）信用體系組織框架初具規(guī)模

目前河南省各市級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制基本全部建立，工作機(jī)制不斷完善，在工商、環(huán)保、商務(wù)等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)不斷完善，同時(shí)成功構(gòu)建省公共信用信息平臺(tái)和“信用河南”網(wǎng)站，將河南社會(huì)信用體系與大數(shù)據(jù)融合，社會(huì)各部門(mén)在開(kāi)展工作時(shí)，近期可通過(guò)在線查詢、遠(yuǎn)期可通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接兩種方式，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”得到有效應(yīng)用。同時(shí)政府出臺(tái)了《河南省公共信用信息管理暫行辦法》等政策，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)各市也開(kāi)展了地方信用體系建設(shè)的實(shí)踐，建立了建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會(huì)議制度，為完善信用市場(chǎng)建設(shè)提供政治保障。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)效果顯著

作為農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)村金融的主力軍，河南農(nóng)村信用社多次開(kāi)展了信用宣傳、金融知識(shí)下鄉(xiāng)、信用產(chǎn)品推廣等活動(dòng)，不斷推進(jìn)信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定工作。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐，河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)已初見(jiàn)成效，在廣大農(nóng)村營(yíng)造形成了的良好信用環(huán)境，一定程度上解決了農(nóng)戶和企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富、增產(chǎn)增收局面的形成。

（三）信用建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)

河南省社會(huì)信用體系建設(shè)取得了一定進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段不匹配、不適應(yīng)的矛盾仍然存在。由于信用市場(chǎng)建設(shè)處于起步階段，發(fā)展水平較低，在實(shí)際中主要表現(xiàn)為公司拖欠貸款、制售假冒偽劣商品、信用欺詐、侵犯商標(biāo)專利權(quán)等；宏觀上表現(xiàn)為企業(yè)和人民對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的重視程度較低，社會(huì)信用體系建設(shè)法規(guī)制度還不完備，信用記錄和信用報(bào)告的應(yīng)用不夠廣泛，信用建設(shè)專業(yè)人才缺乏，社會(huì)整體信用環(huán)境有待改善。

三、河南省信用市場(chǎng)存在問(wèn)題

（一）信用監(jiān)管不到位，信用安全事件頻發(fā)

信用監(jiān)管是衡量信用體系建設(shè)成果的重要指標(biāo)，信用體制有效發(fā)揮作用離不開(kāi)信用信息傳播、信用監(jiān)管、信用獎(jiǎng)懲等機(jī)制的建立和機(jī)制間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)。河南省信用監(jiān)管缺乏專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)，在不同性質(zhì)行業(yè)監(jiān)管方式趨同，沒(méi)有考慮到行業(yè)的特殊性。例如，在衛(wèi)生醫(yī)藥領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不透明，醫(yī)患雙方存在逆向選擇，藥品不安全事件頻頻發(fā)生。在保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)人缺乏信息披露，保險(xiǎn)人欺騙被保險(xiǎn)人，未及時(shí)履行賠償義務(wù)，惡意競(jìng)爭(zhēng)損害保險(xiǎn)人的信用形象。金融機(jī)構(gòu)中信息的不透明導(dǎo)致不同的定價(jià)和收費(fèi)，損害了消費(fèi)者的利益，其信用水平受到質(zhì)疑，同時(shí)各部門(mén)和機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制不完善，非法集資、非法吸收公眾存款惡劣事件常發(fā)。

（二）社會(huì)信用宣傳少，公眾安全意識(shí)缺失

河南省在開(kāi)展信用宣傳活動(dòng)、呼吁誠(chéng)信理念的力度上還有欠缺，反映為公眾信用意識(shí)薄弱，誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)重。同時(shí)受傳統(tǒng)觀念影響，公眾識(shí)別信用安全問(wèn)題上能力不足。在金融領(lǐng)域，某些金融機(jī)構(gòu)不受正式監(jiān)管，通過(guò)非法集資、非法吸收公眾存款等違法活動(dòng)嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益和金融秩序，惡意債務(wù)和不及時(shí)償還貸款更層出不窮。例如超越集團(tuán)、百川企業(yè)等通過(guò)提交虛假材料騙取公眾信任，獲得大量資金后攜款逃，加劇了社會(huì)不安定。

（三）信用信息缺乏整合，信息共享機(jī)制有待加強(qiáng)

河南省信用信息較為分散，各部門(mén)普遍缺乏信息公開(kāi)意識(shí)，技術(shù)條件上難以實(shí)現(xiàn)共享。信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)大都存在于政府和商業(yè)銀行中，公眾和小微企業(yè)公司獲取渠道單一。各行業(yè)之間信息沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)共享，使在商業(yè)銀行評(píng)定貸款人信用、保險(xiǎn)公司對(duì)投保人信息真實(shí)性和完整性、公眾對(duì)中小公司了解時(shí)缺乏準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來(lái)源，既不能直接取得數(shù)據(jù)庫(kù)使用權(quán)，也不能向數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)告累計(jì)的信用數(shù)據(jù)。分散的信息阻礙了河南省信用制度建設(shè)。

（四）信用管理專業(yè)人才缺失

信用市場(chǎng)是智力密集型市場(chǎng)。隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，信用交易量逐年增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越復(fù)雜。因此各行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)水平要求越來(lái)越高，教育應(yīng)能滿足市場(chǎng)的需要。目前實(shí)際情況是相關(guān)的高素質(zhì)人才相對(duì)稀缺，雖然在政府的主動(dòng)下，開(kāi)展了多階段的信用管理相關(guān)培訓(xùn)，但全社會(huì)的信用管理人員卻不能滿足信用體系建設(shè)的巨大需求。

（五）農(nóng)村信貸融資依然困難

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，河南各縣生產(chǎn)活動(dòng)已經(jīng)不再局限于田間耕作，農(nóng)民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)增多，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系逐漸增多。但是很多縣市地區(qū)的企業(yè)多為中小企業(yè)，其發(fā)展的最大瓶頸往往是缺乏資金，盡管對(duì)資金的需求很大，但由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和先天不足導(dǎo)致對(duì)三農(nóng)的信貸支持仍然較弱。各職能部門(mén)的信用體系建設(shè)還缺少長(zhǎng)期規(guī)劃和持續(xù)推動(dòng)，宣傳力度不大，一些工作處于停滯狀態(tài)，對(duì)鄉(xiāng)村信用建設(shè)產(chǎn)生不利影響。

四、對(duì)河南信用制度建設(shè)合理化建議

1.構(gòu)建信用法制體系，以科學(xué)規(guī)劃和制度建設(shè)為基礎(chǔ)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)。加快信用法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，對(duì)信息采集、披露、評(píng)級(jí)等方面制定河南省的政府規(guī)章、規(guī)范性文件，規(guī)范社會(huì)信用體系，建立健全法制保障體系。

2.建立健全誠(chéng)信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。河南省要對(duì)食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量、醫(yī)療衛(wèi)生等關(guān)系人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，強(qiáng)化信用監(jiān)管機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人加強(qiáng)社會(huì)弘揚(yáng)和給予相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)失信主體納入黑名單和實(shí)行懲戒措施，提高失信成本。

3.加強(qiáng)誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化宣傳，氤氳誠(chéng)信守信的社會(huì)氛圍。要大力普及信用知識(shí)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，利用廣播、電視報(bào)刊、互聯(lián)網(wǎng)等大眾傳媒加強(qiáng)誠(chéng)信案例宣傳和失信事件披露，形成全民自覺(jué)守法、誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。

4.大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)信用管理體制建設(shè)。構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、借貸者、政府之間相互關(guān)聯(lián)的金融環(huán)境、金融秩序，保證信貸資金投放、回收安全流暢，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，為整個(gè)社會(huì)的信用管理體系的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

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