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    初心不悔以科技的力量踐行普惠金融

    2019-07-23 01:27齊稚平
    銀行家 2019年7期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)商普惠金融服務(wù)

    齊稚平

    作為中國(guó)首批民營(yíng)銀行之一和中國(guó)首家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,網(wǎng)商銀行在籌備之初就備受社會(huì)關(guān)注。開(kāi)業(yè)四年來(lái),在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)和大力支持下,在“無(wú)微不至”的愿景使命感召下,網(wǎng)商銀行積極運(yùn)用金融科技最新成果探索普惠金融新模式、新業(yè)態(tài),取得了一定成效,獲得了良好的社會(huì)口碑,為中國(guó)銀行業(yè)在新時(shí)代的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型初步探索出一條創(chuàng)新與發(fā)展之路。

    有鑒于此,本刊對(duì)網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍先生進(jìn)行了一次深度專訪。金曉龍?jiān)谄栈萁鹑凇⒔鹑趧?chuàng)新、科技應(yīng)用等方面與筆者分享了網(wǎng)商銀行的發(fā)展理念和成功經(jīng)驗(yàn)。

    立足小微,以踐行普惠金融為己任?

    2005年,聯(lián)合國(guó)首次提出“普惠金融”這一概念,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體,尤其是弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其中,小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管、中國(guó)經(jīng)濟(jì)和就業(yè)的“穩(wěn)定器”,是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。關(guān)于小微企業(yè)的重要地位和金融獲得性的缺失,金行長(zhǎng)向我們分享了這樣一組數(shù)據(jù):改革開(kāi)放40年以來(lái),我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量從改革開(kāi)放初期的49萬(wàn)戶,增長(zhǎng)到2018年11月底的1.09億戶,增長(zhǎng)222倍。而其中以小微企業(yè)為主的民營(yíng)企業(yè)占90%以上。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查,每戶小型企業(yè)能帶動(dòng)7到8人就業(yè),一戶個(gè)體工商戶帶動(dòng)2.9人就業(yè)。

    與此同時(shí),當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為3年左右,成立3年后的小微企業(yè)正常營(yíng)業(yè)的約占三分之一。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù),截至2018年末,全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元,僅占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中1000萬(wàn)元以下的普惠金融貸款僅9.5萬(wàn)億。2018年3月末,小微企業(yè)貸款不良率2.75%,比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。目前,我國(guó)小微企業(yè)融資來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間融資的比例大致為40%和60%,與金融市場(chǎng)更發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)相比,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占比還有很大提升空間。

    自國(guó)家普惠金融規(guī)劃實(shí)施以來(lái),我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了積極成效。但同時(shí),由于小微企業(yè)難以提供合格的抵質(zhì)押和擔(dān)保物,信用度較低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱,生命周期偏短,不良率高,必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供信貸支持時(shí)較為謹(jǐn)慎,也使得普惠金融的深入推進(jìn)遇到了不小阻礙。

    黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)此高度重視,黨的十八大做出了通過(guò)發(fā)展普惠金融,解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問(wèn)題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署,并將發(fā)展普惠金融作為一項(xiàng)重要改革舉措,提升到國(guó)家戰(zhàn)略等高度。為銀行業(yè)回歸金融本源,推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)指明了方向。

    網(wǎng)商銀行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物,在成立之初就積極響應(yīng)黨中央和國(guó)務(wù)院的政策號(hào)召,將普惠金融作為自身的使命,在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下將自身定位為專注服務(wù)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新,來(lái)幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    開(kāi)業(yè)四年來(lái),網(wǎng)商銀行不忘初心,砥礪前行,服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)。2016~2019年三年時(shí)間里,網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量從170萬(wàn)增長(zhǎng)至1700萬(wàn)家,翻了10倍,共計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)3萬(wàn)億元。不僅提前兩年完成集團(tuán)創(chuàng)始人馬云定下的5年內(nèi)服務(wù)1000萬(wàn)小微企業(yè)的小目標(biāo),更為推動(dòng)與支持普惠金融發(fā)展的各級(jí)政府、監(jiān)管部門、社會(huì)公眾交上了一份滿意的答卷。

    創(chuàng)新引領(lǐng),打造“普惠”特色?

    黨的十九大明確指出,創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力,是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”的時(shí)代主題,賦予了金融創(chuàng)新新的使命。網(wǎng)商銀行作為國(guó)家首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一,在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等方面取得了顯著成效。

    網(wǎng)商銀行自成立之日起,就專精于服務(wù)小微企業(yè)。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,網(wǎng)商銀行的小微信貸產(chǎn)品具有“純信用、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,循環(huán)授信、隨借隨還”等特點(diǎn)。網(wǎng)商銀行基于創(chuàng)新的微貸技術(shù),開(kāi)創(chuàng)了小微信貸的“310”模式,即實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸,1秒鐘放款,全程0人工介入。使小微客戶通過(guò)電腦和手機(jī)端就能隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。這些產(chǎn)品自推出以來(lái)即得到市場(chǎng)和客戶的高度認(rèn)可,不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而且在實(shí)際效果中充分體現(xiàn)了鮮明的普惠金融特色。

    一是受眾范圍廣。目前,網(wǎng)商銀行的小微經(jīng)營(yíng)者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)32個(gè)省342個(gè)城市,其中二三線城市的小微經(jīng)營(yíng)者對(duì)貸款的需求普遍旺盛,鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國(guó)前十位,且排名超過(guò)北上廣深。一方面,二三線城市的線下消費(fèi)市場(chǎng)活躍,另一方面,網(wǎng)商銀行有效填補(bǔ)了這些城市對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者的金融服務(wù)空白,為他們提供了貸款渠道。

    二是貸款利率優(yōu)惠。秉承著最大限度讓利給小微企業(yè)的愿望,網(wǎng)商銀行一直保持微利狀態(tài),平均貸款利率持續(xù)下降,2018年第四季度平均貸款利率為11.8%,比2017年下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),由于采取隨借隨還、按天計(jì)息的貸款方式,小微企業(yè)實(shí)際使用周期在90天左右,所以小微企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的資金成本較低。

    在風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新方面,網(wǎng)商銀行針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的新特點(diǎn),利用自身優(yōu)勢(shì)不斷創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù),摸索出一條大數(shù)據(jù)風(fēng)控之路,包括10萬(wàn)項(xiàng)以上的指標(biāo)體系,100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。同時(shí),網(wǎng)商銀行將一些先進(jìn)的算法率先應(yīng)用到風(fēng)控實(shí)踐中。比如,傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型通常采用回歸、決策樹(shù)等算法,通過(guò)固定時(shí)間截面的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè),而忽略各種行為在發(fā)生時(shí)間上的連續(xù)性。網(wǎng)商銀行將最新的Dynamic Structure2Vec算法應(yīng)用在了多頭借貸的識(shí)別上,不僅整合了靜態(tài)的異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息,還增加時(shí)間維度,將原來(lái)立體的算法上升到四維空間。從而把上一個(gè)時(shí)間點(diǎn)的狀態(tài)傳導(dǎo)到當(dāng)前,是一個(gè)流式的自我學(xué)習(xí)的深度學(xué)習(xí)工具,可以挖掘出潛在的行為模式。

    這些風(fēng)控技術(shù),奠定了網(wǎng)商銀行三方面的核心優(yōu)勢(shì):一是產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),為小微客戶提供“310”服務(wù)的背后是其長(zhǎng)期積累的風(fēng)控技術(shù)能力,讓小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者不用擔(dān)保和抵押,憑借信用就能進(jìn)行貸款。二是資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì),風(fēng)控技術(shù)使網(wǎng)商銀行的不良率一直控制在1%左右,遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平,從而為網(wǎng)商銀行持續(xù)擴(kuò)展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價(jià)創(chuàng)造了空間。三是成本優(yōu)勢(shì),正是在一系列風(fēng)控技術(shù)的助力下,金融服務(wù)小微商家的作業(yè)成本大幅降低。有數(shù)據(jù)顯示,過(guò)去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元,而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元,其中2元為電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件費(fèi)用。

    科技賦能,不斷探索小微金融新模式?

    以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的前沿性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的疊加融合,引領(lǐng)了我國(guó)金融科技創(chuàng)新的浪潮,促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,科技是立行之本。網(wǎng)商銀行自成立以來(lái)即按照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于走中國(guó)特色自主創(chuàng)新道路、維護(hù)國(guó)家信息安全的戰(zhàn)略部署,在前沿金融科技領(lǐng)域大力開(kāi)展研發(fā)和應(yīng)用。從人員比例上看,70%的網(wǎng)商銀行員工是以技術(shù)、人工智能為主的科技人員。大規(guī)模持續(xù)的科技投入,使網(wǎng)商銀行在底層技術(shù)研發(fā)、科技標(biāo)準(zhǔn)制定、應(yīng)用場(chǎng)景探索等方面走在行業(yè)前列,為網(wǎng)商銀行不斷探索小微金融新模式奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。

    依托自身技術(shù)實(shí)力與金融科技領(lǐng)域成果,網(wǎng)商銀行在實(shí)踐中尊重小微信貸發(fā)展規(guī)律,不斷探索小微信貸新模式,從線上到線下、從城市到農(nóng)村,實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款客群的逐步下探。

    起初,網(wǎng)商銀行的客群集中在數(shù)據(jù)記錄最全面、了解最深刻的阿里系、淘寶系賣家。通過(guò)信貸服務(wù)與電子商務(wù)相結(jié)合,構(gòu)建覆蓋電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈的信息通路,實(shí)現(xiàn)了資金和商品的雙向流動(dòng),讓金融機(jī)構(gòu)有效控制風(fēng)險(xiǎn),也讓小微電商沒(méi)有后顧之憂。

    如何讓新金融的技術(shù)惠及線下數(shù)量更廣的路邊攤、小店和農(nóng)戶,一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法破解的難題。沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有抵押、缺少風(fēng)控?cái)?shù)據(jù),是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。2017年6月,網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”,率先開(kāi)始了全球范圍都沒(méi)有先例的探路之旅,標(biāo)志著網(wǎng)商銀行的客群從線上“電商”正式擴(kuò)大到線下“碼商”。隨著不斷的探索,線下小微經(jīng)營(yíng)者用上移動(dòng)支付之后,能夠沉淀下來(lái)的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富,再結(jié)合行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)控能力和創(chuàng)新的模型算法,為線下小微經(jīng)營(yíng)者提供貸款服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。截至目前,已經(jīng)有超過(guò)600萬(wàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。線下小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元,平均資金使用時(shí)間為50天,6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%。73%的碼商第一次向網(wǎng)商銀行申請(qǐng)貸款就會(huì)獲得通過(guò),而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過(guò)貸款。99%的小微貸款客戶可以按時(shí)還款。網(wǎng)商銀行用一連串?dāng)?shù)據(jù)證明“中國(guó)的小微企業(yè)是有信用的”,同時(shí)“用技術(shù)積累小微企業(yè)信用,把信任傳遞給小微企業(yè)”是一條踐行普惠金融的可行性道路。

    為了響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,近一年來(lái),網(wǎng)商銀行探索將小微客群下探到廣大農(nóng)村地區(qū),為鄉(xiāng)村振興提供金融活水。通過(guò)“普惠金融+智慧縣域”項(xiàng)目,網(wǎng)商銀行聯(lián)合螞蟻金服在廣大農(nóng)村積極推廣普惠金融服務(wù)。截至目前,已為766萬(wàn)三農(nóng)用戶提供了7020億元貸款支持,目前覆蓋近300個(gè)涉農(nóng)縣域,這意味著,網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)已覆蓋了全國(guó)近1/6的農(nóng)村地區(qū)。

    在探索小微信貸新模式的道路上,網(wǎng)商銀行從未止步。2018年6月,網(wǎng)商銀行以開(kāi)放共贏的態(tài)度,推出了“凡星計(jì)劃”,將自身的金融服務(wù)能力和技術(shù)能力“整體打包”輸出,為金融機(jī)構(gòu)按需定制,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同探索“線上+線下”優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作新模式。2019年3月,我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》明確提出,支持銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合,探索全流程線上貸款模式。網(wǎng)商銀行的“310”貸款模式正是這種全流程線上貸款模式。截至目前,通過(guò)“凡星計(jì)劃”,網(wǎng)商銀行已將“310”模式復(fù)制到了50家金融機(jī)構(gòu),為這些金融機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對(duì)接、資金增值、賬單管理、代扣還款、聯(lián)合貸款等金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技賦能和幫助,讓他們同樣擁有“310”的能力,從而幫助更多小微企業(yè)或農(nóng)戶高效便捷地獲得現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

    繼續(xù)深耕普惠,將“傻子銀行”進(jìn)行到底?

    推動(dòng)設(shè)立民營(yíng)銀行是黨中央、國(guó)務(wù)院在金融領(lǐng)域的重大決策部署。民營(yíng)銀行的設(shè)立為我國(guó)金融體制改革注入了新活力,也必將推動(dòng)金融市場(chǎng)建立新的有序競(jìng)爭(zhēng)格局。作為首批民營(yíng)銀行之一,網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)四年來(lái)通過(guò)自主創(chuàng)新,大力研發(fā)和應(yīng)用金融科技,較早走出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路,為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展普惠金融提供了嶄新的思路,并在提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度方面取得了有目共睹的成績(jī)。

    網(wǎng)商銀行被業(yè)界稱為“傻子銀行”。因?yàn)樵谟@件事上,網(wǎng)商銀行始終并不在意。網(wǎng)商銀行不考核資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率,最看重一個(gè)指標(biāo),即服務(wù)小微企業(yè)數(shù)。也就是說(shuō),它以持續(xù)微利的方式,把精力放在服務(wù)小微商家上。根據(jù)2018年民營(yíng)銀行財(cái)報(bào),網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)和貸款余額都位列前茅。截至2019年6月,網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微客戶超過(guò)1700萬(wàn),這一數(shù)字在全球銀行中首屈一指。而與此同時(shí),網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)幾乎墊底。在近兩年資金成本不斷上升情況下,網(wǎng)商銀行還連續(xù)降低小微企業(yè)的貸款利率超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。

    “傻子銀行”持續(xù)微利的背后,是初心、情懷與社會(huì)責(zé)任感。網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)是遍布中國(guó)大街小巷的個(gè)體工商戶、路邊店,他們構(gòu)成了我國(guó)數(shù)量最多的市場(chǎng)主體之一,在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用,是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中最微小、最有活力的重要構(gòu)成者。每一個(gè)小微商家背后,都有一家人甚至幾家人的溫飽需要支撐,因此幫助小微商家,就是在助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民生穩(wěn)定。

    網(wǎng)商銀行取得的每一點(diǎn)進(jìn)步和成績(jī)都和堅(jiān)持普惠金融的正確發(fā)展方向分不開(kāi)的。未來(lái),網(wǎng)商銀行還將堅(jiān)持自己“無(wú)微不至”的初心,成為全球服務(wù)小企業(yè)最多但最微利的銀行,三年內(nèi)讓所有路邊攤都貸到款。網(wǎng)商銀行將更加堅(jiān)定地在更加廣闊的空間和更為深入的層面沿著普惠金融的道路繼續(xù)探索前行,爭(zhēng)取做出更大成績(jī)。

    未來(lái)五到十年,金融科技對(duì)全球金融業(yè)的巨大影響將逐步顯現(xiàn)。以網(wǎng)商銀行為例的中國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展已經(jīng)有了更多的知識(shí)積累、風(fēng)控技術(shù)、金融能力,如何讓處于全球領(lǐng)先的技術(shù)服務(wù)全球客戶,向更多發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行能力輸出,或成為下一步亮點(diǎn)。

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