移動(dòng)支付對現(xiàn)金支付的替代影響

魯雨果 中國人民銀行開封市中心支行

一、移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

根據(jù)《2018年度支付體系運(yùn)行總體情況》，2018年我國共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。數(shù)據(jù)反映出2018年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持了較快增長，整體支付業(yè)務(wù)辦理進(jìn)一步從現(xiàn)金轉(zhuǎn)向了非現(xiàn)金。

圖1：2014-2018年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模統(tǒng)計(jì)情況

（二）移動(dòng)終端不斷普及

2014年至2018年，國內(nèi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)使用者持續(xù)增多，到2018年已經(jīng)達(dá)到了全部網(wǎng)民數(shù)量的98.6%。使用者中越來越多的人開始借助手機(jī)等移動(dòng)終端消費(fèi)，一直到2018年底，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模達(dá)8.17億，移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到5.83億，年漲幅為10.7%。網(wǎng)民在消費(fèi)時(shí)使用移動(dòng)終端線上支付方式的比例提高到了67.2%，同比漲幅為3.4%。

（三）移動(dòng)支付場景不斷豐富

近期，伴隨微信、支付寶的宣傳和紅包活動(dòng)，用戶人數(shù)持續(xù)增多，開始改變廣大民眾的日常支付習(xí)慣，從移動(dòng)支付的具體發(fā)展情況分析，民眾開始從實(shí)體店鋪的紅包、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、APP和網(wǎng)站在線支付等標(biāo)準(zhǔn)化支付，轉(zhuǎn)變成面向不同場景的多元化支付；從具體的場景進(jìn)行分析，線下移動(dòng)支付開始從零售、飲食、超市、物流等眾多小額高頻場景，慢慢延伸到醫(yī)院、票務(wù)、娛樂、交通等更多場合，手機(jī)支付的普及率持續(xù)提高。

二、現(xiàn)金支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年移動(dòng)支付在支付方式中所占比例越來越重，但是現(xiàn)金支付作為傳統(tǒng)支付方式有著直觀、交割程序簡單、更易于為交易雙方所接受的特點(diǎn)，因此日常生活中，仍然有大量消費(fèi)者選擇現(xiàn)金支付，現(xiàn)金需求量在近幾年呈現(xiàn)緩慢增長趨勢。2018年我國流通中現(xiàn)金（M0）余額為7.32萬億元，同比增長3.6%。

圖2：2014-2018年我國現(xiàn)金供應(yīng)量

三、移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付特點(diǎn)與比較

（一）概念

移動(dòng)支付：根據(jù)中國銀聯(lián)2011年6月發(fā)布移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范，移動(dòng)支付是允許使用者利用移動(dòng)終端（一般是手機(jī)）對商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)方式。公司或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)或者短距離傳感直接或間接向金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)傳送相應(yīng)指令完成貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)，最終完成支付任務(wù)，這種支付方式把終端設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)融合起來，為使用者提供貨幣支付、繳納費(fèi)用等相關(guān)業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金支付：現(xiàn)金是重要的貨幣，也是通用的交換媒介，可以從商品中分離出來，并作為一種價(jià)值尺度與其他商品進(jìn)行交換。作為支付手段，現(xiàn)金支付即使用現(xiàn)金完成付款，實(shí)現(xiàn)貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。

（二）支付特點(diǎn)

移動(dòng)支付是一種重要的電子支付方式，通過與移動(dòng)通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，具有移動(dòng)性、及時(shí)性、集成性的特征。移動(dòng)支付具有方便快捷、不用找兌、不用清點(diǎn)的特點(diǎn)，配合網(wǎng)購，甚至不用出門即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帳，避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，受到了越來越多的商家支持。

現(xiàn)金支付具有可以任意支配，流通性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，可直接用來購買商品、貨物、服務(wù)或歸還債務(wù)，可以及時(shí)滿足開支需要。由于現(xiàn)金支付比較直觀和方便，因此被消費(fèi)者廣泛接受。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是出現(xiàn)時(shí)間還比較短的一種新興支付方式，近期在各國得到良好發(fā)展，且未來發(fā)展空間較大。但目前，伴隨著移動(dòng)支付的崛起，一些風(fēng)險(xiǎn)和隱患也隨著暴露出來，包含資金安全、交易欺詐、隱私信息泄露、用戶信息集中、洗錢、網(wǎng)絡(luò)安全、密碼遺失等各類風(fēng)險(xiǎn)；另外，也出現(xiàn)應(yīng)用場景較少，商家不認(rèn)可此支付方式，或者因?yàn)槠渌蛩責(zé)o法完成支付等問題。

而現(xiàn)金支付方式，不會(huì)受到支付場景的影響，但是也存在大額現(xiàn)金不易攜帶、容易遺失或被盜、真假鈔票難以辨認(rèn)、票款結(jié)算容易出現(xiàn)問題等各類風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)支付對現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)

（一）非現(xiàn)金支付比例不斷提升

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，逐步減少現(xiàn)金使用，提高非現(xiàn)金支付比例，是國內(nèi)持續(xù)奮斗的目標(biāo)以及趨勢。通過長期發(fā)展，我國產(chǎn)生了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以特許清算組織以及支付組織系統(tǒng)為輔助的多樣化支付清算系統(tǒng)。此外，非現(xiàn)金支付所占比值持續(xù)提高，隨著財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)云閃付等相關(guān)移動(dòng)支付方式與產(chǎn)品迅速發(fā)展及普及，這在一定程度解決了現(xiàn)金支付存在的儲(chǔ)存、攜帶、假幣、找零、衛(wèi)生等問題，減少了現(xiàn)金使用風(fēng)險(xiǎn)，降低了社會(huì)交易費(fèi)用，為大眾提供一定的便利，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

（二）現(xiàn)金總需求量仍將緩慢增加

盡管移動(dòng)支付方式的發(fā)展迅速，但隨著經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長，全社會(huì)流通中現(xiàn)金需求依然較大，移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付并不是此消彼長的關(guān)系?！吨袊Ц扼w系發(fā)展報(bào)告》顯示，隨著近幾年移動(dòng)支付比例的不斷提升，現(xiàn)金需求總量仍在緩慢增加；另一方面，依據(jù)《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，人民幣是我國的法定貨幣，使用人民幣支付我國境內(nèi)的所有公共以及私人債務(wù)，任何公司以及個(gè)人不能拒絕，因此現(xiàn)金支付方式會(huì)一直存在并作為一種保障。

（三）非現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付長期共存，并達(dá)到平衡和互補(bǔ)

作為法定貨幣進(jìn)行支付的現(xiàn)金始終是支付基石，移動(dòng)支付中的非現(xiàn)金支付只能是法定貨幣的一個(gè)補(bǔ)充，不能替代法定貨幣，也不能因移動(dòng)支付的興起而減少法定貨幣的場景應(yīng)用，即在移動(dòng)支付應(yīng)用的場景中，均應(yīng)存在并支持現(xiàn)金支付。此外，現(xiàn)金在自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件、社會(huì)安全事件等突發(fā)事件中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，其發(fā)揮支付中介，為應(yīng)急處置提供保障；發(fā)揮穩(wěn)定手段，維護(hù)金融秩序，避免事態(tài)升級；發(fā)揮財(cái)富保證，為災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)提供支持等。因此，可以預(yù)見的是，在未來很長一段時(shí)間內(nèi)，移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付都將共存，并達(dá)到一種動(dòng)態(tài)平衡和穩(wěn)定。