淺析新時(shí)期在校大學(xué)生“校園貸”問(wèn)題

趙軍

摘 要：高校在校學(xué)生的“校園貸”現(xiàn)象層出不窮，早已不算是新聞了。那么，作為高校教育工作者，如何更加深入地剖析“校園貸”產(chǎn)生的社會(huì)背景及特征，對(duì)學(xué)生發(fā)展產(chǎn)生的影響以及教師應(yīng)該采取的有效措施等，本文進(jìn)行了深入論述，以期能夠全面、準(zhǔn)確、理性地看待學(xué)生的“校園貸”現(xiàn)象，有的放矢，對(duì)癥下藥。

關(guān)鍵詞：校園貸;高校學(xué)生

一、校園貸產(chǎn)生的社會(huì)背景及特征

（一）校園貸產(chǎn)生的社會(huì)背景

校園貸準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，其實(shí)是借貸這一古老的經(jīng)濟(jì)行為披上了信息化網(wǎng)絡(luò)社會(huì)快速發(fā)展的外衣，并沒(méi)有“校園貸”與“非校園貸”之間嚴(yán)格意義上的區(qū)分，只是這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的參與者大多數(shù)是在校學(xué)生，因而產(chǎn)生了“校園貸”這一新的詞匯。

當(dāng)社會(huì)大眾身處信息化社會(huì)高速發(fā)展的洪流中時(shí)，作為時(shí)代弄潮兒的高校學(xué)生自然無(wú)法“置身事外”，新時(shí)代的大學(xué)生年輕時(shí)尚，對(duì)“花明天的錢，辦今天的事”這種西方泊來(lái)的超前消費(fèi)觀念深以為然，至于自己是否具有相應(yīng)的償還能力，卻沒(méi)有進(jìn)行過(guò)多的思考分析。這樣就造成當(dāng)以“零首付”“免息”“無(wú)需擔(dān)?！薄翱焖俚綆ぁ钡葹猷孱^的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)在高校校園時(shí)，自然得到了這些事實(shí)上存在借貸需求的學(xué)生的青睞。

（二）校園貸的特征

校園貸作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很難簡(jiǎn)單地給其扣上違法的的帽子，校園貸平臺(tái)的貸款細(xì)則大多游離在法律的邊緣，鉆了現(xiàn)行法律制度不甚健全的空子，通過(guò)對(duì)現(xiàn)存較為知名的校園貸平臺(tái)的對(duì)比分析，不難分析得出校園貸的一下幾個(gè)特征：

1.借貸門檻低。除極個(gè)別借貸平臺(tái)對(duì)借款人的資質(zhì)有一定限制外，絕大多數(shù)平臺(tái)對(duì)此并無(wú)太多要求。有調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)存較為主流的11家網(wǎng)絡(luò)借貸及分期平臺(tái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有1家平臺(tái)的其中1個(gè)項(xiàng)目寫明需要借款人是985、211院校的本科、研究生和應(yīng)屆畢業(yè)生，并需要拿到相關(guān)證書。其余10家平臺(tái)的申請(qǐng)資格基本只有一個(gè)要求：在校大學(xué)生。在年齡方面，除了兩家平臺(tái)注明需要年滿18周歲之外，其余平臺(tái)未作限制，其中某平臺(tái)的要求甚至寬泛到即使已經(jīng)畢業(yè)，只要曾經(jīng)在平臺(tái)有借款記錄并且已發(fā)生還款期數(shù)超過(guò)6期，就可以以非在校大學(xué)生的身份繼續(xù)借款。 提供的材料方面，身份證、學(xué)生證是基本材料，也有很多平臺(tái)要求提供學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)，以確認(rèn)是正規(guī)在校大學(xué)生身份。除此之外，大部分平臺(tái)要求提供家長(zhǎng)的手機(jī)號(hào)以及家庭住址。

通過(guò)以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的資質(zhì)要求僅僅是屬于在校大學(xué)生而已，而這對(duì)高校學(xué)生而言，幾乎相當(dāng)于零門檻。

2.資質(zhì)審核有漏洞。大部分校園貸只需提供身份證及學(xué)生信息，并且只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)即可獲得貸款發(fā)放，因此校園貸在資質(zhì)審核方面存在很大漏洞。當(dāng)一名學(xué)生獲取了另一名學(xué)生的身份信息，就可以很容易冒用他人的身份去貸款，而被冒用身份的無(wú)辜學(xué)生，將不得不面對(duì)信用記錄遭抹黑、莫名成為追債對(duì)象等棘手問(wèn)題，這在我們學(xué)校的學(xué)生中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了不止一起，并且直到目前為止，依然沒(méi)有有效的防范措施，只能被動(dòng)地提醒學(xué)生注意保護(hù)好個(gè)人信息。

3.利息計(jì)算有陷阱。校園貸在產(chǎn)品宣傳期間，時(shí)常打出“低利率”這張王牌，但對(duì)于絕大多數(shù)平臺(tái)而言，實(shí)際貸款成本并不低。想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：借款時(shí)就已產(chǎn)生的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、部分平臺(tái)扣留的押金、逾期后高昂的罰息和管理費(fèi)，名目繁多。而且，從一開(kāi)始即被扣除的各項(xiàng)費(fèi)用雖然從不曾到過(guò)學(xué)生手中，但學(xué)生依舊需要為這些并沒(méi)有借到的錢支付利息。這也往往被普遍缺乏金融常識(shí)的在校大學(xué)生所忽視，從而衍生出高昂的償還本息。

二、校園貸對(duì)學(xué)生發(fā)展的影響

（一）嚴(yán)重影響學(xué)生正常完成學(xué)業(yè)，被迫休學(xué)甚至退學(xué)

由于在校大學(xué)生自身并無(wú)經(jīng)濟(jì)償還能力，一旦出現(xiàn)無(wú)法按期償還的現(xiàn)象，貸款學(xué)生的普遍做法是，一方面迫于家庭、社會(huì)和學(xué)校的壓力，不敢如實(shí)向家長(zhǎng)跟老師反映，而采取從新的借貸平臺(tái)再次貸款，來(lái)償還之前到期的貸款，使自己名下的貸款像滾雪球般越滾越大，直至無(wú)法隱瞞，其貸款數(shù)額往往有數(shù)萬(wàn)甚至十多萬(wàn)之巨。如此大的款項(xiàng)，往往使普通家庭的家長(zhǎng)手足無(wú)措，為孩子安全考慮，只能舉家借債償還貸款，使本該正常完成學(xué)業(yè)的學(xué)生不得不無(wú)奈退學(xué)，提前終止自己的大學(xué)生涯。

（二）嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康成長(zhǎng)

我在學(xué)校從事學(xué)生管理的工作經(jīng)歷多次證明，一旦陷入校園貸旋窩，對(duì)學(xué)生的身心健康影響是巨大的。前面我們講到，校園貸平臺(tái)的貸款人資質(zhì)審核存在很大漏洞，這就造成一些學(xué)生因?yàn)閭€(gè)人信息泄漏，莫名其妙地成了貸款人，背負(fù)巨大的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，學(xué)生很難做到拒絕同學(xué)偶爾借用手機(jī)或是不讓別人知曉本人的身份證號(hào)碼。而冒用他人信息貸款的事情一旦敗露，不僅會(huì)使盜用信息者信譽(yù)掃地，無(wú)法在集體中繼續(xù)生活學(xué)習(xí)，也會(huì)使被盜用信息的同學(xué)產(chǎn)生一定的焦慮感和危機(jī)感，嚴(yán)重者甚至情緒低落，精神恍惚，不再信任他人，產(chǎn)生嚴(yán)重的心理問(wèn)題。

（三）嚴(yán)重影響高校安全穩(wěn)定

因?yàn)樾@貸借貸平臺(tái)在貸款人資質(zhì)審核、償還能力評(píng)估上存在的漏洞，使其在貸款回收過(guò)程中不可避免地存在困難，借貸平臺(tái)的商業(yè)利益追求與學(xué)生幾無(wú)償還能力的矛盾必然產(chǎn)生激烈沖突，這就催生出了各種各樣的“催款公司”。這些所謂的催款公司會(huì)將還款提醒信息依次發(fā)送給學(xué)生本人、家長(zhǎng)、老師，甚至貸款人的朋友，給其帶了巨大的心理壓力和社會(huì)壓力，迫使學(xué)生私自外出躲避甚至采取自殺等極端行為來(lái)逃避債務(wù)。這對(duì)學(xué)生個(gè)人，家庭、學(xué)校及社會(huì)而言，無(wú)疑都是一個(gè)巨大的悲劇。

三、高校教師面對(duì)校園貸應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施

坦率來(lái)講，校園貸對(duì)于高校老師而言，也是一個(gè)近幾年才產(chǎn)生的新事物，教師對(duì)校園貸的專業(yè)知識(shí)了解并不見(jiàn)得比學(xué)生多多少。教師的優(yōu)勢(shì)在于，相對(duì)豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和人生閱歷，能更清楚地看透事物表面現(xiàn)象所掩蓋下的本質(zhì)。那么，面對(duì)學(xué)生管理過(guò)程中出現(xiàn)的這一新的情況，老師又該如何應(yīng)對(duì)，肩負(fù)起自己教育學(xué)生、保護(hù)學(xué)生、服務(wù)學(xué)生的本職責(zé)任呢。

首先，幫助學(xué)生學(xué)習(xí)一定的金融常識(shí)，了解校園貸存在的巨大隱患。要使學(xué)生明白，超前消費(fèi)的理念不能簡(jiǎn)單說(shuō)就是錯(cuò)的，但肯定是不適合目前尚無(wú)任何經(jīng)濟(jì)償還能力的學(xué)生。消費(fèi)要以收入為基礎(chǔ)，以“零門檻”“免息”等為噱頭的校園貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)不是慈善組織，是公司就要有盈利，因此，有必要使涉世未深的高校學(xué)生明白，天上不會(huì)掉餡餅，掉下的很可能只是“陷阱”。

其次，鑒于學(xué)生的校園貸行為相當(dāng)隱蔽，如若不是家長(zhǎng)、老師、同學(xué)接到催促還款的電話，客觀上說(shuō)，別人是很難察覺(jué)到的。因此，高校教師平時(shí)應(yīng)多與學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)生活情況進(jìn)行及時(shí)有效的溝通。

再次，應(yīng)該針對(duì)校園貸問(wèn)題的日益突出，發(fā)出高校老師自己的吶喊，呼吁政府相關(guān)職能部門盡快出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的政策法規(guī)，這才是治理校園貸亂像的治本之策。

最后，面對(duì)校園貸這一新興事物，我們或多或少存在一定的思維慣性，僅僅將原因歸咎為學(xué)生不合理、不成熟的消費(fèi)觀念。但我們冷靜分析之后，自問(wèn)我們所堅(jiān)持的認(rèn)為正確的消費(fèi)觀念是否得到了新時(shí)期90后，甚至00后學(xué)生的認(rèn)同，消費(fèi)理念在變化，多元化的社會(huì)價(jià)值理念在急速發(fā)展，我們面對(duì)校園貸，一味采取“堵”的觀念是否做到了與時(shí)俱進(jìn)？恐怕不是。因此，治理校園貸亂象，應(yīng)采取“疏”“堵”結(jié)合的全新理念，一方面，有堅(jiān)決治理校園貸存在的種種亂象，另一方面，也要合理回應(yīng)新時(shí)期大學(xué)生的消費(fèi)需求與全新理念，嘗試引進(jìn)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，在家長(zhǎng)知曉且同意的情況下，解決當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)訴求與資金需要，只有這樣才能真正做到事半功倍。

校園貸是新的社會(huì)發(fā)展條件下的全新產(chǎn)物，面對(duì)新的形勢(shì)，新的問(wèn)題，新的矛盾，作為高校教師，我們也必須以全新的理念，全新的方法，全新的態(tài)度去面對(duì)我們的學(xué)生，陪伴一屆又一屆的學(xué)子放飛青春夢(mèng)想，實(shí)現(xiàn)人生跨越。

參考文獻(xiàn)

[1] 焦聰聰，焦雨晴，李燦，等.大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略[J].金融視線，2019（5）：44-46