青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展研究

青海大學(xué) 咸文瑾

1 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 青海省農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

自《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》2007年出臺(tái)以來(lái)，青海省農(nóng)民合作社的數(shù)量急劇增加，產(chǎn)業(yè)覆蓋范圍越來(lái)越廣，合作機(jī)制形式多樣，截至2015年青海省共有5591家經(jīng)工商部門登記注冊(cè)，加入成員共33萬(wàn)人，25萬(wàn)戶非成員參與。經(jīng)營(yíng)行業(yè)分布廣泛，其中，種植業(yè)合作社1504個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)合作社3355個(gè)，分別占總數(shù)的27%和60%，蔬菜種植合作社達(dá)到353家，冷水養(yǎng)殖的合作社增加到28家，77家合作社從事農(nóng)機(jī)服務(wù)，如圖1所示。青海省農(nóng)民合作社發(fā)展有以下特點(diǎn)。

圖1

1.1.1 數(shù)量增長(zhǎng)迅速，規(guī)模發(fā)展緩慢

青海省2008年在農(nóng)牧部門備案的農(nóng)民合作社只有516家，到2015年農(nóng)民合作社增加到5591家，參與成員增加了21.2萬(wàn)人，青海省30%左右的農(nóng)戶參與了合作社。青海省通過(guò)技術(shù)培訓(xùn)、人才引進(jìn)培育了多種形式的合作社，不僅提升了數(shù)量和規(guī)模，降低了經(jīng)營(yíng)成本，還吸引了人才，整合了資源，提高了農(nóng)村土地利用率和組織化程度。但是，青海省農(nóng)民合作社與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，發(fā)展層次較低，大部分合社由于缺乏資金和技術(shù)力量對(duì)農(nóng)產(chǎn)品沒(méi)能力進(jìn)行再加工，只滯留在初級(jí)階段。

1.1.2 產(chǎn)業(yè)覆蓋面擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡

服務(wù)產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)已成為青海省合作社的龍頭，有效促進(jìn)了區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)了產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。青海省合作社范圍已擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，并逐步滲透到民間工藝、旅游休閑農(nóng)牧業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。但青海省農(nóng)民合作社在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上失衡，在大部分農(nóng)民合作社產(chǎn)業(yè)中種植和養(yǎng)殖業(yè)占到91%，而能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民致富的加工業(yè)等新型產(chǎn)業(yè)只占到1%，導(dǎo)致農(nóng)民合作社效益不高，受單方面的產(chǎn)業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)變大。

1.1.3 經(jīng)營(yíng)能力增強(qiáng)，成員異質(zhì)性明顯

農(nóng)民合作社組織購(gòu)銷，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、服務(wù)等，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍，提升了盈利水平，調(diào)動(dòng)了成員積極性。到2015年，青海省13.6%的合作社統(tǒng)一購(gòu)銷產(chǎn)品，17.9%的合作社組織統(tǒng)一銷售。但隨著經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)張，有著不同資源稟賦的社員加入，青海省農(nóng)民合作社成員在投資額、文化水平、 決策能力等方面都顯現(xiàn)出異質(zhì)性。

1.2 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 資金供給缺口較大，信貸投放力度不大

2008年提出一系列服務(wù)“三農(nóng)”的號(hào)召后，青海省各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，緩解了農(nóng)民合作社金融支持不足的狀況。但是，沒(méi)有實(shí)質(zhì)解決農(nóng)民合作社的瓶頸問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性增加了貸款成本，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社投資缺乏動(dòng)力。截至2015年，青海省農(nóng)民合作社貸款總額占不到金融機(jī)構(gòu)貸款總額的10%。

1.2.2 資金需求量大期限長(zhǎng)，供需求方缺口大

青海省農(nóng)民合作社中種植和畜牧業(yè)占到總數(shù)的87%，具有流動(dòng)資金需求量大且周轉(zhuǎn)期限長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，信貸資金缺乏時(shí)間彈性和金額彈性，與青海省農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的資金需求期限不相符。同時(shí)，青海省種植和畜牧業(yè)的特點(diǎn)，決定了在生產(chǎn)初期的投入生產(chǎn)資料與生產(chǎn)末期的收獲、儲(chǔ)存、銷售環(huán)節(jié)上，對(duì)資金的需求量較大，而信貸投放重點(diǎn)與農(nóng)民合作社各環(huán)節(jié)的資金需求之間步調(diào)很難達(dá)成一致，導(dǎo)致農(nóng)民合作社在生產(chǎn)初期的投入、中后期的流動(dòng)資金方面都存在缺口。

2 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展需求方存在問(wèn)題的成因分析

2.1 農(nóng)民合作社自身?xiàng)l件不足

(1)合作社發(fā)展層次較低。青海省多數(shù)農(nóng)民合作社停留在初級(jí)發(fā)展階段，對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品的加工只停留在初級(jí)階段，未進(jìn)行包裝、二次加工等生產(chǎn)來(lái)增加產(chǎn)品價(jià)值，再加上缺乏品牌意識(shí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致利潤(rùn)薄。另外，很多農(nóng)民合作社在銷售沒(méi)有真正的地位，所以沒(méi)法將農(nóng)戶與市場(chǎng)有效地聯(lián)系起來(lái)，這在很大程度上限制著青海省農(nóng)民合作社的發(fā)展。

(2)資金需求少而頻，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。青海省農(nóng)民合作社生產(chǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，技術(shù)水平落后，缺少優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和特色產(chǎn)品，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。大多數(shù)合作社規(guī)模較小，盈利和經(jīng)營(yíng)水平較低，貸款數(shù)額較小，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意將有限的資金投放給合作社，導(dǎo)致農(nóng)民合作社和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)資金缺口。

2.2 農(nóng)民合作社缺少可抵押物

青海省農(nóng)民合作社規(guī)模較小固定資產(chǎn)主要有農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)廠房、設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品、土地等，有些資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)還不明晰，導(dǎo)致農(nóng)民合作社缺乏抵押物，無(wú)法得到信貸支持。金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)信息不對(duì)稱是首要障礙，為了資金安全要“凡貸必?！?，因此出現(xiàn)了“擔(dān)保崇拜”的怪現(xiàn)象，而農(nóng)戶明明沒(méi)有值錢的抵押物，所以大多數(shù)農(nóng)民合作社陷入了融資難的困境。

3 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展供給方存在問(wèn)題成因分析

3.1 信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度力低

青海省信貸市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)目增長(zhǎng)緩慢，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管制度不完善等問(wèn)題造成信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，制約著農(nóng)民合作社貸款利率和貸款成本的降低，并影響了經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量的提高。2015年青海省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為1069，資產(chǎn)總額為7661，而寧夏省總量為1463，資產(chǎn)總額為7679；結(jié)合青海省和寧夏省的占地面積和人口等綜合因素分析，說(shuō)明青海省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足；同時(shí)青海省的金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額增長(zhǎng)率只有6.9%，總額在全國(guó)處于較低水平，與其他省份比金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。

3.2 適合農(nóng)民合作社的金融產(chǎn)品不足

自2007年各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)積極出臺(tái)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，但這些政策大多數(shù)期限較短，貸款權(quán)限限制較嚴(yán)格。青海省農(nóng)民合作社以農(nóng)牧業(yè)為主周期性較長(zhǎng)，資金需求期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也較大，金融機(jī)構(gòu)不愿提供較長(zhǎng)期限的貸款；較嚴(yán)格的貸款權(quán)限限制也與青海省農(nóng)民合作社積累少，固定資產(chǎn)少的現(xiàn)狀不相適應(yīng)，導(dǎo)致適用于農(nóng)民合作社的貸款方式不足。簡(jiǎn)單地為了響應(yīng)國(guó)家政策而沒(méi)有結(jié)合青海省自身情況而出臺(tái)的一些惠農(nóng)金融產(chǎn)品，只注重解決接觸性排斥，即不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的覆蓋，而無(wú)法與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)融合。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全

青海省由于特殊的高原地理環(huán)境，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自然災(zāi)害造成青海省農(nóng)牧業(yè)每年7億元以上的經(jīng)濟(jì)損失。青海省農(nóng)牧區(qū)規(guī)?；?、集中程度低，經(jīng)營(yíng)農(nóng)牧保險(xiǎn)需要付出更大的人力和財(cái)力，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本增加。青海省農(nóng)民合作社農(nóng)牧業(yè)的復(fù)雜性和定損性導(dǎo)致保險(xiǎn)的成本增加，賠付率增高，因此造成了農(nóng)民合作社農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，再加上青海省保險(xiǎn)體系和資本市場(chǎng)還不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體也不多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制有待進(jìn)一步健全。

4 相關(guān)建議

4.1 加強(qiáng)農(nóng)民合作社的自身建設(shè)

(1)推進(jìn)合作社規(guī)范發(fā)展。青海省農(nóng)民合作社應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，明確產(chǎn)權(quán)，制定出有效的管理和內(nèi)部組織制度，提高合作社經(jīng)營(yíng)能力、規(guī)范化程度和整體抗風(fēng)險(xiǎn)水平，深入推進(jìn)農(nóng)牧民合作社規(guī)范化建設(shè)，引導(dǎo)合作社發(fā)展聯(lián)合社。

(2)發(fā)展新型經(jīng)營(yíng)模式。青海省鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社應(yīng)致力于服務(wù)主導(dǎo)和特色產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高原農(nóng)作物、高原牦牛、綿羊、蟲草、枸杞等特色產(chǎn)業(yè)，運(yùn)用新型農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)模式，來(lái)強(qiáng)化與相關(guān)企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)與重點(diǎn)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)大戶的對(duì)接。

4.2 創(chuàng)新貸款管理制度

(1)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。青海省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和高原特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，制定相應(yīng)的分類支持制度，對(duì)規(guī)模較大、資信較好的合作社開(kāi)通“綠色通道”，對(duì)中型的合作社采用政府推薦或擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，對(duì)小型合作社支持其采用資金互助方式。

(2)調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款政策。根據(jù)青海省農(nóng)民合作社實(shí)際情況，在經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)等方面適當(dāng)放寬，合理確定授信額度、貸款期限來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，采取靈活的還款方式。

4.3 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系

在青海省農(nóng)民合作社中種養(yǎng)殖業(yè)占比最大，自然和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以加快建立完善科學(xué)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)面，不斷擴(kuò)大針對(duì)高原災(zāi)害和特色農(nóng)牧業(yè)的保險(xiǎn)品種，提高針對(duì)高原災(zāi)害和特色農(nóng)牧業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋率，來(lái)有效地解決自然風(fēng)險(xiǎn)較高而農(nóng)民合作金融支持不足的問(wèn)題。

4.4 政府著力培育新型經(jīng)營(yíng)主體

政府要積極探索集體經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的體制機(jī)制，加快推進(jìn)集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)股份權(quán)能改革。同時(shí)，還要做好人才建設(shè)工作，加大教育和培訓(xùn)力度，提高合作社成員的素質(zhì)，減小農(nóng)民合作社成員的異質(zhì)性，提高經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。政府還要加大資金扶持力度，積極推進(jìn)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，給予地方保費(fèi)補(bǔ)貼，來(lái)緩解自身購(gòu)買力有限和高保費(fèi)之間的矛盾，以財(cái)務(wù)杠桿撬動(dòng)金融杠桿，改善與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的狀況，為涉農(nóng)機(jī)構(gòu)提供政策支持，增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的動(dòng)力。