淺議商業(yè)銀行綠色信貸的運(yùn)行機(jī)制

德清農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 時(shí)超

在倡導(dǎo)低碳環(huán)保、綠色發(fā)展的理念下，金融領(lǐng)域也圍繞這一目標(biāo)推出了“綠色金融”業(yè)務(wù)，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也要注重生態(tài)環(huán)保，以期構(gòu)建和諧友好的生態(tài)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。在這樣的發(fā)展理念下，綠色金融獲得了更廣泛的拓展空間，而綠色信貸則成為發(fā)展綠色金融的主打業(yè)務(wù)之一。綠色金融的發(fā)展體現(xiàn)了國(guó)家發(fā)展環(huán)保經(jīng)濟(jì)的決心和魄力，同時(shí)也是實(shí)施“一帶一路”倡議中提升金融軟實(shí)力的必然路徑。通過(guò)新色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建立中國(guó)金融與國(guó)際金融相接軌的紐帶，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和形態(tài)的根本轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行是實(shí)施綠色信貸的窗口和主體，針對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行研究，有著深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

1 綠色信貸的概念及實(shí)施意義

綠色信貸是綠色金融發(fā)展的一個(gè)項(xiàng)目，是建立在發(fā)展“綠色文明”基礎(chǔ)上的一種新型信貸模式。工業(yè)革命促使工業(yè)文明發(fā)展到前所未有的新高度，但是生態(tài)環(huán)境也因此遭到了嚴(yán)重的破壞。環(huán)境污染、臭氧層被破壞，能源枯竭、生態(tài)環(huán)境失衡，這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重威脅到人類的生存發(fā)展。在這樣的發(fā)展大環(huán)境下，一些國(guó)家希望通過(guò)綠色信貸激勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并為其提供必要的資金支持。綠色信貸與普通信貸業(yè)務(wù)不同，必須接受政府及相關(guān)部門、社會(huì)公眾的監(jiān)督，按要求披露環(huán)境會(huì)計(jì)信息，“綠色信貸”的推出進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)門檻，啟用必須符合綠色環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)才能獲得審批機(jī)會(huì)。以經(jīng)濟(jì)為杠桿促進(jìn)社會(huì)環(huán)保工作的開(kāi)展，能夠?qū)⑵髽I(yè)污染成本真正體現(xiàn)在內(nèi)部經(jīng)濟(jì)層面，從而將企業(yè)污染的事后治理提前到事前干預(yù)環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)原來(lái)行政管理無(wú)法達(dá)到的目標(biāo)。銀行利用差異化定價(jià)促進(jìn)企業(yè)綠色化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有利于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)也有利于加強(qiáng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提升。

2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的基礎(chǔ)要素分析

2.1 商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)具備了完善的管理模式和較高的管理水平，不少商業(yè)銀行已經(jīng)相繼在國(guó)內(nèi)外上市，為銀行綠色信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的保障條件。銀行發(fā)展布局日趨完善，已經(jīng)有穩(wěn)定的客戶資源，為銀行了解客戶及市場(chǎng)需求創(chuàng)造了良好條件，為綠色金融服務(wù)的開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

中國(guó)加入“赤道原則”之后，不少商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，注重社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)和兌現(xiàn)，在綠色金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中投入了大量的人力物力，逐步形成了交往成熟的發(fā)展體系。商業(yè)銀行結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向，在綠色信貸發(fā)展進(jìn)一步加大了組織管理能力，針對(duì)中小型高科技以及新能源產(chǎn)業(yè)制定了轉(zhuǎn)向綠色信貸支持方案，為綠色信貸的發(fā)展構(gòu)架其更大平臺(tái)。目前，多家銀行已經(jīng)將生態(tài)環(huán)保、低碳節(jié)能作為評(píng)價(jià)信貸資質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)，在環(huán)保審核項(xiàng)中采取了“環(huán)保一票否決”制，在發(fā)展綠色信貸的過(guò)程中，商業(yè)銀行的態(tài)度積極主動(dòng)，措施到位，為綠色信貸順勢(shì)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

2.2 商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的劣勢(shì)

整體來(lái)看，我國(guó)綠色信貸起步相對(duì)較晚，各個(gè)銀行之間綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還有一定的差異。不少銀行對(duì)綠色信貸的實(shí)施意義認(rèn)識(shí)不夠深入，尤其對(duì)于其中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程和具體操作手段缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。當(dāng)前，商業(yè)銀行綠色信貸專業(yè)人員配置不足，在綠色信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、推廣、運(yùn)營(yíng)中還有很大缺口。產(chǎn)品形式單一、運(yùn)營(yíng)模式靈活性差，很難與市場(chǎng)實(shí)際需求相匹配。雖然不少銀行已經(jīng)制定了綠色信貸的發(fā)展和實(shí)施制度，但是這些銀行尚未加入赤道原則，銀行綠色信貸的發(fā)展完全建立在社會(huì)輿論以及自身社會(huì)責(zé)任感上，缺乏明晰的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施動(dòng)力，這就使銀行難以在國(guó)際綠色項(xiàng)目中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，競(jìng)爭(zhēng)力因此受到影響。同時(shí)，綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展激勵(lì)機(jī)制不足，難以形成可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。尤其是實(shí)施綠色信貸進(jìn)一步提高企業(yè)信貸門檻，這就有可能造成銀行信貸業(yè)務(wù)縮減，影響銀行的綜合收益。短期內(nèi)銀行可能會(huì)由于綠色信貸業(yè)務(wù)造成業(yè)務(wù)量下滑，這一點(diǎn)是不可避免的，但也是暫時(shí)性的。在綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)中形式單一，綠色信貸的客戶群不但包括企業(yè)而且還有個(gè)人，但是從當(dāng)前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，主要是以企業(yè)綠色信貸為主，這就造成服務(wù)模式單一，服務(wù)對(duì)象有限。同時(shí)，在綠色信貸資質(zhì)評(píng)估中缺乏第三方監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制，這就容易造成綠色信貸各項(xiàng)指標(biāo)的落實(shí)缺乏客觀性和真實(shí)性，進(jìn)而影響整體綠色信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

2.3 商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的機(jī)遇

綠色信貸有著廣泛的發(fā)展前景，其中蘊(yùn)藏著可觀的發(fā)展商機(jī)。商業(yè)銀行開(kāi)展的綠色信貸業(yè)務(wù)不但有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展，同時(shí)也有利于銀行業(yè)務(wù)的整體轉(zhuǎn)型，這將是戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)變。在發(fā)展理念下，商業(yè)銀行要具備綠色發(fā)展理念，同時(shí)更要多學(xué)習(xí)、多完善，進(jìn)一步增強(qiáng)自身造血功能。為了進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，政府相繼推出了《綠色信貸指引》《關(guān)于綠色信貸工作的意見(jiàn)》等相關(guān)政策文件，希望在政策的引導(dǎo)下激勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)綠色發(fā)展使命，為國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。而且在新《環(huán)保法》的支持下，責(zé)任主體更加明確，這些都為商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸創(chuàng)造了良好條件。

2.4 商業(yè)銀行綠色信貸戰(zhàn)略實(shí)施的挑戰(zhàn)

從國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)層面來(lái)看，一些已經(jīng)加入赤道原則的國(guó)外銀行本身有著一定的綠色信貸運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，而我國(guó)商業(yè)銀行則多數(shù)處于試水階段。在信息溝通機(jī)制中不夠完善，各級(jí)政府在綠色信貸的實(shí)施過(guò)程中會(huì)有一定的行政干預(yù)，這就使不少信貸資金服務(wù)于高污染企業(yè)中，進(jìn)而與綠色信貸原則相背離。而且商業(yè)銀行出于信貸風(fēng)險(xiǎn)和盈利價(jià)值壓力，對(duì)于“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)的信貸扶持暫時(shí)不會(huì)減少，這就造成綠色信貸難以真正落到實(shí)處。在金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響下，綠色信貸將面臨更多不確定因素的挑戰(zhàn)。而且國(guó)際銀行對(duì)綠色信貸的扶持和服務(wù)更加完善，這就造成國(guó)內(nèi)銀行在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位，市場(chǎng)份額挑戰(zhàn)進(jìn)一步加劇。

3 中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸運(yùn)行機(jī)制的完善路徑

3.1 提高銀行對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展理念

在全新的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行要從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)使命兩個(gè)層面重新定位綠色信貸，深入了解“赤道原則”內(nèi)涵，進(jìn)一步拓展國(guó)際合作關(guān)系。如果銀行自身實(shí)力較強(qiáng)，可以申請(qǐng)加入赤道銀行，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情建立與之相適應(yīng)的綠色信貸評(píng)估考核體系，將綠色理念貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)始末，以此提高銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。如果銀行規(guī)模較小，則需要結(jié)合國(guó)家綠色信貸政策以及自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在一定范圍內(nèi)開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，構(gòu)建起發(fā)展綠色信貸的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)類型、國(guó)家環(huán)保政策以及產(chǎn)業(yè)環(huán)境，制定更具實(shí)踐價(jià)值的綠色信貸管理規(guī)范，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的根本轉(zhuǎn)型。

3.2 加強(qiáng)銀行綠色信貸管理，強(qiáng)化綠色信貸布局

銀行要注重發(fā)展綠色金融，打造具有自身特色的綠色信貸品牌，縮短信貸審批流程，在一定范圍內(nèi)延長(zhǎng)信貸期限。結(jié)合國(guó)家綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，在綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)中有所創(chuàng)新。豐富產(chǎn)品類型，針對(duì)企業(yè)實(shí)際需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及不同產(chǎn)品類型等細(xì)化信貸服務(wù)定位。銀行可以結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建差異化的綠色信貸服務(wù)體系，在擔(dān)保形式上更加靈活。如果綠色信貸規(guī)模較大，則可以采取風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的形式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，結(jié)合市場(chǎng)推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制建立更規(guī)范的綠色信貸體系。在綠色信貸服務(wù)方面要持續(xù)完善，適當(dāng)借鑒西方國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，從而提高綠色信貸產(chǎn)品與市場(chǎng)需求的契合度。

3.3 通過(guò)監(jiān)管政策推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

從綠色金融的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，綠色信貸仍是其主要實(shí)施渠道，在此基礎(chǔ)上，綠色債券之間融合到綠色信貸體系內(nèi)，從而成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。2015年國(guó)家頒布《綠色債券發(fā)行指引》，其中闡明了對(duì)十二個(gè)領(lǐng)域給予重點(diǎn)扶持。2016年，興業(yè)銀行首次發(fā)行26.457億元綠色債券，認(rèn)購(gòu)量超過(guò)了2.5倍。銀行獲得綠色債券發(fā)行權(quán)，對(duì)于優(yōu)化其綠色信貸體系有積極的促進(jìn)作用，同時(shí)，在政府的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管下，有利于銀行環(huán)節(jié)資金壓力、轉(zhuǎn)移綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各大銀行針對(duì)當(dāng)前綠色信貸中的社會(huì)評(píng)價(jià)體系不斷進(jìn)行完善。發(fā)展綠色信貸不但是銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)更是銀行主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和環(huán)保使命的重要體現(xiàn)，有利于銀行獲得更可觀的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。以綠色信貸為契機(jī)，有利于促進(jìn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

3.4 健全激勵(lì)措施，注重產(chǎn)品創(chuàng)新及培養(yǎng)人才

在商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展中，央行可以通過(guò)分配任務(wù)的形式增加綠色信貸比例，完成任務(wù)的銀行可以獲得相應(yīng)的利率補(bǔ)貼。銀行對(duì)于企業(yè)的綠色項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)綠色等級(jí)給予一定的信貸優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)高能耗、高污染企業(yè)控制其貸款規(guī)模。銀行要加強(qiáng)到信貸客戶的環(huán)保資質(zhì)調(diào)查，鼓勵(lì)個(gè)人群體加入綠色信貸行列。提高一系列的激勵(lì)措施，有利于提高銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。同時(shí)，銀行還要進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重金融人才的培養(yǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)服務(wù)方面更加專業(yè)，促進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的推廣，讓更多企業(yè)和個(gè)人從中受益。

4 結(jié)語(yǔ)

在全球綠色金融發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到綠色信貸發(fā)展的重要意義，客觀認(rèn)識(shí)其中存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)和不足，將綠色信貸的發(fā)展置于戰(zhàn)略高度，提高轉(zhuǎn)變綠色金融服務(wù)理念、優(yōu)化金融服務(wù)布局、加強(qiáng)政策監(jiān)督監(jiān)管、創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)、培養(yǎng)綠色信貸專項(xiàng)人才等措施，構(gòu)建完善的綠色金融文化，充分借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)不斷發(fā)展探索，為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新活力。