當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響解析

李捷 中國(guó)建設(shè)銀行

金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融是有很大不同的，前者是將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融技術(shù)相結(jié)合而成的。后者是電子化的金融業(yè)務(wù)，是當(dāng)前比較受歡迎的金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大迎合了一些小企業(yè)以及公眾的金融需求，它將一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶的隱形需求充分挖掘出來(lái)。這種沖擊對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)以及收入造成極大影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展受到較大威脅。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

（一）第三方支付功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，使得商家與客戶的支付更方便快捷，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)。使得廣大交易者的利益得到有效保障。這樣供求雙方只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就可以完成信息的匹配以及交易，沒(méi)有交易成本。這樣金融機(jī)構(gòu)既能避開開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，消費(fèi)者又可以找到適合自己的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）信息的收集與處理。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對(duì)稱造成很大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)使用越來(lái)越廣泛，使得交易足跡逐漸增多，不斷累積就造成了大數(shù)據(jù)時(shí)代，這就是信息的獲取，客戶再通過(guò)利用引擎搜索比如谷歌對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，進(jìn)而獲取具有價(jià)值的信息。

（三）對(duì)資源配置進(jìn)行優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，客戶可以不受空間以及時(shí)間限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找自己所需的金融資源，使得金融服務(wù)更加立竿見影。另外互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對(duì)一些小微型企業(yè)，能服務(wù)到一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能服務(wù)到的區(qū)域，很大程度提高了資源的配置率，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有比較積極的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所造成的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融減弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介角色。第三方支付以及P2P信貸等交易模式極大程度減弱了商業(yè)銀行的金融中介作用。第三方支付可以使得廣大消費(fèi)者在手無(wú)現(xiàn)金的狀況中就可以實(shí)現(xiàn)支付，在安全快捷的同時(shí)提高了交易效率。不會(huì)再出現(xiàn)攜帶巨款在商場(chǎng)與銀行之間來(lái)回穿梭狀況，也不用擔(dān)心手里的資金多被偷，尤其是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查表明第三方支付不受時(shí)間空間的限制，極大分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求，對(duì)商業(yè)銀行的支付中介地位造成很大不利影響。很多年輕人懷揣夢(mèng)想?yún)s因?yàn)樾庞妙~度低不能獲得商業(yè)銀行的貸款，一些小企業(yè)也因?yàn)橐?guī)模小很難實(shí)現(xiàn)融資。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，第三方支付為大眾以及企業(yè)帶來(lái)了希望。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息公開透明，第三方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)分析借款企業(yè)或者個(gè)人的還款能力以及發(fā)展?jié)摿?lái)判斷是否要房貸。第三方所具有的優(yōu)勢(shì)會(huì)吸引更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步降低了交易成本，無(wú)形中減弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成較大沖擊。所謂的信貸業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù)，主要指的是商業(yè)銀行想有需求的客戶放款并收取一定的利息和到期收回本金的活動(dòng)，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要的盈利方式。但是為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)貸款對(duì)象審核比較嚴(yán)格，只有在確定個(gè)人或者企業(yè)資信良好的狀況以及符合相關(guān)貸款制度還要保證貸款者有抵押擔(dān)保時(shí)才進(jìn)行放款。與此相比互聯(lián)網(wǎng)融資就顯得便利多了?；ヂ?lián)網(wǎng)融資沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行審核要求嚴(yán)格，只要符合基本條件就可以借貸，雙方相互審核協(xié)商一致后就可以辦理相關(guān)手續(xù)完成借貸交易[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用其理念設(shè)計(jì)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品，有效解決了微小企業(yè)融資難的問(wèn)題。也沒(méi)有額外的交易費(fèi)用，這種便利促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大，不斷搶占商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)造成較大沖擊。我國(guó)的銀行體系建立之初就呈現(xiàn)四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)造成較大沖擊。還有在傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)支付系統(tǒng)下第三方支付依賴銀行自身網(wǎng)關(guān)，只是一種付款的途徑，對(duì)客戶信息要求不嚴(yán)格。這樣就會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行客戶群體大但是對(duì)客戶資金信息就掌握不全面。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了這種局面，第三方平臺(tái)可以使用自己的網(wǎng)關(guān)，直接獲取客戶的資金信息，從而挖走了商業(yè)銀行的客戶資源。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)積極影響。首先促進(jìn)了金融的普及優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起降低了金融業(yè)的入行門檻，一般的個(gè)人不會(huì)出現(xiàn)被金融業(yè)拒之門外的現(xiàn)象，還可以獲取一定的惠利，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了金融的普及。其次還可以利用民營(yíng)資本，提升資金的配置率，我國(guó)民間的資本由于缺乏有效的投資策略，不在正規(guī)的金融監(jiān)管體系之內(nèi)。通過(guò)發(fā)展P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)融資，為民間資本提供了有效的投資渠道。最后就是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，還可以創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該以客戶需求為角度，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)出滿足市場(chǎng)需求的多樣化金融產(chǎn)品，最大程度提高金融服務(wù)質(zhì)量，不斷健全金融服務(wù)系統(tǒng)，提升金融服務(wù)理念，打造綠色金融。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響有利亦有弊，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成很大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，改善了商業(yè)銀行現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)格局。在信息發(fā)展的當(dāng)前階段只有傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行聯(lián)合，才能更有效推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，讓每個(gè)大眾都能從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下獲取有效利益。