論金融科技對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

于 佳，袁宇寧

(1.中國建設(shè)銀行廣西區(qū)分行，廣西 南寧 530022；2.中國建設(shè)銀行廣西區(qū)分行南寧五象支行，廣西 南寧 530219)

1 金融科技所具備的發(fā)展優(yōu)勢

1.1 擴大客戶覆蓋范圍

以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助大數(shù)據(jù)、移動支付、云計算的金融科技技術(shù)讓金融服務(wù)內(nèi)容更全面、更細(xì)化，而且還打破了以往傳統(tǒng)服務(wù)受時間與空間的限制，提高了實效性和便利性。例如，有些商業(yè)銀行因為規(guī)模較小不得不控制網(wǎng)點數(shù)量，其工作人員也相對比較少，所以沒有能力去拓展更大的服務(wù)范圍和新的服務(wù)類型。再者，某些中小企業(yè)的發(fā)展情況不穩(wěn)定，不能與銀行建立長期合作關(guān)系，而且這些公司的財務(wù)報表可信度不高，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展傾向較低的局面，限制了客戶范圍。而金融科技可讓商業(yè)銀行數(shù)據(jù)價值挖掘，與某些重點企業(yè)展開針對性的合作業(yè)務(wù)，此外，還可以與政府部門組建融資服務(wù)版塊，降低中小企業(yè)的融資難度，逐步形成商業(yè)服務(wù)關(guān)系鏈，在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的同時實現(xiàn)金融服務(wù)范圍的擴大。

1.2 控制人工投入成本

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、智能手機以及電子商務(wù)的高度普及，社會已經(jīng)進(jìn)入了信息化時代，人們越來越認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)的實效性、便捷性，習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)解決一些事情?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓商業(yè)銀行有了新的發(fā)展方向，例如人工成本控制。商業(yè)銀行可通過開放網(wǎng)上銀行、手機App等渠道擴大客戶群覆蓋面，豐富線上金融服務(wù)產(chǎn)品，通過線上服務(wù)的便捷性和時效性提升客戶服務(wù)體驗感，得到用戶的認(rèn)同。這樣，商業(yè)銀行就可以相對減少營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，實現(xiàn)人工成本的控制。

1.3 更人性化的發(fā)展理念

通過金融科技，商業(yè)銀行會建立更人性化的發(fā)展理念。例如商業(yè)銀行可以通過金融科技來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，整體性地分析客戶特性并對其進(jìn)行需求方面的分類，開發(fā)具有針對性的服務(wù)商品，提高客戶與銀行之間的黏度。其次，手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)還可提升客戶的服務(wù)體驗，讓客戶通過手機或者網(wǎng)絡(luò)就可以選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品，不用浪費時間去排隊，提高了交易的時效性。再者，商業(yè)銀行還能通過金融科技簡化銀票開立的流程，讓公司用戶通過網(wǎng)絡(luò)就可進(jìn)行電票開立工作?？偠灾?，人們的生活與工作因為金融科技變得更加便捷，商業(yè)銀行也能以此為依據(jù)開展更人性化的服務(wù)。

2 金融科技對商業(yè)銀行的影響

2.1 銀行支付、貸款地位受到?jīng)_擊

網(wǎng)絡(luò)與智能手機的普及讓支付寶成為人們比較習(xí)慣的支付方式，無論是交易額還是交易頻率均因為其簡單、方便的優(yōu)勢得到飛速增長。傳統(tǒng)銀行刷卡交易模式頻率的降低迫使商業(yè)銀行開發(fā)新的業(yè)務(wù)，優(yōu)化結(jié)算轉(zhuǎn)賬功能。

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸給了更多中小微企業(yè)融資的機會，這對商業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。而且，隨著金融技術(shù)在信息處理和平臺資源整合方面的優(yōu)勢與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在長尾客戶群中會占據(jù)更多優(yōu)勢，進(jìn)一步壓縮傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的盈利空間。

2.2 對銀行盈利結(jié)構(gòu)的影響

存貸利差是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)利潤來源，然而商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)量在市場利率化和金融脫媒的影響下在逐步減少，存款利息收益持續(xù)走低。此外，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)還受到了高收益、低限制性的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊，再加上商業(yè)銀行自身產(chǎn)品利益空間的重疊，導(dǎo)致商業(yè)銀行的產(chǎn)品競爭力下降，市場盈利空間不斷縮小?？傊?，若商業(yè)銀行若不增加收入來源的渠道，單靠存貸利差與同大企業(yè)的合作維持經(jīng)營與發(fā)展，遲早會被社會淘汰。

2.3 大數(shù)據(jù)金融提高銀行創(chuàng)新的積極性

產(chǎn)品是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的重心，研發(fā)出的產(chǎn)品往往與用戶需求不相符，使得客戶對實際營銷效果不滿意，降低與商業(yè)銀行合作的傾向，長此以往就會影響到銀行本身的競爭能力。而金融技術(shù)可以讓商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與挖掘，針對用戶需求開展個性化營銷，提高用戶服務(wù)體驗，實現(xiàn)產(chǎn)品與經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

3 商業(yè)銀行在金融科技思維下的應(yīng)對策略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其營業(yè)利潤和市場份額占有率都會有所下降。對此，商業(yè)銀行應(yīng)將金融科技與自身發(fā)展進(jìn)行有效融合，從服務(wù)模式、產(chǎn)品、盈利模式等角度出發(fā)采取合適的發(fā)展策略。

3.1 產(chǎn)品與金融科技有效融合，實現(xiàn)多樣性

金融科技是商業(yè)銀行現(xiàn)階段拓寬市場的一大利器。商業(yè)銀行必須實現(xiàn)金融科技與運用模式的融合，通過扭轉(zhuǎn)發(fā)展的重心，以客戶需求為出發(fā)點開發(fā)個性化的服務(wù)產(chǎn)品，做到服務(wù)質(zhì)量的提升，確保客戶對銀行的忠實度。首先，商業(yè)銀行要開展多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從線下與線上兩個維度對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；其次，利用大眾對網(wǎng)絡(luò)和職能終端的依賴性，讓其認(rèn)同網(wǎng)上銀行服務(wù)，打造移動數(shù)字銀行，并合理地減少實體網(wǎng)點，實現(xiàn)運營成本的控制目的；最后，提高與第三方支付企業(yè)的合作力度，開展新的支付方式，在降低用戶支付費用的同時加大安全性，讓用戶感受更好的服務(wù)。商業(yè)銀行也要重視融資方面的業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)以及金融技術(shù)開展全新的在線融資模式，簡化中小微企業(yè)融資流程，提高客戶輻射面，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)量和盈利利潤的提升。

3.2 對風(fēng)險管理模式進(jìn)行優(yōu)化

任何一個商業(yè)銀行都會重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理模式，只有控制了業(yè)務(wù)風(fēng)險才能最大限度地獲得利潤。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)建立完善的風(fēng)險管理體系，提高金融業(yè)務(wù)的發(fā)展性的安全性。此外，商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門還應(yīng)針對信貸資金流動情況設(shè)立數(shù)據(jù)分析模型，若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常及時采取相關(guān)策略，盡可能地規(guī)避金融風(fēng)險，減少商業(yè)銀行的經(jīng)營損失。目前大部分銀行已經(jīng)提起對數(shù)據(jù)分析的高度重視，并將其納入風(fēng)險管理體系當(dāng)中，為銀行運作提供有力保障。

3.3 提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

復(fù)合型人才對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式創(chuàng)新改革而言意義重大。對此，商業(yè)銀行要開展全新的管理模式，在金融科技的理念下提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，提高人才的專業(yè)水平和技術(shù)能力。對此，商業(yè)銀行可從三方面入手：一是人才聘用，招聘符合銀行發(fā)展需求的復(fù)合型人才；二是提高部門之間協(xié)作性，讓不同部門之間的人才能夠交流，這對產(chǎn)品的優(yōu)化有一定的助益；三是人才激勵制度的構(gòu)建與完善，讓人才有機會通過考核晉升，提高人才學(xué)習(xí)與工作的積極性。

4 結(jié) 語

綜上所述，金融科技在政府的支持下對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展影響巨大。為順應(yīng)時代的發(fā)展，各大商業(yè)銀行已經(jīng)開始經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品服務(wù)類型的創(chuàng)新，提高人才培養(yǎng)和信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，通過人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈實現(xiàn)以客戶為核心的服務(wù)宗旨，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠繼續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為社會經(jīng)濟的騰飛貢獻(xiàn)力量。