互聯網金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

肖瑾

摘 要：隨著我國經濟體制的改革，金融業(yè)逐漸開放，商業(yè)銀行的生存環(huán)境正在發(fā)生變化，中間業(yè)務成為拉動商業(yè)銀行收入的“三大馬車”之一。在互聯網金融背景下，中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行應對全球化的重要力量。然而，雖然中間業(yè)務得到了商業(yè)銀行的廣泛重視，但是實際發(fā)展仍存在一定瓶頸和制約。為此，本文以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展為主題開展討論，分析互聯網金融背景下具體開展方法和策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業(yè)銀行;中間業(yè)務;策略

互聯網技術的快速發(fā)展推動了互聯網金融的發(fā)展，在該環(huán)境下，各大銀行機構紛紛進行業(yè)務轉型，力求通過互聯網平臺，創(chuàng)新業(yè)務產品和服務，滿足消費者的金融和生活需求。當前，中間業(yè)務已經逐漸發(fā)展成為核心業(yè)務，并且取得了一定成績。它的特點是成本低、低風險，能夠很好地促進客戶結構的改善，提升盈利，增強銀行競爭力，是商業(yè)銀行實現轉型的重要途徑。因此，結合互聯網金融發(fā)展市場，分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中存在問題，并提出針對性建議，推動商業(yè)銀行更好轉型，已經成為一項重要的研究課題。

一、中間業(yè)務概念

從金融角度來看，中間業(yè)務主要包括兩個開展對象：商業(yè)銀行金融機構、城市商業(yè)銀行。前者商業(yè)銀行機構開展的與經營的各種金融業(yè)務或者服務，主要由中介代理人為客戶提供各種銀行服務;后者是在商業(yè)銀行資本與債務之外的金融服務，與金融機構的資產和債務之間有著緊密聯系。從廣義角度來看，中間業(yè)務是金融機構使用商業(yè)銀行的人力資源、電子技術幫助客戶辦理金融業(yè)務的一種服務過程，不會影響到自身資產與債務信息。像交易資金托管、擔保咨詢等事務。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）科技投入不夠

金融科技化進程很大程度上決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模大小和發(fā)展進程，因此，高科技對中間業(yè)務發(fā)展起著基礎和保障作用。在互聯網金融背景下，我國商業(yè)銀行逐漸走向科技信息化，但是就發(fā)達國家來比，科技水平仍然比較低下。像在銀行卡方面，我國還處于健全電子化狀態(tài)，與金融信息化、智能化發(fā)展相差甚遠。

（二）復合型人才匱乏

中間業(yè)務屬于知識密集型業(yè)務，從事人員必須具備高素質、高知識技能，懂管理、懂金融、懂貿易，熟知各種金融工具和功能。在互聯網金融背景下，業(yè)務人員還需要掌握現代科學技術，開發(fā)新的中間業(yè)務產品。但是，在我國此種復合型人才非常匱乏。大部分商業(yè)銀行都是先開辦業(yè)務，再進行員工培訓，員工對產品特點和功能了解不夠準確，將重心都放到收益上，嚴重影響服務質量。

（三）產品種類少，結構單一

我國商業(yè)銀行傳統中間業(yè)務占比較高，此種業(yè)務下的產品擁有現有的支付和結算方式，網絡技術成本低，風險低，同時還能夠滿足客戶需求。但是產品很難實現創(chuàng)新，整體利潤也低，其他高附加值業(yè)務發(fā)展緩慢，無法滿足客戶個性化需求，產品短板比較明顯，仍然是制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要因素。

三、互聯網金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策

（一）注重復合型人才培養(yǎng)，提高業(yè)務發(fā)展軟實力

結合對我國商業(yè)銀行從業(yè)人員調查來看，熟悉中間業(yè)務發(fā)展的人員數量有限，產品經理隊伍建設較為缺失，不利于銀行開發(fā)高技術新業(yè)務品種。有些理財顧問需要充分了解金融知識、金融發(fā)展趨勢、國內經濟發(fā)展狀況等，但是能夠同時掌握這些技能的工作人員很少。因此，互聯網金融背景下發(fā)展中間業(yè)務，首先需要提高從業(yè)人員業(yè)務能力，提升銀行服務質量和效率。為現有員工提供專業(yè)培訓，派遣具有學習意愿的員工到優(yōu)秀行業(yè)學習，吸取先進理念和經驗，與本銀行實際情況相結合，開創(chuàng)具有個性化特色的中間業(yè)務。此外，可以公開招聘高素質金融人才，利用高薪引進國內外理論知識或實踐經驗豐富的專業(yè)人士，從而保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務質量。

（二）創(chuàng)新金融產品，完善中間業(yè)務結構

金融產品的創(chuàng)新是中間業(yè)務發(fā)展的根本力量，能夠促進中間業(yè)務結構的完善，滿足客戶的個性化需求。商業(yè)銀行需要利用自身優(yōu)勢和資源，開發(fā)新的中間業(yè)務產品。在互聯網金融市場下，深入了解客戶需求，調整業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產品的同時為客戶提供多方面、多層次的額外服務，促進中間業(yè)務拓展。對于一些已經成熟的傳統中間業(yè)務，像支付結算類、代理類等，可以重點完善其功能和服務。此外，加快新型中間業(yè)務產品的開發(fā)，像信用評級、顧問咨詢、并購重組等。有計劃地進行市場調查，分析市場需求，挖掘潛在客戶，開展針對性中間業(yè)務。

（三）與互聯網企業(yè)深入合作，加大科技投入

互聯網背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展離不開科學技術的投入，這也是該業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的主要推動力。因此，我國商業(yè)銀行需要完善以計算機為主的金融基礎設施，更新業(yè)務設備，升級系統平臺，開發(fā)業(yè)務軟件，加強技術網絡，促進銀行間的資源貢獻和信息的流通性和時效性。此外，為了積累數據、資源和經驗，建議商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)深入合作，彌補彼此之間的短板，發(fā)揮各自優(yōu)勢。像互聯網擅長電子業(yè)務、網絡支付，擁有海量潛在客戶資源;商業(yè)銀行社會地位穩(wěn)定，安全性高。兩者通力合作可以開發(fā)出更多金融產品，比如銀行可以開發(fā)網絡聚合支付、小微信貸，建立健全自身支付平臺，開展互聯網中間業(yè)務，加強與客戶的溝通與互動，滿足小額、高頻的互聯網普惠需求，建立穩(wěn)定關系和培養(yǎng)客戶使用習慣，保持中間業(yè)務在互聯網金融背景下的發(fā)展優(yōu)勢。

結束語：

綜上所述，中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中引起了廣泛重視，雖然取得一定成果，但是仍然存在很多問題，像科技投入不夠、復合型人才匱乏、產品種類少，結構單一等。為此，相關商業(yè)銀行管理者需要結合金融發(fā)展趨勢，積極采取應對措施，注重復合型人才培養(yǎng)，創(chuàng)新金融產品，與互聯網企業(yè)深入合作，拓展中間業(yè)務范圍，提高中間業(yè)務質量，以實現銀行利潤最大化。

參考文獻：

[1]汪夢婷.新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策研究[J].商場現代化，2018（24）：114-115.

[2]王崇華.互聯網金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展[J].產業(yè)與科技論壇，2018，17（23）：14-15.

[3]馮哲蕓.關于我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的思考[J].內蒙古科技與經濟，2018（02）：49-51+54.