提升山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的對(duì)策①

青島科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 蔡蘇文 王希

在改革開放中山東省小微企業(yè)增長(zhǎng)迅速。截至2017年底，山東省有小微企業(yè)201.1萬戶(不含個(gè)體工商戶)，占企業(yè)數(shù)量的89.0%，數(shù)量列廣東、江蘇之后居全國(guó)第三位。小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.05萬億元，戶均收入151.4萬元。每戶小微企業(yè)帶動(dòng)就業(yè)5.6人。然而，小微企業(yè)的融資難問題仍是制約其發(fā)展的大問題。山東省加大了金融支持小微企業(yè)的力度，但還存在服務(wù)效率不高的問題。因此，提升山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率意義重大。

1 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的意義

1.1 金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的含義

金融機(jī)構(gòu)為了滿足客戶有關(guān)金融方面的需求，為其提供的各項(xiàng)服務(wù)即為金融服務(wù)。金融服務(wù)包括金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的結(jié)算、融資、信貸、商業(yè)保險(xiǎn)、金融信息咨詢和證券買賣等多方面的服務(wù)，旨在共同受益、獲得滿足。同時(shí)，在一定條件下可以用經(jīng)濟(jì)資源的利用程度來反映效率的高低。因此，金融服務(wù)效率可用在一定的條件下，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)所能提供服務(wù)的利用率來表示。小微企業(yè)的金融服務(wù)效率則是指金融資源在小微企業(yè)中的分配及利用率，而小微企業(yè)的金融支持效果則是金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的一種宏觀體現(xiàn)。

1.2 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的意義

1.2.1 有利于切實(shí)解決小微企業(yè)的融資難問題

在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，山東省的小微企業(yè)融資難問題還是比較突出。提升金融支持小微企業(yè)的服務(wù)效率，不僅加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款投放的力度，更重要的是實(shí)行簡(jiǎn)潔的貸款審批手續(xù)，使得小微企業(yè)的發(fā)展不再因?yàn)橘Y金的短缺而畏首畏尾，更不會(huì)再因?yàn)槠髽I(yè)本身具有很大的發(fā)展空間卻苦于資金得不到滿足而不能繼續(xù)生存發(fā)展。小微企業(yè)獲得融資就有了發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)于動(dòng)力十足的山東省小微企業(yè)來說就可以充分展現(xiàn)自己的特色和優(yōu)勢(shì)，不斷在市場(chǎng)中成長(zhǎng)發(fā)展壯大，擁有強(qiáng)勁的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2.2 有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

雖然大中型金融機(jī)構(gòu)是金融體系主力軍，但中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)更熟悉和了解。近幾年隨著加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的力度，山東省中小金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。截至2018年6月，山東省銀行業(yè)中小法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)到281家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量15648個(gè)；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行分別達(dá)到14家、110家和126家。隨著山東省數(shù)量眾多的小微企業(yè)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)有了用武之地，其地位日漸凸顯，促使中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加和發(fā)展模式多元化。

1.2.3 有利于促進(jìn)小微企業(yè)直接融資的發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)的短期融資中銀行信貸的效率最高，而長(zhǎng)期融資中股票和證券融資則比較適宜。很多發(fā)達(dá)國(guó)家的融資活動(dòng)大都以股票和債券等融資途徑來完成，例如美國(guó)其間接融資就占據(jù)了市場(chǎng)融資總額的大多半。我國(guó)由于小微企業(yè)自身的劣勢(shì)直接融資比例非常低。山東省小微企業(yè)目前也是銀行信貸為主，提升山東省金融支持小微企業(yè)的服務(wù)效率，在一定程度上有利于拓寬小微企業(yè)的直接融資渠道，促進(jìn)直接融資的發(fā)展。

2 影響山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的因素分析

山東省近些年加大了金融支持小微企業(yè)的力度，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款占比不到20%，小微企業(yè)的金融資源利用率還不高，也就是金融服務(wù)效率不高。金融支持小微企業(yè)的效率不高難以根本解決小微企業(yè)融資需求問題，進(jìn)而阻礙了其深化發(fā)展。影響山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的因素有以下幾點(diǎn)。

2.1 小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

山東省小微企業(yè)無論是從其規(guī)模大小，還是管理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)方面看，與大中型企業(yè)都有很大差距，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品銷路不穩(wěn)定、財(cái)力較弱、自有資金不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低，導(dǎo)致關(guān)系是否給予金融貸款的主要判斷指標(biāo)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，致使很多小微企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)。金融機(jī)構(gòu)在確保自身盈利的情況下通常會(huì)把金融貸款更偏向中大企業(yè)，這樣一來金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率就受到影響。

2.2 小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范

山東省小微企業(yè)近些年加強(qiáng)了內(nèi)部各方面管理，但大多數(shù)小微企業(yè)還是沒有建立健全財(cái)務(wù)制度，沒有財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，很難符合金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。而且小微企業(yè)信譽(yù)普遍較低，企業(yè)的信用記錄不清，債務(wù)處置不當(dāng)，甚至可能會(huì)有惡意逃債的傾向，銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款就更為謹(jǐn)慎，服務(wù)效率也會(huì)被拉得很低。

2.3 小微企業(yè)的抵押擔(dān)保能力低下

抵押擔(dān)保能力低是制約小微企業(yè)取得融資貸款的癥結(jié)所在，在私營(yíng)小微企業(yè)中尤為明顯。山東省金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展無形資產(chǎn)抵押、創(chuàng)業(yè)投資等融資工具來支持小微企業(yè)。但盡管如此，大多數(shù)小微企業(yè)沒有擔(dān)保和缺少必要的抵押品，加上小微企業(yè)不能提供完整的擔(dān)保信貸手續(xù)，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)還是不會(huì)通過小微企業(yè)的融資申請(qǐng)，小微企業(yè)融資難的狀況就不能得到好的緩解，金融支持小微企業(yè)的服務(wù)效率也難以提高。

2.4 金融機(jī)構(gòu)放貸動(dòng)力還不高

近些年山東省金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)設(shè)立了專業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，但總的看金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的動(dòng)力不足。小微企業(yè)在申貸過程中，往往金融機(jī)構(gòu)會(huì)為了控制借貸風(fēng)險(xiǎn)而提升對(duì)其地借貸利率。這樣的話，一些本來信譽(yù)度良好地企業(yè)因?yàn)槿谫Y成本過高而放棄間接融資，信用水平低的小微企業(yè)更無法融資。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)上盈利空間很小遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)的國(guó)有大型企業(yè)，并且需要面對(duì)的小微企業(yè)數(shù)量眾多，會(huì)大大加大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，所以為了金融機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展和未來，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)就更傾向于選擇大中型企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)大都擱置拖延。

2.5 金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品較單一

山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)還是處在起步發(fā)展階段，缺乏與小微企業(yè)需求特點(diǎn)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和信貸管理制度等。對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品的種類單一，并且還是主要以抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式為主，雖然各個(gè)商業(yè)銀行都有推出專門對(duì)于小微企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，但其實(shí)質(zhì)并無本質(zhì)性差異，效果甚微。而且商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款普遍存在著審核成本高、準(zhǔn)入門檻高的問題。這些問題的存在影響了金融服務(wù)效率的提高。

3 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)部建設(shè)

山東省小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力，為金融支持小微企業(yè)服務(wù)效率的提升打下基礎(chǔ)。首先，小微企業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化營(yíng)運(yùn)模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式在順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加快企業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使企業(yè)所生產(chǎn)出來的產(chǎn)品達(dá)到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的要求，進(jìn)一步增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、贏利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。其次，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度，逐步建立健全會(huì)計(jì)制度、內(nèi)部的財(cái)務(wù)核算制度，著力提高財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度和企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度，樹立優(yōu)良的企業(yè)形象，提升企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)系統(tǒng)中的信用等級(jí)，在日常經(jīng)營(yíng)中小微企業(yè)應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信，強(qiáng)化自身信用制度建設(shè)，按時(shí)償還金融機(jī)構(gòu)貸款及其利息、及時(shí)繳納企業(yè)所得稅，維護(hù)好自身的信用記錄。更要多與金融機(jī)構(gòu)走動(dòng)聯(lián)系，擴(kuò)大銀企間的相互了解，增進(jìn)互信，積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持，求得共贏。

3.2 擴(kuò)大小微企業(yè)融資的誠(chéng)信和增信方式

首先，完善山東省小微企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大信用信息的采集面和征信系統(tǒng)的覆蓋面，為金融機(jī)構(gòu)提供盡可能詳細(xì)的企業(yè)基本信息和情況，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，從而促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升。其次，采用多元化的增信方式。目前國(guó)內(nèi)信貸方式還是以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保和第三方擔(dān)保為主，轉(zhuǎn)股條款及部分擔(dān)保條款市場(chǎng)認(rèn)知都不高，應(yīng)用并不廣泛。而發(fā)達(dá)國(guó)家的增信手段多樣，債券信托、債券準(zhǔn)備金、第三方擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保、債券保險(xiǎn)等非常常見。山東省要積極探索和采用新的增信方式，推進(jìn)債券保險(xiǎn)、債券信托、抵質(zhì)押擔(dān)保、債券準(zhǔn)備金等的應(yīng)用，促進(jìn)增信方式的多元化。最后，支持融資性擔(dān)保體系發(fā)展。引導(dǎo)不同的資本參與融資性擔(dān)保體系，切實(shí)解決小微企業(yè)抵質(zhì)擔(dān)保品少信用等級(jí)低下的難題，從而帶動(dòng)提升金融支持小微企業(yè)的服務(wù)效率。

3.3 金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入

山東省的金融機(jī)構(gòu)首先要簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸手續(xù)，規(guī)范貸款抵(質(zhì))押物的評(píng)估、登記程序，減少環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，以減少小微企業(yè)的融資成本。根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，適度降低融資門檻和延長(zhǎng)還貸時(shí)間。其次創(chuàng)新設(shè)立支持小微企業(yè)再貸款業(yè)務(wù)，并適度降低支持小微企業(yè)再貸款利率和再貸款發(fā)放門檻，吸引更多金融機(jī)構(gòu)把精力放到提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率上來；最后鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與投資、證券、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新開發(fā)交叉性金融產(chǎn)品，從而加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。會(huì)同保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門出臺(tái)關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展和提高信用保證保險(xiǎn)服務(wù)的指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的交流合作，淋漓盡致地發(fā)揮利用保險(xiǎn)的增信功能，以實(shí)現(xiàn)加大對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入的目標(biāo)。

3.4 政府要努力打造提升金融服務(wù)效率的良好環(huán)境

山東省小微企業(yè)數(shù)量眾多，政府應(yīng)采取行之有效的措施，規(guī)范、引導(dǎo)小微企業(yè)健康、穩(wěn)步、合法發(fā)展?？梢栽O(shè)立專門針對(duì)小微企業(yè)的管理部門——小微企業(yè)局，主要是負(fù)責(zé)小微企業(yè)的整體管理，監(jiān)控小微企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，包括出臺(tái)多項(xiàng)措施規(guī)范引導(dǎo)小微企業(yè)朝著符合整體產(chǎn)業(yè)政策要求的方向發(fā)展、監(jiān)督金融業(yè)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)效率的成效、監(jiān)督小微企業(yè)的融資行為等。為了能夠給小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，相關(guān)政府部門應(yīng)該積極引導(dǎo)促進(jìn)各類信貸中介機(jī)構(gòu)的全面健康發(fā)展。通過設(shè)立按市場(chǎng)化方式運(yùn)轉(zhuǎn)、具有獨(dú)立性的資信評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)，解決小微企業(yè)與銀行信息對(duì)接不暢的問題，提高小微企業(yè)申請(qǐng)貸款的批準(zhǔn)率。此外，鼓勵(lì)引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)為小微企業(yè)發(fā)展提供更好的中介服務(wù)，充分發(fā)揮其對(duì)小微企業(yè)融資過程中的重要作用。