商業(yè)銀行個人經營性貸款問題分析與應對探討

中國建設銀行股份有限公司北京市分行 黃玉秋

在我國金融市場不斷深化改革、市場經濟體制不斷創(chuàng)新以及市場經濟不斷發(fā)展的背景下，在金融脫媒以及利率市場化等條件下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務受到互聯(lián)網金融的較大沖擊，使得部分商業(yè)銀行融資中介功能遇到新型金融機構的挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行面臨著一定的生存壓力，同時也伴隨著機遇與挑戰(zhàn)。這種情況下，如何更好的解決和應對個人經營性貸款問題，逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展過程中需要重視的課題。

1 商業(yè)銀行個人經營性貸款普遍存在的問題

1.1 借款人的身份信息不夠精準

現階段商業(yè)銀行在辦理個人經營性貸款業(yè)務時，對于借款人信用信息的收集過程大多是參照人民銀行的征信系統(tǒng)這一方式來完成的。這一過程中，受到各個商業(yè)銀行在借款人與擔保人信息錄入方面缺少統(tǒng)一規(guī)定的影響，使得很容易導致部分銀行未對借款人的信息實施必要的復查，客戶經理也沒有將借款人與擔保人的信用信息及時錄入到征信系統(tǒng)中，使得借款人的身份信息不夠精準，影響最終的信用評估結果。此外，各個銀行之間尚未實現信用信息共享，在客戶個人征信方面存在更新不及時等問題，也在很大程度上加大借款人身份信息核實工作的難度。比如：同一客戶在多家銀行進行引用貸款的行為難以被及時的發(fā)現等。究其原因，上述問題的產生在很大程度與現階段商業(yè)銀行征信系統(tǒng)不夠完善有著直接的關系。

1.2 沒有完成統(tǒng)一的授信管理

商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務辦理期間，在調查收集借款人相關信息時，如果只能查到借款人的個人征信，一般與以下幾種原因相關：第一，借款人的行為不配合。商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務屬于個人性質信用貸款范疇，所以銀行在進行企業(yè)征信查證時對于借款人本身的意愿有著較強的依賴性。這種情況下，如果業(yè)務辦理過程中遇到借款人不主動提供企業(yè)貸款的情況時，銀行方面則無法獲取到企業(yè)的真實負債情況。第二，借款人的企業(yè)沒有貸款卡。在商業(yè)銀行貸款業(yè)務辦理過程中，如果企業(yè)在成立之前階段融資沒有通過銀行這一途徑，則該借款人的企業(yè)不具備貸款卡，這樣情況下銀行自然無法獲取到借款人企業(yè)真實的貸款信息。第三，借款人周邊信息查詢難度大。在業(yè)務辦理過程中，往往需要對借款人的周邊信息實施必要的查詢以及綜合比對，但是對于借款人配偶企業(yè)的真實情況往往難以明確。上述問題均會在不同程度上導致銀行無法順利獲得借款人的征信信息，從而加大了統(tǒng)一授信管理的難度[1]。

1.3 測算企業(yè)資金需求量方面存在一定的限制

測算企業(yè)資金需求量方面存在的限制，主要體現在企業(yè)的資金需求量測算難度較大。相關要求規(guī)定，貸款資金超過50萬需要比照流動資金貸款管理方法實施科學的貸款額度測算。在具體的業(yè)務辦理中，由于借款人的個人經營貸款均屬于私營小企業(yè)，企業(yè)經營管理不夠完善，相關財務報表信息也存在不夠全面和具體等問題，所以難以對其借款人企業(yè)的真實經營狀況進行正確的顯示。這種情況下，一些銀行為了可以留住客戶，往往會通過簡單的計算更有甚者不經過計算，只是單純的以借款人抵押物品的價值來確定最終的貸款額度。

1.4 個人經營性貸款信用評估存在缺陷

從現階段商業(yè)銀行個人經營性貸款的實際情況分析來看，普遍存在著個人經營性貸款信用評估存在缺陷的問題，具體體現在以下幾個方面：第一，個人信用評估方法落后，并且使用方法缺乏統(tǒng)一性，直接影響商業(yè)銀行個人經營性貸款信用評估結果的客觀性。比如：部分商業(yè)銀行在信用評估時依舊沿用著人工審批這一方式，將客戶提供的資料、審批政策和審批人員工作經驗作為信用審批的主要依據。第二，信用風險預測手段欠缺。雖然當前客戶已經相繼通過了授信審批，但是部分銀行由于缺少有效的貸后管理手段和風險預測手段，使得難以對客戶的行為情況進行持續(xù)性的跟蹤，進而加大了經營風險問題的發(fā)生幾率[2]。

2 商業(yè)銀行個人經營性貸款問題的解決策略

2.1 深度審核借款人的信用信息

深度審核借款人的信用信息，將客戶提供的有關財務信息進行綜合分析與對比，結合借款人工作經歷以及個人能力等一系列非財務信息進行審核，從而對借款人的還款能力有個全面的了解。在具體的審核工作中，應該對傳統(tǒng)的分析技術進行必要的更新和優(yōu)化，針對小型企業(yè)公司業(yè)務的經營情況進行取證調查，切實掌握借款人的周邊情況。比如：對企業(yè)的經營數據等真實的經營管理狀況進行調查，同時對倉庫內的貨物實施清點和盤算，對借款人的資產、企業(yè)收入、員工工資情況、實際生產產量以及公司權益等方面內容進行全面核查，進而合理確定出實際的授信額度。這一過程中，對于那些存在多次不遵守銀行支付規(guī)定等惡劣的單位或者個人，將其列入到征信黑名單中，實現多個商業(yè)銀行之間的信息互通互聯(lián)，對放貸業(yè)務秉持謹慎的態(tài)度，從而促進商業(yè)銀行個人經營性貸款環(huán)境的凈化。

2.2 完善企業(yè)征信的基礎上構建良好的誠信環(huán)境

從現階段商業(yè)銀行發(fā)展情況來看，由于個人經營性貸款業(yè)務發(fā)展剛剛起步，所以任何一個環(huán)節(jié)或者步驟出現失誤，都將直接對銀行的信用風險產生較大的影響。對此，完善企業(yè)征信的基礎上構建良好的誠信環(huán)境，有利于在準確判斷借款人經營狀況的基礎上，實現信用貸款的作用最大化。比如：當地政府部門應該充分發(fā)揮出主導作用，從法律方面以及制度方面等方面出發(fā)，構建商業(yè)銀行正向激勵機制，進而促使金融行業(yè)形成群體誠信意識。此外，通過采用立法程序，聯(lián)合稅務部門與工商部門等相關信息這一方式，針對個人小型企業(yè)構建完善的客戶信用評級平臺，從而為相關工作的開展創(chuàng)造便利的條件。為了可以充分發(fā)揮出征信系統(tǒng)的實際作用，應該對征信范圍進行適當的拓展，這樣有利于解決銀行在客戶信息收集過程中遇到的多種困難[3]。

2.3 強化銀行內部運營與審計管理

全國的多個商業(yè)銀行已經相繼將個人經營性貸款業(yè)務作為主營業(yè)務推廣，以此來為社會上一些小型企業(yè)的貸款提供了全新的渠道。但是在業(yè)務拓展過程中相關問題也逐漸顯現出來。商業(yè)銀行經營管理過程中相繼開創(chuàng)了外匯業(yè)務、付息、貸款發(fā)放以及信托等多種附加業(yè)務形式，這些業(yè)務形式的出現雖然為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展做出了很大的貢獻，但是對于銀行內部審計工作的開展也提出了更高的要求。為了更好的應對業(yè)務量與業(yè)務形式變化對商業(yè)銀行發(fā)展提出的實際要求，去內部審計工作的范圍不斷地進行擴大和延伸，當前涉及到的內容主要包括銀行業(yè)務辦理、公司經營管理、流程運營、合規(guī)管理以及風險管理等?，F階段大部分商業(yè)銀行均初步形成了獨立內部審計部門，并且設有相應的分支結構，這些分支結構也同樣具有獨立性特征[4]。商業(yè)銀行內部審計部門一般是由監(jiān)事會負責監(jiān)督，在監(jiān)督管理工作中需要將最終的審計結果上報給董事會、銀行管理層以及內部審計委員會。

2.4 建立完善的風險防范體系

在商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務辦理過程中，為了可以最大程度上提升銀行對于業(yè)務風險的掌控與防范能力，根據銀行經營管理的實際情況，建立完善的風險防范體系具有重要意義。在管理工作中應該堅持“高風險長流程”和“低風險短流程”這一原則，分別設立三道防線。其中第一道防線為風險用流程管控防線；第二道防線為合法經營與盡職監(jiān)督防線；第三道防線為扶正糾偏與查漏補缺防線，通過這一方式不斷完善和優(yōu)化商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務風險的預防機制[5]。另外，在辦理相關業(yè)務時，應該保證銀行內部審計部門可以充分掌握風險監(jiān)管的各個程序以及具體的工作內容，規(guī)范商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務風險報表，從而更好的促進商業(yè)銀行風險預警系統(tǒng)得到不斷完善。

2.5 優(yōu)化個人經營性信用評估

針對當前商業(yè)銀行個人經營性貸款中存在的信用評估缺陷問題，可以通過構架信用評分模型這一方式，借助信用評分模型來對其進行科學的判別。比如：對于具有相同特征的客戶，理論上計算出的信用評分以及審批結果應該大致相同，這樣可以有效避免人員主觀性對于審批結果產生的影響，促進信用評估客觀性、無偏性以及一致性的全面提升。此外，在個人經營性貸款業(yè)務辦理過程中，對于個人經營性信用的評估，可以在信用評估模型中設置不通過的準入標準閾值，然后系統(tǒng)會在此基礎上對審批通過客戶的比例進行自動控制。隨著商業(yè)銀行信貸周期一家經濟形勢的不斷變化，靈活放松或者收緊個人經營性貸款額度控制，有利于實現全行范圍內信貸審批政策的統(tǒng)一化與系統(tǒng)性管理，這樣不僅可以促進商業(yè)銀行個人經營性貸款政策機動靈活性的提升，在避免由于審批人員主觀意識影響等方面也發(fā)揮著積極的作用[6]。

3 結語

綜上所述，商業(yè)銀行個人經營性貸款問題始終是困擾其發(fā)展的重要問題之一，在具體的經營管理工作中，由于這一問題的產生往往是由多種因素引起，所以需要根據銀行的實際情況，從深度審核借款人的信用信息、完善企業(yè)征信的基礎上構建良好的誠信環(huán)境、強化銀行內部運營與審計管理以及優(yōu)化個人經營性信用評估幾個方面進行綜合考慮。只有這樣，才能更好地推動商業(yè)銀行經營管理水平的全面提升。