基于人工智能技術(shù)的商業(yè)銀行模式變革分析

山東工商學(xué)院金融學(xué)院 劉元杰 郭鑫源 危仁義 王鄴

1 了解人工智能

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能來源于計算機科學(xué)，是計算機科學(xué)的一個分支，它嘗試了解智能的實質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式作出反應(yīng)的智能技術(shù)，該領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。

人工智能技術(shù)應(yīng)用于各個領(lǐng)域，帶來了各種創(chuàng)新，推動了許多現(xiàn)代企業(yè)的蓬勃發(fā)展，但同時人工智能對于現(xiàn)代實體經(jīng)濟的沖擊也是猶如疾風(fēng)驟雨一般呼嘯而來。在享受著人工智能帶給我們方便與利益的同時，也不得不思考如何去應(yīng)對和解決其對傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)模式的沖擊和影響，就此，我們將目光聚焦在金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行中，分析其對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生的影響。

2 商業(yè)銀行基于人工智能產(chǎn)生的商業(yè)模式變革

2.1 組織模式的變革

對于我國的商業(yè)銀行的組織模式而言，主要實行的是總分行制。由前段所述，總分行制的主要特征是在其銀行總部之外，在其余不同地區(qū)或國家設(shè)立其本行的分支機構(gòu)，以獲得更多的地域拓展性經(jīng)營范圍?？偡中兄颇軌虺浞终{(diào)動各地區(qū)資金的流動性，統(tǒng)籌規(guī)劃，比較有利于落實國家的貨幣政策調(diào)節(jié)，有較強的抵抗風(fēng)險的能力。但其缺點也是顯而易見的，在這種大規(guī)模的銀行運行下，較容易造成金融壟斷的情況發(fā)生，且由于其本身規(guī)模龐大，需要極大的人力物力調(diào)度和管理。但總的來說，就我國本身經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀而言，為了實現(xiàn)我們的富強夢、中國夢、以及國家的強大，總分行制的銀行組織模式更加利于我國經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定運行。而今，對于我國總分行制的組織模式而言，人工智能的滲入無疑給這結(jié)構(gòu)分明的模式增添了幾分色彩。對于人工智能而言，最為所知的應(yīng)該便是1997年5月，IBM公司研制的DEEP BLUE計算機在國際象棋的比賽中戰(zhàn)勝了國際象棋世界冠軍加里·卡斯帕洛夫。這無疑將人工智能的研究上升到了另一個高度。而隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能的技術(shù)也是與時俱進，就在2016年3月李世石與AlphaGo的圍棋對戰(zhàn)中，我們再一次見識到了人工智能它無與倫比的魅力。這讓人工智能的應(yīng)用，在全世界幾乎掀起了一翻浪潮。

在我國銀行業(yè)中，區(qū)塊鏈的發(fā)展，無疑是一記強有力的催化劑，迅速的打開了金融領(lǐng)域改革的大門?？梢园l(fā)現(xiàn)的是，在短短的幾年時間中，銀行對于人工智能的發(fā)展也是越加重視。而其在商業(yè)銀行組織模式上的表現(xiàn)，也是顯而易見。就在2018年6月，我國第一家無人銀行于上海面世。其中，人工智能的應(yīng)用無處不顯，人工智能機器人代替了大堂經(jīng)理的微笑式服務(wù)，提供咨詢服務(wù)；智能柜員機能夠處理絕大部分的銀行日常業(yè)務(wù)，設(shè)備智能聯(lián)網(wǎng)，為銀行資產(chǎn)安全保駕護航。

2.2 業(yè)務(wù)模式的變革

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對網(wǎng)點依賴程度可分為兩類：第一類是以大量分支行網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括存貸款業(yè)務(wù)、外匯買賣以及貿(mào)易融資；第二類是復(fù)雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品的售賣、結(jié)構(gòu)性融資、引進戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市，這一類主要依賴于高科技的利用。

在應(yīng)用了人工智能之后，第一類業(yè)務(wù)必然會發(fā)生一定的變化，例如日本三菱東京銀行的接待機器人。日本作為機器人大國，三菱東京銀行也在該領(lǐng)域做到了很好的傳承。該銀行“雇傭”NAO機器人接待顧客，NAO智能機器人擁有19種語言交流能力，可以提供外幣兌換、自動取款、開戶等基礎(chǔ)服務(wù)；還可以跳舞，擺出各種運動造型，機器人在銀行可以得到很廣泛的應(yīng)用，絕大多數(shù)銀行提供的服務(wù)機器人都能勝任，而且能夠比人類更加高效的完成任務(wù)，出錯率還遠低于人類，除此之外還有很多好處，機器人代替人力可以極大地降低人力資源成本；有趣的人機互動可以營造良好的氛圍，為銀行與客戶之間的良好合作打下基礎(chǔ)等，因此，在未來的銀行里，勢必有一部分崗位要讓機器人來負責(zé)。

第二類業(yè)務(wù)屬于高技術(shù)含量高回報的業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)在有了人工智能的加入后也將會煥然一新，例如某股份制銀行智能投顧產(chǎn)品。某股份制銀行2016年12月發(fā)布其財富管理應(yīng)用，該應(yīng)用通過機器學(xué)習(xí)算法，為用戶提供智能化投資組合服務(wù)，根據(jù)客戶自主選擇的目標(biāo)收益要求構(gòu)建基金組合，實時監(jiān)測市場變化，進行智能風(fēng)險預(yù)警。2017年8月數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模已突破50億元。對于人類可能出現(xiàn)的失誤和疏忽而言，機器可以很好的避免這一類行為，而且機器不會感情用事，它只會根據(jù)市場的變化進行理性分析，作出最合理的判斷，這意味著它在金融領(lǐng)域的監(jiān)測和預(yù)警上可以起到非常大的作用。

2.3 盈利模式的變革

人工智能模型的應(yīng)用將零售部門大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的價值挖掘出來，通過各種方法對多類型圖片、多地域語音、復(fù)雜語義等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行分析，大大減少人工識別的工時耗費，便利于給客戶和業(yè)務(wù)工作人員快速得到相應(yīng)結(jié)果。但是，如果人工智能模型出現(xiàn)錯誤計算，零售業(yè)務(wù)部門將得到基于人工智能所作出的錯誤分析結(jié)果，對客戶的預(yù)測分析和風(fēng)險管理將難以作出準(zhǔn)確的經(jīng)營決策，直接影響后續(xù)經(jīng)營活動，帶來相應(yīng)的損失。此外，由于所處理的數(shù)據(jù)規(guī)模巨大，短時間內(nèi)很難彌補業(yè)務(wù)分析的缺失，因此人工智能的準(zhǔn)確性是成為其應(yīng)用于銀行業(yè)的基礎(chǔ)，才能為銀行業(yè)帶來盈利。

人工智能在信貸中的作用。人工智能能夠在信貸過程中快速識別信貸客戶的信用，并對客戶的信用進行快速分析，進而決定貸款與否，貸款流程結(jié)束后，人工智能可以根據(jù)深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)對客戶信用進行反饋和評價，進而對客戶的信用再進行評析，為下次的信貸過程提供信息與信用。節(jié)省了大量的人力物力，從銀行作為一個企業(yè)上的角度來講，節(jié)約了大量的人力成本和物力成本。這就組成了銀行的重要利潤組成部分，降低了在信貸中的由于信用問題對銀行造成的損失，減少漏網(wǎng)之魚。由于損失的降低，所以將為銀行帶來一部分可觀的利潤；另外由于人工使用的減少，銀行的經(jīng)營成本又有減少，進而增加利潤。

人工智能在銀行證券中的應(yīng)用。人工智能的應(yīng)用會給銀行對于證券債券的管理更加精準(zhǔn)，甚至能夠代替人去對證券進行交易。在成本上將減少交易員和投資顧問的存在，另外，人工智能的應(yīng)用會提高銀行管理證券債券的效率，代替人去思考，并在交易中為銀行賺取資本利得。由于人工智能是高度智能，會減少情緒以及其他不理智的因素對交易的影響，從而提高交易的精準(zhǔn)度。交易精準(zhǔn)度的提高又將極大程度上提高交易的盈利性，為銀行帶來可觀的經(jīng)濟利潤。

人工智能給銀行業(yè)帶來巨大的利益，如何及時地將人工智能融入到銀行業(yè)中便成為了重要的問題。將人工智能融入進銀行業(yè)，首先就要有金融科技和大數(shù)據(jù)的普及，金融科技的普遍使用以及大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫的建立將成為人工智能進入銀行業(yè)的重要基礎(chǔ)。目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了人工智能在投資領(lǐng)域的應(yīng)用，比如谷歌公司的Gradient Ventures基金，過去的時間里，該基金在階段時間里曾跑贏了標(biāo)普指數(shù)；再比如招商銀行的摩羯智投系統(tǒng)，已經(jīng)被廣大客戶接受并應(yīng)用。

在人工智能的高度發(fā)展中，未來的銀行業(yè)將要被顛覆，甚至未來的金融業(yè)將被人工智能的存在而顛覆，讓市場上的游戲傳統(tǒng)規(guī)則發(fā)生變化。目前的人工智能投資系統(tǒng)能夠在幾毫秒內(nèi)分析出市場的價格走向和趨勢，并制定相應(yīng)的策略，在毫秒中對證券進行買賣套利。但大數(shù)據(jù)庫的不完全，不普及以及金融科技的不普及將要成為未來路上的絆腳石。

2.4 服務(wù)模式的變革

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等的高速發(fā)展，AI對各行各業(yè)尤其是服務(wù)業(yè)的全面滲透已經(jīng)開始加速。伴隨新興信息技術(shù)的發(fā)展，AI對服務(wù)業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)中重要組成部分也無法避免，只能順應(yīng)時代發(fā)展，自我變革，提高自身價值。由此，智慧銀行順勢而生，智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，將開啟未來銀行服務(wù)新模式。所謂智慧銀行，普遍是指在共享經(jīng)濟的生態(tài)體系下，運用ICT等創(chuàng)新技術(shù)和人類智慧，打造具有“智商”的銀行，具備“智慧”的大腦，更好的為客戶提供高效、便捷、一站式的綜合性金融服務(wù)。

智慧化的金融服務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石?？焖贅I(yè)務(wù)辦理區(qū)，通過智能機器人、智能柜臺、CRS、自助發(fā)卡機等智能自助設(shè)備辦理各類現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，高效辦理，簡化客戶操作流程，減少柜員繁雜勞動及操作風(fēng)險；客戶體驗與產(chǎn)品展示區(qū)，深入客戶生活，營造營銷場景，洞察潛在機會，滿足多元化需求；營銷服務(wù)區(qū)，大數(shù)據(jù)分析主動營銷；中高端客戶服務(wù)區(qū)，以高科技設(shè)備及大數(shù)據(jù)分析，一站式高端服務(wù)體驗，全業(yè)務(wù)覆蓋；柜臺服務(wù)，改變以往隔窗相望，進行面對面交流，重塑銀行服務(wù)。

當(dāng)下，國內(nèi)各大銀行均已將智慧銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級作為戰(zhàn)略重點，以中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行為代表的大型銀行先后在全國多個城市嘗試性推出了“智慧銀行”網(wǎng)點?？蛻粢粤憔嚯x觸及銀行最尖端創(chuàng)新服務(wù)，感受它帶來的科技沖擊與顛覆性的操作體驗。和美信息作為國內(nèi)領(lǐng)先的智慧銀行解決方案提供商，提出為銀行提供智慧銀行建設(shè)綜合解決方案，充分適配銀行的金融業(yè)務(wù)需求，幫助銀行提升運營效率，讓銀行的客戶在任何時間、任何場合，都能夠享受到智能化和高效、便捷的金融服務(wù)。

目前，金融服務(wù)對象的主體正逐步轉(zhuǎn)向數(shù)量龐大、但單體需求量有限的小眾“長尾”客戶。為此，商業(yè)銀行應(yīng)以C端（群體相對單一，一般是單一維度）為中心，以客戶新需求為標(biāo)準(zhǔn)，打造線上與線下互動協(xié)同、交叉引流，形成多場景、全觸點的O2O價值鏈和完整的金融生態(tài)圈。在未來，通過各種移動設(shè)備，銀行服務(wù)無時無處不在，銀行不再是一個地方，而是一種行為，客戶可以用最佳方式享受銀行服務(wù)［1］。

3 未來展望

人工智能在前端可以用于服務(wù)客戶，在中臺可以對授信管理、金融交易、績效分析等方面提供集約化的決策支撐，在后臺可用于風(fēng)險防控和動態(tài)監(jiān)測。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的核心載體以及經(jīng)濟社會資源配置的絕對核心，必須緊跟行業(yè)發(fā)展大勢，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加速引入新技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足多元化金融需求，通過實施金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新，開展智慧銀行建設(shè)，這是商業(yè)銀行推動轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行適應(yīng)金融發(fā)展新形勢、應(yīng)對新挑戰(zhàn)的迫切需要。不得不說，人工智能在我們身邊的應(yīng)用也是隨處可見，小到智能掃地機器人，大到云信息，大數(shù)據(jù)處理。這一切或許在過去顯得稍顯違和，而在現(xiàn)在，或許只是期待的少許。商業(yè)銀行的改革必將更加深入，或許在不久的將來，呈現(xiàn)在我們面前的銀行，必將超出現(xiàn)今認知的銀行的概念，悄然而至。