在互聯(lián)網(wǎng)背景下農村普惠金融發(fā)展存在的問題及建議

郭娜

摘要? ? 農業(yè)的發(fā)展離不開農村普惠金融的發(fā)展與支持，而發(fā)展農村普惠金融已成為當下我國實現(xiàn)農業(yè)鄉(xiāng)村振興、深化農村金融體系改革的關鍵目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的獨特方式給農村普惠金融發(fā)展提供了新的思路，與此同時也可以此為窗口搭建更加完備和高效的農村普惠金融運行體制。本文結合當前農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在推動農村普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些阻礙和困難，并提出建議措施，以期推進我國農村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

關鍵詞? ? 農村金融;普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;建議

中圖分類號? ? F832.35;F724.6? ? ? ? 文獻標識碼? ? A? ? ? ? 文章編號? ?1007-5739（2019）11-0264-02

普惠金融是為整體社會群體和不同階層提供更專業(yè)、更全面的金融服務，在我國主要以微小企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等為重點服務對象[1-2]。而發(fā)展普惠金融的關鍵點和難點在于在廣大農村地區(qū)實現(xiàn)普惠金融，農村金融的發(fā)展嚴重落后于城市金融發(fā)展，城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不匹配和不均衡已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸?；趥鹘y(tǒng)金融在促進農村普惠金融發(fā)展方面存在很多弊端，互聯(lián)網(wǎng)模式的帶入思考應運而生，農村普惠金融發(fā)展注入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的活力，將會迎來一個全新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融[3-4]可以擺脫自然地域的限制，在支付的便捷性、流動性、低成本性方面對普惠金融有很明顯的助推作用。黨中央國務院高度重視三農問題，中央一號文件多年聚焦三農問題，明確指出要加速深化農村金融體系改革，搭建更高效、更合理的新農村金融發(fā)展體系，為三農發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

1? ? 存在的問題

1.1? ? 互聯(lián)網(wǎng)基礎不夠完善，普遍認知不足

從中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第42次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示的信息來看，截至2018年6月，我國農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為36.5%，遠低于城鎮(zhèn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率72.7%。如圖1所示，我國農村網(wǎng)民規(guī)模為2.11億，占據(jù)整體網(wǎng)民的26.3%;城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為 5.91億，占比達73.7%。這一數(shù)字與2017年同期相比均有一定程度的提升，說明我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率在總人口中提高，但是互聯(lián)網(wǎng)在農村地區(qū)的滲透率明顯低于城鎮(zhèn)地區(qū)，發(fā)展速度甚至有越拉越大的趨勢。

對互聯(lián)網(wǎng)的不了解、對互聯(lián)網(wǎng)金融的陌生，導致農村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有認知概念，農村普惠金融的發(fā)展缺乏基礎的認知和普及環(huán)境，使農村互聯(lián)網(wǎng)金融推廣速度慢、障礙多。如圖2所示，在農村非網(wǎng)民不上網(wǎng)的原因主要是電腦或網(wǎng)絡知識缺乏和拼音等文化水平限制，所占比例分別為49.0%和32.5%。農民文化水平有限且對互聯(lián)網(wǎng)不了解，對一些稍微有點復雜的應用軟件很難理解且無法使用，導致無法有效開展基于互聯(lián)網(wǎng)的農村金融業(yè)務。

另外，農村地區(qū)對金融知識的教育相對滯后，金融知識的宣傳普及力度不夠，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融業(yè)態(tài)的認知度并不高。特別是在農村地區(qū)，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透是非常小心謹慎的，對互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠”特性更是知之甚少。大部分農村居民只了解和接受傳統(tǒng)金融業(yè)務，甚少了解新型互聯(lián)網(wǎng)金融產品而且對其不信任，認為網(wǎng)絡金融就是不靠譜，對這些新推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產品排斥心理較為嚴重，因而許多針對農村地區(qū)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務最后基本都難以發(fā)揮真正的作用，幾乎成了擺設，這使互聯(lián)網(wǎng)金融在農村地區(qū)的普及受到了嚴重制約和阻礙，不利于農村普惠金融的健康快速發(fā)展。

1.2? ? 征信系統(tǒng)不完善，信用體系不健全

我國現(xiàn)有征信系統(tǒng)的建設速度與目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展極不匹配。人民銀行征信系統(tǒng)是目前我國主流的征信系統(tǒng)，同時也是我國規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，但是這個目前最大的系統(tǒng)使用門檻較高，想要調取該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)必須首先要擁有接入征信中心的接口權限，使用過程中，更是在每次提取數(shù)據(jù)時都需要支付相關費用。不管是從資金成本的角度，還是準入的標準要求，都將一大批新型金融機構擋在門外，只有實力雄厚、業(yè)務龐大的銀行金融機構能夠獲得這種征信使用的權利。征信數(shù)據(jù)共享的高成本和高門檻使市場上很多新型的金融機構無法獲得想要的征信數(shù)據(jù)，從而也就不能支撐其金融業(yè)務發(fā)展。另外，目前人行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取主要來源于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，對于新型機構的信貸數(shù)據(jù)共享是非常有限的，不能滿足市場需求，存在數(shù)據(jù)和信息的不對稱、不完整等問題，信用體系的生態(tài)沒有得到全面的包容和發(fā)展，金融創(chuàng)新步伐被信用體系的不健全拖了后腿。

1.3? ? 監(jiān)管主體不明確，法律機制不健全

一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農村金融市場參與者更加多元化，涉及到既有互聯(lián)網(wǎng)又有金融行業(yè)的交叉，不同領域之間有不同的組織架構和監(jiān)管要求，從而導致監(jiān)管主體很難明晰確定，也造成了監(jiān)管工作的推諉和無法落實到位。另一方面，在農村普惠金融相關法律法規(guī)方面，我國目前的金融立法主要針對于農村地區(qū)傳統(tǒng)意義上的金融機構，完善的適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管制度體系尚未建立，對于農村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更是存在很多空白和疏漏。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融具體業(yè)務的準入標注以及監(jiān)管細則還未出臺制定，監(jiān)督管理機制還不夠完善成熟，這樣一旦產生法律糾紛，就很難有效保護交易雙方的權利。

2? ? 建議

2.1? ? 做好互聯(lián)網(wǎng)金融普及宣傳，加強農村互聯(lián)網(wǎng)基建工作

在宣傳教育方面，政府和金融機構可通過電視媒體、報紙報刊、社交軟件及線下普及金融知識等方式進行廣泛宣傳，也可借助電商平臺、便民繳費平臺和惠農金融服務點鼓勵農村用戶使用互聯(lián)網(wǎng)支付或移動支付等非現(xiàn)金支付工具，以提高農村地區(qū)居民對普惠金融知識的認知度[5]。

在基礎設施建設方面，要增加對農村地區(qū)的金融機構開立數(shù)量，普及ATM機、自助查詢機等，引導教育廣大農村居民學會使用掌銀、網(wǎng)銀、三方支付等線上渠道，更好地熟悉和了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，通過切身的操作感受互聯(lián)網(wǎng)金融服務的便捷性、安全性、高效性，不斷改善農村的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗環(huán)境[6-7]。農村普惠金融的發(fā)展離不開金融基礎設施的完備。當?shù)卣陀嘘P部門可以設立專項基礎設施建設補貼基金，成立項目組服務普惠金融基礎設施建設。對于互聯(lián)網(wǎng)運營提供商給予一定比例的政策優(yōu)惠，讓農村居民可以低成本地接觸到互聯(lián)網(wǎng)，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的普及。

在配套機制上，還可以考慮給予稅收優(yōu)惠和財政補貼政策，把實實在在的政策紅利給到農村普惠金融發(fā)展的機構。另外，政府也可以多進行招商引資，把優(yōu)質的互聯(lián)網(wǎng)平臺引進來，對接大額資金項目，讓農村普惠金融發(fā)展有項目、有落地、有創(chuàng)收?？傊?，就是要讓普惠金融的主要服務對象更加快速直接地感受到普惠金融的服務力度。

2.2? ? 優(yōu)化征信系統(tǒng)，抵御信貸風險

搭建更完善的農村信用體系，不僅需要來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸征信數(shù)據(jù)，還需要依托于大量傳統(tǒng)金融機構的信貸數(shù)據(jù)。由于農村居民土地、收入和工作的特殊性，需對農村居民的信用狀況進行多角度和多方位的綜合測評，只有這樣才能真正實現(xiàn)農戶信用數(shù)據(jù)的真實性，降低農戶信貸信息的不對稱問題。不同的金融機構之間也可以搭建平臺，建立信息共享機制，各自對信息主體進行補充、完善和調閱，提高信息更新速度，降低信息不對稱性，以征信系統(tǒng)的不斷優(yōu)化促進金融機構業(yè)務發(fā)展的良性競爭，推動農村普惠金融的發(fā)展。

2.3? ? 建立適應農村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

一是可以依據(jù)農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不同，明確監(jiān)管主體，制定完善的準入規(guī)則和退出機制，充分發(fā)揮第三方和社會的監(jiān)督作用，為農村普惠金融發(fā)展營造一個安全、有序的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境。二是推動并加強合作監(jiān)管機制的建設，建立一套健全的監(jiān)管、統(tǒng)計信息共享機制，合理運用科學的方法界定金融監(jiān)管職責和風險處置責任，在原有法律法規(guī)出臺的基礎上，進一步完善農村互聯(lián)網(wǎng)金融立法，多層次立體化推動互聯(lián)網(wǎng)法治進程，有效保護各方合法權益。三是加強原有法律法規(guī)的執(zhí)法力度，根據(jù)各地區(qū)農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的具體問題，制定符合當?shù)貙嶋H需要的指導規(guī)范，規(guī)范當?shù)剞r村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展。

3? ? 參考文獻

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[5] 袁夢雪.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農村普惠金融發(fā)展對策研究[D].保定：河北大學，2017.

[6] 馬廣奇，肖琳.互聯(lián)網(wǎng)助力農村普惠金融發(fā)展的問題與對策思考[J].農村金融研究，2017（11）：68-72.

[7] 羅寧欣，嚴銘佳.互聯(lián)網(wǎng)金融助推農村普惠金融發(fā)展問題探討[J].農村金融研究，2016（5）：73-76.